בתהליך היווצרות של מוסדות חברתיים בפדרציה הרוסיתתשומת לב רבה ניתנה להסדרת פעילות הביטוח. זאת בשל רמת המשמעות החברתית הגבוהה של עבודה מסוג זה. התרחשות מקרה ביטוחי עלולה לפגוע במשק הלאומי כולו. הרגולציה של המדינה על פעילות הביטוח מתרחשת באמצעות דיווח, בדיקת תאימות המידע לתוצאות בפועל ורגולציה רגולטורית.
הַשׁגָחָה
רגולציה ופיקוח המדינה עלפעילויות הביטוח מחולקות למוקדמות, שוטפות ואחריות. במקרה הראשון, מדובר בבדיקת עמידה של חברות בדרישות להן ניתן רישיון, רישום מבטחים. הפיקוח השוטף מורכב מבדיקת עמידה בחקיקה על ידי משתתפים בשוק: ניתוח דיווח, שלילת רישיונות, הדרת מתווכים מהמרשם ועוד. יידונו בהרחבה בהמשך.
רגולציה חוקית של המדינה לביטוחהפעילויות מבוצעות על ידי חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח" ומשרד האוצר. היא חלה על משתתפי שוק מקצועיים, המתווכים והמוטבים שלהם.
מטרות, פונקציות, משימות
מטרות הסדרת המדינה על פעילות הביטוח:
- הבטחת תפקוד יציב של השוק;
- עמידה על ידי נושאי התקנות;
- הבטחת מילוי התחייבויות מצד הצדדים לעסקה;
- הגנה על השוק המקומי מפני חברות זרות;
- העברת מיסים ואגרות למדינה.
תחומי הסדרת המדינה על פעילות ביטוח:
- אימוץ חוקים ותקנות, פיקוח על שמירתם על ידי גופי המדינה;
- הסדרת כושר הפירעון של מבטחים והבטחת מילוי התחייבויותיהם;
- בקרה על תשלום מסים על ידי גופי שוק;
- הטלת סנקציות על משתתפים בשוק.
המפקחים מבצעים את התפקידים הבאים:
- להוציא רישיון הפעלה;
- לערוך רישומים בפנקס המבטחים והמתווכים הממלכתי;
- להפעיל בקרה על היווצרות התעריפים;
- לקבוע את הכללים להצבת עתודות, אינדיקטורים להתחשבנות בעסקאות;
- לפתח מסמכים רגולטוריים ומתודולוגיים;
- לפתח ולהגיש הצעות לפיתוח המסגרת המשפטית.
זכויות רשויות הפיקוח של המדינה
- לקבל ממבטחים, דיווח על פעילות, מלקוחותיהם ומהבנקים - מידע על המצב הפיננסי.
- בצעו בדיקות לעמידה במידע הנמסר ובמצב הכלכלי האמיתי.
- במקרה של הפרות של חברותדרישות משפטיות נותנות הנחיות כיצד לחסל בעיות. אם הם לא מתקיימים, אז תשלו את הרישיונות עד לביטול ההפרות לחלוטין.
- לפנות לבית המשפט בתביעה לפירוק המבטחת וחברות הפועלות ללא רישיונות.
רגולציה פיננסית
בפועל בעולם, בתחום זה מתבצעת ביקורת שוטפת של חברות הביטוח. בפדרציה הרוסית, נושא זה עדיין בבחינה.
הסדרת הפעילות של המדינהחברות הביטוח בנושאי כושר הפירעון והיציבות הפיננסית שלהם מורכבת בחישוב תעריפים עבור שירותים מסוימים, היווצרות עתודות, הערכת פרויקטי השקעה. מבטחים מעריכים מדי שנה את התחייבויותיהם. תוצאותיו באות לידי ביטוי במסקנה נפרדת, המוגשת לרשות הממשלתית.
היעדר מערכת ביקורת מבוססת הוא שליליבא לידי ביטוי בכל הענף. הוראות מיושנות במהירות אך רק לעתים רחוקות מתוקנות. השלבים להכנסת הביקורת בנויים רק ברמת החקיקה, אך היעדים, היעדים, התוכנית והמנגנונים אינם מוגדרים בפועל.
איגודי ביטוח
בשוק הרוסי יש מדינה ואיגודים אזוריים של מבטחים. הם נוצרים לפי סוג הפעילות: רפואי, ביטוח רכב וכו'. איגודים כאלה הם משאב לוויסות עצמי של השוק. המשימה העיקרית שלהם קשורה בהכנת הצעות לחקיקה, היווצרות קרנות הגנה, פיתוח כללים ותכניות, תמיכה מתודולוגית בפעילויות, הכשרת כוח אדם וכו'.
