ביטוח של פיקדונות הפדרציה הרוסית היאמנגנון מיוחד להגנה על כספי הכסף של האזרחים. הרעיון המרכזי של המערכת הוא להבטיח תשלום מהיר ממקור עצמאי של כספים (לדוגמה, קרן מיוחדת) עם סיום הארגון שבו נמצאו החיסכון. בואו לשקול נוספת בפירוט רב יותר, כיצד ביטוח חובה של פיקדונות מתבצעת.
יתרונות המערכת
כמו הניסיון מראה על פי רוב מבחינה כלכליתהמדינות המפותחות, ביטוח הפיקדונות בבנקים פועל ככלי יעיל לפתרון מורכבות של בעיות מקרו-כלכליות וחברתיות. קודם כל, מערכת הבטחת החיסכון מסייע למנוע פאניקה בקרב האזרחים. זה, בתורו, מבטיח את פעילות יציבה של המערכת הבנקאית. יחד עם זאת, CER תורם לצמצום עלויות חברתיות חיסול ההשלכות של המשבר. ביטוח הפיקדונות של אנשים, בין היתר, מגביר את אמון הציבור בארגונים פיננסיים אשראי. זה יוצר את התנאים המוקדמים לעלייה ארוכת טווח פיקדונות פרטיים. כיום, המדינה ביטוח הפקדה קיים ב 104 מדינות ברחבי העולם.
ביטוח פיקדונות בודדים ברוסיה
זה נעשה על פי החוק הפדרלי המקביל.חוק ביטוח הפיקדונות אומץ בשנת 2003, ביום 23 בדצמבר. הוראותיו קובעות את ההשפעה של CERs, הנוהל למתן ערבויות. בפרט, על פי החוק הפדרלי, כל החיסכון של האזרחים להציב על חשבונות המסופקים על ידי הבנקים הרשומים ברוסיה כפופים להגנה. ביטוח פיקדונות בודדים גם מרחיב כספים המוחזקים על כרטיסי (למעט כרטיסי אשראי), שכן הם פועלים גם חשבונות רגילים. ההגנה על החיסכון מתבצעת מכוח החוק הפדרלי. משמעות הדבר היא כי אין צורך להסכם על ערבויות. על שטחה של רוסיה, DIA - סוכנות ביטוח הפקדה פועלת. תאגיד זה הוקם בשנת 2004, בינואר. סוכנות ביטוח הפקדה מספקת שליטה וניהול של המערכת. ברוסיה, השתתפות CERs הוא חלק בלתי נפרד מפעילויות של ארגונים העוסקים משיכה ואחסון של החיסכון האזרחי. נכון להיום, מערכת הביטוח כוללת יותר מ -800 בנקים.
סכום הפיצוי
החזר על פיקדונות בארגונים, בגיןאשר התקיים אירוע ביטוח, מתבצעת 100% מסכום הכספים המוחזקים, אבל לא יותר מ 1 400 000 רובל. החיסכון בחשבונות במטבע חוץ מתורגם לפי שער החליפין במועד התרחשות האירוע. הסכום המרבי של פיצויים - 1.4 מיליון רובל - נצבר על פיקדונות המוחזקים בבנק אחד על חשבונות שונים (או אחד). חסכונות במוסדות פיננסיים שונים ניתנים בנפרד זה מזה.
נקודה חשובה
לאחר הביטוחפיצוי, הזכות לדרוש המפקיד בסכום העולה על הערך של הערבויות מרוצית במהלך הליכי פשיטת הרגל של התור הראשון של נושים. הזכות לתבוע פיצויים בגין הסכום ששולם ללכת DIA. אם המשקיע ניתן הלוואה בנקאית, אשר חלה במקרה ביטוח, סכום פיצוי יופחת הסכום של טענות הנגד של מוסד פיננסים אשראי במועד הפסקת פעילותו.
תיקי פיצוי
החוק קובע את הנסיבות הבאות לפיהן משולם פיצוי למפקידים:
- ביטול רישיון.
- המבוא של מורטוריום על ידי בנק רוסיה על ניהול עסקאות פיננסיות.
תשלומי פיצויים מתחילים בתוך שלושהימי עבודה מרגע ההגשה למסמך DIA של המסמכים, אך לא לפני שבועיים מיום הופעת כל אחת מהנסיבות הנ"ל. החזרים על פיקדונות מבוצעים במשרד של הסוכנות (במקרה שהסכום הכולל ומספר המפקידים קטנים), או ביחידה מורשית אחת או יותר, או בדואר. עבור כל מצב אינדיווידואלי, נקבע נוהל ספציפי למתן פיצוי.
חריגים
ביטוח אינו כפוף ל:
- כספים בחשבונות של נוטריונים ועורכי דין, אם הם פתוחים לייצור של פעילות מקצועית, ובלבד חוק.
- תרומות לנושא.
- העברות כספים מבלי לפתוח חשבון.
- פקדונות בחטיבות בחו"ל של בנקים מקומיים.
- כספים על חשבונות אנונימיים ממתכת.
- החיסכון הועבר לארגון בנקאי בניהול נאמנות.
