Seznam moderních bankovních operací je neustáleaktualizováno. Faktoring a leasing, které jsou dnes populární, mohou zítra ustoupit do pozadí. Doplňují a rozšiřují aktivity banky. Proto se jim často říká nekonvenční. To zahrnuje i důvěryhodné bankovnictví.
Specificita
Je velmi důležité oddělit pojmy bankovnictví„operace“ a „služby“. Posledně jmenované netvoří žádné zdroje, nezvyšují závazky a pohledávky banky, neobsahují rizika, výnosy z nich jsou zahrnuty do HDP v plné výši. V těchto transakcích banka vystupuje jako prostředník mezi klientem a jinými finančními institucemi.
Předpoklad pro vznik konkrétních operacíje konkurence v samostatném segmentu a na peněžním trhu obecně. Objem těchto transakcí v konkrétní bance závisí na úrovni rozvoje úvěrové instituce.
Esence
Trustové transakce jsou transakce správymajetek zákazníka, poskytování služeb jeho jménem na základě práv správce. Jejich podstata spočívá ve skutečnosti, že klient převede svůj majetek (bez vlastnictví) na úvěrovou instituci s cílem dosáhnout zisku v důsledku investování aktiv na různých trzích. Část zisku banka z těchto příjmů dostává formou provize.
Pojem „důvěra“ v překladu z angličtiny znamená „důvěra“. Transakce prováděné bankou vyžadují úplnou důvěru v instituci.
Strany transakce
Subjekty transakce jsou:
- Zakladatel - podnik nebo jednotlivec, který převádí majetek do banky.
- Manažer - úvěrová instituce, která provádí tento typ činnosti na základě licence.
- Samotná smlouva se uzavírá ve prospěch příjemce.
Předmětem transakce může být vlastnost nebovlastnická práva, která patří zakladateli jako majetek. Plně řízené operace důvěryhodnosti komerční banky jsou transakce, při nichž manažer jedná nezávisle v mezích své pravomoci. Existují také transakce, které musí být předem dohodnuty s příkazcem.
Výhody
Na rozdíl od jiných transakcí důvěryhodné transakce:
- prováděny bez použití vlastních prostředků;
- umožnit správu centrální banky bez velkého rizika:banka bude moci přijímat provize i za nepříznivých tržních podmínek; nenese odpovědnost za ztráty vzniklé v takových situacích.
K dispozici jsou operace důvěryhodnosti správcůtéměř všechny banky. K provádění transakcí není nutné otevírat nové oddělení. Některé z těchto transakcí prováděly banky dříve, ale byly nazývány odlišně. Mezi operace důvěryhodnosti patří služby pro:
- skladování cenností;
- příjem finančních prostředků na základě plné moci;
- nakládání s majetkem majitele po jeho smrti atd.
Výhody
Trustové bankovnictví - transakce meziúvěrová instituce a klient, u kterého banka převezme závazky nakládat s majetkem ve prospěch třetí strany. Pro klienta je výhodné převést funkce správy majetku a získat z těchto transakcí maximální příjem. Zároveň zůstává jeho úplným vlastníkem a banka dostává po určitou dobu oprávnění nakládat s nemovitostmi.
Typy
- Osobní: poskytováno jednotlivým občanům.
- Institucionální: Ukázalo se, že je to na základě dohody mezi zástavcem a správcem závazků nebo mezi vlastníkem a svěřeneckou společností.
- „Master-Trust“: ukázalo se, že je bankou PF nebo AMC spravováním společného účtu za účelem dosažení maximálního příjmu.
Osobní transakce
Poskytované typy transakcí důvěryhodnostijednotliví občané jsou podmíněně rozděleni na neodvolatelné a odvolatelné. Do první skupiny patří transakce, u nichž jistina nebude schopna vypovědět smlouvu, a do druhé transakce, které lze kdykoli zastavit.
Vlastnost, která je uvedena v aktivním seznamuvedení, můžete prodat, půjčit, hypotéku. Takové transakce jsou pro banky typičtější. Pasivní transakce důvěryhodnosti jsou služby správy nemovitostí, které nelze prodat ani zastavit. Takové transakce zajišťují firmy poskytující poradenské služby.
Bankovní transakce
Úvěrové instituce provádějí tyto fiduciární operace:
- vedení osobních účtů;
- správa cenných papírů za účelem prodeje nebo výměny;
- poskytování depozitních služeb;
- dočasné vedení společnosti na dobu její reorganizace;
- inkaso příjmů ve prospěch klienta.
U těchto transakcí banky:
- uchovávat hotovost, cenné papíry a jiné cennosti;
- připravit účetní doklady;
- přijímat platby na základě plné moci;
- provádět transakce za účelem prodeje a nákupu cenných papírů, provádět vypořádání a poskytovat poradenské služby při výběru optimálního portfolia cenných papírů;
- poskytovat záruky a záruky.
