Plățile fără contact în ultimii ani au fosts-a infiltrat în viața rușilor. Tehnologia permite consumatorilor care nu au facturi pe hârtie să facă cumpărături. Să aruncăm o privire mai atentă asupra procesului de achiziție și a tuturor participanților la această schemă.
Esenta
Un card de plastic este un instrument de platăasigurarea accesului la finanțare. După ce ați citit datele din acesta, puteți afla informații despre proprietar și soldul contului. În aceste scopuri, la punctele de vânzare cu amănuntul este utilizat un terminal. Prin introducerea codului PIN, deținătorul cardului dă permisiunea de a șterge fonduri pentru plata mărfurilor. Mai mult, mai multe organizații sunt implicate în procesul de plată.
participanți
Banca emitentă este implicată în efectuarea plățilorși o bancă absorbantă. Să luăm în considerare mai detaliat funcțiile fiecăruia dintre ele. Banca achizitoare este o bancă care stabilește puncte pentru acceptarea cardurilor. În aceste scopuri, instituția de credit utilizează terminale, consiliază personalul organizației cu privire la acceptarea și anularea plăților și configurează software-ul. Dar acestea sunt departe de toate funcțiile băncii achizitoare. Instituția de credit desfășoară:
- autorizarea și verificarea bonității cardului;
- procesarea cererilor primite;
- transferă fonduri într-un cont de comerciant;
- prelucrează documentația de confirmare a tranzacției;
- distribuie liste de carduri interzise (furate, expirate).
Banca emitentă emite și prestează platacard, deschide un cont pentru mișcarea fondurilor. Aceeași instituție poate fi un dobânditor și un emitent în același timp. În acest caz, terminalul POS și cardul cumpărătorului vor fi emise de aceeași instituție. Dar dacă clientul are un card Tinkoff Bank și retrage fonduri printr-un bancomat Sberbank, atunci prima instituție de credit este emitentul, iar a doua este dobânditorul. Punctul de service se numește comerciant (comerciant).
Centru de procesare
Pentru a confirma tranzacția, deținătorul cardului trebuieintroduceți un cod PIN. Imediat după aceea, banca absorbantă începe procesul de verificare a codului, a funcționării băncii și a soldului contului. Pentru a obține aceste date, se trimite o solicitare către centrul de procesare. Dacă sunt detectate abateri, tranzacția nu este permisă băncii achizitoare.
Centrul de procesare este fundamentul pe caretranzacțiile electronice sunt în construcție. Este un sistem automat de procesare a transferurilor cu carduri bancare. Sarcina sa principală este de a oferi magazinelor posibilitatea de a accepta plăți fără numerar. Centrul de procesare efectuează și decontări reciproce între emitent și dobânditor, comerciant și deținătorul cardului. În Rusia, centrul PayOnline este responsabil pentru coordonarea plăților prin VISA și MasterCard.
Sistem de plata
Avantajul plăților fără numerar este căpot fi folosite oriunde în lume. Dar posibilitățile băncii cumpărătoare sunt limitate. Din punct de vedere tehnic, o instituție nu poate organiza decontări cu toate punctele de vânzare cu amănuntul sau nu poate instala bancomate peste tot. Funcția de comunicare este realizată de sistemul de plată. La cererea centrului de procesare, ea verifică bonitatea cardului. Dacă soldul este suficient pentru a efectua tranzacția și instituția financiară este membră a sistemului, aceasta trimite o solicitare de efectuare a unei tranzacții electronice.
Companie de facturare
Un alt link care poate fi prezent înlanţ. O companie de facturare, ca un sistem de plată, își asumă funcția de a transfera o tranzacție către un dobânditor, dar în plus monitorizează și gestionează riscurile, organizează accesul la statistici detaliate despre tranzacții și oferă decontări cu titularii de cont.
