Půjčky na kontokorentním úvěru jsou finančně výnosnénástroj jak pro dlužníka, tak pro bankovní organizaci. Umožňuje vám získat chybějící finanční prostředky ve správný čas, přičemž věřiteli dáváte konstantní, i když ne příliš významný příjem.
Co je to kontokorentní půjčování
Půjčky tohoto typu jsou ze své podstatyzcela běžná půjčka, která je podniku poskytována na základě jakýchkoli dohod a za předem stanovených podmínek. Tento produkt se liší od standardních forem půjček v tom, že jednoduše nechává klientovi příležitost vzít si peníze. To znamená, že podle standardního schématu jsou prostředky převedeny na účet dlužníka nebo třetí strany, jak bylo dohodnuto se společností. Jsou uvedeny okamžitě a v plném rozsahu. Od tohoto okamžiku je společnost povinna vrátit všechny peníze s úroky ve sjednané lhůtě. Analýza úvěrů z přečerpání však naznačuje, že jsou poskytovány pouze v případě potřeby. Ve skutečnosti je to pro podnik výhodnější, protože je nutné platit úroky pouze z přijaté částky, nikoli z částky, kterou lze obdržet. Existuje mnoho možností a druhů takových půjček.
Odrůdy
Kontokorentní půjčky jsou rozděleny do čtyř hlavních typů:
- technický,
- k odběru,
- záloha,
- Standard.
Prvním typem je půjčka, kteránabízena klientovi bez zohlednění jeho účetní závěrky a téměř všech ostatních ukazatelů. Hlavní věcí jsou zde obraty a příjmy. Pokud bankovní organizace zjistí, že se na účty této osoby převádí velké množství finančních prostředků se záviděníhodnou pravidelností, může nabídnout přesně technickou verzi kontokorentu. Je to riskantní, ale prospěšné pro obě strany.
Druhý typ, který může akceptovat přečerpánípůjčky, vhodné pro velké maloobchodní řetězce nebo jiné firmy, které pravidelně darují výnosy bance. Jedná se o spolehlivější variantu, při které může společnost použít peníze ještě předtím, než skutečně spadnou na účet, a po předání výnosů je celý dluh splacen. Je třeba poznamenat, že dohody zde mohou být velmi rozmanité.
Třetím typem půjček je záloha. Je to nejméně ziskové pro banku, ale je to výhodné pro společnost. Tato možnost poskytování půjček se nejčastěji praktikuje s cílem přilákat právnickou osobu ke službě.
Poslední, čtvrtý, je standardní typ.Nejlépe se hodí ke klasickému popisu kontokorentních půjček pro právnické osoby. Jeho podstata je jednoduchá. Klient souhlasí s bankou, že bude moci používat určité částky z vlastní vůle. Finanční instituce zase stanoví, jak dlouho bude moci peníze používat a za jakých podmínek.
Pro jednotlivce
Půjčování kontokorentů jednotlivcům častějivše probíhá vydáním plastové kreditní karty, na které je pro klienta vyhrazena pevná částka, kterou může použít podle vlastního uvážení. Tento typ půjčky zná mnoho lidí, je srozumitelný a dostupný. Hlavním problémem zde je, že banka neobdrží prakticky žádné zajištění a v případě problémů nebo nezaplacení je vrácení peněz extrémně obtížné. Pointa je, že částky nabízené jednotlivcům nejsou příliš velké a nikdo kvůli nim nebude žalovat, protože bude více problémů než výhod.
Pro firmy
Půjčení kontokorentního úvěru právnickým osobám - jižvážnější finanční nástroj. Zde jsou částky mnohem vyšší a takové půjčky se vracejí mnohem častěji. Mnoho podniků dává přednost této formě půjčky všem ostatním, protože je zisková, jednoduchá a pohodlná. Je pravda, že ve většině případů nejsou částky příliš velké, ale jako dodatečné prostředky, které lze poslat do oběhu, to docela stačí.