Úvěrová instituce se zavazuje určitézávazky. Pokud se ukázalo, že některé operace byly jeho chybou nerentabilní, pak banka musí klientovi uhradit ušlý zisk. Konkrétní akce jsou předepsány ve smlouvě. Banka stanoví podmínky pro správu fondů. Výše příjmu se vyplácí jistině po celou dobu trvání dohody.
Vlastnosti
Transakce se provádějí na základě svěřenecké nebo agenturní dohody. Znamená to, že banka jedná jménem zmocnitele v omezeném rozsahu emisí.
Ve světové praxi se operace provádějíjinak. Pokud je právní systém země vybudován podle anglosaského schématu, pak je vlastnictví rozděleno mezi zakladatele a manažera. Pokud bude platit římsko-germánský (kontinentální) režim, pak správce, stejně jako v Ruské federaci, neobdrží vlastnictví nemovitosti.
Trustové transakce jsou transakce, kteréprováděno s vysoce likvidními aktivy. Jedná se o jeden ze složitých typů bankovních služeb. Míra jeho implementace závisí na tržní ekonomice a na zkušenostech konkrétní banky v tomto směru. Úvěrová instituce odpovídá za ztráty, možné chyby, nedodržení podmínek smlouvy, neopatrné řízení hodnot, nepřesné provedení pokynů. Z tohoto důvodu v některých zemích existuje pravidlo „rozumného člověka“. Hodnocení operací důvěryhodnosti se provádí stejným způsobem jako u vašich vlastních.
Za realizaci těchto služeb si banka účtuje poplatek.Jeho velikost je předepsána v dohodě a závisí na typu transakce. Výši odměny za správu dědictví stanoví zákon nebo rozhodnutí soudu. Provize RK zahrnuje roční odpočet z příjmu a příspěvků části jistiny na konci smlouvy. Pokud se banka uchýlila k pomoci zprostředkovatelů, například makléřů, pak by částka odměny, kterou získala, měla zahrnovat provizi zprostředkovatele.
Příklady transakcí důvěryhodnosti
Nové typy jsou na trhu oblíbenéslužby, jako je dočasné vedení firmy v případě její reorganizace, správa charitativní nadace. Za nejobtížnější jsou považovány depozitní služby pro skladování cenných papírů, jejich nakládání a investování do určitých aktiv. Takové svěřenecké operace Sberbank lze provádět pouze za pomoci zprostředkovatelů: makléřů, burz, investičních společností. Všechny tyto finanční instituce jednají jako zmocněnci mezi zmocnitelem a RZB.
Existují také operace, kdy společnost jednáemitent a banka je v roli dealera: nakupuje akcie společnosti za účelem jejich prodeje (upisování). Jedná se o nejziskovější a nejoblíbenější nabídky. K jejich implementaci potřebujete bezvadnou pověst, vysokou poptávku po centrální bance, účast banky na burze cenných papírů.
Správa investičního portfolia je takéjeden příklad operace důvěryhodnosti. Důležitými body při uzavírání takových transakcí jsou podmínky dohody, míra kontroly ze strany banky centrální banky korporace, její vliv na správu věcí a dosahování zisku. Takové transakce vyžadují významnou přípravu, ale zároveň jsou důležitým zdrojem příjmů.
Aby byla zajištěna důvěrnost zájmů klientů, banka může:
- blízký přístup k zaměstnancům bank v síti oddělení, která se zabývají správou důvěry a agenturními transakcemi na akciovém trhu;
- podřízené trustové jednotky systému řízení banky;
- izolovat oddělení důvěry od hlavní kanceláře;
- vydat písemný závazek zaměstnanců nezveřejňovat informace.
Trustové operace v Ruské federaci
Ke zvýšení poptávky po provádění důvěryhodných transakcí v Rusku je nutné:
- zlepšit mechanismus provádění transakcí, techniku interakce mezi účastníky trhu s cennými papíry s bankami;
- rozvíjet proces uzavírání transakcí v samotné bance;
- pracovat mezi potenciálními klienty;
- provádět změny v regulačním rámci.
Podívejme se na poslední bod podrobněji.Ruská banka podepsala společně se Sdružením pro ochranu informačních práv investorů (AZIPI) dohodu o zveřejňování údajů o činnosti bank na finančním trhu zveřejněním zůstatků podílových fondů. Pokud jsou informace částečně nebo úplně skryty, může centrální banka uplatnit vůči konkrétní bance sankce.
Závěr
Operace důvěry jsou slibnésměr vývoje banky, protože přinášejí vyšší příjmy ve srovnání s jinými možnostmi umisťování volných aktiv a umožňují úvěrovým institucím konkurovat profesionálním účastníkům RZB. Banky na Západě obvykle dělí takové divize na pobočky. Pokud úvěrové instituce přistupují ke každému klientovi individuálně, nedochází k oddělení důvěryhodných služeb od klasických.
