Pagamentos sem contato nos últimos anos têm sidose infiltrou na vida dos russos. A tecnologia permite que consumidores que não possuem fatura de papel façam compras. Vamos examinar mais de perto o processo de aquisição e todos os participantes desse esquema.
A essência
Um cartão de plástico é um instrumento de pagamentofornecer acesso ao financiamento. Depois de ler os dados dele, você pode descobrir informações sobre o proprietário e o saldo da conta. Para esses fins, um terminal é usado em pontos de venda. Ao inserir o código PIN, o titular do cartão dá permissão para cancelar fundos no pagamento de mercadorias. Além disso, várias organizações estão envolvidas no processo de pagamento.
Participantes
O banco emissor está envolvido na realização de pagamentose um banco adquirente. Vamos considerar com mais detalhes as funções de cada um deles. Banco adquirente é um banco que configura pontos para aceitar cartões. Para o efeito, a instituição de crédito utiliza terminais, aconselha o pessoal da organização na aceitação e anulação de pagamentos e configura o software. Mas essas estão longe de ser todas as funções do banco adquirente. A instituição de crédito realiza:
- autorização e verificação da credibilidade do cartão;
- processamento de pedidos recebidos;
- transfere fundos para uma conta de comerciante;
- processa a documentação que confirma a transação;
- distribui listas de cartões proibidos (roubados, expirados).
O banco emissor emite e atende o pagamentocartão, abre uma conta para movimentação de fundos. A mesma instituição pode ser adquirente e emitente ao mesmo tempo. Neste caso, o PDV e o cartão do comprador serão emitidos pela mesma instituição. Mas se o cliente tiver um cartão do Tinkoff Bank e retirar fundos por meio de um caixa eletrônico do Sberbank, a primeira instituição de crédito é o emissor e a segunda é o adquirente. O ponto de serviço é denominado comerciante (comerciante).
Centro de processamento
Para confirmar a transação, o titular do cartão deveinsira um código PIN. Em seguida, o banco adquirente inicia o processo de verificação do código, do funcionamento do banco e do saldo da conta. Para obter esses dados, uma solicitação é enviada ao centro de processamento. Caso sejam detectados desvios, a operação não é permitida ao banco adquirente.
O centro de processamento é a base sobre a qualtransações eletrônicas estão sendo construídas. É um sistema automatizado para processamento de transferências bancárias com cartão. Sua principal tarefa é fornecer às lojas a capacidade de aceitar pagamentos sem dinheiro. O centro de processamento também realiza liquidações mútuas entre o emissor e o adquirente, o estabelecimento e o titular do cartão. Na Rússia, o centro PayOnline é responsável por coordenar os pagamentos com VISA e MasterCard.
Sistema de pagamento
A vantagem dos pagamentos sem dinheiro é queeles podem ser usados em qualquer lugar do mundo. Mas as possibilidades do banco adquirente são limitadas. Uma instituição tecnicamente não pode organizar acordos com todos os pontos de venda ou instalar caixas eletrônicos em todos os lugares. A função de comunicação é realizada pelo sistema de pagamento. A pedido do centro de processamento, ela verifica a credibilidade do cartão. Se o saldo for suficiente para a realização da transação e a instituição financeira for integrante do sistema, ela envia uma solicitação para a realização da transação eletrônica.
Empresa de faturamento
Outro link que pode estar presente emcadeia. Uma empresa de faturamento, como um sistema de pagamento, desempenha a função de transferir uma transação para um adquirente, mas, além disso, monitora e gerencia os riscos, organiza o acesso a estatísticas detalhadas sobre as transações e fornece liquidações aos titulares de contas.
Banco adquirente de internet
O princípio dos pagamentos online é semelhanteo processo de compra de mercadorias em uma loja. Apenas a forma como as informações são transmitidas difere. No primeiro caso, o terminal lê os dados e, no segundo, o cliente os insere de forma independente em um formulário especial no site. As funções do banco adquirente são desempenhadas por uma instituição de crédito que presta serviços na organização das transações. Todos os participantes do sistema de pagamento eletrônico devem ter canais de comunicação confiáveis e equipamentos que garantam um processo rápido de verificação e transferência de dados.
