Všetky druhy poistných služieb majú dlhé a pevnévstúpil do našich životov. Každý rok si chránime zdravie politikami, určite si poistíme auto a niekedy si dokúpime ďalšie programy. Kapitálové poistenie je jednou z mála služieb, o ktorých drvivá väčšina Rusov netuší. Zatiaľ čo v európskych krajinách je takáto politika bežná a do istej miery aj potrebná. Ľudia si za dlhé roky praxe zvykli takto šetriť. Politika UA navyše chráni to najcennejšie, čo človek má – jeho život a zdravie.
Aj keď je ľudský život na nezaplatenie, nie je to takznamená, že sa to nemá hodnotiť. Približne takýto spôsob myslenia má každý tretí Európan. Práve vďaka tomu sa kapitálové životné poistenie v Európe dlhé roky rozvíja.
Čo je to?
Takáto politika je trochu ako záloha. HOA je dlhodobé investovanie finančných prostriedkov s ich následnou akumuláciou a investovaním za účelom získania prebytočného príjmu.
Takúto dohodu môžete uzavrieť od 3 do 35-40 rokov.Dá sa naň pozerať ako na akési prasiatko, ktoré vás navyše chráni pred nákladmi v prípade smrti, vážneho ochorenia, úrazu, invalidity a iných možných rizík. Ak sa vám stane čokoľvek z vyššie uvedeného, spoločnosť vám vyplatí celú sumu. Ak všetko pôjde dobre, prostriedky sa budú ďalej hromadiť.
Mesačné príspevky na kapitálové poistenie sú rozdelené do dvoch častí:
- zaplatiť za možné riziká;
- na vytvorenie prasiatka.
Financovaná časť môže byť investovaná do rôznychfinančné modely na vytváranie vedľajších príjmov. Po vypršaní zmluvy sa klient môže samostatne rozhodnúť, či chce dostať celú naakumulovanú sumu naraz, alebo uprednostní rovnaké platby vo forme zvýšenia dôchodku.
Ak hovoríme o ruskej legislatíve, potommožno tvrdiť, že takéto sumy nepodliehajú zdaneniu. Taktiež ich nemožno vymáhať v prospech tretích osôb, a to ani na súde. Teda len klient sám a nikto iný nemôže spravovať prostriedky. Takmer rovnaké výhody má poistenie (kumulatívne) v Európe.
Aký je rozdiel medzi rizikovým poistením a financovaným poistením?
Riziková politika je typzmluvy, kedy poistná suma je vyplatená 1-krát. Zároveň je v zmluve predpísaná dosť vysoká suma, ktorá bude klientovi vyplatená pri vzniku poistnej udalosti. Ak sa vám však do konca zmluvy nič nestalo, zložené peniaze zostávajú poisťovateľovi.
Iná situácia je pri poisteníkumulatívne. V Európe ste si kúpili poistku alebo v Moskve na tom nezáleží. Tu musíte platiť mesačne. Ak máte voľné prostriedky, môžete sumu vložiť ihneď na rok.
Spoločnosť priebežne investuje prostriedky naakumulované na vašom účte a snaží sa ich zvyšovať. V tom spočíva príjem poisťovne. Peniaze sa prerozdeľujú do dvoch typov príjmov:
- Zaručene. Príjem je tu pomerne malý, môže sa pohybovať od 3 do 5%.
- Dodatočné. Táto časť bude závisieť od toho, ako úspešne bola spoločnosť schopná investovať vaše prostriedky. Môže to byť 2% alebo 15%.
Ak dôjde k poistnej udalosti, klient obratom dostane celú sumu uvedenú v doklade. Nezáleží na tom, koľko peňazí sa mu podarilo prispieť.
Napríklad ste uzavreli dohodu HOA na 10 rokov amusí prispievať 5 000 $ ročne. Ale o dva roky neskôr ste mali nehodu, stali ste sa invalidnými a stratili ste schopnosť pracovať. Podľa zmluvných podmienok dostanete všetkých 50 000 $, napriek tomu, že ste stihli vložiť iba 10 000 $. Ak sa vám za celých desať rokov nič zlé nestalo, spoločnosť vám vráti všetkých 50 tisíc a ešte si naúčtuje nejaké úroky, ak to zmluva stanovuje. Preto je poistenie kumulatívne. V Európe má takúto politiku každý tretí človek. Pozrime sa prečo.
