Останні кілька років серед інших банківськихпрограм з попиту широких верствах населення перше місце впевнено виходить іпотечний житловий кредит. І це не дивно, адже про дах над головою мріє кожен, хто його не має, а той, хто такий має, хоче отримати в своє розпорядження більше квадратних метрів. Банківські програми дозволяють втілити в реальність усі мрії про житловий простір, тому обсяг виданих іпотечних житлових кредитів зростає рік у рік. Але досі залишилося чимало людей, які знають про правила надання іпотеки лише з розповідей знайомих та стереотипів у суспільстві.
Підтримка забезпечена
Щоб забезпечити населення можливостямиПридбання житла, було запущено різні програми, наприклад, реструктуризація іпотечного житлового кредиту. Різні банківські структури пропонують відмінні одна від одної, але досить вигідні умови. Держава допомагає тим банкам, що співпрацюють із населенням за іпотекою, материнським капіталом. На державному рівні діє проект, у якого громадяни Росії отримують можливість купівлі житла більш вигідних умовах.
Уряд не залишив питання поза увагою.Було сформовано орган, що працює з банківськими структурами. Називається воно АІЖК - агентство іпотечного житлового кредитування. Окрім нього, також працює Агентство з реструктуризації іпотечних житлових кредитів. Є регіональні структури, що діють різні іпотечні центри. Все це дозволяє людям, які беруть кредит на житло сьогодні, бути впевненими у завтрашньому дні та в тому, що вони зможуть розрахуватися з боргами, навіть якщо економічна ситуація зміниться.
Сьогодення та майбутнє
Зараз орієнтовні оцінки ринку іпотеки вРосії - близько 400 мільйонів доларів, але потенційно розвиток можливий не менш ніж до рівня 30 мільярдів! Це означає, що умови програми допомоги за іпотечними житловими кредитами будуть цікавити людей дедалі більше. Банки, своєю чергою, можуть розраховувати на нарощування обсягів угод.
Статистика очевидно показує, що іпотека –це найприйнятніший, реальний шлях купівлі житла. Поширюється це на всі регіони країни. Можна сміливо сказати: без іпотечного житлового кредиту Ощадбанку багато сімей з тих, що мають нині дах над головою, не змогли б собі цього дозволити, якби оперували лише коштами, які самостійно накопичилися в умовній скляній банці.
Іпотека: панацея від усіх бід?
Незважаючи на діючу програмуреструктуризації іпотечних житлових кредитів, велика кількість банківських пропозицій і справді вигідні умови низки надійних фінансових компаній, експерти закликають бути обережними. Не можна вважати іпотеку єдиним можливим варіантом вирішення житлової проблеми.
З погляду деяких учених, тількипереробка в корені ринку, що діє і створення з нього більш ефективної структури дозволить скоротити різницю між прибутком обивателів і ціною за квадратні метри. Закликають через іпотечний житловий кредит та інші програми створити основу такого ринку нового суспільства. Тенденції розвитку кредитів житло у Росії останні роки загалом задовольняють вимогам цих учених, але ще є куди зростати. Справді, ефективною програма стане, коли економічна ситуація в країні буде стабільною.
Складнощі та проблеми
Чому допомогу з іпотечних житлових кредитів неможе вирішити проблеми із житлом у кожній сім'ї? Основна причина – саме у нестабільності економіки. У Росії поки що не налагоджені достатньо судова, правова, банківська системи. І досі відсотки за кредитними програмами захмарні, а гарантованих прав на житло як таких немає. Ціни є спекулятивними, сектор житла фактично ізольований від економіки країни. Деякі фахівці роблять ставки на систему кредитування одного рівня як найпростішу, найефективнішу, застосовну в існуючих реаліях. Її особливості – виключення страхування, простота норм права.
Державна програма допомоги з іпотечнихжитловим кредитам стала важливою підтримкою банківської системи та обивателів, які потребують даху над головою. Є адресна допомога, яка разом із довгостроковою іпотекою обіцяє стати найважливішим елементом житлової політики у суспільстві. Але для цього до законів країни потрібно включити пункти, що чітко регламентують іпотечні житлові кредити, їх умови, зокрема стосовно тих верств населення, які вважаються соціально незахищеними.
Потрібно та важливо
Найбільш ефективний шлях розвитку житловогоринку - це адресна допомога від держави. Експерти кажуть, що необхідно впровадження нових пільг, які дозволяють отримати кредит або погасити його на спрощених умовах, потрібно вводити субсидії та індексувати позики, щоб спростити обивателю завдання розплатитися із заборгованістю.
Розумними виглядають пропозиції стимулюватиотримання іпотечних житлових кредитів через податкову систему Інші також пропонують рекламувати у суспільстві практику накопичення грошей і навіть заохочувати тих, хто особливо вдало з цим справляється. Нарешті, необхідно розробити кілька програм іпотечного кредитування, щоб громадяни могли обирати те, що їм найбільше підходить. Тільки держава може продумати, опрацювати і впровадити все зазначене.
