Asigurarea depozitelor în Federația Rusă este aun mecanism special pentru protejarea fondurilor monetare ale cetățenilor. Ideea principală a sistemului este de a asigura o plată rapidă de la o sursă independentă de finanțare (de exemplu, un fond special) la încetarea organizației în care s-au localizat economiile. Să analizăm mai detaliat cum se efectuează asigurarea obligatorie a depozitelor.
Avantajele sistemului
Experiența arată, în cea mai mare parte, din punct de vedere economicțările dezvoltate, asigurarea depozitelor în bănci acționează ca un instrument eficient pentru rezolvarea unui complex de probleme macroeconomice și sociale. În primul rând, sistemul de garantare a economiilor contribuie la prevenirea panicii în rândul cetățenilor. Aceasta, la rândul său, asigură funcționarea stabilă a sistemului bancar. Împreună cu aceasta, CER contribuie la reducerea costurilor sociale pentru lichidarea consecințelor crizei. Asigurarea depozitelor persoanelor fizice, printre altele, sporește încrederea publicului în organizațiile financiare și de credit. Aceasta creează premisele unei creșteri pe termen lung a depozitelor private. Astăzi, asigurările de depozite de stat există în 104 țări din întreaga lume.
Asigurarea depozitelor individuale în Rusia
Ea se efectuează în conformitate cu legea federală corespunzătoare.Legea privind asigurarea depozitelor a fost adoptată în 2003, la 23 decembrie. Dispozițiile sale determină efectul CER, procedura de furnizare a garanțiilor. În special, în conformitate cu legea federală, toate economiile cetățenilor plasate pe conturile furnizate de băncile înregistrate în Rusia sunt supuse protecției. Asigurarea depozitelor individuale se extinde și la fondurile deținute pe carduri (altele decât cardurile de credit), deoarece acționează și ca conturi obișnuite. Protecția economiilor se efectuează în virtutea acestei legi federale. Aceasta înseamnă că nu este necesar să se încheie un acord privind garanțiile. Pe teritoriul Rusiei funcționează DIA - Agenția de Asigurare a Depozitelor. Această corporație a fost constituită în 2004, în ianuarie. Agenția de Asigurare a Depozitelor asigură controlul și gestionarea sistemului. În Rusia, participarea la CER este parte integrantă a activităților organizațiilor implicate în atragerea și stocarea economiilor cetățenilor. Până în prezent, sistemul de asigurări include mai mult de 800 de bănci.
Cuantumul compensației
Rambursarea depozitelor în organizații, în ceea ce priveștecare a avut loc un eveniment de asigurare, se efectuează în proporție de 100% din valoarea fondurilor deținute, dar nu mai mult de 1 400 000 de ruble. Economiile la conturile în valută sunt convertite la cursul de schimb în momentul producerii evenimentului. Valoarea maximă a compensației - 1,4 milioane de ruble - este acumulată pe depozitele deținute într-o singură bancă pe diferite conturi (sau una). Economiile în diverse instituții financiare sunt furnizate independent unul de celălalt.
Punct important
După asiguraredreptul de revendicare a deponentului pentru sumele care depășesc valoarea garanțiilor este satisfăcut în procesul de faliment al creditorilor din prima etapă. Drepturile de despăgubire pentru suma compensațiilor plătite revin DIA. În cazul în care un deponent a primit un împrumut într-o bancă pentru care sa produs un eveniment asigurat, valoarea compensației este redusă cu valoarea cererilor reconvenționale ale organizației financiare și de credit de la data încetării activităților sale.
Cazuri de compensare
Legea stabilește următoarele circumstanțe în care se acordă compensații deponenților:
- Anularea licenței.
- Introducerea moratoriului de către Banca Rusiei asupra desfășurării tranzacțiilor financiare.
Plata compensațiilor începe în termen de trei zilezile lucrătoare de la data depunerii la DIA a documentelor, dar nu mai devreme de două săptămâni de la data apariției oricăreia dintre circumstanțele de mai sus. Restituirile la depozite se efectuează fie în biroul Agenției (în cazul în care suma totală și numărul deponenților sunt mici), fie în una sau mai multe unități autorizate, fie prin poștă. Pentru fiecare situație individuală, se stabilește o procedură specifică de acordare a compensației.
excepții
Asigurarea nu este supusă:
- Fonduri în conturile notarilor și avocaților, dacă sunt deschise pentru realizarea activităților profesionale, prevăzute de legea federală.
- Contribuții la purtător.
- Transferuri de bani fără deschiderea unui cont.
- Depozite în diviziuni străine ale băncilor autohtone.
- Fonduri pe conturi anonime metalice.
- Economiile transferate unei organizații bancare în administrarea încrederii.
- Banii destinați calculului numai prin mijloace electronice de efectuare a plăților fără deschiderea unui cont într-o întreprindere financiară și de credit.
