O seguro de depósitos na Federação Russa é umum mecanismo especial para proteger os fundos monetários dos cidadãos. A idéia principal do sistema é garantir um pagamento rápido de uma fonte independente de financiamento (por exemplo, um fundo especial) após o término da organização na qual a economia foi localizada. Vamos considerar mais detalhadamente, como o seguro obrigatório de depósitos se executa.
Vantagens do sistema
Como a experiência mostra na maioria das vezes economicamenteNos países desenvolvidos, o seguro de depósitos bancários atua como uma ferramenta eficaz para resolver um complexo de problemas macroeconômicos e sociais. Em primeiro lugar, o sistema de garantia de poupança ajuda a evitar o pânico entre os cidadãos. Isso, por sua vez, garante o funcionamento estável do sistema bancário. Juntamente com isso, o CER contribui para a redução dos custos sociais para a liquidação das conseqüências da crise. O seguro de depósitos de pessoas físicas, entre outras coisas, aumenta a confiança do público em organizações financeiras e de crédito. Isso cria os pré-requisitos para um aumento de longo prazo nos depósitos privados. Hoje, o seguro de depósito do estado existe em 104 países em todo o mundo.
Seguro de depósitos individuais na Rússia
É realizado de acordo com a lei federal correspondente.A Lei do Seguro de Depósito foi adotada em 2003, em 23 de dezembro. Suas disposições determinam o efeito das RCEs, o procedimento para fornecer garantias. Em particular, de acordo com a Lei Federal, todas as economias de cidadãos depositadas em contas fornecidas por bancos registrados na Rússia estão sujeitas a proteção. O seguro de depósitos individuais também se estende a fundos mantidos em cartões (exceto cartões de crédito), uma vez que eles também atuam como contas ordinárias. A proteção da poupança é realizada em virtude desta Lei Federal. Isso significa que não há necessidade de concluir um acordo sobre garantias. No território da Rússia, a Agência de Seguro de Depósito - DIA opera. Esta corporação foi formada em 2004, em janeiro. A Agência de Seguro de Depósito fornece controle e gerenciamento do sistema. Na Rússia, a participação em RCEs é parte integrante das atividades de organizações envolvidas na atração e armazenamento de economias dos cidadãos. Até o momento, o sistema de seguros inclui mais de 800 bancos.
O montante da compensação
Reembolso de depósitos em organizações, com respeito aque teve lugar um evento de seguro, é realizado em 100% do montante dos fundos detidos, mas não superior a 1 400 000 rublos. As economias em contas em moeda estrangeira são convertidas pela taxa de câmbio no momento da ocorrência do evento. O montante máximo de compensação - 1,4 milhões de rublos - é acumulado em depósitos mantidos em um banco em contas diferentes (ou um). As economias em várias instituições financeiras são fornecidas independentemente umas das outras.
Ponto importante
Depois do seguroO direito de reclamar ao depositante quantias que excedam o montante das garantias é satisfeito no processo de falência dos credores da primeira fase. Direitos de reivindicações para o montante das compensações pagas vão para o DIA. No caso de um depositante ter recebido um empréstimo em um banco em relação ao qual um evento segurado tenha ocorrido, o valor da compensação é reduzido pelo valor das reconvenções da organização financeira e de crédito na data do término de suas atividades.
Casos de compensação
A Lei estabelece as seguintes circunstâncias sob as quais a remuneração é paga aos depositantes:
- Cancelamento de licença.
- A introdução da moratória pelo Banco da Rússia sobre a condução de transações financeiras.
Pagamentos de compensação começam dentro de trêsdias úteis a partir do momento da submissão ao DIA dos documentos, mas não antes de duas semanas a partir da data de ocorrência de qualquer das circunstâncias acima. Os reembolsos de depósitos são feitos no escritório da Agência (no caso de o valor total e o número de depositantes serem pequenos), ou em uma ou mais unidades autorizadas, ou pelo correio. Para cada situação individual, um procedimento específico para fornecer compensação é estabelecido.
Exceções
O seguro não está sujeito a:
- Fundos nas contas de notários e advogados, se estiverem abertos à produção de atividades profissionais, previstas na Lei Federal.
- Contribuições ao portador.
- Transferências de dinheiro sem abrir uma conta.
- Depósitos em divisões estrangeiras de bancos nacionais.
- Fundos em contas anônimas de metal.
- Poupança transferida para uma organização bancária em gestão de confiança.
- Dinheiro destinado ao cálculo usando apenas meios eletrônicos de fazer pagamentos sem abrir uma conta em uma empresa financeira e de crédito.
