Overdraft este ceea ce în cuvinte simple? Esență, condiții, conexiune

Mari instituții bancare în mod regulatoferă debitorilor potențiali din ce în ce mai multe produse de împrumut diferite. Ele diferă în ceea ce privește furnizarea și utilizarea. Un descoperit de cont este considerat o modalitate destul de interesantă de a obține fonduri de credit. Vine în mai multe soiuri. Un descoperit de cont este un împrumut acordat atunci când există fonduri descoperite într-un cont. Este emis pentru o perioadă scurtă de timp, deci este rambursat imediat după primirea banilor în cont. Acumulează dobândă scăzută, iar limita sa depinde de mișcarea banilor în cont.

Conceptul de descoperit de cont

O astfel de ofertă a apărut relativ recent în băncile rusești. Un descoperit de cont este un împrumut care este acordat atât pentru persoane fizice, cât și pentru antreprenori individuali și companii. Caracteristicile sale unice includ:

• se poate conecta la carduri de credit sau carduri de depozit;
• datorita acestei functii, un cetatean poate cheltui ceva mai multi bani decat are in cont;
• o astfel de cheltuire excesivă este reprezentată de un împrumut pe termen scurt;
• datoria este rambursată imediat după primirea fondurilor în cont;
• Opțiunea este activată numai după utilizarea pe termen lung a serviciilor unei anumite bănci, deoarece o limită optimă de descoperire de cont se formează pe baza datelor de cooperare.

Această opțiune este disponibilă exclusiv responsabililorși clienții plătitori. După ce și-au dat seama ce este un descoperit de cont de card, mulți oameni îl conectează la instrumentul lor de plată, ceea ce le permite să utilizeze un serviciu bancar profitabil.

Exemplu de descoperit de cont

Nu toți oamenii înțeleg care este această opțiune. Descoperire de cont - ce este în cuvinte simple? Este recomandabil să o luați în considerare folosind un exemplu separat:

• Proprietarul cardului de salariu primește lunar 40 de mii de ruble în contul său. la timp;
• banca îi oferă să conecteze un descoperit de cont în condiții favorabile;
• limita de credit este stabilită în limita a 5 mii de ruble;
• la un moment dat, un cetățean trebuie să facă o achiziție mare, pentru care trebuie să cheltuiască 43 de mii de ruble, dar există doar 40 de mii de ruble în contul său;
• efectuează o plată, în urma căreia folosește fonduri de credit în valoare de 3 mii de ruble;
• după ce salariul este transferat în cont, împrumutul este rambursat automat și se percepe un comision de 200 de ruble;
• Ca urmare, contul rămâne: 40.000 – 3200 = 36.800 de ruble.

Astfel, esența unui descoperit de cont este de a oferi împrumutaților conștiincioși posibilitatea de a depăși ușor limita existentă pe card.

Cum este un descoperit de cont diferit de un împrumut?

Un descoperit de cont este un anumit tip de împrumut, dar diferă de un împrumut standard în anumite privințe.

parametrii	credit	Descoperit
Condiții de împrumut	Există o perioadă strict definită care depășește trei luni	Maxim disponibil timp de 15 zile
Politica de rambursare	Rambursabil în plăți lunare mici	Când suma este creditată în cont, întreaga datorie este returnată imediat
Interes	Mic de statura	Mai mare decât la creditele de consum, dar din cauza perioadei scurte de împrumut supraplata este nesemnificativă
Reguli de înregistrare	Pentru a obține un nou împrumut, trebuie să depuneți o cerere de fiecare dată	Oferă actualizarea automată a limitelor

Descoperitul de cont este o ofertă unică a băncii, care este disponibilă exclusiv clienților de încredere, verificați și solvabili cu un salariu stabil.

Tipuri de descoperit de cont

Această opțiune bancară este prezentată în mai multe forme, concepute în funcție de dorințele și capacitățile clienților înșiși. Există varietăți:

• standard;
• salariu;
• pentru colectie;
• tehnic;
• avans.

