Under bildandet av sociala institutioner i Ryska federationenstor uppmärksamhet ägdes åt regleringen av försäkringsverksamheten. Detta beror på den höga sociala betydelsen av denna typ av arbete. Förekomsten av en försäkrad händelse kan skada hela den nationella ekonomin. Statlig reglering av försäkringsverksamhet sker genom rapportering, kontroll av överensstämmelse av information med faktiska resultat och regleringsregler.
Övervakning
Statlig reglering och tillsyn avförsäkringsverksamheten är indelad i preliminär, aktuell och efterföljande. I det första fallet talar vi om att kontrollera om företagen uppfyller kraven för att utfärda en licens, registrera försäkringsbolag. Pågående tillsyn består i att kontrollera marknadsaktörernas efterlevnad av lagstiftningen: rapporteringsanalys, återkallande av licenser, uteslutning av mäklare från registret etc. De kommer att diskuteras mer detaljerat nedan.
Statlig lagstiftning om försäkringaktiviteter utförs av lagen i Ryska federationen "Om organisationen av försäkringsverksamhet" och finansministeriet. Det gäller för professionella marknadsaktörer, deras mellanhänder och förmånstagare.
Mål, funktioner, uppgifter
Mål för statlig reglering av försäkringsverksamhet:
- säkerställa en stabil funktion på marknaden,
- ämnens efterlevnad av föreskrifter;
- säkerställa att parterna i transaktionen fullgör sina skyldigheter,
- skydd av den inhemska marknaden från utländska företag;
- överföring av skatter och avgifter till staten.
Områden för statlig reglering av försäkringsverksamhet:
- antagande av lagar och förordningar, kontroll över att statliga organ följer dem;
- reglering av försäkringsgivarnas solvens och säkerställande av att de fullgör sina skyldigheter,
- kontroll över marknadsenheters betalning av skatter;
- införande av sanktioner mot marknadsaktörer.
Handledare utför följande funktioner:
- utfärda en licens att driva;
- göra poster i det statliga registret över försäkringsgivare och mäklare;
- kontrollera bildandet av tariffer;
- fastställa regler för placering av reserver, indikatorer för redovisning av transaktioner;
- utveckla reglerings- och metoddokument;
- utveckla och lämna förslag för utveckling av den rättsliga ramen.
De statliga tillsynsmyndigheternas rättigheter
- Ta emot från försäkringsgivare, rapportera om aktiviteter, från deras kunder och banker - information om den ekonomiska situationen.
- Utför kontroller för överensstämmelse med informationen och den verkliga ekonomiska situationen.
- Vid företagsöverträdelserjuridiska krav ger instruktioner om hur man kan eliminera problem. Om de inte uppfylls, stäng av licenserna tills överträdelserna har eliminerats helt.
- Gå till domstolen med ett krav på att likvidera försäkringsgivaren och företag som arbetar utan licenser.
Ekonomisk reglering
I världspraxis på detta område genomförs en regelbunden granskning av försäkringsbolag. I Ryska federationen övervägs denna fråga fortfarande.
Statlig reglering av verksamhetenförsäkringsbolag på deras solvens och finansiella stabilitet är i beräkningen av tariffer för vissa tjänster, bildandet av reserver, bedömningen av investeringsprojekt. Försäkringsgivarna bedömer årligen sina skyldigheter. Resultaten återspeglas i en separat slutsats som överlämnas till myndigheten.
Bristen på ett etablerat revisionssystem är negativtåterspeglas i hela branschen. Avsättningarna är snabbt föråldrade men revideras sällan. Stegen för att införa revision bygger endast på lagstiftningsnivå, men målen, målen, programmet och mekanismerna definieras inte i praktiken.
Försäkringsföreningar
På den ryska marknaden finns det statliga ochregionala sammanslutningar av försäkringsbolag. De bildas av typ av verksamhet: medicin, bilförsäkring etc. Sådana fackföreningar är en resurs för självreglering av marknaden. Deras huvuduppgift är relaterad till utarbetandet av förslag till lagstiftningsakter, bildandet av skyddsfonder, utvecklingen av regler och program, metodiskt stöd till aktiviteter, utbildning av personal etc.