Іпотечне кредитування: буде простіше
Можна розраховувати на зміну ситуації зпридбанням житла у кредит, якщо вдасться стимулювати попит на банківські продукти у цій сфері, що має підкріплюватись достатнім вибором житла на ринку нерухомості. На державному рівні необхідно запровадити систему регулювання ризику та покращити податкові закони держави. Все це разом із підвищенням доступності іпотечних програм для широких верств населення дозволить підвищити попит на пропозиції фінансових компаній.
Фахівці ринку нерухомості кажуть, щоНайбільший успіх будуть користуватися (і вже користуються) спеціалізовані кредитні програми, орієнтовані на вузькі групи людей. Наприклад, це іпотеки для військових чи молодих сімей з дітьми, тих, кому належить материнський капітал. Що стосується останнього, то він є досить спірним питанням. Програма за своєю ідеєю хороша, але реалізація її поки що бажає кращого. Необхідно внесення низки уточнень у чинні закони, що дозволить перетворити її на більш ефективну.
Попрощатися з боргами, зберігши останні штани
В останні роки все частіше виходить так, щоіпотека для сім'ї виявляється нестерпним тягарем. Наприклад, один із подружжя позбавляється роботи і довгий час не може знайти нову, але кредит вже взято і платежі повинні вноситись вчасно. Не потрапити до боргової ями і не залишитися без копійки (а то й без даху над головою) можна, якщо скористатися програмою реструктуризації позики. Діє вона тільки для клієнтів банківських структур, які опинилися в дуже складній життєвій ситуації.
Через реструктуризацію можна зберегти дах надголовою, знизивши у своїй величину платежу на місяць. Можна отримати доступ до пільгових програм або навіть продати квартиру, іпотека за якою виявилася непідйомною, і купити щось дешевше. Важливим є збереження якості кредитної історії.
Як скористатися?
Щоб ініціювати реструктуризацію, потрібнозвернутися до компанії, що видала іпотеку, або до фірми-посередника (ріелтора). Перший варіант здається надійнішим, але не будь-яка фінансова структура готова піти назустріч клієнту. Найбільш складно отримати рефінансування, коли квартиру, що виявилася занадто дорогою, хочуть продати, щоб купити що-небудь подешевше.
Співпраця з посередником може бути простішою,вигідніше і навіть дешевше. Агенти оглядають житло, повіряють, що ціна нерухомості перевищує величину боргу, знаходять бажаючих купити та пропонують клієнту щось дешевше зі своєї бази. При цьому клієнт може взяти вигідніший іпотечний кредит під нове житло або навіть розплатитися з власних накопичень, якщо це можливо. Тобто при збереженні даху над головою можна значно полегшити тягар щомісячних виплат.
Реструктуризація: банківські пропозиції
Яких пропозицій можна очікувати від банківськихпрацівників, звернувшись до компанії, що видала гроші для покупки житла? Перший варіант – це зменшення суми щомісячного платежу. При цьому зростає термін виплати кредиту і стає більшою переплата за програмою.
Багато банків пропонують кредитні канікули.Цей термін передбачає, що клієнт протягом терміну, що обговорюється, сплачує лише відсотки за кредитом. Втім, тут ситуація аналогічна – часовий проміжок розтягується, через що збільшується переплата.
Зрештою, можуть запропонувати рефінансування.Це означає, що клієнт отримує новий кредит, умови якого кращі, ніж у поточного. Таку програму можна запросити у своєму банку, а й у сторонньому. Одержувані за програмою кошти спрямовують перший кредит, гасять його разом, потім поступово розплачуються за новим боргу.
Банки: варіантів багато
Крім зазначених програм реструктуризації єдеякі пропозиції, що дозволяють клієнту розплатитися із боргом у спрощеному порядку. Наприклад, якщо економічна ситуація є нестабільною і супроводжується сильним коливанням кусів валют, банк може пропозицію клієнту змінити валюту кредиту. За правильного підходу це допомагає зменшити виплати.
Деякі банки знімають пені, штрафи, прощаютьсуми, що накопичилися через прострочені платежі. Можна достроково погасити іпотечну програму. У цьому випадку клієнт заощаджує на переплаті, але дострокового погашення не вдасться вдатися, якщо обставини – форс-мажор.
Агенції: все в гонитві за клієнтом
Ріелторським компаніям вигідно, щоб люди йшлисаме до них, тому такі фірми роблять все можливе, щоб залучити бажаючих розплатитися з іпотечним кредитом, змінивши житло на дешевше.
При зверненні в агентство доведеться спочаткузустрітися з експертами. Вони оцінять житло, сформують офіційний висновок, на підставі якого компанія вирішить, чи займатися проблемним будинком, чи це надто ризиковано. Якщо оцінка більша, ніж заборгованість перед банком, можна розраховувати на продуктивну співпрацю. Агенти шукають покупця додому, а гроші, які отримає продавець, спрямовують до банку, закриваючи кредит. Деякі кошти можуть залишитись у розпорядженні клієнта. Їх можна сміливо направити на покупку нового, більш скромного житла. Знайти таке допоможуть агенти тієї самої компанії.