Comissão
A aquisição não é um serviço gratuito.Várias partes da transação são responsáveis pelo processo de pagamento. O sistema de pagamentos garante a interconexão de estabelecimentos comerciais e instituições de crédito em todo o mundo, pelos quais recebe uma comissão na faixa de 1-1,1% do valor do pagamento. O mesmo valor é enviado ao emissor para a transferência de fundos. E, claro, as comissões do banco adquirente. A taxa média de mercado é de 2 a 4%. O escopo das atividades do estabelecimento, a movimentação de fundos na conta do cliente, o tipo de conexão e o tipo de dispositivo também afetam o valor da comissão.
Esquema
O esquema de trabalho mais comum quando o pontoconecta-se diretamente ao equer, por exemplo, por meio de um terminal ou um formulário especial no site. Nesse caso, o banco deve desenvolver um software para recebimento de pagamentos e monitorar o estado dos canais de comunicação. A loja deve garantir a transação, organizar a proteção do servidor, monitorar as transações para identificar potenciais fraudadores. Se a hierarquia de uma loja online for complexa, os programadores terão que implementar o sistema. E este é um custo adicional.
Riscos do banco adquirente em caso de falência de um comerciante
Em caso de falência de uma organização prestadora deseus serviços às pessoas, as instituições de crédito correm o risco de devolver fundos aos titulares dos cartões. Nem todas as transações são pagas no momento da compra. Por exemplo, turistas, indo de viagem, reservam hotéis e passagens aéreas com antecedência. Em caso de falência do operador turístico, os clientes exigirão o reembolso dos serviços pagos, mas não recebidos.
Um excelente exemplo dessa situação é o acidenteTransaero. A instituição financeira aceitou pagamentos com cartão para atrasos em viagens e viagens aéreas, mas faliu. Pelas regras dos sistemas internacionais, nessas situações, o problema do reembolso recai sobre o banco adquirente. De acordo com dados preliminares, as perdas de participantes nas transações podem chegar a centenas de milhões de rublos. Nesse caso, não importa como foi feito o pagamento: diretamente no ponto de atendimento, pela Internet ou no faturamento. Em todos os casos, o adquirente é financeiramente responsável.
Reembolsos
Se ocorrer um erro no servidor do banco adquirente,o dinheiro é devolvido à conta do comprador. O procedimento prevê o contato do cliente com o banco, que elabora e encaminha o pedido ao adquirente. A instituição de crédito é obrigada a devolver o dinheiro. Outra coisa é que no caso do exemplo considerado com a falência de uma empresa, o banco só poderá ressarcir as perdas no processo de liquidação da organização.
Requisitos de aperto
Diante da situação da Transaero, os banqueiros pretendemrevisar os termos de serviço do TPN. Assim, propõe-se a introdução de garantias adicionais em penhor ou depósito, comprovando a solvência do cliente. Entre outras opções, uma opção também está sendo considerada para aumentar o prazo para crédito de fundos na conta TPN para até duas semanas. Essa prática já existia na década de 2000. Mas, nas condições modernas, tais medidas vão levar à perda de clientes.
notícia
O Banco Rossiya desenvolveu sua própria aquisiçãointernet de pagamentos pelo uso de gás natural. Os clientes da Gazprom Mezhregiongaz podem pagar pelo gás natural através do site do Banco Rossiya. Para fazer isso, você precisa ir até a página da instituição de crédito na seção de pagamentos online e transferir fundos usando o número da conta pessoal.
O Banco São Petersburgo começou a aceitar cartões do sistema de pagamento nacional Mir em sua rede de caixas eletrônicos, agências e terminais.
Russian Standard Bank de 6 de abril de 2016passou a atender cartões com chip do sistema internacional Diners Club International (DCI). As transações são realizadas de acordo com o padrão internacional EMV. Isso garante um alto nível de segurança operacional. O banco adquirente adquiriu o direito de emitir cartões Diners Club exclusivos em 2011. Desde então, a instituição financiadora é a única do país responsável pela promoção e status da marca.
