Dependendo do valor segurado do imóvel, será calculado o valor do prêmio e da indenização. Mas os tipos obrigatórios já têm sua própria base de preços.
Ao assinar uma apólice, é importante saber com antecedência: quanto a empresa exige do cliente e se corresponde à realidade do mercado.
Tipos de seguro
O seguro hoje é uma área separada da economia.O cliente da empresa paga para que esta se comprometa a assumir os seus riscos. Assim, o segurado pode dormir em paz e não se preocupar com possíveis problemas.
Você pode segurar qualquer coisa:
- a propriedade;
- joia;
- carros;
- Vida e saúde;
- riscos comerciais e financeiros;
- seguro de viagem;
- valores intangíveis (obras de arte);
- lote de terreno, outro.
O segurado e seu cliente têm um benefício mútuodo negócio. E se uma empresa observar as “regras do jogo” em seu mercado, cada vez mais clientes irão investir nela. O principal é chegar a um consenso entre as duas partes sobre o valor da indenização. Para calculá-lo corretamente, é necessário avaliar o imóvel, ou seja, determinar o valor do seguro.
Os conceitos de valor segurado e importância segurada. Diferenças
De acordo com a legislação da Federação Russa, mediante a ocorrênciao sinistro previsto na apólice, a seguradora é obrigada a dar ao cliente uma determinada quantia. Este valor é o momento chave na celebração do contrato, é calculado pela empresa e, após acordo com o cliente, é celebrado o contrato de seguro pessoal ou patrimonial. Este é o valor do seguro.
No entanto, a importância segurada e o valor segurado sãoos conceitos não são idênticos. O valor segurado pode ser igual ao valor, mas, na prática, a quantidade de dinheiro que o cliente pode colocar em suas mãos é menor que o valor real de mercado do objeto. O valor do seguro não pode exceder o custo, que é estabelecido pelo § 2º do art. 10 da Lei de Organização da Seguradora, visto que o seguro se destina a indemnizar os danos e não a contribuir para o aumento de capital.
Qual é o valor segurado? É determinado após uma avaliação da propriedade ou uma avaliação do risco que a seguradora assume. Na maioria das vezes, esse é exatamente o valor de mercado.
Ressalte-se que somente em caso de seguro voluntário o valor da indenização é negociável. Caso a assinatura da apólice seja obrigatória, o valor será fixado por meio de regulamentação legal.
O valor do seguro às vezes é um valor fixo. E acontece que é definido com base em uma determinada porcentagem do custo.
Tipos de custos de seguro
O seguro mais comum épropriedade. O custo do seguro patrimonial, conforme já mencionado, é calculado de acordo com diversos métodos. Com base na escolha deste método, os seguintes tipos de valor de seguro são distinguidos:
- Seguro total. O custo do objeto segurado é igual à indenização.
- Proporcional.
- Substituindo o objeto por um novo e funcional. É utilizado na venda de eletrodomésticos.
- Custo de reposição. O valor necessário para consertar o objeto é reembolsado
Dependendo das especificações do cálculo da tarifa,distinguir risco de seguro individual e massa. O tipo de risco maciço significa seguro contra desastres naturais. O valor segurado é calculado aqui em taxas separadas.
Cálculo do valor segurado
Para determinar o custo do seguro, você precisa escolherprimeiro, o método de avaliação do objeto de seguro. Pode ser comparativo, lucrativo ou de despesa. Na maioria dos casos, o método comparativo é usado. O custo é deduzido com base na análise de transações anteriores e da situação do mercado. Depois disso, o valor da indenização é determinado.
A fórmula para calcular a compensação do seguro ao usar o sistema de cálculo proporcional é a mesma em todos os lugares. Apenas a tarifa é alterada.
A fórmula é a seguinte: Q = T · S / W.
Para calcular o valor do seguro, substituímos os números iniciais nesta fórmula:
- S - o valor do seguro;
- W é o valor real da propriedade;
- T é o coeficiente escolhido para este tipo de risco.
Custo do seguro de propriedade. Riscos
A avaliação imobiliária é geralmente realizada na filial de Rostekhinventarizatsiya ou em qualquer avaliador de propriedade privada licenciado.
Vários fatores afetam a estimativa de custo:
- categoria de risco;
- valor real;
- duração do seguro;
- tipo de objeto a ser protegido.
Um ponto muito importante é a categoria de risco.A seguradora não operará com prejuízo. Todos os riscos associados à conclusão da transação são verificados pelos melhores profissionais - underwriters. Estas são as pessoas responsáveis pela carteira de seguros. Eles classificam os tipos de riscos e decidem quais aceitar e quais rejeitar. As principais categorias de risco são as seguintes:
- roubo de propriedade;
- danos à propriedade por intrusos;
- acidentes de outra natureza;
- desastres naturais (inundações, deslizamentos de terra, etc.).
Nesse sentido, muitos parâmetros são analisados.Se o imóvel estiver segurado, a localização e o grau de desgaste do prédio são verificados. No cálculo do valor do seguro, o avaliador também fará a análise do inventário e do valor cadastral do imóvel.
Avaliação de seguros da empresa
Quando uma pessoa jurídica é segurada, a tarifaselecionados com base no tamanho da empresa. Para as médias empresas existem algumas tarifas, para as grandes - diferentes. Na avaliação de custos, tudo é levado em consideração: imobilizado, circulante, estoques de almoxarifado e até mesmo o custo das construções que não estão concluídas.
Na análise de riscos, são utilizadas todas as informações disponíveis, visto que os valores nesta modalidade de seguro são elevados. Todas as estatísticas disponíveis de outras empresas devem ser levadas em consideração.
O seguro de risco empresarial não é muito comum na Rússia. O estado instável da economia torna-a pouco atraente.
É possível alterar o preço após a assinatura da apólice?
Após a assinatura da apólice, suas condições não podem sermudança. Mas também existem algumas nuances. A importância segurada pode ser contestada pela própria empresa ou pelo fisco caso haja dúvidas quanto à correção do cálculo do valor segurado. E quando a seguradora obtiver êxito em juízo para provar que foi enganada, ela tem o direito de diminuir o valor da indenização.
Outra nuance é a aceitação - internaverifique em uma seguradora. Se durante a fiscalização constatar que o valor da indenização está exagerado, a seguradora informa o cliente da aceitação, e o contrato será reescrito e renegociado.
Sem dúvida, existem vantagens em concluir uma política.Tendo sido segurado, um indivíduo ou uma organização recebe uma garantia de reembolso em dinheiro. Mas os princípios de cálculo são muito confusos e a maioria dos segurados não consegue entender esse sistema. Portanto, o estado deve controlar os seguros.
