Os depósitos bancários são uma forma de manter seu dinheiro protegido dos efeitos prejudiciais da inflação, bem como de ladrões que podem rastejar para debaixo do seu travesseiro e roubar seu estoque.
E quase todo mundo quer colocar seus depósitos a juros altos, mas como fazer isso?
O banco está pronto para pagar diferentemente aos clientes por diferentes benefícios
Não é segredo que o princípio fundamental do funcionamento do banco é ganhar mais dinheiro do que gastar. Existem duas formas principais de ganhar dinheiro bancário:
liquidação e serviços em dinheiro (doravante - CSC);
empréstimo.
Se, em princípio, o banco não precisa de recursos financeiros adicionais para serviços de liquidação em dinheiro, então, para emprestar, ele precisa ter fundos que sejam emitidos para os clientes.
Os depósitos são a principal fonte de atração dos negócios. E mesmo apesar das diferentes taxas de juros, são todos semelhantes entre si, mas, é claro, têm pequenas diferenças.
Taxa de juros de depósito - uma forma de atrair clientes
A fim de atrair a quantidade máximafundos no menor tempo possível, os bancos oferecem aos clientes para colocar um depósito a altas taxas de juros. E, naturalmente, a maior parte das pessoas escolherá exatamente as instituições financeiras que definem as taxas mais altas.
Afinal, se um banco oferece condições mais favoráveis ao virar da esquina, por que não ir até lá para registrar um depósito?
Os consultores financeiros podem, é claro, começarfale sobre o fato de que você não precisa olhar para a taxa de juros, mas precisa estudar a classificação do banco, suas conexões, confiabilidade e estabilidade financeira, especialmente quando se trata de depósitos em moeda estrangeira com alta taxa de juros.
Isso tem seu próprio grão de verdade e uma certa parte de mentiras. Na verdade, com essas palavras, eles estão tentando brincar com o seu desejo de não ficar com o nariz umedecido e de não perder seu dinheiro.
Essa, aliás, é uma forma bastante eficaz que permite que alguns bancos tenham uma ampla base de clientes sem oferecer a nenhum deles a possibilidade de fazer depósitos a altas taxas de juros.
Maior taxa de depósito
Para ser honesto, desde 2009, a maioria das pessoasaprenderam a não confiar seu dinheiro aos bancos, que então “estouravam” como bolhas. Mas, aos poucos, a confiança nos bancos está se recuperando, embora as altas atuais da moeda sejam preocupantes. Mas os antigos depósitos em moeda estrangeira a uma alta taxa de juros, é claro, não podem mais ser encontrados.
Se você analisar o mercado de serviços bancários, notará certas tendências que estão firmemente arraigadas na Federação Russa. Vamos dar uma olhada neles.
Claro, o banco é o banco, e todos sãopolítica pessoal sobre programas de depósito, oferecendo depósitos a altas taxas de juros. Apesar das possíveis diferenças significativas nas taxas de juro dos depósitos, a diferença nas condições de crédito e depósitos é basicamente a mesma.
Ou seja, a diferença entre a taxa média sobre depósitos e empréstimos para a maioria das instituições financeiras na Federação Russa está no mesmo nível.
Quais depósitos são melhores escolher para obter o máximo benefício?
Infelizmente, as condições atuais de depósito, mesmoOs depósitos bancários a uma alta taxa de juros não permitem que você realmente ganhe com o seu dinheiro. Isso foi especialmente compreendido por clientes de bancos que preferiram abrir depósitos em rublos na esperança de obter uma taxa mais alta do que em moeda estrangeira.
Devido ao fato de que o rublo caiu drasticamente em relação aodólar, o capital real dos depositantes se depreciou quase duas vezes. Enquanto isso, no final do prazo, os depósitos bancários a altas taxas de juros não renderão mais do que 13% da receita. Isso nem mesmo levando em conta a inflação. E quem conseguiu sentir o risco e depositar em dólares, ao contrário, ganhou.
Comparando taxas de juros sobre depósitos queoferecidos pelos bancos da Federação Russa com o nível dos países europeus, você pode ver que os bancos no exterior estão dispostos a pagar por recursos monetários muito menos. Consequentemente, o valor do prêmio do empréstimo também é muito menor do que nas condições oferecidas no mercado de serviços financeiros da Rússia.
