Ostatnie zmiany w gospodarce światowejpokazują rosnącą zależność państw od funkcjonowania sfery finansowej i kredytowej. Każdego roku wielkość finansowania interesów biznesu, państwa i konsumentów znacznie rośnie, a system bankowy służy tym potrzebom.
Co to jest bank
Banki są integralną częścią każdegogospodarka, czy to światowa, państwowa czy regionalna. Osoby fizyczne, biznes, rząd i inni uczestnicy finansowi są powiązani przez sektor bankowy.
Bank jest instytucją finansowo-kredytową,który dotyczy środków pieniężnych, papierów wartościowych, metali i zobowiązań umownych, których przedmiotem są środki pieniężne lub inne instrumenty finansowe, na przykład umowa cesji.
W najszerszym znaczeniu istnieją 2 rodzaje banków:
- Bank Centralny - agencja rządowaktóra jest odrębna od innych władz, odpowiada za politykę finansową i monetarną, nadzoruje instytucje finansowe, zapewnia emisję pieniądza i rządowych papierów wartościowych oraz udziela pożyczek bankom komercyjnym. Sektor bankowy jest nadzorowany przez Bank Centralny.
- Bank komercyjny to prywatna lub publiczna instytucja utworzona w celu osiągania zysków poprzez operacje bankowe.
Wymagania dla banków
Podstawą prawną powstania banku jest Prawo bankowe, które przewiduje niezbędne warunki do uzyskania koncesji:
- wysokość kapitału własnego - 18 000 000;
- lista dokumentów;
- „czysta” historia biznesowa i podatkowa założycieli;
- dostępność systemu zarządzania ryzykiem i kapitałem oraz systemu kontroli wewnętrznej.
Należy zauważyć, że niespełnienie wymagańprawa pociąga za sobą uzasadnioną odmowę wydania licencji przez Bank Centralny. Ponadto, jeśli osoba prawna prowadzi działalność bankową bez odpowiedniej licencji, może zostać pozbawiona wszelkich zysków uzyskanych w wyniku takiej działalności i zmuszona do zapłacenia podwójnej grzywny na rzecz budżetu federalnego.
Sektor bankowy jest również monitorowanyrenomowane agencje ratingowe, takie jak Fitch Rating, S&P, Moody's i in. Od ich oceny zależy wiarygodność i stabilność instytucji kredytowej na kilka lat do przodu, wysokie oceny zwiększają atrakcyjność banku wśród deponentów względem innych instytucji finansowych.
Usługi bankowe
Zestaw operacji bankowych jest bardzo obszerny, większość banków nadaje priorytet tylko niektórym z nich, dlatego klasyfikacja według rodzaju działalności jest uczciwa:
- Banki uniwersalne. Zajmują się prawie wszystkimi rodzajami działalności bankowej, na przykład Sberbank, VTB24.
- Banki inwestycyjne. Zajmują się inwestycjami i spekulacjami na rynkach finansowych, np. BCS, FINNAM.
- Banki oddziałowe. Zajmują się głównie pożyczkami i usługami biznesowymi, na przykład Rosselkhozbank, Promstroybank.
- Wyspecjalizowane banki. Spełniają wąską listę zobowiązań bankowych lub mają niestandardowy system obsługi, np. Gazprombank, Tinkoff.
Sektor bankowy obejmuje następujące rodzaje operacji bankowych:
- Pożyczanie.
- Przechowywanie w depozycie.
- Usługa transakcyjna.
- Usługi maklerskie.
- Inwestycje.
- Wymiana walut.
- Umieszczanie metali szlachetnych.
- Operacje leasingowe.
- Zarządzanie zaufaniem aktywów finansowych.
Regulacje prawne bankowości: szanse i ograniczenia
Sektor finansowy i bankowy jest podregulacje prawne i finansowe. Z punktu widzenia prawa banki podlegają zbiorowi przepisów regulujących działalność bankową. W Rosji najważniejszym z nich jest ustawa federalna „O bankowości” i np. Stosunki między pożyczkobiorcą a bankiem regulują przepisy kodeksu cywilnego.
Jeśli chodzi o regulacje finansowe, tojest nadzorem banku centralnego nad bankami komercyjnymi. Wydaje i cofa licencje, sprawdza sytuację finansową banku, w szczególności monitoruje adekwatność poziomu płynności, przejrzystość transakcji, poziom funduszy rezerwowych w bilansie, ustala standardy rachunkowości itp.
Przepisy rosyjskie przewidująubezpieczenie depozytów osób fizycznych w przypadku cofnięcia koncesji banku kwota wynosi do 1400000 rubli, przy czym ubezpieczeniem objęty jest również procent kaucji zgromadzonej w momencie cofnięcia koncesji. W przypadku osób prawnych to postanowienie prawa jest nieważne.