Fiecare opțiune are propriile condiții de proiectare, reguli de aplicare și nuanțe.

standard

Este considerat un tip clasic de descoperit de cont.Furnizat clientului unei instituții bancare pe baza limitei calculate la semnarea contractului. Scopul principal este de a executa diverse ordine de plată sau de a plăti numeroase cheltuieli.

Băncile oferă un astfel de descoperit de cont dacă sunt îndeplinite următoarele condiții:

• Experiența de lucru într-o companie trebuie să depășească 1 an;
• cetățeanul trebuie să fie client obișnuit al băncii alese, deci trebuie să folosească un cont curent deschis timp de șase luni;
• trebuie să existe cel puțin 12 încasări de numerar pe lună;
• Nu este permisă prezența unor împrumuturi deschise sau diverse încălcări din partea clientului instituției.

Pentru calcularea limitei se ia în calcul cifra de afaceri minimăconform contului. Astfel de condiții de descoperire de cont sunt potrivite numai pentru persoanele care primesc în mod regulat fonduri în cont și lucrează, de asemenea, cu o cifră de afaceri semnificativă de numerar. De obicei, clienții sunt antreprenori individuali sau proprietari de afaceri mijlocii și mari. Rata standard este stabilită la 14,5%.

Salariu

Această ofertă este considerată cea mai comună în diverse instituții bancare. Este destinat cetățenilor care își primesc salariul într-un cont deschis la o bancă.

Un descoperit de cont de salariu este o ofertă interesantă pentru fiecare persoană care uneori trebuie să depășească limita de numerar de pe card. La proiectarea unui astfel de produs bancar, se iau în considerare următoarele nuanțe:

• limita se stabilește pe baza datelor de la angajații băncii privind salariul clientului;
• atunci când folosiți cheltuirea excesivă, puteți cheltui fonduri pentru orice nevoie și nu trebuie să raportați băncii pentru aceasta;
• rata dobânzii se calculează exclusiv pe banii cheltuiți efectiv, precum și pentru zilele în care a fost utilizat împrumutul;
• Dezavantajele includ o limită de credit redusă, care nu depășește 2 salarii ale unui cetățean;
• Rambursările sunt necesare în termen de trei luni.

Puteți activa un overdraft de debit pentru cardul dvs. dacă sunt îndeplinite următoarele condiții:

• cetățeanul trebuie să fie client obișnuit al băncii, prin urmare salariul său pe cel puțin 6 luni trebuie virat în contul instituției bancare;
• angajatorul trebuie să transfere fonduri pe card fără întârziere;
• mărimea limitei depinde de încasările de numerar;
• Rata dobânzii va fi mult mai mare decât pentru un credit de consum standard.

Fiecare posesor de card de salariu trebuieîntrebați în mod independent despre posibilitatea de a conecta o astfel de opțiune la instrumentul dvs. de plată. Rata standard pentru descoperirea de cont de salariu este stabilită în intervalul de la 15 la 20%.

Pentru colectie

Acest tip de împrumut este destinat numaireprezentanti ai afacerilor. Ei trebuie să utilizeze încasările la 75% din cifra de afaceri din împrumut. Astfel de venituri pot fi depuse în cont pentru creditare. Pentru a utiliza un descoperit de cont, trebuie să întocmiți un acord corespunzător și, ca standard, este format pentru un an. Dacă este necesar, poate fi extins cu ușurință.

Tranșa este asigurată pe o perioadă de maximum 30 de zile. Condițiile descoperirii de cont pentru încasare sunt următoarele:

• Cel puțin, un reprezentant al afacerii trebuie să se angajeze în activitatea selectată timp de un an;
• clientul trebuie să aibă venituri regulate și mari din diferite conturi curente ale aceleiași bănci;
• este necesară o garanție de la un alt proprietar de afaceri;
• Este necesar să confirmați cel puțin doi cumpărători obișnuiți.

