Іпотечне страхування необхідно при покупці нерухомості в кредит. При видачі позики кредитоотримувачу банки виставляють додаткова вимога - придбання поліса іпотечного страхування.
Федеральний закон «Про іпотеку (заставінерухомості) »вимагає проведення обов'язкового страхування майна від пошкодження та знищення. При видачі кредиту багато банків наполягають на додатковому або комплексному страхуванні для мінімізації власних ризиків.
Навіщо потрібна страховка?
Іпотека - кредит на максимальний термін підмінімальний відсоток. Тому банки прагнуть знизити ризик неповернення боргу і пропонують комплексне іпотечне страхування. Об'єктом майнового страхування є запорука, тобто квартира. Але для повного захисту банки вважають за краще, щоб клієнт застрахував своє життя і здоров'я, а також ризик втрати права власності.
Для клієнтів, які відмовилися від додатковихполісів, часто передбачені підвищені процентні ставки. Але найчастіше позичальники самі розуміють, що в житті буває всяке, і в добровільному порядку укладають додаткові договори страхування життя і здоров'я.
Що стосується страхування титулу, то вонозастосовується не тільки до житла, купленого на вторинному ринку, а й до новобудов. У практиці відомі і випадки проблем з попередніми власниками квартир, і подвійні продажу квартир, що будуються. В даному виді страхування новоспечений власник потребує тільки перші 3 роки, до закінчення терміну давності щодо оскарження угод з нерухомістю.
Специфіка іпотечного страхування
Страхування іпотечного кредиту має деякіособливості. Договір зі страховою компанією укладається на користь кредитора, тобто вигодонабувачем, який і отримає страхове відшкодування, є банк, а не кредитополучатель. Тому страхова сума, як правило, відповідає розміру кредиту.
Сума боргу поступово знижується, івідповідно знижується вартість поліса. При настанні страхового випадку банк отримує відшкодування в розмірі виданого кредиту, а власник житла втрачає кошти, вкладені самостійно, в тому числі початковий платіж. Щоб цього не сталося, можна оформити договір страхування на повну вартість квартири. Тоді її власник стане вигодонабувачем по своїй частині страхової суми.
Такі умови пропонують багато компаній, в тому числі і "ВТБ Страхування". Іпотечне страхування може стати захистом як для банку, так і для позичальника.
вигоди кредитування
В першу чергу страхування іпотечного кредитузахищає банк від збитків, які можуть виникнути через невиконання позичальником своїх зобов'язань. Це відіграє особливу роль в ситуаціях, коли продаж застави неможлива або не покриває всю суму боргу.
Завдяки існуванню страхування іпотека стає доступною більшій кількості людей за зниженим відсотком.
Страхування майна
Іпотечне страхування в першу чергу має на увазі захист заставного майна. Об'єктом страхування в такому випадку можуть виступати конструктивні елементи та внутрішнє оздоблення приміщення.
Одним з великих гравців на цьому ринку є"Росгосстрах". Іпотечне страхування в цій компанії включає найширший список можливих страхових випадків. Зазвичай це пожежа, вибух, затоплення, удар блискавки, стихійне лихо, протиправні дії третіх осіб, конструктивні дефекти та інше.
Страхування життя
Деякі банки наполягають на страхуванні життя і здоров'я позичальника. Таке страхування входять такі ризики:
- тимчасову втрату застрахованою особою працездатності;
- постійну втрату працездатності і встановлення інвалідності;
- смерть.
При оформленні поліса може знадобитися медичне обстеження. Якщо при цьому будуть виявлені фактори, що загрожують життю і здоров'ю клієнта, вартість страхування може бути збільшена.
титульне страхування
Даний вид страхування від ризику втрати прававласності також входить в програму комплексного страхування. Позичальник страхує ризик втрати права на власність, якщо воно буде оскаржене з боку третіх осіб. У сучасних умовах така послуга дуже актуальна і може захистити від шахрайства з боку продавця житла. У деяких випадках перевірити юридичну чистоту житла буває важко.
Вартість і умови
Багато страховиків здійснюють іпотечнестрахування. Відгуки свідчать, що кінцева вартість варіюється в залежності від компанії. Не варто укладати договір з першої ж запропонованої страхової, краще дізнатися про умови та ціни хоча б в кількох представництвах. Банк надає позичальнику список довірених страховиків, в який входять найбільші гравці ринку, наприклад, "ВТБ Страхування".
Іпотечне страхування здійснюється на всіхпротягом дії іпотечного договору. Страхова сума встановлюється рівною сумі отриманого кредиту, збільшеної ще на 10%. За бажанням позичальника нерухомість можна застрахувати на повну вартість.
Щорічно необхідно сплачувати страхові внески.Їх розмір буде зменшуватися в міру виплати кредиту. Також величина страхового внеску безпосередньо залежить від страхової суми, значення має вік страхувальника, вид кредитного договору та нерухомості, що купується, кількість позичальників.
Вартість страхового поліса визначаєтьсяіндивідуально в залежності від вищеназваних чинників. Для позичальника іпотечне страхування обійдеться приблизно в 1,5-2% від страхової суми. Це ціна комплексного страхування, що покриває практично всі можливі ризики.
Договір страхування може бути оформлений на наступний день після подачі документів і заяви.
Дії при настанні страхового випадку
Якщо сталася страхова подія, то найпершеобов'язок позичальника - повідомити про це страхову компанію і банк. Таким чином страховий механізм буде запущений. Так як вигодонабувачем, тобто тим, хто отримає гроші, є банк-кредитор, то всі питання будуть вирішуватися на рівні фінансових установ. Проте, позичальникові варто цікавитися ходом процесу.
Багато позичальників побоюються, що грошей, виплаченихстраховою компанією, не вистачить на повне покриття боргу. Банківські та страхові працівники стверджують, що виникнення такої ситуації неможливо. При поновленні договору страхування компанії узгодять розмір боргу, щоб весь його обсяг був включений в поліс.
Чи можна відмовитися від страхування
Іпотечне страхування - вимога, цілкомобґрунтоване. Проте, багато позичальників прагнуть заощадити і уникнути укладення договору страхування. Якщо початковий відмова загрожує підвищенням процентної ставки за кредитом, то відмова від сплати чергового страхового внеску може мати більш серйозні наслідки.
Банки обумовлюють можливість раптового відмовивід страхування в кредитному договорі. Для таких випадків передбачені санкції, і досить жорсткі. Банк може просто вимагати одноразової повернення всієї суми боргу.
При бажанні позичальник може змінити страховукомпанію. Нову кандидатуру потрібно узгодити з банком. Кредитні установи співпрацюють не з усіма страховими компаніями, а тільки з найбільшими. Тому новий страховик також повинен входити до затвердженого списку.
І банку, і позичальникові необхідна захист ненепередбачений випадок. Її може забезпечити іпотечне страхування. Відгуки позичальників свідчать, що вибір страховика не менш важливий, ніж вибір банку і умов кредитування.
