Kreditni rejting zajmoprimca jedan je odkritične točke postupka kreditiranja. To je potpuno opravdana radnja financijskih institucija, jer ispravna procjena sposobnosti zajmoprimca da vraća zajam i kamate na njega izravno utječu na sljedeće parametre banke - rizik, kvalitetu kreditnog portfelja, potencijalnu razinu otplate duga, pojavu zakašnjelih plaćanja i, prema tome, konačnu dobit kreditna organizacija.
Как правило, единой, универсальной методики для ne postoje sve financijske institucije. Stručnjaci za kreditne banke u svakoj banci razvijaju pojedinačnu procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca. Međutim, zajedničke su točke i dalje prisutne u metodama banaka, iako ih sastavljaju potpuno različiti ljudi.
Naravno, početna razina procjenezapočinje definicijom zajmoprimca kao fizičke ili pravne osobe. Analiza kreditne sposobnosti zajmoprimca kao pravne osobe vrlo je naporan proces, temelji se na raznim modelima i metodama za procjenu financijskog stanja i solventnosti. Prije svega uzimaju se u obzir početna financijska izvješća poduzeća, posebno struktura i dinamika financijskih tokova, obveza i imovine organizacije, kao i omjeri koji karakteriziraju financijsko stanje poduzeća.
Ako pravna osoba može pružiti ogromanbroj dokumenata na temelju kojih se može provesti financijska analiza, zatim se procjena kreditne sposobnosti zajmoprimca kao pojedinca provodi prema posve drugoj shemi.
Početne informacije o solventnosti privatnikadužnik uključuje sljedeće parametre - dinamiku prihoda, razinu troškova u ovom trenutku, prisutnost kredita, administrativne i druge obveze.
Treba napomenuti da je odnos prema pojedincimalojalniji, jer mnoge kreditne organizacije uzimaju u obzir ne samo dokumentirani prihod, već i subjektivne činjenice koje klijent ne može potvrditi. Koristeći metodu jednostavne aritmetike - prihodi umanjeni za troškove i obveze - kreditni službenici utvrđuju sposobnost klijenta da vrati zajam. Sasvim je prirodno da, ako neto dohodak zajmoprimca nije dovoljan, zahtjev neće biti odobren. Ako je iznos mjesečne isplate zajma veći od 50% dohotka, najčešće će odgovor također biti negativan.
Procjena kreditne sposobnosti dužnika također ovisi o tomevrsta pozajmljivanja. Na primjer, nedavno se široko koristi tehnika bodovanja koja se temelji na analizi minimalne količine podataka o zajmoprimcu. Konkretno, uzima u obzir parametre kao što su dob klijenta, njegov radni i socijalni status i, naravno, prihod. Odluka o takvim kreditima u pravilu se donosi u najkraćem mogućem roku, neke banke registraciju nude u samo sat vremena.