Baza financiară
Asigurarea depozitelor individuale se efectueazăcu sprijinul unei fundații independente. Dimensiunea sa din 7 mai 2014 a fost de 195,7 miliarde de ruble. (minus rezerva stabilită pentru plata rambursărilor pentru cazurile apărute - 157,6 miliarde de ruble). Principalele surse financiare ale formării Fondului sunt contribuția la proprietate de stat - 7,9 miliarde de ruble, precum și comisioanele bancare de asigurare și veniturile din investiții din fondurile sale. Contribuțiile sunt unificate pentru toate organizațiile financiare și de credit și trebuie plătite trimestrial. Tariful este stabilit de Consiliul de Administrație al DIA. În prezent, rata este de 0,1% din economiile medii asigurate pentru trimestrul respectiv.
Istoric faptic
Din momentul în care a început să funcționeze asigurareadepozitele persoanelor fizice, valoarea compensației a crescut de 14 ori. La etapa inițială au fost 100 mii de ruble. Începând cu luna august 2006, plățile au crescut la 190.000 de ruble, din martie 2007 până la 400.000, din octombrie 2008 până la 700.000 de ruble. În 2014, Duma de Stat a adoptat un amendament, conform căruia valoarea maximă a compensației era de 1,4 milioane de ruble. Mai mult de 180 de cazuri de asigurare au avut loc pe întreaga perioadă de existență a CER.
Mai multe despre amendament
Creșterea valorii compensației a fost dublată din cauzapanică a deponenților. Potrivit bancherilor, acest pas al Dumei de Stat este foarte pozitiv, dar este puțin probabil să contribuie la fluxul de depozite. Comitetul Piețelor Financiare a decis să sprijine acest proiect. Reuniunea a avut loc într-un mod neconvențional și a fost ascunsă de jurnaliști. După cum a subliniat șeful Comitetului Burykin, amendamentele nu au fost suficient dezvoltate la acel moment și, pentru a evita discrepanțele, discuția ar trebui să aibă loc ulterior fără reprezentanți ai mass-mediei.
Ordinea de zi a reuniunii
Comitetul a trebuit să ia în considerare două proiecte de legi.Primul a fost de a majora plata asigurărilor la jumătate, iar al doilea - de a forma un grup inter-fracțional de deputați, care să se ocupe de stabilizarea situației de pe piața financiară rusă. Cu toate acestea, o serie de alte probleme de actualitate au afectat, de asemenea, discuția.
Motive pentru o rambursare sporită
Necesitatea adoptării urgente a unei astfel de măsuria fost cauzată de o ieșire semnificativă de fonduri de la cetățeni cu conturi ruble. Deci, de la începutul anului 2014 s-au ridicat la aproximativ 216 miliarde de ruble. În legătură cu criza financiară care a început în decembrie, riscul de ieșire a crescut semnificativ. Bancherii indică dorința masivă a rușilor de a-și transfera fondurile în conturile valutare, precum și de a investi în proprietăți. Potrivit lui Aksakov, președintele Asociației "Rusia", creșterea mărimii asigurărilor va contribui la fluxul de bani în companiile financiare naționale. Ca dovadă a poziției sale, el citează situația în 2008. La acea vreme, a existat o ieșire de depozite, în valoare de 7%. După creșterea valorii de asigurare la 700 de mii de ruble. volumul depozitelor cetățenilor a crescut în luna octombrie cu 10%.
Lucrarea DIA în condiții noi
Odată cu adoptarea amendamentului de majorare a asigurăriidespăgubirea, după cum notează Aksakov, este puțin probabil ca sistemul de alocări în fond să sufere modificări. Cu o reducere semnificativă a rezervei DIA, ea poate solicita un împrumut băncii centrale. Această posibilitate este prevăzută de Legea federală privind CER. După cum a remarcat Isayev (șeful agenției), decizia luată va afecta activitatea corporației, dar nu a fost nevoie să se adreseze încă băncii centrale.
Posibilități suplimentare pentru cetățeni
Așa cum sa spus mai sus, bancherii iau în considerare creștereavaloarea plăților de asigurare este foarte pozitivă. În prezent, dimensiunea medie a depozitelor populației este de 500 mii de ruble. O astfel de cifră relativ mică se datorează faptului că mulți și-au zdrobit fondurile și și-au deschis conturile în diferite instituții financiare pentru a reduce riscurile. În cazul în care se majorează prima de asigurare, deponenții vor putea acumula sume mari într-o singură bancă. În același timp, o majorare a compensațiilor reprezintă o garanție suplimentară a Guvernului. Acest lucru, la rândul său, împreună cu alții contribuie, de asemenea, la sporirea încrederii în sectorul financiar intern. Odată cu aceasta, în opinia bancherilor, adoptarea amendamentului va reduce ritmul anulării și alegerii licențelor pentru a evita creșterea sarcinii asupra fondului de asigurări.