- כסף המיועד לחישוב רק באמצעים אלקטרוניים של ביצוע תשלומים מבלי לפתוח חשבון במיזם פיננסי אשראי.
בסיס פיננסי
ביטוח פיקדונות פרטני מבוצעבתמיכת קרן עצמאית. גודלה נכון ל -7 במאי 2014 היה 195.7 מיליארד רובל. (פחות עתודה הוקמה לתשלום החזרים עבור המקרים שהצטברו - 1576000000000 רובל.) המקורות הכספיים העיקריים של הקמת הקרן הם תרומת רכוש המדינה - 7.9 מיליארד רובל, וכן דמי ביטוח והכנסות מהשקעות מקרנותיה. התרומות מאוחדות עבור כל כספי האשראי ארגונים חייבים להיות משולם רבעוני. התעריף נקבע על ידי מועצת המנהלים של DIA. כרגע, השיעור הוא 0.1% מהחיסכון הממוצע של המבוטחים ברבעון הרלוונטי.
עובדות היסטוריות
מרגע תחילת הביטוחפיקדונות של יחידים, סכום הפיצוי גדל 14 פעמים. בשלב הראשוני זה היה 100 אלף רובל. מאז אוגוסט 2006, תשלומים גדלו ל 190,000 רובל, ממרץ 2007 עד 400,000, מאוקטובר 2008 ל 700,000 רובל. בשנת 2014 אימצה דומא המדינה תיקון, לפיו סכום הפיצויים המרבי היה 1.4 מיליון רובל. יותר מ 180 מקרי ביטוח התרחשו במהלך כל התקופה של קיומה CER.
עוד על התיקון
הגידול בהיקף הפיצויים הוכפל בשלפאניקה של המפקידים. לדברי בנקאים, שלב זה של דומה המדינה הוא חיובי מאוד, אבל זה לא סביר לתרום יבוא של פיקדונות. ועדת השווקים הפיננסיים החליטה לתמוך בפרויקט זה. הפגישה נערכה במצב לא שגרתי והוסתרה מעיתונאים. כפי שציין ראש ועדת בוריקין, התיקונים לא היו מפותחים דיים באותה עת, וכדי למנוע פערים, הדיון יתקיים לאחר מכן ללא נציגי התקשורת.
סדר היום של הפגישה
הוועדה היתה צריכה לשקול שני טיוטות חוקים.הראשון היה להגדיל את תשלום הביטוח בחצי, והשני - כדי ליצור קבוצה בין הפלגים של סגנים, אשר יטפל התייצבות המצב בשוק הפיננסי הרוסי. עם זאת, מספר נושאים אקטואליים אחרים נגעו גם לדיון.
סיבות להגדלת החזר
הצורך באימוץ דחוף של צעד כזהנגרמה על ידי יצוא משמעותי של כספים מאזרחים עם חשבונות רובל. אז, מתחילת 2014 זה הסתכם על 216 מיליארד רובל. בהקשר למשבר הפיננסי שהחלה בחודש דצמבר, הסיכון של יצוא גדל באופן משמעותי. בנקאים מצביעים על הרצון המסיבי של הרוסים להעביר את הכספים שלהם לחשבונות במטבע חוץ, כמו גם להשקיע ברכוש. לדברי Aksakov, נשיא העמותה "רוסיה", הגדלת גודל הביטוח תתרום לזרימת כספים לתוך חברות פיננסיות מקומיות. כראיה למעמדו, הוא מצטט את המצב ב -2008. באותה עת, היה יצוא של פיקדונות, בהיקף של 7%. לאחר הגדלת כמות הביטוח 700,000 רובל. היקף הפיקדונות של האזרחים גדל באוקטובר ב -10%.
עבודתו של DIA בתנאים חדשים
עם אימוץ התיקון להגדלת הביטוחפיצוי, כפי Aksakov מציין, מערכת הקצאות לקרן סביר לעבור שינויים. עם הפחתה משמעותית של עתודה של DIA, הוא יכול לבקש הלוואה לבנק המרכזי. אפשרות זו ניתנת על ידי החוק הפדרלי על CERs. כפי שציין איסאיב (ראש הסוכנות), ההחלטה שתשפיע תשפיע על עבודתו של התאגיד, אך לא היה צורך לפנות לבנק המרכזי.
הזדמנויות נוספות לאזרחים
כפי שנאמר לעיל, בנקאים לשקול להעלותכמות תשלומי הביטוח היא חיובית מאוד. נכון לעכשיו, הגודל הממוצע של הפיקדונות של האוכלוסייה הוא 500,000 רובל. נתון קטן יחסית זה נובע מכך שרבים מחצו את כספם ופתחו את חשבונותיהם במוסדות פיננסיים שונים כדי לצמצם סיכונים. אם תגדל פרמיית הביטוח, יוכלו המפקידים לצבור כמויות גדולות בבנק אחד. יחד עם זאת, הגדלת הפיצויים היא ערבות נוספת של הממשלה. זה, בתורו, יחד עם אחרים גם תורם להגברת האמון במגזר הפיננסי המקומי. יחד עם זאת, על פי בנקאים, אימוץ התיקון יקטין את קצב הביטול ובחירת הרישיונות על מנת שלא להגדיל את הנטל על קופת הביטוח.
