Utlånssystemet i dag er det viktigstested i livet til befolkningen i hele landet. Bare noen få mennesker har aldri opplevd det, men de benekter ikke muligheten for dette i fremtiden. På grunn av dette er det nyttig å vite hvordan man skal beregne overbetaling riktig. Det er en reell sum penger som legges til den totale gjelden, noe som hjelper bankene til å generere inntekter fra lån og tvinger klienten til å gi opp overflødige midler.
Hva er inkludert i lånebeløpet?
Store og små finansinstitusjoner hele tidentilby lån til publikum på forskjellige vilkår. Inntil nå fortsetter mange av dem å skjule det sanne antallet kunder står overfor. Dette spørsmålet er bekymringsfullt for alle, siden det er mange eksempler når interessante tilbud dukker opp ved første kontakt, og på tidspunktet for signering av avtalen varierer beløpene sterkt. Videre viser det seg at banken har rett, siden det er visse parametere som er ukjente for låntakerne. Hva er inkludert i hele lånebeløpet?
- Hovedgjeld;
- Overbetaling av renter for hele perioden;
- Kostnadene ved å opprettholde en konto og utstede plastkort;
- Tilleggsgebyrer og provisjoner.
Ikke en eneste person uten spesialundervisningdet vil ikke være mulig å dekke hele listen over finesser som påvirker hele beløpet. Dette tvinger oss til å vurdere separate parametere som viser seg å være de viktigste. Dette trinnet vil åpne sløret for hemmelighold om finansielle institusjoners handlinger.
EPS
Start med effektiv rente(EPS). Størrelsen er diktert av Russlands sentralbank, og tvinger kredittinstitusjoner til å redde kunder fra unødvendige for store utbetalinger. Vanligvis tar folk bare hensyn til lyse reklameparoler som lover minimumsrente på et lån, men forstår ikke at hver bank har sine egne rammer.
EPS er en kompleks indikator som beregningen avkrever dyp kunnskap, så den brukes praktisk talt ikke i hverdagen. Den effektive renten er imidlertid ikke basert på lønnsomheten til et bestemt lån, men på prosentandelen av utestående midler. Hvis banken hele tiden opplever tap, må spesialister heve rentene for ikke å miste sine egne eiendeler. Det er denne funksjonen som perfekt beskriver de store overbetalingene i små finansinstitusjoner, der klienter ikke godkjenner identitetsbekreftelse i sikkerhetstjenesten.
UCS
CPM, eller betaling til et forsikringsselskap, er også inkluderti det totale lånebeløpet. Bare det beregnes etter et komplekst prinsipp som får deg til å tenke på behovet. Faktum er at låntakere etter signering av kontrakten ofte godtar visse forsikringsvilkår. Bare de får deg til å betale mye penger umiddelbart, selv om ingen liker det. Det er verdt å forstå at banker bare med store mengder penger blir tvunget til å godta et slikt trinn, og i andre tilfeller kan det forlates.
Andre skjulte betalinger
Før du søker om lån, nesten alleen person tenker bare på å motta den nødvendige mengden penger. Samtidig er det ingen som tar hensyn til individuelle klausuler i avtalen, der tilleggsbetalinger for bruk av lånet er angitt. For flere år siden var de imidlertid hovedproblemet som tvang hovedstadsgjelden til å øke flere ganger på et par år. Hva snakker vi om?
- Betaling for innlevering av dokumenter;
- Betaling for registrering av en låneavtale;
- Betaling for utstedelse av kredittkort;
- Kostnad for vedlikehold av konto;
- Obligatorisk forsikringskostnad;
- Betaling for operasjonelle tjenester.
Sammendraget av alle disse punktene er håndgripeligøker CPM, noe som betyr en økning i månedlige innbetalinger. For flere år siden tvang russisk lovgivning bankene til å gjøre kontrakter gjennomsiktige, hvoretter låntakere kunne se hvor mye penger de kastet bort. Selv om dette ikke på noen måte påvirket kredittsystemets popularitet i et land der materiell formue forblir for lav til å motta alle fordelene ved sivilisasjonen.