Banca achizitoare de internet
Principiul plăților online este similarprocesul de cumpărare a mărfurilor într-un magazin. Doar modul în care sunt transmise informațiile diferă. În primul caz, terminalul citește datele, iar în al doilea, clientul le introduce independent într-un formular special pe site. Funcțiile băncii absorbante sunt îndeplinite de o instituție de credit care deservește organizarea tranzacțiilor. Toți participanții la sistemul de plată fără numerar trebuie să aibă canale și echipamente de comunicare fiabile care să asigure un proces rapid de verificare și transfer de date.
comision
Achiziția nu este un serviciu gratuit.Mai multe părți ale tranzacției sunt responsabile pentru procesul de plată. Sistemul de plată asigură interconectarea comercianților și instituțiilor de credit din întreaga lume, pentru care primește un comision în intervalul 1-1,1% din suma plății. Aceeași sumă este trimisă emitentului pentru transferul de fonduri. Și, bineînțeles, comisioanele băncii achizitoare. Rata medie a pieței este de 2-4%. Sfera de activitate a comerciantului, cifra de afaceri a fondurilor în contul clientului, tipul de conexiune și tipul de dispozitiv afectează și valoarea comisionului.
schemă
Cea mai comună schemă de lucru, atunci când punctulse conectează direct la equer, de exemplu, printr-un terminal sau un formular special de pe site. În acest caz, banca trebuie să dezvolte software pentru primirea plăților și să monitorizeze starea canalelor de comunicare. Magazinul trebuie să asigure tranzacția, să organizeze protecția serverului, să monitorizeze tranzacțiile pentru a identifica potențialii fraudatori. Dacă ierarhia unui magazin online este complexă, atunci programatorii vor trebui să implementeze sistemul. Și acestea sunt costuri suplimentare.
Riscurile băncii absorbante în cazul unui faliment al comerciantului
În cazul falimentului unei organizații care furnizeazăserviciile oferite oamenilor, instituțiile de credit riscă să returneze fonduri deținătorilor de carduri. Nu toate tranzacțiile sunt plătite în momentul achiziției. De exemplu, turiștii, care merg într-o excursie, rezervă hoteluri și bilete de avion în avans. În cazul falimentului operatorului de turism, clienții vor cere rambursarea serviciilor plătite, dar neprimite.
Un prim exemplu al acestei situații este prăbușireaTransaero. Instituția financiară a acceptat plăți cu cardul pentru tururi întârziate și călătorii cu avionul, dar a dat faliment. Conform regulilor sistemelor internaționale, în astfel de situații, problema rambursării revine băncii achizitoare. Potrivit datelor preliminare, pierderile participanților la tranzacții se pot ridica la sute de milioane de ruble. În acest caz, nu contează modul în care a fost efectuată plata: direct la punctul de service, prin internet sau prin facturare. În toate cazurile, dobânditorul este responsabil financiar.
Rambursări
Dacă apare o eroare de server banca de achiziție,banii sunt returnați în contul cumpărătorului. Procedura prevede contactul clientului cu banca, care intocmeste si trimite cererea achizitorului. Instituția de credit este obligată să returneze banii. Un alt lucru este că în cazul exemplului luat în considerare cu falimentul unei companii, banca va putea compensa pierderile doar în procesul de lichidare a organizației.
Cerințe de înăsprire
Având în vedere situația cu Transaero, bancherii intenționeazărevizuiți termenii și condițiile pentru TPN. Așadar, se propune introducerea unor garanții suplimentare sub formă de gaj sau depozit, confirmând solvabilitatea clientului. Printre alte opțiuni, se ia în considerare și o opțiune de creștere a termenului de creditare a fondurilor în contul TPN la două săptămâni. Această practică exista deja în anii 2000. Dar în condiții moderne, astfel de măsuri vor duce mai degrabă la pierderea clienților.
știri
Bank Rossiya și-a dezvoltat propria achizițieinternetul plăților pentru utilizarea gazelor naturale. Clienții Gazprom Mezhregiongaz pot plăti pentru gaze naturale prin intermediul site-ului Băncii Rossiya. Pentru a face acest lucru, trebuie să accesați pagina instituției de credit din secțiunea plăți online și să transferați fonduri folosind numărul de cont personal.
Bank Saint Petersburg a început să accepte carduri ale sistemului național de plată Mir în rețeaua de bancomate, sucursale și terminale.
Russian Standard Bank din 6 aprilie 2016a început deservirea cardurilor cu cip ale sistemului internațional Diners Club International (DCI). Tranzacțiile sunt efectuate conform standardului internațional EMV. Acest lucru asigură un nivel ridicat de siguranță operațională. Banca absorbantă a primit dreptul de a emite carduri exclusive Diners Club încă din 2011. De atunci, instituția de creditare este singura din țară care este responsabilă de promovarea și statutul mărcii.
