Поняття страхової вартості використовується для того, щоб регулювати правові відносини між фірмою-страховиком та страхувальником, фізичною чи юридичною особою.
Визначення страхової вартості
Страхова вартість - це величина, що визначаєрозмір виплат внеску та загальну вартість поліса. Це фактична вартість того чи іншого майна, що використовується з метою його страхування. Щоб визначити об'єктивно даний показник, вдаються до страхової оцінки. Об'єктами оцінки можуть бути:
- Окремі предмети майна.
- Транспортний засіб.
- Житло.
- Земельні ділянки.
Результат оцінки вказується у договорістрахування за взаємною згодою і може оскаржуватися сторонами, крім випадків навмисного введення у оману фірми - постачальника послуги клієнтом. При виявленні факту фальшування страхової вартості щодо страхувальника може бути порушена кримінальна справа.
Страхова вартість та сума страхових виплат не може бути вищою, ніж фактична ціна об'єкта страхування.
Методи оцінки страхової вартості
Для точного визначення страхової вартості вдаються до таких методів оцінки:
- Визначається фактична вартість об'єкта намомент його придбання. Для цього страхувальник зобов'язаний подати документи, що підтверджують оплату: чеки, квитанції, договір купівлі-продажу, прайс-лист фірми-дилера для імпортних товарів митні декларації.
- Визначити цінність товару можна за каталогом фірми-виробника, і навіть інший довідкової періодичної литературе.
- Оцінюючи нерухомості проводиться аналіз середньої ринкової ціни аналогічні об'єкти нерухомості у цьому регіоні.
- Для оцінки вартості об'єкта можливе залучення незалежного експерта.
Укладання договору страхування
Після визначення страхової вартості об'єкта укладається договір, у якому зазначаються:
- Страхова вартість майна.
- Вартість страхового полісу.
- Сума та порядок виплати внесків, їх розмір.
- Період дії договору.
- Величина виплати у разі настання страхового випадку.
Договір страхування набирає чинності наступнимдень після сплати страхового внеску, якщо оплата провадиться за готівку. При безготівковому розрахунку документ набирає чинності після зарахування оплати внеску з цього приводу фірми-страховика.
Страховий поліс
Вартість страхового поліса відрізняється взалежності від об'єкта страхування, страхових тарифів, що діють, обраної програми покриття ризиків, терміну дії поліса, ймовірності настання страхового випадку.
За програмами обов'язкового страхування дієрегулювання шляхом ухвалення спеціальних федеральних законів. Наприклад, держава встановлює тарифи щодо обов'язкового пенсійного страхування, програм ОСАЦВ.
Для добровільного страхування компанія-страховик має право сама встановлювати та регулювати страхові тарифи, а також розміри страхових внесків.
Необхідно враховувати вартість страхового року,тобто сукупність вартості полісів добровільного страхування за 12 місяців. Укладання договорів на короткий термін обійдеться дорожче, при терміні дії 12 місяців вдасться заощадити.
Пенсійне страхування
Ще є пенсійне страхування. Страховою вартістю року тут вважається сукупність усіх виплат до Пенсійного фонду, які протягом року зробить роботодавець за працівника.
Під час укладання договору важливо звертати увагу до обмеження, прописані у тексте:
- Кількість виплат за страховий період.
- Перелік випадків-виключень, за яких виплата не проводитиметься.
- Порушення з боку страхувальника, які можуть спричинити відмову в обслуговуванні та розірвання договору.
Страхова вартість автомобіля
Договори страхування авто укладаються особливо часто. У автомобіля страхова вартість – це величина, яка розраховується залежно від таких показників:
- Марка та рік випуску автомобіля.
- Первісна вартість.
- Розмір пробігу.
- Технічний стан.
Власник автомобіля під час укладання угодипро надання послуги має надати технічний паспорт машини, довідки про проходження техогляду, поліси за попередні періоди. Для оцінки стану необхідно пройти огляд у спеціаліста фірми-страховика. Автомобілі старші за десять років страховці не підлягають.