איגוד הגנת הצרכן קיבל פיתוח לקויRF. המשימה העיקרית שלו היא לזהות חברות חסרות מצפון, להגן על האינטרסים של הצרכנים, לפתח כללים, תוכניות ביטוח וכו'.
פעילות האיגודים משני הצדדים חייבת להתבצע בשיתוף פעולה. התחשבות באינטרסים של מבטחים ולקוחותיהם היא תנאי מוקדם חשוב להתפתחות השוק.
תרגול עולמי
חוזי ביטוח הם מסמכים מורכבים עםמנקודת מבט משפטית. קשה לאדם ללא השכלה מיוחדת להבין את כל הניסוחים. במדינות המערב, הרגולציה של המדינה על פעילות הביטוח בעסקאות עם אנשים מחמירה הרבה יותר מאשר בחוזים עם ישויות משפטיות. האחרונים יכולים למשוך עורכי דין מוסמכים כדי לקבוע את התאימות של תנאי המסמך לתקנות.
באזורי הפדרציה הרוסית, רגולציה של המדינהפעילות הביטוח מתבצעת על ידי רשויות הפיקוח המקומיות. שירות המס, הבנק המרכזי והקבינט האנטי מונופול מסייעים להם במסגרת היכולות שלהם. רוב מדינות אירופה משתמשות במערכת מעקב אחידה. בקנדה, חלק מההיבטים מוסדרים על ידי הרשויות הפדרליות, והסמכויות העיקריות מואצלות לרשויות המקומיות במחוז. אין רגולציה ממשלתית עולמית על פעילות ביטוח בארצות הברית. לכל מדינה חוקים משלה.
מערכות
הסדרת המדינה בביטוחכאשר משתמשים במערכת הציבורית היא שחברות חייבות לפרסם דוחות ביצועים בפרסומים פתוחים ולהגיש אותם למפקחים. צרכני שירות יכולים להשתמש במידע זה כדי ליצור מושג על הארגון ולהחליט על כדאיות כריתת חוזה.
זו שיטה ליברלית.אדם ללא השכלה מיוחדת לא יוכל להבין דוחות כספיים. האינטרסים של אנשים שהתקשרו בחוזים לפני שהמבטח נתקל בבעיות אינם מבוטחים בשום צורה. אין פיקוח מדינה על ביצוע עסקאות.
המסגרת הרגולטורית היאשהמדינה בנוסף קובעת את אותן דרישות לכל הארגונים העוסקים בפעילות ביטוח. הם יכולים להיות קשורים לביטחון פיננסי (עמידה של ההון בהתחייבויות שנטלו על עצמם), צורות בעלות על מבטחים, מועדים להגשת דוחות וכו'. אם דרישות אלו לא מתקיימות, יוטלו סנקציות על חברות. תוכנית זו פועלת בהצלחה בבריטניה במשך זמן רב, ולאחרונה הופיעה במדינות האיחוד האירופי.
תכונות של רגולציה של המדינהפעילות הביטוח במסגרת מערכת הפיקוח המהותי מורכבת מכך שמבטחים מפרסמים דוחות על תוצאות פעילותם, ורשויות הפיקוח מפקחות על קיום תנאי החוזים, גודל התעריפים, הליך יצירת עתודות. בתיאוריה, עם תכנית פעילויות כזו, מכבדים את האינטרסים של כל הצדדים לעסקה, ואין הטלת מחירים. בדרך זו מתבצעת רגולציה ממלכתית של פעילות הביטוח בפדרציה הרוסית.
המערכת החומרית רחבה יותר מהנורמטיביתמספר החפצים המכוסים. העיקרון העיקרי שלו הוא שכל הפעולות חייבות להיות מוסכם מראש עם רשויות המדינה. מצד אחד, מערכת כזו מגבילה מאוד את פעילותם של מבטחים. חברות המפתחות מוצר חדש חייבות לקבל את אישורו על ידי הרשויות הרגולטוריות. אובדן הזמן יבוא לידי ביטוי ברווח האבוד. מאידך, האינטרסים של צרכני השירותים מוגנים.
רישום מבטח
בפדרציה הרוסית, רישיון לביצוע פעילות ביטוח מונפק על ידי משרד האוצר. כדי לקבל אותו, עליך ליצור ולשלם את ההון המורשה, בהתאם לסוג הפעילות הנבחר:
- לפחות 25 אלף שכר מינימום - כל השירותים למעט ביטוח חיים;
- מינימום 35 אלף שכר מינימום - כל סוגי הביטוחים;
- יותר מ-49 אלף שכר מינימום - רק ביטוח חיים.
במסגרת המגבלות שצוינו, יש להעביר כספים במזומן. בנוסף לערכים אלו, מתקבלות תרומות בצורת קניין, זכויות שימוש, תוצאות של פעילות אינטלקטואלית וכו'.
