השאלה על מה יקרה ההלוואות בבמקרה של ברירת מחדל, מספר גדול מספיק של אנשים מעוניינים, והסיבה העיקרית לכך היא הכלכלה הגלובלית יציב. המושג "ברירת מחדל" מעורר אסוציאציות מאז 1998, לא רק בקרב הכלכלנים, אלא גם בקרב אנשים רגילים. בזיכרונות נפילת הרובל צצים ומדפים ריקים בחנויות, תורים גדולים למכולת. על הבמה בעולם במשך 20 השנים האחרונות, בנוסף לרוסיה, שלוש מדינות נוספות נאלצו להתמודד עם התופעה: מקסיקו, ארגנטינה ואורוגוואי.
מהי "ברירת המחדל" בעיני הכלכלנים?
במובן המילולי של המילה ברירת המחדל נחשבתכישלון מוחלט של כל אובייקט לשלם את התחייבויותיו. במילים אחרות, ברמת המדינה, המדינה מצהירה רשמית כי אין לה את האמצעים לשלם את חובותיה. יש שינוי טכני של התופעה. למעשה, האובייקט אינו מסוגל לשלם את החשבונות, אבל הוא לא עושה הצהרה רשמית על זה. יש פורמט ארגוני ואפילו אישי של המצב. ההשלכות של ברירת המחדל נחשבות לתופעה שלילית. עם זאת, כמו בכל מדליה, יש היבטים חיוביים למצב. מצד אחד אפשר לראות את ההתמוטטות וההרס המוחלט של כל היחסים החיצוניים מסוג כלכלי, ומאידך, הזדמנות ייחודית להתחיל את ההיסטוריה של התפתחות המדינה מאפס, ללא טעויות ומגרעות.
מה קורה כאשר המדינה מסרבת לשלם חובות?
הכישלון של המדינה לשלם את החוב לארק על המוניטין שלו, אבל גם משאיר סימן שלילי על הדירוג הפיננסי. הספציפיות של הכלכלה המודרנית היא בפועל של גיוס כמעט מכל מדינה במטרה להגדיל את ההכנסה או כדי לכסות את "חורים" בתקציב. עצמאותו של שוק ההלוואות הבינלאומי מספק סירוב לממן מדינה שיש לה שם רע. הלוואות במצב זה אפשריות רק עם מתן אבטחה נאותה. המדינה פושטת הרגל כמעט לחלוטין לאבד ביטוח פיננסי.
נפילת המטבע הלאומי
רבות מההשלכות של ברירת מחדל נובעות מהחדותפיחות המטבע הלאומי. ערך הכסף תלוי ישירות ברמת האמון במדינה. ירידת המחירים של המטבע הלאומי מובילה להגבלות על ההזדמנויות של המדינה בשוק העולמי. המדינה הופכת ל"קבצנית" על רקע מדינות אחרות. בפרט, ירידה של פי שלושה בערך המטבע הלאומי מביאה להפחתה בהיקף הרכישות בסכום דומה. תעשייה לא מפותחת עלולה להוביל למחסור במזון בארץ. במקביל, ישנה ירידה בהכנסה בקרב האוכלוסייה וירידה ברמת החיים. עבודתן של חברות המבוססת על מרכיב בינלאומי (רכיבים, מימון) הופכת ללא רווחית. הירידה במספר המשרות מביאה להידרדרות כללית במצב בארץ.
מערכת הבנקאות והמדיניות
בהתחשב בשאלה מה המשמעות של ברירת מחדל, זה שווהשימו לב להתפתחויות השליליות במגזר הבנקאי. המערכת הפיננסית של המדינה מדולדלת. ההזדמנות להשתמש בהלוואות זרות נעלמת, החוב גדל. פשיטת הרגל של רוב המוסדות הפיננסיים הופכת בלתי נמנעת. כל לקוח של הבנק מפסיד את כספיו, מכיוון שכל החשבונות מוקפאים. בשל העובדה שצמיחה כלכלית של חברות בלתי אפשרית ללא הלוואות, הפעילות המסחרית בארץ נעצרת. כמעט בלתי אפשרי לקבל הלוואה מבנק, מכיוון שלאחרון יש מגבלת כסף מוגבלת מאוד. בגלל חוסר האמון במערכת הפיננסית בארץ, רמת האמון בפוליטיקאים יורדת. הפתרון של סוגיות כלכליות חשובות ברמה הבינלאומית הופך להיות הרבה יותר מסובך.
