Obecnie najważniejszy jest system pożyczkowymiejsce w życiu ludności całego kraju. Tylko kilka osób nigdy się z tym nie spotkało, ale nie zaprzeczają takiej możliwości w przyszłości. Dlatego warto wiedzieć, jak prawidłowo obliczyć nadpłatę. Jest to realna kwota, która jest dodawana do całkowitego zadłużenia, pomagając bankom generować dochody z kredytów i zmuszając klienta do rezygnacji z nadwyżki środków.
Co obejmuje kwota pożyczki?
Duże i małe instytucje finansowe staleoferować publiczne pożyczki na różnych warunkach. Do tej pory wielu z nich nadal ukrywa prawdziwe liczby, z którymi mierzą się klienci. To pytanie dotyczy wszystkich, gdyż przykładów, kiedy ciekawe oferty pojawiają się przy pierwszym kontakcie, jest wiele, aw momencie podpisywania umowy kwoty są bardzo zróżnicowane. Co więcej, bank okazuje się mieć rację, ponieważ istnieją pewne parametry, które są nieznane kredytobiorcom. Co obejmuje całkowita kwota pożyczki?
- Kwota główna długu;
- Odsetki od nadpłaty za cały okres;
- Koszt prowadzenia konta i wydawania kart plastikowych;
- Dodatkowe opłaty i prowizje.
Ani jednej osoby bez specjalnego wykształcenianie będzie możliwe uwzględnienie pełnej listy subtelności wpływających na pełną kwotę. To zmusza nas do osobnego rozważenia niektórych parametrów, które okazują się najbardziej istotne. Taki krok pozwoli na otwarcie zasłony tajemnicy dotyczącej działań instytucji finansowych.
EPS
Zacznij od efektywnej stopy procentowej(EPS). Jego wielkość jest podyktowana przez Centralny Bank Rosji, zmuszając instytucje kredytowe do ratowania klientów przed niepotrzebnymi nadpłatami. Zwykle ludzie zwracają uwagę tylko na jasne hasła reklamowe, które obiecują minimalne oprocentowanie kredytu, ale nie rozumieją, że każdy bank ma swoje własne ramy.
EPS jest złożonym wskaźnikiem, którego obliczeniewymaga głębokiej wiedzy, więc praktycznie nie jest używany w życiu codziennym. Jednak efektywna stopa procentowa nie opiera się na rentowności konkretnego kredytu, ale na odsetku środków pozostających do spłaty. Jeśli bank ciągle ponosi straty, specjaliści muszą podnosić stawki, aby nie stracić własnego majątku. To właśnie ta cecha doskonale opisuje ogromne nadpłaty w małych instytucjach finansowych, gdzie klienci nie przechodzą odpowiedniej weryfikacji tożsamości w służbie ochrony.
LUW
CPM, czyli płatność na rzecz firmy ubezpieczeniowej, jest również uwzględnionaw całkowitej kwocie pożyczki. Tylko to jest obliczone na złożonej zasadzie, która sprawia, że myślisz o potrzebie. Faktem jest, że po podpisaniu umowy pożyczkobiorcy często zgadzają się na określone warunki ubezpieczenia. Tylko dzięki nim od razu płacisz dużo pieniędzy, chociaż nikt tego nie lubi. Warto zrozumieć, że tylko przy dużych kwotach banki są zmuszone zgodzić się na taki krok, aw innych przypadkach można z niego zrezygnować.
Inne ukryte płatności
Przed złożeniem wniosku o pożyczkę prawie każdyosoba myśli tylko o otrzymaniu wymaganej kwoty pieniędzy. Jednocześnie nikt nie zwraca uwagi na poszczególne klauzule umowy, które wskazują na dodatkowe opłaty za korzystanie z kredytu. Jednak jeszcze kilka lat temu były głównym problemem, który zmusił do kilkakrotnego wzrostu zadłużenia głównego w ciągu kilku lat. O czym gadamy?
- Opłata za złożenie dokumentów;
- Opłata za rejestrację umowy pożyczki;
- Płatność za wydanie karty kredytowej;
- Koszt utrzymania konta;
- Koszt ubezpieczenia obowiązkowego;
- Płatność za usługi operacyjne.
Podsumowanie wszystkich tych punktów jest namacalnezwiększa CPM, co oznacza wzrost miesięcznych płatności. Kilka lat temu rosyjskie ustawodawstwo zmusiło banki do zapewnienia przejrzystości umów, po czym pożyczkobiorcy mogli zobaczyć, ile marnują pieniędzy. Chociaż nie wpłynęło to w żaden sposób na popularność systemu kredytowego w kraju, w którym bogactwo materialne jest zbyt niskie, aby czerpać wszystkie korzyści cywilizacji.