Vlastnosti
Existuje několik hlavních funkcí,kterou má jakýkoli kontokorentní úvěr. První je, že půjčka nemá žádný účel. To znamená, že nejčastěji je jakákoli půjčka určena pro konkrétní, předem dohodnuté účely. Prostředky přijaté prostřednictvím přečerpání však lze zpravidla směřovat jakýmkoli vhodným směrem. Druhou funkcí je doba půjčky. Nejčastěji je to méně než jeden měsíc. V některých případech dva nebo více, ale to je vzácné. Tím není myšleno období, během kterého má klient v zásadě možnost vzít peníze, ale po jaké době je musí vrátit v plné výši. Úroková sazba u takových půjček je obvykle vyšší než u běžné půjčky, ale počet požadovaných dokumentů je mnohem menší. A ještě jeden důležitý bod: nejčastěji není vyžadován žádný kolaterál.
Smlouva o půjčení kontokorentu
Tento dokument se příliš neliší od obvykléhostandardní smlouvy o půjčování. Za hlavní rozdíly jsou považovány podmínky, které jsou typické pouze pro takový systém, jako je kontokorentní půjčování, a také pevné propojení s běžným účtem (pro právnické osoby). Mnoho bank stanoví možnost nuceného odpisu peněz z účtu potenciálního dlužníka v případě, že on sám z nějakého důvodu splatí svůj dluh včas. Smlouva je sepsána na standardním formuláři, obsahuje podrobnosti o obou stranách, jasně stanoví finanční část emise (kolik, kde, komu, kdy atd.) A pravděpodobně bude obsahovat body o vyšší moc a podmínky pro nevrácení peněz. Někdy existují také další informace, které mohou být požadovány v souladu s platnými zákony, bankovními předpisy, přáním klienta atd.
Příklad pro právnickou osobu
Společnost neustále přijímá na svůj účeturčité přibližně stejné a stabilní částky finančních prostředků. Na základě jejich analýzy banka nabízí společnosti otevření kontokorentu. Po odsouhlasení a uzavření dohody dostává společnost možnost použít nejen peníze, které má na účtu, ale i ty, které jim banka dala. Předpokládejme, že společnost má možnost uzavřít velmi výnosný obchod, ale nemá dostatek vlastních prostředků na jeho implementaci (nutně potřebuje expandovat, nakupovat materiály atd.). A v tuto chvíli může vzít vyhrazené peníze a splnit všechny podmínky, po kterých může získat další zisk. V okamžiku, kdy je potřeba půjčku splatit, společnost obdrží na svůj účet již zvýšený příjem, který banka po dohodě okamžitě odešle na splacení dluhu. Jednalo se o nejjednodušší a nejnázornější příklad půjčování přečerpání.
Příklad pro jednotlivce
V případě obyčejných lidí vypadá vše ještě jednodušeji.Osoba obdrží od banky kartu, kterou může použít nebo nepoužívat. Existuje pevná částka. Klient přijde do obchodu a uvidí produkt, který si chtěl koupit na dlouhou dobu, ale stále nebyly peníze ani jiné příležitosti. A teď to, co chcete, je v prodeji s dobrou slevou. Pokud by dlužník neměl kartu kontokorentu, byl by nucen dále šetřit a nakonec produkt po skončení propagace v obchodě zakoupit za mnohem vyšší cenu. A pomocí této karty zaplatí nákup okamžitě a s největší pravděpodobností hodně ušetří, zvláště pokud dokáže v krátké době splatit svůj dluh.
Zpoždění
Toto je globální problém pro všechny přečerpání.Pravda, nejčastěji se to týká jednotlivců, kteří nemohou nebo nechtějí vrátit dříve přijaté prostředky. Pokud je částka pro banku zanedbatelná, pak může mít člověk jen štěstí, a pokud na něj nezapomenou, bude alespoň řešení problému odloženo na dlouhou dobu (během níž bude velmi velký zájem “ odkapávat"). Ale samozřejmě to dříve nebo později bude muset být vráceno. Jakmile si banka uvědomí, že částka je již dostatečně velká na to, aby mohla kontaktovat soud a sběratele, zahájí řízení a rozhodně dosáhne svého cíle.