מה טוב בברירות מחדל?
כשהמשבר מגיע, ברירת המחדל בשיא פריחתו -זה מעיד על כך שהמדינה לקחה על עצמה סכום כסף עצום בחובות וכעת אינה מסוגלת לשלם אפילו את הריבית עליה. אין מספיק כספים כדי לפתור את משימות המדינה הדומיננטיות, שכן עיקר התקציב מושקע בשירות החוב. כאשר מדינה נמנעת מתמיכה חיצונית, היא מפנה את כל המשאבים לפתרון בעיות פנימיות, תעשיות שקודם לכן לא קיבלו תמיכה חומרית. חוות הדעת של מומחים מסכימות כי הודות לברירת המחדל, רמת התחרותיות של כלכלת המדינה והייצור המקומי עולה משמעותית. מאחר שהתשלום עבור העבודה ורכישת הסחורות מתבצע במטבע מופחת, חלה הפחתה בעלות הסחורות והשירותים עבור קונה חיצוני. ירידת מחירי הסחורות והשירותים מובילה להיווצרות ביקוש, לעלייה במספר ההזמנות, להפעלת יכולות "ישנו" בעבר.
הפיכה שלמה
זה קורה שבמהלך ברירת מחדל אפשר לקבלרק הלוואה בנקאית בריבית נמוכה, כשהבנקים מנסים למשוך לקוחות בכל האמצעים הקיימים, התופעה מובילה למהפכה מוחלטת בכלכלת המדינה. הבידוד ממימון חיצוני ומיבוא מביא את המדינה לרמת חיים חדשה ובטוחה. הצריכה המקומית ומקורות המימון הופכים נפוצים. נפילת הכלכלה דוחקת מהשוק מגזרים כלכליים מוגזמים. תופעות שבהן מניות מיזם גבוהות בסדר גודל ממחירן האמיתי מתבטלות לחלוטין. ערכים אמיתיים מקבלים ערך אמיתי. כל העיוותים הפיננסיים בוטלו.
הפחתת חובות
רבים מתעניינים מה יקרה להלוואות בבמקרה של ברירת מחדל. שום דבר רע לא יקרה. אם ניקח בחשבון את המצב ברמת המדינה, אז המדינה מקבלת הזדמנות ייחודית ובסיס מוצק להתחיל במשא ומתן על ארגון מחדש והפחתת חובות. נושים, תופסים ומעריכים את התמונה של המתרחש, לעתים קרובות עושים ויתורים, מכיוון שפשוט אין להם הזדמנות נוספת להחזיר את כספם. אנו יכולים לומר שברירת המחדל היא הזדמנות מצוינת עבור המדינה להתאים את המודל הכלכלי שלה למציאות של העולם המודרני.
מה יקרה להלוואות במקרה של ברירת מחדל ועל מה אתה אפילו לא יכול לסמוך?
אנשים רבים פשוט לא מבינים שברירת המחדל היאאין סיכוי לא לשלם את החוב לבנק. מדינה שהכריזה רשמית על אי יכולתה לשלם חובות אינה בסיס לסירוב לשלם חובות למוסד פיננסי. הלווים, למרות המצב במדינה, עדיין מחויבים לעמוד בהתחייבויותיהם כלפי הבנק. יתרה מכך, כל הפרה של החוזה או איחור מינימלי ייענשו בכל החומרה. הכספים שהונפקו יום קודם ללווים הם המשמשים ככר ביטוח פיננסי לבנק בתקופות משבר. אם בתקופות של התפתחות יציבה של כלכלת המדינה, העיכוב לווה בשיחות טלפון ובאזהרות פשוטות, במקרה של כשל, הבנק ידרוש בקפדנות את מילוי התחייבויותיו מהלקוח, עד משיכת הבטחונות.