Prowizje nieuwzględnione w CPM
Są też pewne prowizje, a niebrane pod uwagę przy obliczaniu LUW. Są one opcjonalne, ale nadal brane pod uwagę w klauzulach umowy. Można je wymienić, aby z wyprzedzeniem chronić osobę przed niespodziankami.
- Nadpłata za wcześniejszą spłatę kredytu;
- Płatność za usługi gotówkowe lub wypłaty za pośrednictwem bankomatów;
- Kary za przekroczenie debetu;
- Prowizja za przekazanie środków kredytowych innym organizacjom.
Dlatego te punkty nie są używane przez wszystkie bankiw wielu przypadkach wpływają na wybór odpowiedniej oferty. Wcześniej ich ocena nigdy nie przeszkadzała kredytobiorcom, ale teraz różnica w kwotach jest znacząca. Na przykład wypłata środków z plastikowej karty kredytowej w bankomacie banku zewnętrznego często zmusza Cię do oddania do 10% z nich. W związku z tym przy wypłacie 30 000 rubli osoba otrzyma tylko 27 000, reszta zostanie przeznaczona na zapłatę prowizji.
Jak obliczyć odsetki od pożyczki?
Tylko przedstawicielebanki. Ludzie powinni znać z wyprzedzeniem przybliżoną nadpłatę. Takie wyliczenie nie da rzeczywistych rezultatów, ale wyjaśni, jak zmienia się różnica w zależności od wybranego terminu lub propozycji instytucji finansowej.
Ważne jest, aby obliczenia były łatwe do wykonania w programiewarunki domowe bez wstępnego przygotowania i szczegółowej analizy systemu kredytowego. Na podstawie tych danych brokerzy często oferują pożyczkobiorcom wybranie najlepszej opcji, aby spędzić jak najmniej czasu bez wchodzenia w szczegóły.
Wstępne dane
Do obliczenia wartości procentowych potrzeba kilku danych wejściowych.
- PP (procent nadpłaty);
- SK (kwota pożyczki);
- PS (stopa procentowa);
- M (liczba miesięcznych płatności);
- OSS (saldo zadłużenia pożyczki);
- SDP (całkowita zapłacona kwota);
- DP (dodatkowa opłata).
Każdy punkt powinien być jasny dla potencjałupożyczkobiorcy, niemniej jednak jeden z nich powinien zostać omówiony bardziej szczegółowo. Często ludzie nie rozumieją, dlaczego we wniosku wskazana jest roczna stopa procentowa, ale w obliczeniach bierze się pod uwagę całkowitą liczbę miesięcznych płatności. Powodem tego jest fakt, że przy zawieraniu umowy nie zawsze podaje się pełne lata. Fakt ten znacznie komplikuje obliczenia, dając mniej lub bardziej realny obraz procentu nadpłaty.
Formula
Wzór na obliczenie procentu nadpłaty nie jest aż tak skomplikowany.
PP = SC / 100 * PS / 12 * M
W wyniku prostych obliczeń każda osobadowiaduje się, jakie pieniądze trzeba będzie zapłacić odsetkami. Warto przypomnieć, że w tym przypadku to nie PUK jest uzyskiwany, a jedynie niewielka jego część. W wielu przypadkach dopiero osobista komunikacja z konsultantem w oddziale banku daje prawdziwy obraz. Jednak należy wykonać kilka obliczeń, aby pokazać prawdziwe korzyści płynące z tego wzoru.
Dane wstępne: SK = 30 000; PS = 29%; M = 12 i 24, czyli oblicza się procent nadpłaty za 2 okresy: przy składaniu wniosku o 12 i 24 miesiące.
PP = 30 000/100 * 29/12 * 12 = 8700
PP = 30000/100 * 29/12 * 24 = 17400
Uzyskane dane wskazują na to przy wyborzeumowa pożyczki na 2 lata, osoba będzie musiała zapłacić 2 razy większe odsetki. Na tej podstawie można swobodnie mówić o rentowności jednej lub drugiej oferty, jeśli nie zwracasz uwagi na inne płatności.
W przypadku wcześniejszej spłaty
Wydawałoby się, że możesz od razu dowiedzieć się, jakie pieniądzebędzie zobowiązany do wcześniejszej spłaty pełnej kwoty pożyczki. Zwykle ludzie po prostu sumują pozostałe miesiące, ale nawet nie wiedzą, jaki błąd popełniają. Muszą dokładnie wiedzieć, jak dokonywane są miesięczne płatności.