Provisjoner som ikke er inkludert i CPM
Det er også visse kommisjoner, ikketatt i betraktning under beregningen av UCS. De er valgfrie, men fremdeles tatt i betraktning i klausulene i kontrakten. De kan oppføres for å beskytte en person mot overraskelser på forhånd.
- Overbetaling for tidlig tilbakebetaling av lån;
- Betaling for kontanttjenester eller uttak via minibanker;
- Straffer for overskridelse av kassekreditt;
- Kommisjon for overføring av kredittmidler til andre organisasjoner.
Disse punktene brukes derfor ikke av alle bankeri mange tilfeller påvirker valget av et passende tilbud. Tidligere plaget deres vurdering aldri låntakere, men nå er forskjellen i beløp betydelig. Hvis du for eksempel tar ut midler fra et kredittkort i en minibank fra en tredjepartsbank, blir du ofte tvunget til å gi opptil 10% av det. Følgelig, når personen trekker ut 30 000 rubler, vil personen bare motta 27 000, resten vil gå mot å betale provisjonen.
Hvordan beregne renter på et lån?
Bare representanter forbanker. Folk derimot, burde vite på forhånd omtrentlig overbetaling. En slik beregning vil ikke gi reelle resultater, men det vil avklare hvordan forskjellen endrer seg avhengig av valgt periode eller finansinstitusjonens forslag.
Det er viktig at beregningene enkelt utføres ihjemmeforhold uten forberedelse og detaljert studie av kreditsystemet. Basert på disse dataene tilbyr meglere ofte låntakere å velge det beste alternativet for å bruke et minimum av tid uten å gå i detaljer.
Innledende data
Flere innganger kreves for å beregne prosenter.
- PP (prosentandel av overbetaling);
- SK (lånebeløp);
- PS (rentesats);
- M (antall månedlige innbetalinger);
- OSS (restbeløpet av gjelden på lånet);
- SDP (totalbetalt beløp);
- DP (tilleggsbetaling).
Hvert punkt skal være klart for potensialetlåntakeren, men likevel bør en av dem diskuteres nærmere. Ofte forstår ikke folk hvorfor en årlig prosentsats er angitt i forslaget, men det totale antallet månedlige utbetalinger blir brukt i beregningene. Årsaken til dette er at hele år ikke alltid er angitt når du lager en kontrakt. Dette faktum kompliserer beregningene sterkt, og gir et mer eller mindre reelt bilde av prosentandelen av overbetaling.
Formel
Formelen for å beregne prosentvis overbetaling er ikke så komplisert.
PP = SC / 100 * PS / 12 * M
Som et resultat av enkle beregninger, enhver personfinner ut hvilke penger som må betales på grunn av renter. Det er verdt å huske at i dette tilfellet er det ikke UCS som oppnås, men bare en liten brøkdel av den. I mange tilfeller er det bare personlig kommunikasjon med en konsulent i en bankkontor som gir et reelt bilde. Imidlertid bør det gjøres et par beregninger for å vise de virkelige fordelene med denne formelen.
Innledende data: SK = 30 000; PS = 29%; M = 12 og 24, det vil si beregningen av overbetalingsprosent i to perioder blir tatt: når du søker i 12 og 24 måneder.
PP = 30 000/100 * 29/12 * 12 = 8700
PP = 30000/100 * 29/12 * 24 = 17400
Dataene som er innhentet indikerer at når du velgerlåneavtale i 2 år, vil personen måtte betale 2 ganger mer renter. Basert på dette er det mulig å fritt snakke om lønnsomheten til et bestemt tilbud, hvis du ikke tar hensyn til andre betalinger.
Ved tidlig tilbakebetaling
Det ser ut til at du umiddelbart kan finne ut hva slags pengervil være pålagt å betale tilbake hele lånebeløpet før planen. Vanligvis legger folk bare sammen de resterende månedene, men de vet ikke en gang hvilken feil de gjør. De trenger å vite nøyaktig hvordan de månedlige utbetalingene gjøres.
- Livrenteutbetalinger;
- Betalinger basert på den faktiske saldoen.