מה הלווים צריכים לעשות?
אחוז האנשים שהם משתמשיםהלוואות גדולות מספיק. נהוג שמשפחות נושאות בנטל כלכלי גדול, כאשר רמת ההכנסה נמוכה בהרבה מהחוב הקיים. עם התפתחות כלכלית יציבה של המדינה, נטל חוב כזה עדיין נשמר, אך עם נפילה קטסטרופלית של המטבע הוא הופך לנטל בלתי נסבל. במצב, העיקר לא לעכב תשלומים ולא לחכות למזג האוויר מהים. כדאי לפנות מיידית למוסד פיננסי בבקשה להשאלה או ארגון מחדש. כפי שהוכיח בפועל, מוסדות פיננסיים עושים ויתורים, שכן במצב עם נושים חיצוניים, שותפות גמישה הופכת להיות הסיכוי היחיד עבורם להישאר צף. בשל החזרת כספי החייבים ניתן לקיים התחייבויות למפקידים ולא לצאת מהשוק הפיננסי, שמירה על הרישיון והימנעות מפירוק.
מה זכאים הבנקים ולמה הם לא זכאים?
בהתחשב בשאלה מה יהיהעם הלוואות במקרה של ברירת מחדל, אין לקוות שהבנקים יסלחו לכל החייבים שלהם. להיפך, צעדים שמטרתם החזר חובות רק יתקשו. הלווים צריכים להיות מודעים לכך שלאף מוסד פיננסי אין זכות להפר את תנאי החוזה. לא ניתן לשנות הלוואות בזמן ברירת המחדל, כגון משכנתאות או הלוואות רכב. לבנק אין סמכות לשנות את תנאי השותפות ולהעלות ריבית על תשלומים. חריג עשוי להיות מצבים שבהם פריטים אלה מסופקים במסמכי שותפות. אם ננקטו נגד הלווה צעדים בלתי חוקיים או שהוא נדרש לשלם בריבית מנופחת, זכותו להגיש תלונה בשירותי הצרכנים. הרגעים הללו במקרה של ברירת מחדל נשלטים על ידי המדינה באופן הדוק במיוחד.
אילו הלוואות נפוצות במחדל, ואילו הן הבעייתיות ביותר?
לאחר התמודדות עם השאלה מה מחדל מאייםמדינה ויחידים, כדאי להתעכב על התחום הקשור לזמינות האשראי. חוסר הכספים בארץ וברוב המוסדות הפיננסיים אינו הופך את נטילת הלוואות בלתי אפשרית. דבר נוסף הוא תנאים לא נוחים שפשוט צריך להסכים להם. בתקופות של פשיטת רגל של כמעט כל הדרגים בארץ, הלוואות צרכניות עלולות להישכח. אחוז קטן לשימוש בכסף על רקע משבר לא יציל את הבנקים בשום צורה, שכן הוא פשוט לא יכסה את אחוז המחדלים. בהתחשב בשאלה כיצד ברירת המחדל תשפיע על הלוואות, אנו יכולים לדבר על הפופולריות של כיוון כמו הלוואות אקספרס. הוא מאופיין ברזרבה גדולה למדי של כספים, שכן הריבית הממוצעת למוצר בנקאי זה היא כ-50%. תעריפים גבוהים מקוזזים על ידי תוכנית פשוטה לעיבוד הלוואות וחבילת תיעוד מינימלית. מוסדות פיננסיים המציעים הלוואות מסוג זה מסוגלים לשרוד בקלות בסביבות 20% ברירות מחדל. בעיתות משבר עדיף לנסות להימנע מלקבל הלוואה, שכן הבנק לא צפוי לספק תנאי שותפות נוחים. לאחר שהמשבר יחלוף, יהיה צורך להחזיר את החוב בתנאים המקובלים בעבר, מה שיהיה מאוד בעייתי לכנותו רציונלי.