- Wypłaty renty;
- Płatności na podstawie rzeczywistego salda.
Pierwsza metoda płatności miesięcznych opiera się nawstępne sporządzenie harmonogramu zwrotu środków do banku. Jednocześnie kwoty pozostają niezmienne przez cały okres, co dla osoby wydaje się najlepszą opcją. Jednak druga metoda polega na regularnym przeliczaniu odsetek w zależności od spadku kwoty głównej zadłużenia. W takim przypadku przy wcześniejszej spłacie pojawia się kategoryczna różnica oparta na gotowym wzorze do obliczeń.
OSS = SK-SDP-DP
Faktem jest, że SDP jest bardzo zróżnicowany, ponieważpłatności renty wiążą się z początkową spłatą odsetek, a następnie stopniowym zwiększaniem wypłaty pieniędzy z całkowitej kwoty pożyczki. W związku z tym po podpisaniu umowy z bankiem na takich warunkach lepiej nie mówić o jego przedwczesnej spłacie. W efekcie będziesz musiał wydać dużo pieniędzy, nie uzyskując żadnej wymiernej różnicy, co sprawia, że takie pożyczki są najbardziej opłacalne dla instytucji finansowych.
Trzeźwe spojrzenie na pożyczkę
System kredytowy bardzo się rozprzestrzeniłskalę całej Rosji, ale ludzie dopiero zaczynają się uczyć, jak oceniać proponowane warunki, ucząc się, jak poprawnie obliczyć nadpłatę. Nie jest to takie proste, bo tylko trzeźwa ocena pozwala nam na uwzględnienie małych „pułapek” w kontrakcie. Zbyt często stają się problemem, dlatego należy wymienić kilka podstawowych niuansów, które pomogą osobie.
- Oprocentowanie;
- Dodatkowe prowizje;
- Typ płatności;
- Ubezpieczenie;
- Warunki pożyczki.
Zwykły pożyczkobiorca od razu się z takim stanieduża lista jest trudna, ale obejście się bez niej jest nierealne. Zwykle najpoważniejsze są małe niuanse, dlatego należy zwrócić na nie szczególną uwagę.
Oblicz nadpłatę
To prawda, potencjalnych pożyczkobiorców to nie obchodzinadal myśl tylko o nadpłacie, uznając ją za wartość zależną tylko od stóp procentowych. Powyższe to czynniki, które pomogą zmienić opinię ludności, ale i tak warto dać wskazówkę.
Prawdziwa nadpłata za każdą pożyczkę bezNigdy nie określono profesjonalnej pomocy przedstawiciela banku. Niemożliwe jest ustalenie CPM, ponieważ wzór do jego obliczenia nie jest ujawniany przez instytucje finansowe. Dzięki temu podczas wizyty w oddziale lepiej dowiedzieć się, jakie pieniądze trzeba będzie zapłacić po podpisaniu umowy. Po zażądaniu niezbędnych danych możesz od razu odjąć kwotę pożyczki, aby zobaczyć realne koszty. Za tę czynność odpowiadają konsultanci, więc ocena własnego kroku nie jest taka trudna.
Optymalny wybór
Na koniec warto porozmawiać o optymalnym wyborze.Powinien opierać się na własnych preferencjach. Na przykład pożyczkobiorca może wiedzieć, że w ciągu kilku miesięcy bez problemu spłaci pożyczkę. W takim przypadku bank jest odpowiedni, jeśli nie ma opłat za wcześniejszą spłatę.
Warto też zrezygnować ze zbyt dużychwyczucie czasu. Tak, znacząco zwiększają procent nadpłaty, ale to nie jedyne zastrzeżenie. Z psychologicznego punktu widzenia taki wybór jest optymalny dla osoby, ponieważ po minięciu połowy semestru jego nastrój zaczyna się poprawiać. Z tego powodu kredyty hipoteczne nadal stanowią problem dla młodych rodzin. Pierwsze lata życia są zawsze trudne, a kiedy trzeba co miesiąc oddawać znaczną część wspólnych dochodów, stopniowo pojawiają się skandale.
Wygodne jest korzystanie z systemu kredytowego w Rosji,ale pozostaje nieprzejrzysty. Banki w żaden sposób nie ukrywają własnych prowizji od klientów, ale sami zadłużają się. Nie mają odpowiedniej wiedzy, dlatego często podpisują umowy na niekorzystnych warunkach. W każdym razie musisz najpierw wyjaśnić wszystkie szczegóły, abyś mógł spokojnie dokonywać miesięcznych składek, nie martwiąc się o nadmierną nadpłatę.
