Залежно від того, яка страхова вартість майна, буде розраховуватися сума внеску і відшкодування. Але обов'язкові види мають вже свою базу розцінок.
Підписуючи поліс, важливо знати заздалегідь: яку суму внеску від клієнта вимагає фірма і чи відповідає вона реаліям ринку.
види страховки
Страхування сьогодні - окрема галузь економіки.Клієнт компанії платить за те, що остання зобов'язується прийняти на себе його ризики. Тоді страхувальник може спокійно спати і не переживати про можливі неприємності.
Застрахувати можна що завгодно:
- нерухомість;
- ювелірні вироби;
- автомобілі;
- життя і здоров'я;
- підприємницькі та фінансові ризики;
- туристичне страхування;
- нематеріальні цінності (твори мистецтва);
- земельну ділянку, інше.
Страхувальник і його клієнт мають обопільну вигодувід угоди. І якщо компанія дотримується «правила гри» на своєму ринку, все більше і більше клієнтів буде вкладати в неї гроші. Головне - досягти консенсусу між обома сторонами щодо суми відшкодування. Щоб правильно її розрахувати, необхідно провести оцінку майна, тобто визначити страхову вартість.
Поняття страхової вартості та страхової суми. відмінності
Згідно із законодавством РФ, при настаннінещасного випадку, зазначеного в полісі, страховик зобов'язаний видати клієнту певну суму. Ця сума - ключовий момент укладення договору, вона прораховується компанією і після узгодження з клієнтом вписується в договір особистого або майнового страхування. Це і є сума страховки.
Однак страхова сума і страхова вартість -поняття не ідентичні. Страхова вартість може бути дорівнює сумі, однак на практиці то кількість грошей, що клієнт може отримати на руки, менше ніж реальна ринкова вартість об'єкта. Перевищувати вартість сума страховки не може, що встановлено п. 2 ст. 10 Закону про організацію страхової справи, оскільки страхування покликане відшкодовувати збиток, а не сприяти збільшенню капіталу.
Що ж таке страхова вартість? Вона визначається після оцінки майна або оцінки ризику, який бере на себе страхова компанія. Найчастіше це саме ринкова вартість.
Треба врахувати, що тільки у разі добровільного страхування сума відшкодування договірна. У тому випадку, коли підписання поліса є обов'язковим до виконання, сума буде встановлена законодавчими нормами.
Сума страховки іноді має фіксований розмір. А буває, вона встановлюється виходячи з певного відсотка вартості.
Види вартості страховки
Найпоширеніше страхування -майнове. Вартість страхування майна, як уже говорилося, вираховуватися за різними методиками. Виходячи з вибору цього методу виділяють такі види страхової вартості:
- Повне страхування. Вартість страхового об'єкта дорівнює відшкодуванню.
- Пропорційне.
- Заміна об'єкта на новий і робочий. Застосовується при продажу побутової техніки.
- Відновлювальна вартість. Відшкодовується сума, яка потрібна для ремонту об'єкта.
Залежно від особливостей розрахунку тарифу,виділяють індивідуальний страховий ризик і масовий. Під масовим видом ризику мається на увазі страховка від природних катаклізмів. Страхова вартість тут розраховується за окремими тарифами.
Розрахунок страхової вартості
Для визначення вартості страховки потрібно вибратиспочатку метод оцінки об'єкта страхування. Він може бути порівняльним, доходним або видатковими. У більшості випадків застосовують порівняльний метод. Вартість виводять виходячи з аналізу попередніх угод і ринкової ситуації. Після цього визначається сума відшкодування.
Формула для розрахунку страхового відшкодування при використанні пропорційної системи розрахунку скрізь однакова. Змінюється тільки тариф.
Формула має такий вигляд: Q = Т · S / W.
Щоб розрахувати страхову вартість, підставляємо в цю формулу вихідні числа:
- S - сума страховки;
- W - реальна вартість майна;
- Т - обраний для даного виду ризику коефіцієнт.
Вартість майнової страховки. ризики
Оцінка нерухомості зазвичай проводиться у відділенні Ростехінвентарізаціі або в будь-якій приватній оцінює майно фірмі, що має ліцензію.
На оцінку вартості впливає кілька чинників:
- категорія ризику;
- реальна вартість;
- тривалість страховки;
- тип срахуемого об'єкта.
Дуже важливий пункт - категорія ризику.Страхова компанія не буде працювати собі в збиток. Всі ризики, пов'язані з укладанням угоди, перевіряються високими професіоналами - адеррайтерамі. Це особи, які несуть відповідальність за страховий портфель. Вони класифікують види ризиків і вирішують, які з них приймати, а які відхиляти. Основні категорії ризику наступні:
- крадіжка майна;
- заподіяння шкоди майну зловмисниками;
- нещасні випадки різного характеру;
- катастрофи, пов'язані зі стихією (повені, зсуви, інше).
У зв'язку з цим аналізується безліч параметрів.Якщо страхується нерухомість, то перевіряється розташування, ступінь зносу цієї споруди. Виробляючи розрахунок страхової вартості, оцінювач буде аналізувати також інвентаризаційну і кадастрову вартість нерухомості.
Оцінка страхування підприємства
Коли страхується юридична особа, тарифобирається на основі величини підприємства. Для середніх підприємств діють одні тарифи, для великих - інші. Під час проведення оцінки вартості враховується все: основні фонди, оборотні, складські запаси, і навіть вартість тих будівель, що недобудовані.
При аналізі ризиків використовується вся доступна інформація, так як суми в цьому виді страхування великі. Обов'язково враховується вся статистика, наявна у інших компаній.
У Росії страхування підприємницького ризику не дуже поширене. Нестабільний стан економіки робить його непривабливим.
Чи можна змінити вартість після підписання поліса?
Після підписання поліса його умови не можназмінювати. Але є і свої нюанси. Страхову суму може оскаржувати сама фірма або податкова, якщо є сумніви в правильності розрахунку страхової вартості. І коли в судовому порядку вдасться страховику довести, що його обдурили, він має право знизити суму відшкодування.
Іншим аспектом є акцепт - внутрішняперевірка в страховій організації. Якщо під час перевірки виявлено, що сума відшкодування завищена, страховик повідомляє про акцепт клієнту, і договір буде переписаний і переукладено.
Безсумнівно, в ув'язненні поліса є переваги.Застрахувавшись, фізична особа або організація отримує гарантію відшкодування грошових коштів. Але принципи розрахунку занадто заплутані, і більшість страхувальників не може розібратися в цій системі. Тому контролювати страхування повинна держава.