Списъкът на съвременните банкови операции е постоянноактуализиран. Факторингът и лизингът, които са популярни днес, утре могат да изчезнат на заден план. Те допълват и разширяват дейността на банката. Поради това те често се наричат неконвенционални. Това включва и банковото доверие.
специфичност
Много е важно да се разделят понятията за банкиране"операции" и "услуги". Последните не формират никакви ресурси, не увеличават пасивите и вземанията на банката, не съдържат рискове, приходите от тях се включват в БВП изцяло. При такива транзакции банката действа като посредник между клиента и други финансови институции.
Предпоставка за появата на специфични операциие конкуренцията в отделен сегмент и на паричния пазар като цяло. Обемът на такива транзакции в определена банка зависи от нивото на развитие на кредитната институция.
същност
Доверителните транзакции са управленски транзакциисобствеността на клиента, извършването на услуги от негово име на правата на довереник. Същността им се състои във факта, че клиентът прехвърля имуществото си (без собственост) на кредитна институция с цел реализиране на печалба в резултат на инвестиране на активи на различни пазари. Банката получава част от печалбата от тези доходи под формата на комисионна.
Понятието "доверие" в превод от английски означава "доверие". Сделките, извършвани от банката, изискват пълно доверие в институцията.
Страни по сделката
Субектите на сделката са:
- Основател - предприятие или физическо лице, което прехвърля имущество на банка.
- Мениджър - кредитна институция, която извършва този вид дейност въз основа на лиценз.
- Самият договор се сключва в полза на бенефициента.
Обектът на сделката може да бъде собственост илиимуществени права, които принадлежат на учредителя като собственост. Напълно управляваните доверителни операции на търговска банка са сделки, при които управителят действа независимо в рамките на своите правомощия. Има и транзакции, които трябва да бъдат предварително договорени с принципала.
предимства
За разлика от други транзакции, доверителните транзакции:
- извършвани без използване на собствени средства;
- правят възможно управлението на Централната банка без много риск:банката ще може да получава комисионни дори при условия на неблагоприятни пазарни условия; не носи отговорност за загуби, възникнали в такива ситуации.
Налични са доверителни операциипочти всички банки. Не е необходимо да се открива нов отдел за извършване на транзакции. Някои от тези транзакции са били извършвани от банките преди, но са били наричани по различен начин. Доверителните операции включват услуги за:
- съхранение на ценности;
- получаване на средства чрез пълномощно;
- разпореждане с имуществото на собственика след смъртта му и др.
облага
Доверително банкиране - транзакции междукредитна институция и клиент, при който банката поема задължения за разпореждане с имущество в полза на трета страна. За клиента е изгодно да прехвърли функциите по управление на собствеността и да получи максимален доход от такива сделки. В същото време той остава пълноправен собственик и банката получава правомощието да се разпорежда с имота за определено време.
видове
- Лично: предоставя се на отделни граждани.
- Институционално: оказва се въз основа на споразумение между залогодателя и управителя на задълженията или между собственика и доверителното дружество.
- „Master-Trust“: оказва се PF или AMC банка чрез управление на обща сметка с цел получаване на максимален доход.
Лични транзакции
Видове доверителни транзакции, които се предоставятотделните граждани условно се делят на неотменими и отменяеми. Първата група включва транзакции, за които принципалът няма да може да прекрати договора, а втората, съответно, транзакции, които могат да бъдат спрени по всяко време.
Свойство, което е посочено в активнияуправление, можете да препродавате, давате под наем, ипотека. Подобни транзакции са по-характерни за банките. Пасивните доверителни сделки са услуги за управление на собственост, които не могат да бъдат препродадени или ипотекирани. Такива транзакции се предоставят от фирми, които предоставят консултантски услуги.
Банкови транзакции
Кредитните институции извършват следните фидуциарни операции:
- поддържане на лични сметки;
- управление на ценните книжа с цел продажба или замяна;
- предоставяне на депозитарни услуги;
- временно управление на дружеството за периода на неговата реорганизация;
- събиране на доходи в полза на клиента.
За такива транзакции банките:
- съхранява пари в брой, ценни книжа и други ценности;
- изготвя счетоводни документи;
- да получавате плащания чрез пълномощник;
- извършват сделки за продажба и покупка на ценни книжа, извършват сетълменти и предоставят консултантски услуги по избора на оптималния портфейл от ценни книжа;
- предоставят гаранции и поръчителства.
