Oprocentowanie kredytu: jak nie spieniężyć się na sobie?

Wiele osób boi się zaciągnąć pożyczkę ze względu na wysokie oprocentowanie. Należy jednak pamiętać, że bez zasobu wiedzy w tym zakresie nawet niskie oprocentowanie kredytu może prowadzić do poważnych strat.

Najpierw zastanówmy się, któreistnieją schematy naliczania odsetek. Zwyczajowo rozróżnia się dwa główne: standardowe (klasyczne) i rentowe. Oba obejmują zarówno treść pożyczki, jak i same odsetki.

W ramach standardowego programu od salda kredytu naliczane są na bieżąco odsetki. W rzeczywistości zarówno odsetki od pożyczki, jak i jego ciało ulegają zmniejszeniu w tym samym czasie.

Jeśli chodzi o program rent dożywotnich, to jest trochętrudniejsze niż zwykle. W takim przypadku kredytobiorca płaci ustaloną kwotę co miesiąc. A najważniejsze jest to, że w pierwszej połowie okresu większość tej kwoty to odsetki, a na końcu - część pożyczki.

Który z tych schematów jest bardziej opłacalny?Rozważmy je w praktyce. A pierwszym kryterium, na które warto zwrócić uwagę, jest możliwość wcześniejszej spłaty. Na przykład w tym miesiącu trzeba zapłacić 800 USD (500 USD to ciało, a 300 USD to odsetki od pożyczki). Jeśli mówimy o standardowym schemacie, to wpłacając nie 800 $, ale 900 $, w przyszłym miesiącu możesz zapłacić 100 $ mniej. Mając chęć i okazję będziesz mógł znacznie wcześniej spłacić pożyczkę.

Jeśli wybrałeś rentę, to okazjaspłata pożyczki z wyprzedzeniem jest również obecna. Nie pomoże to jednak pozbyć się konieczności płacenia odsetek. W końcu większość z nich będziesz musiał zapłacić w pierwszych miesiącach. Dodatkowo mogą pojawić się problemy związane z tym, że banki nie są szczególnie chętne do majstrowania przy przeliczaniu schematu.

Następny element, do którego powinieneś się zwrócićUwaga, badając oprocentowanie kredytu i jego rentowność, są to prowizje. Nie licz na to, że banki oferujące wyższe stawki praktycznie nie pobierają żadnych pieniędzy za usługę. Bardzo często dowiadują się o obecności różnych zleceń już po zawarciu umowy. Oczywiście, jeśli przed rejestracją zadasz pracownikom bezpośrednie pytanie na ten temat, otrzymasz szczerą odpowiedź. Skupiają się jednak na korzyściach płynących z propozycji i odwracają uwagę od wad. W tym prowizje. Z tego punktu widzenia bardziej opłaca się zapłacić od razu dużą jednorazową prowizję, niż pozwolić bankowi wysysać z Ciebie odsetki za usługę przez wiele lat.

Pamiętaj też, aby sprawdzić podczasjak długo należy dokonywać miesięcznych płatności. Przykładowo, jeśli karencja na warunkach banku wynosi 45 dni, nie zawsze oznacza to, że możesz dokonać kolejnej płatności w ciągu 45 dni od poprzedniej. Jest prawdopodobne, że opłata ta ma zostać wypłacona do 15 dnia każdego miesiąca. Wtedy nie będzie miało znaczenia, czy zaciągnąłeś pożyczkę 1-go czy 31-go - do 15-go musisz dokonać spłaty.

Notatka!Naliczanie odsetek od pożyczki przynosi bankowi zysk. Dlatego spłata odsetek jest dla niego na pierwszym miejscu. Oznacza to, że jeśli nie masz wystarczającej ilości pieniędzy, aby dokonać pełnej miesięcznej spłaty, najpierw zostaną wypłacone odsetki od pożyczek, a reszta pieniędzy zostanie przeznaczona na zmniejszenie ciała. Oznacza to, że ciało pozostanie „wiszące” w tym samym stanie, a bank będzie nadal obciążał je karami i grzywnami.

Uważnie przeczytaj warunki umowy pożyczki, a wtedy unikniesz niepotrzebnych wydatków i zmartwień!