Limita unui astfel de împrumut depinde de disponibilcifra de afaceri a cetățeanului, precum și numărul debitorilor, frecvența creditării fondurilor și direcția activității acestuia. Maximul oferit de băncile rusești în astfel de condiții este de 50 de milioane de ruble. Rata este de 14,5% pe an, iar pentru deschiderea limitei se plătește 1%.

Tehnic

Este considerat cel mai ușor de proiectat.Băncile oferă un astfel de descoperit de cont fără a analiza situația financiară a împrumutatului. În acest scop, sunt luate în considerare numai încasările în numerar în termen de trei zile în contul unui cetățean deschis la o bancă. Disponibil pentru o perioadă limitată de timp și apoi închis.

Pentru a conecta acest tip de descoperit de cont, trebuie luate în considerare următoarele condiții:

• dacă există conturi deschise în alte bănci, atunci trebuie să obțineți în prealabil certificatele relevante de la aceste instituții care confirmă primirea fondurilor;
• se pregătește confirmarea întregii cifre de afaceri pentru șase luni;
• Sunt necesare documente care să indice că cetățeanul nu are datorii la alte împrumuturi.

Pentru a utiliza această opțiune, trebuie să completațio aplicație specială care descrie operațiunea care se desfășoară, pe baza căreia fondurile vor fi virate în contul curent. Se recomandă atașarea diverselor ordine de plată, contracte sau alte documente. Rata este de obicei stabilită la 15%.

Avans

Acest împrumut este disponibil doar pentru uniiclienti bancari. Trebuie să fie dovediți, să coopereze cu instituția de mult timp și să aibă un venit semnificativ. Un astfel de descoperit de cont este oferit doar de bancile insele, astfel ca cererile de la clienti sunt rareori aprobate.

Principalele sale caracteristici includ:

• împrumutatul trebuie să fie angajat oficial cel puțin un an;
• dacă un împrumut este acordat unui antreprenor individual, atunci acesta trebuie să fi funcționat cu succes de mai mult de un an;
• numărul de încasări pe lună trebuie să depășească de 12 ori;
• Pe parcursul anului vi se cere să utilizați diverse servicii bancare, care includ servicii de decontare și numerar;
• Contul nu are permisiunea de a avea rulaj zero;
• nu ar trebui să existe cereri sau comenzi restante.

La stabilirea limitei se ia în considerare cifra de afaceri minimă din ultima lună, iar din aceasta se prededuc diferite transferuri de credit. Rata dobânzii este de obicei de 15,5%.

Proces de înregistrare

Mulți oameni care sunt clienți obișnuițibăncile sunt conștiente de valoarea și rentabilitatea utilizării unui descoperit de cont, așa că deseori solicită conectarea acestuia. Cum se activează un descoperit de cont? Procesul de înregistrare este împărțit în etape succesive:

• Inițial, trebuie să aveți un cont curent valabil, pe care cetățeanul trebuie să îl folosească în mod regulat timp de cel puțin 6 luni;
• se generează o aplicație pentru conectarea opțiunii și este posibil să se indice dimensiunea limită dorită;
• informații suplimentare trebuie atașate la cereredocumentație care include un pașaport, un certificat de la Serviciul Federal de Taxe privind absența datoriilor la impozite și taxe, certificate de la alte bănci în care sunt deschise conturi care indică circulația fondurilor prin acestea, documentație pentru diferite proprietăți deținute de un cetățean;
• dacă transferi certificatul de proprietate cătreapartament sau casă, acest lucru poate avea un efect pozitiv asupra mărimii limitei și a ratei dobânzii, deoarece banca va fi sigură că, dacă împrumutatul nu poate rambursa fondurile, acestea pot fi returnate forțat, deoarece împrumutatul este în siguranță financiar;
• trebuie depus un certificat de venit;
• pe baza documentației primite, angajații băncii determină fezabilitatea conectării opțiunii;
• dacă răspunsul este pozitiv, solicitantul este informat despre aceasta;
• se calculează dimensiunea limită optimă;
• se întocmește și se studiază un contract de către potențialul împrumutat;
• daca nu are pretentii, atunci semneaza acest acord.

