Kontaktlösa betalningar de senaste åren harträngde in i ryssarnas liv. Tekniken gör det möjligt för konsumenter som inte har pappersräkningar att göra inköp. Låt oss ta en närmare titt på förvärvsprocessen och alla deltagare i detta schema.
Kärnan
Ett plastkort är ett betalningsinstrumentger tillgång till finansiering. Efter att ha läst data från den kan du ta reda på information om ägaren och kontosaldot. För dessa ändamål används en terminal på butikerna. Genom att ange PIN-koden ger kortinnehavaren tillstånd att avskriva medel som betalning för varor. Vidare är flera organisationer involverade i betalningsprocessen.
Deltagare
Den utfärdande banken deltar i betalningaroch en förvärvande bank. Låt oss överväga funktionerna hos var och en av dem mer detaljerat. Förvärvande bank är en bank som sätter upp poäng för att acceptera kort. För dessa ändamål använder kreditorganisationen terminaler, råder organisationens personal om att acceptera och annullera betalningar och konfigurerar programvaran. Men det här är inte alla funktioner som den förvärvande banken har. Kreditinstitutet bedriver:
- auktorisation och verifiering av kortets solvens;
- hantera inkommande förfrågningar;
- överför medel till ett handelskonto;
- behandlar dokumentationen som bekräftar transaktionen;
- distribuerar listor över förbjudna (stulna, utgångna) kort.
Den utfärdande banken utfärdar och tillhandahåller betalningenöppnar ett konto för förflyttning av medel. En och samma institution kan vara en förvärvar och en emittent samtidigt. I det här fallet kommer POS-terminalen och köparens kort att utfärdas av samma institution. Men om klienten har ett Tinkoff-bankkort och han tar ut medel via en bankomat i Sberbank, är det första kreditinstitutet emittenten och det andra är förvärvaren. Servicepunkten kallas en handlare.
Bearbetningscenter
För att bekräfta transaktionen måste kortinnehavarenange en pinkod. Omedelbart därefter startar den förvärvande banken processen att kontrollera koden, bankens funktion och kontosaldot. För att få dessa uppgifter skickas en begäran till bearbetningscentret. Om några avvikelser upptäcks är transaktionen inte tillåten för den förvärvande banken.
Bearbetningscentret är grunden förelektroniska transaktioner byggs. Det är ett automatiserat system för hantering av bankkortöverföringar. Dess huvudsakliga uppgift är att ge butiker möjlighet att ta emot kontantlösa betalningar. Bearbetningscentret genomför också ömsesidiga förlikningar mellan emittenten och förvärvaren, köpmannen och kortinnehavaren. I Ryssland ansvarar PayOnline-centret för att samordna betalningar med VISA- och MasterCard-kort.
Betalningssystem
Fördelen med kontantlösa betalningar är attde kan användas var som helst i världen. Men möjligheterna för den förvärvande banken är begränsade. En institution kan tekniskt sett inte ordna avveckling med alla butiker eller installera bankomater överallt. Kommunikationsfunktionen utförs av betalningssystemet. På begäran från bearbetningscentret kontrollerar hon kortets kreditvärdighet. Om saldot är tillräckligt för att genomföra transaktionen och finansinstitutet är medlem i systemet skickar den en begäran om att utföra en elektronisk transaktion.
Faktureringsföretag
En annan länk som kan finnas ikedja. Ett faktureringsföretag, som ett betalningssystem, tar funktionen att överföra en transaktion till en förvärvar, men övervakar och hanterar dessutom risker, organiserar tillgång till detaljerad statistik om transaktioner och säkerställer avveckling med kontoinnehavare.