Historické pozadie
Prvé poistky sa objavili v starovekuGrécko. Ale v Európe sa takýto fenomén stal populárnym až začiatkom 18. storočia. Priekopníkom životného poistenia bol James Dodson. Osobne precestoval všetky cintoríny v Londýne a pred rokom na všetkých pohreboch prepisoval dátumy života a smrti. Takto vypočítal približnú dĺžku života priemerného Londýnčana a vypočítal, koľko by mohlo byť poistné. Ale až po 77 rokoch sa poistenie (kumulatívne) v Európe stalo viac-menej masívnym. Odvtedy túto službu ponúka oveľa viac poisťovní. A niektoré z nich fungujú dodnes.
Aktuálne záležitosti
Asi 70 % všetkých platieb dnes pripadá naSpojené kráľovstvo, Nemecko, Taliansko a Francúzsko. Väčšina spoločností v tomto segmente má dobrú povesť a bohaté skúsenosti. Práve tento fakt robí kapitálové životné poistenie tak populárnym.
Poisťovne kryjú svojimi službamitakmer celá populácia. V ôsmich z desiatich rodín majú všetci členovia vrátane bábätiek zásady. Niektorí Európania majú viacero poistení súčasne s rôznymi podmienkami akumulácie. Európania minú v priemere až štvrtinu svojho príjmu na poistné programy. Tu je takýto nástroj dôvodom na akumuláciu dodatočných prostriedkov na vzdelávanie dieťaťa a zvýšenie dôchodku. Preto veselí starí rodičia, cestovanie po svete a veselo cvakajúce fotoaparáty, už nikoho neprekvapia. Môžu si to dovoliť.
Európska legislatíva vám umožňuje investovaťpeniaze klientov výlučne na účty najväčších bánk alebo do akcií ziskových podnikov. Zodpovednosť IC je navyše garantovaná medzinárodnými zaisťovňami. To znamená, že peniaze zákazníkov v žiadnom prípade nikam nepôjdu. S touto úrovňou spoľahlivosti je takéto poistenie podobné ako veľmi výnosný vklad.
Jednotný trh európskeho poistenia
Ako ste pravdepodobne pochopili, kumulatívnepoistenie v Európe je veľmi zodpovedný biznis. Ešte v polovici 20. storočia niekoľko európskych krajín začalo vytvárať jednotný poistný trh. Ústredný orgán sa nazýva Európsky výbor pre poisťovníctvo a jeho hlavné sídlo sa nachádza v Bruseli. Ciele takéhoto podujatia sú dosť vážne:
- vypracovanie spoločných noriem pre prácu všetkých organizácií, ktoré sa zaoberajú poistením;
- vykonávanie najprísnejšej kontroly dodržiavania vypracovaných dohôd.
Požiadavky na organizácie
Organizácie poskytujúce poisťovacie služby musia dodržiavať tieto pravidlá:
- je zakázané dodatočne vykonávať akýkoľvek iný druh činnosti, s výnimkou poskytovania poisťovacích služieb;
- vrcholoví manažéri a majitelia spoločností sú povinní niesť plnú povinnú zodpovednosť za straty zákazníkov, nemajú záznam v registri trestov a posvätne ctia literu zákona;
- spoločnosť musí mať garančný fond schopný zabezpečiť všetky potrebné platby.
Dnes môže každá poisťovňa, ktorá má licenciu na poskytovanie poisťovacích služieb v ktoromkoľvek štáte EÚ, ponúkať podobné služby aj v iných krajinách, členoch tejto únie.
Odporúčané spoločnosti
Zoznam najpopulárnejších európskych spoločností poskytujúcich kapitálové poistenie (ich recenzie sú najpozitívnejšie) vyzerá asi takto:
- Munich Re - Nemecko;
- AXA - Francúzsko;
- Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - Poľsko;
- Assicurazioni Generali - Taliansko;
- Vienna Insurance Group - Rakúsko;
- GRAWE - Rakúsko;
- Allianz - Nemecko;
- Legal & General Group - Spojené kráľovstvo.
Tieto spoločnosti ponúkajú široký sortimentpestrý program pre deti aj dospelých. Pomocou jedného z nich ľahko ušetríte peniaze v prípade invalidity alebo na akúkoľvek konkrétnu akciu (školenie, svadba).
V polovici minulého storočia v Európe začali získavaťobraty takzvané investičné poistenie. Jeho hlavným rozdielom od nami popisovaného kumulatívneho je, že počas celej doby trvania zmluvy môže klient samostatne hospodáriť s prostriedkami. To znamená, že sa môžete sami rozhodnúť, kam investovať peniaze a kam nie. Je tu však aj negatívny bod: zodpovednosť za rozhodnutie nesie aj majiteľ politiky.
záver
Je pravdepodobné, že časom praxkapitálové poistenie v Rusku bude také populárne ako v Európe. A čoskoro ruskí občania ocenia doslovný význam výrazu „hodnota života“.