Critérios a serem observados ao escolher o tipo de conta de depósito
Para determinar como colocar o dinheiro no banco da forma mais lucrativa possível, vale a pena considerar os seguintes pontos:
nível de taxa de juros;
prazo do depósito;
termos de rescisão do contrato, obrigações das partes;
a reputação da instituição financeira;
Programas de fidelidade.
Vamos entendê-los com mais detalhes.
Os termos de contribuição não devem ser enganosos
Em busca da maior taxa de juros, é fácil cair na armadilha de fraudes. Se o nível dos juros do depósito for claramente diferente das condições médias do mercado, isso deve ser alarmante imediatamente.
Por exemplo, isso pode significar que o bancoexiste uma escassez crítica de dinheiro. Tal posição pode levar uma instituição bancária à falência rápida. Depois de aumentar as taxas dos depósitos, você automaticamente precisa aumentar as comissões e os juros dos empréstimos. E isso já ameaça os clientes se afastarem do banco.
Você está procurando depósitos com uma alta taxa de juros por 6 meses? Confira as seguintes informações
Freqüentemente, as taxas mais altas são observadas em depósitos colocados por 9 a 12 meses em moeda nacional. Além disso, as condições de retirada dos juros e o valor do depósito são fatores importantes.
Se você fornecer ao banco informações que você nãoSe retirar o seu depósito antes do previsto, poderá contar com ofertas com condições mais favoráveis para si. Embora existam vários programas para atrair rapidamente oferta de dinheiro, se o banco não tiver capital de giro suficiente.
Nesses casos, as instituições financeiras oferecemdepósitos de curto prazo com taxas de juro elevadas com maturidade de 1 a 3 meses. Mas são os mais difíceis de ganhar dinheiro. Parece que estão sendo oferecidos até 15%, mas não para o período do contrato (o período para o qual o dinheiro é colocado), mas para todo o ano. Portanto, considerando os depósitos de curto prazo a uma alta taxa de juros, divida o nível de juros proposto pelo prazo do contrato de depósito.
Também é importante notar uma regularidade - comoquanto maior a instituição bancária, menor a taxa de depósito que ela pode pagar. Sim, na rua você pode ver algum banco desconhecido oferecendo 15, 17 ou até 20% ao ano.
Vale a pena acreditar que seu dinheiro será devolvido a você?É muito provável que esse mesquinho agente financeiro exploda em 3-4 meses, e seu dinheiro acabe no bolso de alguém, mas não você. Mesmo se você quiser fazer depósitos por um mês a uma alta taxa de juros, ninguém lhe dará uma garantia de que qualquer instituição financeira retornará seu dinheiro.
Em que nível estão as ofertas de depósito hoje?
As taxas podem ser alteradas diariamente, pois dependem diretamente da política do banco e da situação operacional no mercado de serviços financeiros.
Se você for aos bancos hoje, em média, você terá:
depósitos a prazo em rublos - de 6,0% a 10,0%;
para os mesmos depósitos, mas em dólares americanos - não mais do que 3%;
depósitos com validade ilimitada - não mais do que 2%, se colocados em rublos e ainda mais baixos - em moeda estrangeira.
Você pode comparar esses números com a médiaa inflação na Rússia, que desde o início de 2015 ascendia (segundo a versão oficial) a pouco mais de 10,5 por cento. E se levarmos em conta o fato de que a taxa de câmbio do rublo caiu pela metade, então tudo parece ainda pior.
Portanto, você não pode realmente ganhar dinheiro com qualquer tipo de depósito.
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É um fato triste que, de todos os clientes,não mais de 10% lêem o acordo. Uma categoria distinta são os advogados que lêem cuidadosamente cada palavra, tentando encontrar truques sujos.
Freqüentemente, em contratos para depósitos em rublos em altaporcentagem, bem como em qualquer outra, podem ser prescritas condições opacas, que estão com armadilhas. Por exemplo, você está interessado em uma alta taxa de juros, que é vários pontos mais alta do que em outros bancos.
O acordo com esse banco pode especificar o pagamento de uma comissão ao colocar ou retirar um depósito. Ou pode haver penalidades para retirada antecipada ou algo semelhante.