Internetförvärvarbank
Principen för onlinebetalningar är liknandeprocessen att köpa varor i en butik. Endast hur informationen överförs skiljer sig åt. I det första fallet läser terminalen uppgifterna, och i det andra anger klienten dem i ett särskilt formulär på webbplatsen. Funktionerna för den förvärvande banken utförs av ett kreditinstitut som tillhandahåller organisationen av transaktioner. Alla deltagare i det kontantlösa betalningssystemet måste ha tillförlitliga kommunikationskanaler och utrustning som säkerställer en snabb process för kontroll och överföring av data.
kommissionen
Att förvärva är inte en gratis tjänst. Flera parter i transaktionen är ansvariga för betalningsprocessen. Betalningssystemet säkerställer sammankoppling av handlare och kreditinstitut runt om i världen, för vilka det får en provision inom 1-1,1% av betalningsbeloppet. Samma belopp skickas till emittenten för överföring av medel. Och naturligtvis provisionerna från den förvärvande banken. Den genomsnittliga marknadsräntan är 2-4%. Omfattningen av handlarens aktiviteter, omsättningen av medel på kundens konto, typen av anslutning och typen av enhet påverkar också provisionen.
schema
Det vanligaste arbetsschemat när poängenansluter direkt till equer, till exempel via en terminal eller en speciell form på webbplatsen. I detta fall måste banken utveckla programvara för att ta emot betalningar och övervaka kommunikationskanalernas tillstånd. Butiken måste säkerställa transaktionen, organisera serverskydd, övervaka transaktioner för att identifiera potentiella bedragare. Om hierarkin för en onlinebutik är komplex måste programmerare implementera systemet. Och detta är en extra kostnad.
Risker för den förvärvande banken i händelse av en handels konkurs
I händelse av konkurs hos en organisation som tillhandahållerderas tjänster till människor riskerar kreditinstitut att skicka tillbaka pengar till kortinnehavare. Inte alla transaktioner betalas vid tidpunkten för köpet. Till exempel turister som reser, bokar hotell och flygbiljetter i förväg. Vid researrangörens konkurs kommer kunderna att kräva återbetalning för betalda men inte mottagna tjänster.
Ett bra exempel på denna situation är kraschen"Transaero". Finansinstitutet accepterade kortbetalningar för försenade turer och flygresor, men gick i konkurs. Enligt reglerna för internationella system faller återbetalningsproblemet i sådana situationer hos den förvärvande banken. Enligt preliminära uppgifter kan deltagarnas förluster i transaktioner uppgå till hundratals miljoner rubel. Det spelar ingen roll hur betalningen gjordes: direkt vid servicepunkten, via Internet eller fakturering. I alla fall är förvärvaren ekonomiskt ansvarig.
Återbetalningar
Om ett förvärvande bankserverfel inträffar,pengar returneras till köparens konto. Förfarandet föreskriver att kunden ska kontakta banken, som upprättar och överför ansökan till förvärvaren. Kreditinstitutet är skyldigt att returnera pengarna. En annan sak är att i fallet med det övervägande exemplet med ett företags konkurs kommer banken att kunna kompensera för förluster endast under avvecklingen av organisationen.
Åtdragningskrav
Med tanke på situationen med Transaero tänker bankirernarevidera användarvillkoren för TPN. Det föreslås därför att införa ytterligare garantier i form av pant eller deposition, vilket bekräftar kundens solvens. Bland andra alternativ övervägs också ett alternativ för att öka löptiden för att kreditera TPN-kontot till två veckor. Denna praxis fanns redan på 2000-talet. Men under moderna förhållanden kommer sådana åtgärder snarare att leda till förlust av kunder.
Nyheter
Bank Rossiya har utvecklat ett eget förvärvbetalningsinternet för användning av naturgas. Kunder från Gazprom Mezhregiongaz kan betala för naturgas via Rossiya Banks webbplats. För att göra detta måste du gå till kreditinstitutets sida i avsnittet om onlinebetalningar och överföra medel med det personliga kontonumret.
Bank Saint Petersburg har börjat acceptera kort från Mir nationella betalningssystem i sitt bankomatnätverk, filialer och terminaler.
Russian Standard Bank från den 6 april 2016började betjäna chipkort från det internationella systemet Diners Club International (DCI). Transaktioner utförs enligt den internationella EMV-standarden. Detta säkerställer en hög nivå av driftsäkerhet. Den förvärvande banken fick rätt att utfärda exklusiva Diners Club-kort redan 2011. Sedan dess är utlåningsinstitutionen den enda i landet som ansvarar för varumärkesreklam och status.