Konsumentskyddsunionen fick dålig utvecklingRF. Dess huvuduppgift är att identifiera skrupelfria företag, skydda konsumentintressen, utveckla regler, försäkringsprogram etc.
Fackföreningarnas aktiviteter på båda sidor måste genomföras i samarbete. Att ta hänsyn till försäkringsgivarnas och deras kunders intressen är en viktig förutsättning för marknadsutveckling.
Världspraxis
Försäkringsavtal är komplexa dokument medur juridisk synvinkel. Det är svårt för en person utan specialutbildning att förstå alla formuleringar. I västländer är statlig reglering av försäkringsverksamhet i transaktioner med individer mycket strängare än i avtal med juridiska personer. De senare kan engagera kvalificerade advokater för att avgöra om villkoren i dokumentet överensstämmer med bestämmelserna.
I Ryska federationens regioner, statlig regleringförsäkringsverksamhet utförs av lokala tillsynsmyndigheter. Skattetjänsten, Centralbanken och antimonopolskåpet hjälper dem inom deras förmåga. De flesta europeiska länder använder ett enhetligt övervakningssystem. I Kanada regleras vissa aspekter av de federala myndigheterna och huvudmakterna överförs till lokala myndigheter i provinsen. Det finns ingen global statlig reglering av försäkringsverksamhet i USA. Varje stat har sina egna regler.
system
Statlig reglering av försäkringnär man använder ett offentligt system är att företag måste publicera resultatrapporter i öppna publikationer och lämna till tillsynsmyndigheter. Servicekonsumenter kan använda denna information för att bilda sig en uppfattning om organisationen och besluta om det är lämpligt att ingå ett kontrakt.
Detta är ett liberalt system. En person utan specialutbildning kommer inte att kunna förstå finansiella rapporter. Intressen för personer som ingått avtal innan försäkringsgivaren hade problem är inte försäkrad på något sätt. Det finns ingen statlig kontroll över genomförandet av transaktioner.
Regleringssystemet för reglering äratt staten dessutom ställer samma krav för alla organisationer som bedriver försäkringsverksamhet. De kan relateras till ekonomisk säkerhet (överensstämmelse av kapitalet med de antagna förpliktelserna), former av ägande av försäkringsgivare, rapporteringsfrister osv. Om dessa krav inte uppfylls utsätts företagen för sanktioner. Detta system har fungerat framgångsrikt i Storbritannien under lång tid och uppträdde nyligen i EU-länderna.
Funktioner i statlig regleringFörsäkringsverksamhet enligt systemet för väsentlig tillsyn består i att försäkringsgivarna publicerar rapporter om resultaten av sin verksamhet och tillsynsmyndigheterna kontrollerar uppfyllandet av avtalsvillkoren, storleken på priserna, förfarandet för att skapa reserver. I teorin, med detta aktivitetsschema, respekteras alla parters intresse och det finns ingen prisdumpning. På detta sätt genomförs den statliga regleringen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen.
Materialsystemet är bredare än det normativaantal täckta föremål. Huvudprincipen är att alla åtgärder måste överenskommas preliminärt med de statliga myndigheterna. Å ena sidan begränsar ett sådant system försäkringsbolagens verksamhet allvarligt. Företag som utvecklar en ny produkt måste få den godkänd av tillsynsmyndigheterna. Tidsförlusten kommer att återspeglas i den förlorade vinsten. Å andra sidan skyddas konsumenternas intressen.
Försäkringsregistrering
I Ryska federationen utfärdas en licens för att utföra försäkringsverksamhet av finansministeriet. För att få det måste du bilda och betala det auktoriserade kapitalet, beroende på vald typ av aktivitet:
- minst 25 tusen minimilöner - alla tjänster utom livförsäkring;
- minimum 35 tusen minimilöner - alla typer av försäkringar;
- mer än 49 tusen minimilöner - bara livförsäkring.
Inom de angivna gränserna måste medel överföras kontant. Utöver dessa värden accepteras bidrag i form av egendom, nyttjanderätt, resultat av intellektuell aktivitet etc.
