Poslední změny v globální ekonomiceukazují rostoucí závislost států na fungování finanční a úvěrové sféry. Každý rok významně roste objem financování zájmů podniků, vlády a spotřebitelů a existuje bankovní systém, který těmto potřebám slouží.
Co je to banka
Banky jsou nedílnou součástí všechekonomika, ať už světová, státní nebo regionální. Jednotlivci, podniky, vláda a další finanční účastníci jsou propojeni bankovním sektorem.
Banka je finanční a úvěrová instituce,která se zabývá penězi, cennými papíry, kovy a smluvními závazky, jejichž předmětem jsou hotovost nebo jiné finanční nástroje, například smlouva o postoupení.
V nejširším slova smyslu existují 2 typy bank:
- Centrální banka - vládní agenturakterý je oddělen od ostatních orgánů, má na starosti finanční a kurzovou politiku, dohlíží na finanční instituce, zajišťuje emise peněz a státních cenných papírů a poskytuje půjčky komerčním bankám. Bankovní sektor je pod dohledem centrální banky.
- Komerční banka je soukromá nebo veřejná instituce vytvořená s cílem dosáhnout zisku prostřednictvím bankovních operací.
Požadavky na banky
Právním základem pro založení banky je bankovní zákon, který stanoví nezbytné požadavky pro získání licence:
- výše základního kapitálu - 18 000 000;
- seznam dokumentů;
- „čistá“ obchodní a daňová historie zakladatelů;
- dostupnost systému řízení rizik a kapitálu a systému interního auditu.
Je třeba poznamenat, že nedodržení požadavkůzákona znamená motivované odmítnutí centrální banky vydat licenci. Pokud také právní subjekt provádí bankovní operace bez příslušné licence, může být zbaven veškerých zisků získaných v důsledku těchto činností a může být nucen zaplatit dvojnásobnou pokutu ve srovnání s federálním rozpočtem.
Bankovní sektor je také pod dohledemrenomované ratingové agentury jako Fitch Rating, S&P, Moody´s a další. Jejich hodnocení určuje spolehlivost a stabilitu úvěrové instituce na několik let dopředu, vysoké hodnocení zvyšuje atraktivitu banky vůči ostatním finančním institucím mezi vkladateli.
Bankovní služby
Soubor bankovních operací je velmi rozsáhlý, většina bank upřednostňuje pouze některé z nich, proto je klasifikace podle druhu činnosti spravedlivá:
- Univerzální banky. Zabývají se téměř všemi typy bankovních aktivit, například Sberbank, VTB24.
- Investiční banky. Zabývají se investicemi a spekulacemi na finančních trzích, například BCS, FINNAM.
- Pobočkové banky. Zabývají se zejména poskytováním úvěrů a obchodními službami, například Rosselkhozbank, Promstroybank.
- Specializované banky. Plní úzký seznam bankovních závazků nebo mají nestandardní systém služeb, například Gazprombank, Tinkoff.
Bankovní sektor zahrnuje následující typy bankovních operací:
- Půjčování
- Úschovna.
- Transakční služba.
- Zprostředkovatelské služby.
- Investice.
- Směnárna.
- Umístění drahých kovů.
- Leasingové operace.
- Správa svěřeneckých finančních aktiv.
Právní regulace bankovnictví: příležitosti a omezení
Finanční a bankovní sektor je podlegislativní a finanční regulace. Z hlediska zákona se na banky vztahuje soubor zákonů upravujících bankovní činnosti. V Rusku je hlavním federálním zákonem „o bankovnictví“ a například vztah mezi dlužníkem a bankou se řídí ustanoveními občanského zákoníku.
Pokud jde o finanční regulaci, takje dohled nad obchodními bankami ze strany centrální banky. Vydává a odnímá licence, kontroluje finanční situaci banky, zejména sleduje přiměřenost úrovně likvidity, transparentnosti transakcí, výše rezervních fondů v rozvaze, stanoví standardy pro účetnictví atd.
Ruská legislativa stanovípojištění vkladů fyzických osob v případě odnětí povolení banky, činí částka až 1 400 000 rublů, přičemž do pojištění spadá i procento vkladu akumulovaného v době odnětí licence. Pro právnické osoby je toto ustanovení zákona neplatné.
