Viens no svarīgākajiem bankas stāvokļa rādītājiemir tā resursu likviditāte. Augsts šī rādītāja līmenis nozīmē, ka šī finanšu iestāde spēj samaksāt par savām saistībām pašreizējā un nākamajā periodā. Kad samazinās bankas likviditāte un tādējādi arī maksātspēja, tad ir nepieciešams refinansēt. Tas nozīmē, ka valsts centrālajai bankai kopā ar ieinteresētajiem ieguldītājiem vajadzētu piešķirt papildu līdzekļus.
Finanšu sistēmas stabilitātes pamati
Katras Centrālās bankas uzdevums ir savlaicīgs.atzīmējiet bankas likviditātes laika trūkumu, analizējiet to un, ja nepieciešams, atrodiet līdzekļus tā likvidācijai. Refinansēšana ir process, kas ļauj:
- Nodrošināt norēķinu nepārtrauktību valsts tautsaimniecības sistēmā, garantējot katras atsevišķas bankas likviditāti.
- Uzraudzīt situāciju monetārajā tirgū, nosakot procentu likmes.
Tomēr ir svarīgi saprast, ka refinansēšana- Tas nav pastāvīgs papildu finansējuma avots finanšu iestādēm. Centrālā banka nav ieinteresēta regulāri uzturēt nemierīgo finanšu institūciju. Tādēļ jebkurai bankai jācenšas piesaistīt papildu līdzekļus no jauniem klientiem un akcionāriem.
Kompetento refinansēšanas pamatprincipi
Lai nodrošinātu monetāro stabilitātivalsts sistēma, Centrālajai bankai, sniedzot papildu līdzekļus citām finanšu organizācijām, būtu jāievēro šādi noteikumi:
- Kredīta ierobežojumu un apjomu provizorisks noteikšana.
- Banku refinansēšanai būtu jāatbilst apstiprinātās monetārās politikas mērķiem.
- Nepieciešamajai finanšu iestādei nav jābūt parādā Centrālajai bankai, un tā varēs atmaksāt aizdevumu nākotnē.
- Uzticama nodrošinājuma pieejamība papildu līdzekļiem.
- Pareizā aizdevuma summa ir nodrošinājuma vērtība.
- Refinansēšanas likme nevar būt zemāka par diskonta likmi.
Kredītu veidi
Refinansēšana ir pēdējā iespējalielākā daļa banku. Tie tiek vērsti uz centrālo banku, kad visi citi līdzekļi, lai piesaistītu bezmaksas naudu, jau ir izsmeltas, un parāds klientiem joprojām paliek. Ir divi galvenie aizdevumu veidi: reglamentējošie un specifiskie. Pirmie ir pastāvīgi finanšu instrumenti un tiek izmantoti, lai uzraudzītu naudas tirgus vidi. Konkrētos aizdevumus izmanto, lai stabilizētu situācijas ar likviditātes trūkumu konkrētās bankās. Lai regulētu tirgu, vērtspapīri var izmantot arī repo un mijmaiņas darījumus.
Darbības mehānisms
Refinansēšana ir process, kas izskatās šādi:
- Bankai ir problēmas ar maksātspēju.
- Centrālā banka analizē situāciju un pieņem lēmumu par aizdevuma piešķiršanu, piemēram, 10 miljonu ASV dolāru apmērā uz vienu gadu.
- Komercbanka saņemto naudu aizdod saviem klientiem par augstāku procentuālo daļu nekā refinansēšanas likme.
- Beidzoties termiņam, tā atdod 10 miljonus ar Centrālās bankas piemaksu.
- Šīs operācijas rezultātā saņemtā nauda tiek pārdalīta un palielina bankas maksātspēju.
Centrālā banka nestrādā tieši ar iedzīvotājiem, jo šajā gadījumā tai būtu jākontrolē miljoniem mazo aizņēmēju. Tāpēc komercbankas darbojas kā starpnieki starp viņu un parastajiem cilvēkiem.
Refinansēšanas likme
Согласно Федеральному закону «О центральном банке RF, Centrālā banka var noteikt papildu periodu uz noteiktu laiku ar atpakaļejošu pamatu kredītiestādēm, lai atrisinātu to likviditātes problēmas. Refinansēšanas likme ir instruments, ar kura palīdzību kontrolēt noguldījumu un aizdevumu procentus. Tā samazināšana ir izdevīga aizņēmējiem, bet ieguldītāji zaudē daļu no saviem ienākumiem. Vērtspapīru refinansēšana tiek veikta ar likmi, kas noteikta vai izvēlēta, pamatojoties uz tirgus mehānismiem.
Procentu likmes noteikšana
Līdz 2010. gadam maksimālā summa, kas tika atzītaizdevumi, bija vienāda ar šādu vērtību: refinansēšanas likme * 1.1. Tagad rubļa aizņēmumiem otrs reizinātājs palielināts līdz 1,8. Ja aizdevuma līguma darbības laikā mainās kāds no rādītājiem, jāveic dubults aprēķins. Kas attiecas uz līgumiem ar ārvalstu valūtas izmantošanu, refinansēšanas likme šeit netiek izmantota. Maksimālais līmenis, ko var uzskatīt par plūsmas ātrumu, ir 15%.
Lietojumprogrammas un ietekme
Banku refinansēšana ar noteiktu likmi Krievijas Federācijā ietekmē ne tikai pašas finanšu un kredītiestādes, bet arī parasto iedzīvotāju. Jo īpaši var izdalīt šādus gadījumus:
- Noguldījumu procentu ienākumu aplikšana ar nodokli (saskaņā ar Krievijas Federācijas Nodokļu kodeksu summas pārsniegšanas gadījumā tiek noteikta 35% likme, ko aprēķina, pamatojoties uz refinansēšanas likmi).
- Maksājumu aprēķins par darbiniekam pienākošās naudas kavējumu (ieskaitot atvaļinājuma naudu).
- Nodokļa vai maksājuma soda aprēķins (tā procentuālā daļa ir viena trīs simtā daļa no noteiktās refinansēšanas likmes).
Kreditēšanas process komercbanku centrālajai bankaiir svarīgs valsts finanšu sistēmas regulators. No tā lielā mērā ir atkarīga ekonomikas attīstība, jo iedzīvotāji savus resursus bankām mēdz uzticēt tikai tad, ja tie ir ilgtspējīgi.