Den første metoden for månedlige betalinger er basert påforeløpig utarbeidelse av en tidsplan for retur av midler til banken. Samtidig forblir beløpene konstante gjennom hele perioden, noe som synes å være det beste alternativet for en person. Den andre metoden er imidlertid basert på regelmessig omberegning av renter avhengig av reduksjonen i hovedbeløpet på gjelden. I dette tilfellet, med tidlig tilbakebetaling, vises en kategorisk forskjell basert på en ferdig formel for beregninger.
OSS = SK-SDP-DP
Faktum er at SDP varierer veldig, fordilivrentebetalinger innebærer en innledende betaling av renter, og deretter en gradvis økning i uttaket av penger fra det totale lånebeløpet. Etter å ha signert en avtale med en bank om slike forhold, er det derfor bedre å ikke snakke om for tidlig betaling. Som et resultat vil du måtte bruke mye penger uten å få noen konkret forskjell, noe som gjør slike lån til de mest lønnsomme for finansinstitusjoner.
Et nøkternt blikk på et lån
Kredittsystemet har spredt seg mye iomfanget av hele Russland, men folk begynner bare å lære å evaluere de foreslåtte forholdene, etter å ha lært hvordan man beregner overbetaling riktig. Det er ikke så lett å gjøre dette, fordi bare en nøktern vurdering lar oss vurdere de små "fallgruvene" i kontrakten. De blir for ofte til et problem, så du bør liste opp noen grunnleggende nyanser som vil hjelpe en person.
- Rente;
- Ytterligere provisjoner;
- Betalings type;
- Forsikring;
- Lånevilkår.
En vanlig låntaker vil umiddelbart møte slikeen stor liste er vanskelig, men det er urealistisk å gjøre uten den. Vanligvis er små nyanser de mest alvorlige, så du bør være spesielt oppmerksom på dem.
Beregn overbetaling
Det er sant at potensielle låntakere ikke bryr segFortsett å tenke bare på overbetaling, vurderer det som en verdi som bare avhenger av renten. Ovenstående er faktorer som vil bidra til å endre befolkningens oppfatning, men det er likevel verdt å gi et hint.
En sann overbetaling på ethvert lån utenDen profesjonelle assistansen til en bankrepresentant blir aldri spesifisert. Det er umulig å finne ut CPM, siden formelen for beregning av den ikke avsløres av finansinstitusjoner. Som et resultat er det bedre å finne ut hvilke penger som må betales etter signering av kontrakten når du besøker filialen. Etter å ha bedt om de nødvendige dataene, kan du trekke lånebeløpet fra dem rett i tankene dine for å se de reelle kostnadene. Denne handlingen er konsulentenes ansvar, så det er ikke så vanskelig å evaluere ditt eget trinn.
Det optimale valget
Til slutt er det verdt å snakke om det optimale valget.Han bør være basert på sine egne preferanser. For eksempel kan låntakeren vite at han enkelt vil betale tilbake lånet om noen få måneder. I dette tilfellet er en bank egnet der det ikke er gebyrer for tidlig tilbakebetaling.
Det er også verdt å gi opp for storttiming. Ja, de øker prosentvis overbetaling betydelig, men dette er ikke den eneste advarselen. Fra et psykologisk synspunkt er dette valget optimalt for en person, siden humøret begynner å bli bedre etter midten av perioden. På grunn av dette er det fortsatt problematisk for unge familier den dag i dag. De første leveårene er alltid vanskelige, og når du må gi bort en betydelig andel av fellesinntekten hver måned, oppstår skandaler gradvis.
Det er praktisk å bruke kreditsystemet i Russland,men den forblir ugjennomsiktig. Banker skjuler på ingen måte sine egne provisjoner i forhold til klienter, men folk skyver seg selv inn i et gjeldshull. De har ikke riktig kunnskap, så de signerer ofte kontrakter på ugunstige vilkår. Så uansett må du først avklare alle detaljene, slik at du senere rolig kan gjøre månedlige avdrag uten å bekymre deg for overdreven overbetaling.