Výhody
Kontokorentní půjčky mají řaduvýhody. To zahrnuje takové funkce, jako je malý balíček dokumentů, není třeba poskytovat zajištění, žádné platby za peníze, které klient nevyužil, a okamžité poskytnutí. To znamená, že osoba nebo právnická osoba se může zajímat o jeden nebo jiný prvek (nebo o všechny najednou), a proto si vezme půjčku. Pro banku to všechno není zvlášť pohodlné a ziskové, ale takový systém umožňuje udržet si zákazníky, přilákat nové a dokonce získat malý zisk. Finanční organizace nejčastěji vydělávají více peněz nikoli na půjčkách samotných, ale na různých službách s nimi spojených. Například dlužník může rád pracovat s touto bankou a rozhodne se tam vložit vklad, vzít si větší půjčku, získat prostřednictvím ní mzdu, důchod nebo jiné možnosti finančních prostředků. Výsledkem je, že celková ziskovost jedné půjčky několikrát roste a mnoho bank tuto funkci bere v úvahu, což jim umožňuje nabídnout potenciálním dlužníkům přečerpání za úrokové sazby, které jsou nižší než tržní sazby. Přirozeně je to již výhodné pro klienty, kteří mají možnost nejen přijímat „levné“ peníze, ale také být obsluhováni ve vhodné bance.
Nevýhody
Samozřejmě kontokorentní karta nebo něco podobnéhopůjčka má také některé nevýhody. Hlavní je extrémně krátké období, během kterého můžete peníze použít. Na rozdíl od standardní formy půjčování, která poskytuje rok nebo dokonce několik let, je často nutné kontokorent splatit do měsíce nebo několika měsíců, což není příliš výhodné. Nezapomeňte na rušivost služby. Některé banky takové půjčky otevírají i bez vědomí klienta, což mnohé obtěžuje a v konečném důsledku může vést ke značným ztrátám. Někteří podvodníci mimo jiné používají k získání půjček tohoto typu falešné dokumenty kvůli tomu, že od klienta nejsou vyžadovány žádné speciální papíry. V důsledku toho se nechystají nic vrátit, skutečný vlastník dokumentů s tím nemá nic společného, protože jeho podpis není na smlouvě a finanční instituce začíná ztrácet. Nejméně problémy s právnickými osobami, protože částku dluhu můžete vždy odepsat z běžného účtu společnosti. Pokud však v rozvaze nejsou peníze a nejsou očekávány, pak je opět problém s vrácením nezajištěných prostředků. Je třeba poznamenat, že mnoho bank má speciální služby, které sledují změny ve výši výnosů na účet dlužníků a vyvolávají poplach, pokud se situace začne zhoršovat. V takovém případě může finanční instituce jednoduše uzavřít kontokorent, čímž společnost zcela zbaví přístupu k půjčeným finančním prostředkům.
Výsledky
Navzdory přítomnosti nedostatků celý systémtento je velmi výhodný a pohodlný, zejména pro klienty. Umožňuje vám obdržet tolik peněz, kolik je požadováno včas, což zase umožňuje jednotlivcům nakupovat nezbytné zboží a právnické osoby - investovat do svých aktivit další finanční prostředky, přičemž dostanou mnohem více, než budou muset později vrátit i s přihlédnutím k naběhlému úroku ... Hlavní věcí na tom všem je včasnost splácení. I malé zpoždění může globálně zničit vaši kreditní historii, což vám zabrání získat půjčky od jiných bank, a penále, provize, úroky a další platby, které nakonec stejně bude nutné vrátit, mohou překročit všechny rozumné limity a dokonce původní částka půjčky mnohokrát.