בנוסף, עליך להגיש למשרד האוצר את המסמכים הבאים:
- יישום;
- מסמכים מרכיבים (אמנה, פרוטוקול הישיבה, תמצית מפנקס המדינה).
- צו תשלום להעברת כספים לחשבון ההון הרשום;
- הצדקה כלכלית של הפעילות;
- כללי ביטוח, דוגמאות של טפסי חוזה;
- חישוב תעריפים עם הסבר מפורט על המתודולוגיה בה נעשה שימוש;
- נתונים על ראש וסגניו.
הצדקה כלכלית מקובלת להלן:
- תוכנית עסקית שנתית;
- תוכנית ביטוח משנה למקרה שחבות הסיכון המקסימלית היא יותר מ-10% מהכסף הפרטי;
- אלגוריתם ליצירת עתודות ותכנית להצבתן;
- מאזן, דוח תוצאות כספיות.
רשות הפיקוח מחליטה על מתן רישיוןבתוך 60 יום לאחר קבלת המסמכים. העילות לסירוב עשויות להיות אי עמידה של מסמכים בדרישות החוק. הגוף הממלכתי מודיע על כך בכתב לישות המשפטית.
שלבים
הסדרת המדינה של פעילות הביטוח בפדרציה הרוסית מתבצעת בשלושה שלבים: ראשוני, נוכחי ואחרי. הבה נשקול כל אחד מהם ביתר פירוט.
בקרה ראשונית
ראשית, יש מבחר בין חברות שרוצות לקבל רישיון. לא כל ארגון יכול לבצע פעילויות ביטוח.
הכניסה לשוק יכולה להתבצע בשנייםדרכים. במקרה הראשון, החברה פשוט רשומה בפנקס המבטחים, ולאחר מכן היא יכולה להתחיל לפעול. הודאה מפורשת זו טבועה במערכת הפרסום.
אם נעשה שימוש בשיטת הזיכיון, אז הרשויותהפיקוח חייב להוציא רישיון הפעלה. יש צורך לספק מסמכים המאשרים את היכולת לעמוד בדרישות הכספיות. תוכנית מסוימת זו משמשת ברוב מדינות העולם.
פיקוח שוטף
רשויות ציבוריות מנתחותהגשת חשבונאות, דיווח ניהולי. במידת הצורך, מתבקשים נתונים נוספים. כמו כן, כשירותם כוללת בחינת בקשות עם הצעות, תלונות ובדיקות. כלומר, תקנת המדינה של פעילות הביטוח של ארגון ביטוח מצטמצמת להערכת בזמן של היכולות הפיננסיות של החברה עבור הסיכונים הנלקחים, בדיקת הכללים ליצירת עתודות, עמידה בזמינות הכספים בתקנים שנקבעו.
בקרת המשך
בשלב זה מתקבלות החלטות בנושאמבטחים שתוצאות פעילותם אינן עומדות בדרישות כלשהן (ארגון מחדש, פירוק). הסדרת המדינה של פעילות הביטוח בפדרציה הרוסית בשלב זה היא למזער את ההפסדים של לקוחות של חברות חסרות מצפון. המפקחים יכולים להטיל הגבלות על כריתת חוזים חדשים, לשנות תעריפים ולהתאים פעילויות בהיבטים אחרים. הדבר נעשה בצורה של מרשמים, כלומר, צווים בכתב המחייבים את המבטח לבטל הפרות בתוך תקופה קצובה.
העילות להטלת הגבלות הן:
- ביצוע פעולות בשטחים שלא נקבעו ברישיון;
- ביצוע פעולות האסורות על פי חוק;
- הפרת נוהל היווצרות מילואים;
- הפחתת תעריפים בלתי מוצדקת;
- אי עמידה בגודל הקבוע של יחס הנכסים וההתחייבויות;
- הגשת דוחות ומסמכים מבוקשים אחרים תוך הפרה של התנאים או הנוהל;
- אי התאמה בין המידע הנמסר לבין הנתונים בפועל;
- הפרת תנאי ההודעה על תיקונים באמנה, כללי מתן השירותים, מבנה התעריפים;
- העברת רישיון לארגון אחר;
- הוצאת פוליסה ללא החלת כללים;
- כריתת חוזים בתנאים מורחבים יותר מאלה המפורטים בכללים.
במקרה של אי ציות לצו, רשות הפיקוחעשוי להגביל את תוקף הרישיון. הדבר יכול להתבטא הן באיסור על כריתת חוזים חדשים, והן בהארכת חוזים ישנים לסוגים מסוימים של פעילויות או בטריטוריה מוגדרת.