Tutti coloro che hanno acquistato una casa con fondi di credito si chiedono: come estinguere il prestito più velocemente? mutuo? Dopotutto, per quasi ogni persona questa domanda è di natura psicologica. È molto difficile realizzare e accettare che il mutuatario pagherà il debito per decenni.
I pagamenti mensili di anno in anno, i pagamenti per il rinnovo dell'assicurazione e altri iniezioni finanziarie negli alloggi appena acquistati creano il desiderio di saldare il debito ipotecario il più rapidamente possibile.
Piani di pagamento mensili
La redditività di alcuni programmi ipotecari è determinata non solo dal buon tasso di interesse annuo e dalla conveniente durata del prestito, ma anche dalla scelta di uno dei piani di rimborso.
Schema di rendita
Consente di effettuare pagamenti mensili in importi uguali per tutta la durata del prestito. Ma non dare per scontato che il pagamento sia composto da metà uguali: il debito principale e gli interessi per il suo utilizzo.
Ad esempio, viene concluso un contratto di mutuo per 20-25anni, e per i primi 13-15 anni, la quasi totalità della rata mensile sarà costituita da interessi maturati, ma il corpo del prestito stesso subirà poche modifiche. Come estinguere rapidamente un mutuo utilizzando un piano di rendita? Non c'è modo. La banca, anche se il mutuo viene pagato anticipatamente, richiederà gli interessi al mutuatario. Proteggendosi così dalle perdite e assicurandosi il massimo reddito.
Schema differenziato
I pagamenti mensili non sono uniformi.I primi pagamenti sono piuttosto ingenti, ma diminuiscono gradualmente e non gravano più così tanto sul mutuatario. E se già durante la registrazione il mutuatario sta pensando a come ripagare rapidamente il mutuo, allora questa è l'opzione migliore da utilizzare.
Un pagamento differenziato è costituito da parti uguali del corpo debitore e degli interessi maturati. E se il mutuo viene rimborsato anticipatamente, si prevede una riduzione proporzionale dell'importo.
Pagare tali pagamenti mensili è praticamente perper tutti i mutuatari è un compito impossibile, quindi vengono scelti i pagamenti di rendita. Dopo tutto, la maggior parte delle banche non dà al mutuatario il diritto di scelta, utilizzando per impostazione predefinita lo schema di rendita.
Quando si rimborsa un debito utilizzando un regime di rendita nel primo10-15 anni prima del previsto, l'importo del debito principale non cambia molto. Con lo schema differenziato puoi effettuare il rimborso anticipato in qualsiasi momento. Dovresti considerare con molta attenzione i programmi ipotecari proposti per calcolare tempestivamente tutti i rischi. Dopotutto, nulla può essere cambiato nel processo di pagamento del debito.
Il rifinanziamento è un modo per estinguere rapidamente il mutuo
È possibile utilizzare programmi di rifinanziamentonon solo se è impossibile ripagare il debito in futuro. Un prestito stipulato presso un'altra banca per estinguere l'ipoteca in corso può ridurre notevolmente il periodo di rimborso. L'unico grande svantaggio del rifinanziamento è l'emergere di diritti su questo alloggio come garanzia (capitoli 4 e capitoli 6 della legge "Sul mutuo").
Se il mutuatario ha utilizzato il rifinanziamentosolo per liberare l'alloggio dall'ingombro, non vale la pena farlo. Gli alloggi verranno utilizzati come garanzia sia per un mutuo che per un rifinanziamento. In generale, per un mutuatario, se il saldo del suo debito ipotecario non supera i 700 mila rubli, è meglio ottenere un prestito al consumo e utilizzarlo per coprire il debito residuo.
Condizioni bancarie per il rimborso anticipato del mutuo
Prima di estinguere anticipatamente il mutuo,è necessario studiare la sezione relativa a questo nel contratto di prestito per capire quanto sarà vantaggioso. La legge "Sulla protezione dei diritti dei consumatori" contiene un articolo da cui segue che la banca non ha il diritto di limitare completamente il mutuatario dal rimborso anticipato del mutuo, poiché ciò viola i suoi diritti di consumatore. Nell'art. 810 del Codice Civile della Federazione Russa afferma che il mutuatario può ripagare integralmente il debito prima del previsto, ma con il consenso del creditore. Allo stesso tempo, rimane aperta la questione se la banca abbia il diritto di addebitare commissioni aggiuntive al mutuatario per il rimborso anticipato.
La pratica giudiziaria su questo argomento contienedecisioni in cui sia il mutuatario che il creditore traggono vantaggio. Alcune banche obbligano il mutuatario a comunicarlo per iscritto 1 mese prima della data prevista per il rimborso completo del mutuo.
È possibile estinguere un mutuo con capitale di maternità?
Il primo passo per rimborsare anticipatamente il mutuo èil capitale di maternità verrà assistito presentando domanda alla Cassa Pensione da parte del titolare del certificato. Indica tutti i dati del titolare e spiega anche come si prevede di spendere il denaro. Alla domanda deve essere allegata una documentazione composta da:
- certificato di capitale di maternità;
- passaporto del titolare del certificato;
- copie del contratto di mutuo;
- un certificato della banca indicante l'importo del debito principale e degli interessi per l'utilizzo del prestito;
- copie del certificato di registrazione statale del diritto sul bene immobile acquisito;
- un obbligo notarile in cui il mutuatario si impegna a destinare quote dell'alloggio acquistato per figli e coniuge.