O atenție deosebită este acordată studierii acordului de descoperire de cont. Ar trebui să vă asigurați că nu există taxe ascunse sau alte condiții care nu au fost convenite în prealabil.

La Tinkoff Bank, sunt luate în considerare condițiile de descoperire de contacceptabil pentru fiecare destinatar. Numai deținătorii de carduri ai acestei bănci pot aplica pentru aceasta. Dacă cheltuiți nu mai mult de 3 mii de ruble. din limita propusă, nu trebuie să plătiți niciun comision. Dacă sunt cheltuite mai mult de 3 mii de ruble, atunci se percepe un comision zilnic.

Nuanțele de conectare a descoperirilor de cont de către companii

Această oportunitate este oferită nu numai persoanelor privatepersoane fizice, dar și companii. Fiecare bancă are propriile cerințe pentru destinatari. Pentru a se conecta la un astfel de serviciu, companiile trebuie să pregătească o anumită documentație. Acestea includ:

• hârtii de la băncile în care există conturi curente deschise;
• documentația constitutivă a organizației;
• situații de flux de numerar;
• un certificat de la Serviciul Fiscal Federal care confirmă că nu există restanțe fiscale;
• situaţii financiare care confirmă profitul organizaţiei.

Descoperitul de cont este oferit doar companiilorcare cooperează deja cu banca de cel puțin șase luni. În același timp, este important ca rezultatele activităților întreprinderii să fie pozitive. Istoricul dvs. de credit trebuie să fie perfect. Cu o cooperare pe termen lung, toate companiile pot conta pe un descoperit de cont în avans.

Pro și contra

Conectarea unui descoperit de cont are atât avantaje, cât și dezavantaje semnificative. Caracteristicile pozitive includ:

• un cetățean sau o companie are întotdeauna posibilitatea de a cheltui mai multe fonduri decât este disponibil în cont;
• limita este actualizată automat, deci nu este nevoie să o înregistrați din nou de fiecare dată;
• nu este nevoie să raportați cheltuielile la bancă;
• Nu puteți folosi fonduri doar pentru plăți fără numerar, dar puteți și retrage numerar.

Dezavantajele includ următorii parametri:

• dobânda este considerată semnificativă și este mult mai mare decât rata stabilită pentru un credit de consum standard;
• există restricții cu privire la dimensiunea limitei și, de obicei, este emisă o sumă foarte mică;
• Majoritatea băncilor oferă această opțiune contra cost, deci se percepe un comision anual;
• este necesară o taxă de deschidere a contului;
• Dacă împrumutul este majorat la cererea clientului, acest proces este de obicei plătit.

Datorită numeroaselor caracteristici, urmeazăadoptă o abordare responsabilă pentru conectarea acestui serviciu. Este indicat să studiați mai multe oferte de la diferite bănci pentru a alege opțiunea ideală pentru un anumit împrumutat.

Poate o bancă să refuze conectarea unui descoperit de cont?

Descoperitul de cont este destinat exclusivdebitori obișnuiți, solvenți și responsabili, atât de des cetățenii care doresc să-l conecteze la cardul lor se confruntă cu un refuz din partea băncii. Poate fi din mai multe motive:

• cetățeanul folosește serviciile băncii de mai puțin de șase luni;
• nu are un venit stabil și constant;
• există prea puține fonduri în cont;
• experiența de muncă este mai mică de un an.

Prin urmare, înainte de a depune o cerere, se recomandă insistent să studiați în prealabil toate cerințele pentru potențialii împrumutați.

Astfel, descoperirea de cont este considerată suficientăoferta bancara interesanta. Vine în mai multe soiuri. Oferit doar clienților de încredere cu care banca cooperează de destul de mult timp. Aplicațiile pentru conectarea acestei opțiuni sunt adesea respinse din diverse motive. Înainte de a cumpăra un astfel de serviciu, ar trebui să evaluați nu numai avantajele acestuia, ci și dezavantajele semnificative.