Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του οφειλέτη είναι μία από τιςτα πιο σημαντικά σημεία στη διαδικασία δανεισμού. Πρόκειται για μια θεμελιωμένη δράση εκ μέρους των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, καθώς η σωστή εκτίμηση της ικανότητας του δανειολήπτη να εξοφλήσει το δάνειο και ο τόκος επηρεάζει άμεσα τις ακόλουθες παραμέτρους της τράπεζας - κίνδυνος, ποιότητα του χαρτοφυλακίου δανείων, πιθανό επίπεδο αποπληρωμής χρέους, την εμφάνιση καθυστερημένων πληρωμών και, κατά συνέπεια, στο πιστωτικό ίδρυμα τελικού κέρδους
Κατά κανόνα, μια ενιαία, καθολική τεχνική γιαόλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν υπάρχουν. Σε κάθε τράπεζα, οι ειδικοί πίστωσης αναπτύσσουν μια ατομική αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη. Ωστόσο, κοινά σημεία εξακολουθούν να υπάρχουν στις μεθόδους των τραπεζών, αν και καταρτίστηκαν από εντελώς διαφορετικούς ανθρώπους.
Φυσικά, το αρχικό επίπεδο αξιολόγησηςξεκινά με τον ορισμό του δανειολήπτη ως άτομο ή νομικό πρόσωπο. Η ανάλυση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός δανειολήπτη ως νομικού προσώπου είναι μια πολύ επίπονη διαδικασία, βασίζεται σε μια ποικιλία μοντέλων και μεθόδων για την αξιολόγηση της οικονομικής κατάστασης και της φερεγγυότητας. Πρώτα απ 'όλα, οι αρχικές οικονομικές καταστάσεις της εταιρείας λαμβάνονται υπόψη, ιδίως, η δομή και η δυναμική των χρηματοοικονομικών ροών, υποχρεώσεων και περιουσιακών στοιχείων του οργανισμού, καθώς και οι λόγοι που χαρακτηρίζουν την οικονομική κατάσταση της εταιρείας.
Εάν ένα νομικό πρόσωπο μπορεί να παρέχει ένα τεράστιοτον αριθμό των εγγράφων βάσει των οποίων μπορεί να πραγματοποιηθεί οικονομική ανάλυση και, στη συνέχεια, η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη ως άτομο πραγματοποιείται σύμφωνα με ένα εντελώς διαφορετικό σχήμα.
Αρχικές πληροφορίες σχετικά με τη φερεγγυότητα ενός ιδιωτικούο δανειολήπτης περιλαμβάνει τις ακόλουθες παραμέτρους - τη δυναμική του εισοδήματος, το επίπεδο δαπανών αυτή τη στιγμή, την παρουσία πιστώσεων, διοικητικές και άλλες υποχρεώσεις.
Πρέπει να σημειωθεί ότι η στάση απέναντι στα άτομαπιο πιστός, καθώς πολλοί πιστωτικοί οργανισμοί λαμβάνουν υπόψη όχι μόνο τα τεκμηριωμένα έσοδα, αλλά και τα υποκειμενικά γεγονότα που ο πελάτης δεν μπορεί να επιβεβαιώσει. Χρησιμοποιώντας τη μέθοδο απλής αριθμητικής - εισόδημα μείον έξοδα και υποχρεώσεις - οι υπάλληλοι δανείου καθορίζουν την ικανότητα του πελάτη να εξοφλήσει το δάνειο. Είναι πολύ φυσικό ότι εάν το καθαρό εισόδημα του οφειλέτη είναι ανεπαρκές, η αίτηση δεν θα εγκριθεί. Εάν το ποσό της μηνιαίας πληρωμής δανείου υπερβαίνει το 50% του εισοδήματος, συνήθως η απάντηση θα είναι επίσης αρνητική.
Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του οφειλέτη εξαρτάται επίσης απότύπος δανεισμού. Για παράδειγμα, πρόσφατα έχει χρησιμοποιηθεί ευρέως μια τεχνική βαθμολόγησης που βασίζεται στην ανάλυση ενός ελάχιστου όγκου πληροφοριών σχετικά με τον δανειολήπτη. Συγκεκριμένα, λαμβάνει υπόψη παραμέτρους όπως την ηλικία του πελάτη, την εργασιακή και κοινωνική του κατάσταση και, φυσικά, το εισόδημα. Κατά κανόνα, η απόφαση για τέτοια δάνεια λαμβάνεται το συντομότερο δυνατό, ορισμένες τράπεζες προσφέρουν εγγραφή σε μόλις μία ώρα.