Base Financeira
O seguro de depósitos individuais é realizadocom o apoio de uma fundação independente. Seu tamanho em 7 de maio de 2014 foi de 195,7 bilhões de rublos. (menos a reserva estabelecida para o pagamento de reembolsos para os casos incorridos - 157,6 bilhões de rublos.) As principais fontes financeiras da formação do Fundo são a contribuição estatal de propriedade - 7,9 bilhões de rublos, bem como as taxas bancárias de seguros e a receita de investimentos de seus fundos. As contribuições são unificadas para todas as organizações financeiras e de crédito e devem ser pagas trimestralmente. A tarifa é determinada pelo Conselho de Administração do DIA. No momento, a taxa é de 0,1% da poupança média dos segurados para o trimestre em questão.
Fatos históricos
A partir do momento em que o seguro começou a operarDepósitos de indivíduos, o montante da compensação aumentou 14 vezes. Na fase inicial, eram 100 mil rublos. Desde agosto de 2006, os pagamentos aumentaram para 190.000 rublos, de março de 2007 a 400.000, de outubro de 2008 a 700.000 rublos. Em 2014, a Duma do Estado aprovou uma alteração, segundo a qual o montante máximo de compensação foi de 1,4 milhões de rublos. Mais de 180 casos de seguro ocorreram durante todo o período de existência de RCEs.
Mais sobre a emenda
O aumento no valor da compensação foi dobrado devido apânico dos depositantes. Segundo os banqueiros, esta etapa da Duma do Estado é muito positiva, mas é improvável que contribua para o influxo de depósitos. O Comitê de Mercados Financeiros decidiu apoiar este projeto. A reunião foi realizada de maneira não convencional e foi escondida dos jornalistas. Como observado pelo chefe do Comitê Burykin, as emendas não foram suficientemente desenvolvidas naquele momento, e para evitar discrepâncias, a discussão deve ser realizada posteriormente sem representantes da mídia.
Agenda da reunião
O comitê teve que considerar dois projetos de lei.O primeiro era aumentar o pagamento do seguro pela metade, e o segundo - formar um grupo inter-setorial de deputados, que lidaria com a estabilização da situação no mercado financeiro russo. No entanto, uma série de outras questões temáticas também abordaram a discussão.
Razões para o aumento do reembolso
A necessidade de uma adopção urgente de tal medidafoi causada por uma saída significativa de fundos de cidadãos com contas do rublo. Então, desde o início de 2014, foi de cerca de 216 bilhões de rublos. Em conexão com a crise financeira que começou em dezembro, o risco de vazão aumentou significativamente. Os banqueiros apontam para o enorme desejo dos russos de transferir seus fundos para contas em moeda estrangeira, assim como investir em propriedades. Segundo Aksakov, presidente da associação "Rússia", aumentando o tamanho do seguro contribuirá para o fluxo de dinheiro em empresas financeiras nacionais. Como prova de sua posição, ele cita a situação em 2008. Naquela época, havia uma saída de depósitos, no valor de 7%. Depois de aumentar o valor do seguro para 700 mil rublos. o volume de depósitos de cidadãos aumentou 10% em outubro.
O trabalho do DIA em novas condições
Com a adoção da emenda para aumentar o segurocompensação, como observa Aksakov, é improvável que o sistema de alocações para o fundo sofra quaisquer alterações. Com uma redução significativa na reserva de DIA, pode solicitar um empréstimo ao Banco Central. Esta possibilidade é prevista pela Lei Federal sobre RCEs. Como Isayev (chefe da agência) observou, a decisão tomada afetará o trabalho da corporação, mas não houve necessidade de se inscrever no Banco Central ainda.
Oportunidades adicionais para os cidadãos
Como foi dito acima, os banqueiros consideram levantaro valor dos pagamentos do seguro é muito positivo. Actualmente, o tamanho médio dos depósitos da população é de 500 mil rublos. Um número relativamente pequeno se deve ao fato de muitos terem esmagado seus fundos e aberto suas contas em várias instituições financeiras para reduzir os riscos. Se o prêmio de seguro for aumentado, os depositantes poderão acumular grandes quantias em um banco. Ao mesmo tempo, um aumento na compensação é uma garantia adicional do governo. Isto, por sua vez, juntamente com outros, também contribui para aumentar a confiança no setor financeiro doméstico. Junto com isso, de acordo com os banqueiros, a adoção da emenda diminuirá o ritmo de cancelamento e seleção de licenças, a fim de evitar o aumento do ônus sobre o fundo de seguro.