Що впливає вартість автомобільної страховки?
При визначенні вартості полісу автомобільного страхування та суми страхового покриття використовується базова ставка та враховуються додаткові коефіцієнти:
- Вік водія та його водійський стаж.
- Територіальний коефіцієнт індивідуальний длякожного регіону країни та залежить від частоти ДТП у межах територіальної освіти. Показник вищий у мегаполісах, нижчий у сільській місцевості, при високому значенні оформлення поліса обійдеться дорожче.
- Коефіцієнт сезонності.
- Бонус-коефіцієнт розраховується, якщо власниктранспортного засобу оформляє страховку в одній і тій же фірмі протягом тривалого часу. При постійному переході від однієї фірми до іншої розраховуватиметься малус-коефіцієнт, і вартість полісу підвищуватиметься.
- Чинник виникнення ДТП з вини водія: якщо у попередні страхові періоди водій потрапляв в аварійні ситуації з власної вини, оформлення обійдеться дорожче.
- Коефіцієнт потужності двигуна розраховується за кількістю кінських сил, прописаних у технічному паспорті автомобіля.
- Обмежуючий коефіцієнт змінюється залежно від цього, скільки людина водять цей автомобіль.
При оформленні полісу КАСКО додаткововраховується, чи знаходиться транспорт на гарантійному обслуговуванні у магазину-дилера або ж термін гарантійного обслуговування минув, ціни на ремонт та комплектуючі. Необхідно пам'ятати, що багато фірм враховують при оформленні КАСКО, яка сигналізація встановлена на автомобіль, і ціна послуги буде змінюватися в залежності від ступеня надійності комплексу протиугінних засобів.
Вартість страхового внеску
Сума, яку клієнт виплачує страховику усплату послуги страхування називається страховим внеском. По внеску страхова вартість – це величина, яка розраховується з вартості поліса, і може сплачуватись, як одноразово, і помісячно протягом усього періоду страхування. Можлива сплата страхового внеску за готівку, а також за безготівковий розрахунок.
При щомісячній сплаті страхового внеску його розміри розраховуються за тарифною ставкою:
- Нетто-ставка визначається ймовірністю настання страхового випадку.
- Брутто-ставка включає поправочний коефіцієнт, а також навантаження, тобто витрати страховика на надання послуги, непередбачені витрати, не пов'язані із формуванням страхового фонду.
Нетто-ставка йде на формування страхового фонду, з якого при настанні страхового випадку здійснюватиметься виплата страхувальнику.
Страхова виплата
По виплаті страхова вартість – це розміргрошових коштів, що виплачуються застрахованій особі у разі настання страхового випадку. Як правило, є певним відсотком від страхової вартості майна. Показник залежить від вартості полісу, програми покриття та тарифної ставки та страхових ризиків, прописаних у договорі. Розміри страхової виплати різняться залежно від розміру заподіяної майну шкоди, з урахуванням амортизаційного зносу. Порядок та розмір виплат зазначений у договорі. Для призначення виплати страхувальник зобов'язаний подати документи, що фіксують настання страхового випадку.
Страховик зобов'язаний прийняти документи на розгляд та після закінчення строку 30 календарних днів прийняти рішення про призначення виплати.
Фірма-страховик має право відмовити у виплатах у таких випадках:
- Якщо страховий випадок настав через неправомірні дії застрахованої особи.
- Страхувальник не надав необхідної документації щодо страхового випадку у строки, прописані в договорі.
- Страхувальник свідомо завдав збитків власності з метою отримання виплати.
- Страхові виплати не здійснюються, якщо застраховане майно підлягає арешту чи конфіскації за рішенням компетентних органів.
Якщо отримані збитки потребують негайногоусунення, страхувальник має право подати заяву про попередню виплату раніше встановленого законом строку. Попередня страхова виплата заноситься компанією до індивідуальної карти клієнта. Якщо після закінчення терміну розгляду з'ясовується, що збитки підлягає відшкодуванню, страхувальник зобов'язаний повернути раніше виплачену суму.