Dessutom måste du skicka följande dokument till finansministeriet:
- påstående;
- beståndsdelar (stadga, mötesprotokoll, utdrag ur statsregistret).
- betalningsorder för överföring av medel till kontot för det auktoriserade kapitalet;
- ekonomisk motivering av verksamheten;
- försäkringsregler, prov på avtalsformulär;
- beräkning av tariffer med en detaljerad förklaring av den använda metoden.
- uppgifter om huvudet och hans suppleanter.
Följande godtas som en ekonomisk motivering:
- årlig affärsplan;
- en återförsäkringsplan om den maximala riskansvaret är mer än 10% av kapitalbasen;
- en algoritm för bildande av reserver och en plan för deras placering;
- balansräkning, redovisning av finansiella resultat.
Tillsynsmyndigheten beslutar att utfärda en licensinom 60 dagar efter mottagandet av handlingarna. Grunderna för vägran kan vara att dokument inte uppfyller lagkrav. Det statliga organet informerar den juridiska personen om detta skriftligen.
Stadier
Statlig reglering av försäkringsverksamhet i Ryska federationen utförs i tre steg: preliminär, aktuell och efterföljande. Låt oss överväga var och en av dem mer detaljerat.
Preliminär kontroll
För det första finns det ett urval bland företag som vill få en licens. Inte alla organisationer kan utföra försäkringsverksamhet.
Marknadsinträde kan göras i tvåsätt. I det första fallet är företaget helt enkelt registrerat i försäkringsregistret, varefter det kan börja fungera. Detta uttryckliga erkännande är inneboende i publicitetssystemet.
Om koncessionsmetoden används ska myndigheternatillsynen måste utfärda en tillstånd att driva Det är nödvändigt att tillhandahålla dokument som bekräftar förmågan att uppfylla ekonomiska krav. Detta specifika system används i de flesta länder i världen.
Pågående tillsyn
Statliga myndigheter analyserarlämnat redovisning, ledningsrapportering Vid behov begärs ytterligare data. Deras kompetens inkluderar också behandling av ansökningar med förslag, klagomål och inspektioner. Det vill säga, statlig reglering av en försäkringsorganisations försäkringsaktiviteter reduceras till att i rätt tid bedöma företagets ekonomiska kapacitet när det gäller accepterade risker, kontrollera reglerna för att skapa reserver och överensstämma med tillgången på medel med fastställda standarder.
Uppföljningskontroll
I detta skede fattas beslut omförsäkringsbolag vars resultat inte uppfyller några krav (omorganisation, likvidation). Statlig reglering av försäkringsverksamhet i Ryska federationen i detta skede är att minimera förluster för klienter från samvetslösa företag. Handledare kan införa begränsningar för ingående av nya kontrakt, ändra tariffer, justera aktiviteter i andra aspekter. Detta görs i form av recept, det vill säga skriftliga order som tvingar försäkringsgivaren att eliminera överträdelser inom en viss tidsperiod.
Skälen för att införa begränsningar är:
- bedriva verksamhet i områden som inte föreskrivs i licensen,
- genomförande av aktiviteter som är förbjudna enligt lag;
- brott mot förfarandet för bildande av reserver;
- omotiverad sänkning av tullarna.
- bristande efterlevnad av den fastställda storleken på förhållandet mellan tillgångar och skulder;
- inlämnande av rapporter och andra begärda dokument i strid med villkoren eller förfarandet;
- inkonsekvens med den information som tillhandahålls med de faktiska uppgifterna;
- brott mot villkoren för meddelande om ändringar av stadgan, reglerna för tillhandahållande av tjänster, strukturen av priserna;
- överföring av en licens till en annan organisation;
- utfärda en policy utan att tillämpa regler;
- ingående av kontrakt på mer omfattande villkor än de som anges i reglerna.
Vid överträdelse av ordern, tillsynsmyndighetenkan begränsa licensens giltighet. Detta kan uttryckas både i ett förbud mot ingående av nya kontrakt och i förlängningen av de gamla för vissa typer av aktiviteter eller inom ett specifikt territorium.