Кредитната институция се задължавазадължения. Ако някои операции се окажат нерентабилни по негова вина, тогава банката трябва да възстанови на клиента загубената печалба. Конкретни действия са предписани в договора. Банката установява условията за управление на средствата. Размерът на дохода се изплаща на главницата през целия срок на споразумението.
Удобства
Сделките се извършват въз основа на договор за доверие или посредничество. Това показва, че банката действа от името на принципала по ограничен кръг въпроси.
В световната практика се извършват операциипо различен начин. Ако правната система на страната е изградена по англосаксонската схема, тогава собствеността се разпределя между основателя и управителя. Ако е в сила романо-германската (континентална) схема, тогава, както в Руската федерация, синдикът не получава собственост върху имота.
Доверителните транзакции са транзакции, коитоизвършва се с високоликвидни активи. Това е един от сложните видове банкови услуги. Степента на нейното прилагане зависи от пазарната икономика и от опита на конкретна банка в тази посока. Кредитната институция носи отговорност за загуби, възможни грешки, неспазване на условията на договора, небрежно управление на ценности, неточно изпълнение на инструкциите. Поради тази причина в някои страни има правило "здравомислещ човек". Оценяването на доверителните операции се извършва по същия начин, както и за вашите собствени.
Банката начислява такса за изпълнението на такива услуги.Размерът му е предписан в споразумението и зависи от вида на сделката. Размерът на възнаграждението за управление на наследството се определя от закон или съдебно решение. Комисионната на агенцията включва годишно приспадане от доходи и вноски на част от главницата в края на договора. Ако банката е прибегнала до помощта на посредници, например брокери, тогава размерът на полученото от нея възнаграждение трябва да включва комисионната на посредника.
Примери за доверителни транзакции
Новите видове са популярни на пазарауслуги, като временно управление на фирмата в случай на нейната реорганизация, управление на благотворителна фондация. Най-трудни се считат за депозитарни услуги за съхранение на ценни книжа, тяхното разпореждане и инвестиране в определени активи. Такива доверителни операции на Сбербанк могат да се извършват само с помощта на посредници: брокери, фондови борси, инвестиционни компании. Всички тези финансови институции действат като агенти между принципала и RZB.
Има и операции, когато действа корпорацияемитентът, а банката е в ролята на дилър: тя изкупува акциите на компанията с цел тяхната продажба (поемане). Това са най-печелившите и популярни сделки. За да ги приложите, имате нужда от безупречна репутация, голямо търсене на Централната банка, участие на банката на фондовата борса.
Управлението на инвестиционния портфейл също еедин пример за доверителна операция. Важни моменти при сключването на такива сделки са условията на споразумението, степента на контрол от страна на банката на Централната банка на корпорацията, нейното влияние върху управлението на делата и печалбата. Такива транзакции изискват значителна подготовка, но в същото време са важен източник на доходи.
За да гарантира поверителността на интересите на клиентите, банката може:
- близък достъп до банкови служители в мрежата от отдели, които се занимават с доверително управление и агентски сделки на фондовия пазар;
- подчиняване на доверителни звена на системата за управление на банките;
- изолирайте отдела за доверие от главния офис;
- издайте писмен ангажимент от служителите да не разкриват информация.
Доверителни операции в Руската федерация
За да се увеличи търсенето на провеждане на доверителни сделки в Русия, е необходимо:
- да подобри механизма за извършване на сделки, техниката на взаимодействие между участниците на пазара на ценни книжа с банки;
- развиват процеса на сключване на сделка в самата банка;
- извършват работа сред потенциални клиенти;
- да направи промени в регулаторната рамка.
Нека се спрем на последната точка по-подробно.Банката на Русия съвместно с Асоциацията за защита на информационните права на инвеститорите (AZIPI) подписа споразумение, предвиждащо разкриването на данни за дейността на банките на финансовия пазар чрез публикуване на балансите на общи фондове. Ако информацията е скрита частично или изцяло, тогава Централната банка може да приложи санкции срещу определена банка.
заключение
Доверителните операции са обещаващипосоката на развитие на банката, тъй като те носят повече доходи в сравнение с други възможности за пласиране на свободни активи и позволяват на кредитните институции да се конкурират с професионални участници в РЦБ. Банките на Запад обикновено разделят такива подразделения на клонове. Ако кредитните институции прилагат индивидуален подход към всеки клиент, тогава няма разделяне на доверителните услуги от класическите.