Se l'ipoteca è stata rilasciata al coniuge del titolare del certificato, sarà necessario fornire inoltre il suo passaporto e il certificato di matrimonio.
Quando la Cassa pensione accetta un positivodecisione, entro 2 mesi dalla data di deposito della domanda, il denaro verrà accreditato sul conto del creditore. Questo metodo consente di rispondere positivamente alla domanda se sia possibile estinguere un mutuo con capitale di maternità.
Detrazione fiscale e ipoteca
Con l'aiuto di una detrazione fiscale puoi anche parzialmenteo estinguere integralmente il mutuo. Ogni cittadino della Federazione Russa ha il diritto, al momento dell'acquisto di un immobile, di ricevere l'opportunità di rimborsare parzialmente le tasse precedentemente pagate. Questa è una detrazione sulla proprietà. Viene calcolato il 13% del debito ipotecario. Il mutuatario ha diritto a ricevere una detrazione fiscale non superiore a 2 milioni di rubli.
Pianifica, salva e risparmia
Se il mutuatario ha già utilizzato i metodi di cui sopra, ma continua a essere tormentato dalla domanda su come estinguere il mutuo più velocemente, puoi ricorrere ai seguenti suggerimenti.
È necessario analizzare attentamente quanto ottenutoentrate e spese. Dopo aver esaminato le tue spese, devi decidere quali eliminare in modo che i soldi risparmiati possano essere utilizzati per estinguere il mutuo ogni mese. Smettere, ad esempio, di bere il caffè dai distributori automatici e di mangiare nella ristorazione pubblica. E non comprare varie piccole cose inutili.
In quale altro modo è possibile estinguere anticipatamente il mutuo?
Un altro modo per estinguere rapidamente il mutuo è intraprendere un lavoro extra. Puoi svolgere tutoraggio o consulenza, scrivere testi o lavori manuali.
E se aggiungete un altro 10% alla rata mensile, questo vi permetterà anche di rispondere positivamente alla domanda se sia possibile estinguere anticipatamente il vostro mutuo. Hai solo bisogno di conoscere lo schema, grazie al qualei pagamenti del prestito verranno effettuati in modo più corretto. Se ad esempio si hanno più prestiti (prestito al consumo, carta di credito), il mutuatario dovrebbe saldare prima il prestito più piccolo. Allo stesso tempo, devi aggiungere il 10% alla rata mensile per questo tipo di prestito e non dimenticare di pagare per gli altri. Passare dal piccolo al grande. Dopo la chiusura degli altri prestiti, appariranno più fondi liberi, che il mutuatario dovrà utilizzare per estinguere il mutuo. Un aumento così significativo servirà anche come opzione per estinguere più velocemente il mutuo.
In quale ordine devo pagare i miei prestiti?
Avere diversi prestiti è più conveniente per il mutuatarioripagherà per primi i prestiti con gli interessi annuali più elevati. È importante ricordare che tutti i prestiti richiedono che i pagamenti mensili siano effettuati in tempo e per intero. Non permettere che sorgano multe e sanzioni: dopo tutto, si tratta di spese inutili e, di conseguenza, di un ritardo nel pagamento del debito principale: il mutuo.
Dopo aver estinto i prestiti più “costosi”, dovresti iniziare a estinguere piccoli prestiti e solo allora utilizzare tutti i tuoi soldi gratuiti per estinguere il mutuo.
Assicurazione ipotecaria
Il mutuatario è tenuto per legge ad assicurarsibeni acquistati, nonché la vostra salute e la vostra vita. È possibile estinguere anticipatamente un mutuo con l'assicurazione? In via opzionale è possibile disdire il contratto assicurativo dopo la firma del contratto di prestito. Ma questo dovrebbe essere fatto solo se il mutuatario è completamente sicuro che dopo tale passo la banca gli chiederà di rimborsare anticipatamente il mutuo. Ma se i termini dell'accordo non prevedono il rimborso anticipato dell'importo residuo del debito, tale passo da parte del mutuatario spingerà la banca a presentare un reclamo in tribunale. Dopotutto, questa è una violazione del contratto di prestito.
Quando si conclude un contratto di prestito, è necessariosapere in anticipo per quanto tempo il creditore obbliga il mutuatario ad assicurare la proprietà. Se il contratto prevede che l'assicurazione debba essere emessa per l'intera durata del prestito, in questo caso non puoi sognare di risparmiare.
Ma se il contratto prevede che il mutuatario sia obbligato a stipulare una volta una polizza assicurativa, questa sarà un'opzione per estinguere il mutuo più velocemente.
L'assicurazione viene rilasciata per un periodo da 1 a cinque annianni. Dopo la scadenza del contratto assicurativo è necessario rinnovarlo. Ma se il contratto non dice che l’assicurazione deve essere rinnovata, il mutuatario non è obbligato a farlo. Dopotutto, una clausola del genere manca nel documento firmato.
