מדי שנה התפתחות שוק הביטוח ברוסיה צוברת תאוצה. זה לא מפתיע, כי ביטוח הוא למעשה הדרך היחידה לפרנס את עצמך ואת יקיריכם במקרה של מצב בלתי צפוי. אחד מסוגי התמיכה הפופולריים ביותר הוא ביטוח תאונות.
טיול להיסטוריה
לסוג זה של ביטוח יש שורשים די עמוקים,אבל אם אתה לא צולל עמוק מדי לתוך ההיסטוריה, אז אנחנו יכולים לומר שהמראה שלה קשור לדרישת החוק הימי של ויסבי, שנרשם ב-1541 בבריטניה. נכתב כי בעל כלי שיט ימי, בעת שכירת צוות, מחויב לבטח את חייו ובריאותו של רב החובל מפני תאונות אפשריות.
כבר במאה ה-17 בהולנד הוא פותחסולם מיוחד לחיילים מתנדבים, לפיו היו זכאים לפיצויים כספיים שונים בהתאם לדרגת הפגיעה שהתקבלה. במאות ה-18 וה-19 נפוץ ביטוח תאונות גם בגרמניה ובאנגליה, שם החלו להיווצר איגודי עזרה הדדית כביכול.
סוג זה של ביטוח הגיע לרוסיה בשחר ה-XXהמאה, עם אימוץ בשנת 1903 של חוק שהבטיח לעובדים בתעשיית הכרייה ולעובדי מפעלים שונים, כמו גם למשפחותיהם, לקבל פיצוי כספי במקרה של נכות או מוות בעבודה. במשך תקופה ארוכה ביטוח תאונות היה חלק מביטוח החיים ורק עם הזמן, לאחר כמעט מאה שנים, הוא הפך לעצמאי.
מושגים בסיסיים
ישנם מספר סוגי ביטוחיםתאונה, אבל את כולן ניתן לחלק לשתי קטגוריות גדולות: ביטוח חובה (מובטח על פי חוק) של קטגוריות מסוימות של אזרחים ומרצון - המורכב מביצוע חוזה בתנאים מועילים הדדיים. במקרה הראשון, התשלומים על פי החוזה מבוצעים על ידי קופת ביטוח תאונות, ובמקרה השני, הסיכונים הפיננסיים נעשים על ידי חברת הביטוח. בכל מקרה, מושא הביטוח הוא אינטרסים רכושיים של אזרחים הקשורים בנכות, פציעה או מוות כתוצאה מתאונה.
ניתן להגדיר תאונה כמצבכאשר ההשפעה החיצונית על גופו של המבוטח הייתה פתאומית ובלתי צפויה. המפתח כאן הוא גורם הפתאומיות, שכן אם אדם היה מודע להופעת השלכות לא נעימות ולא מנע אותן, אז לרוב יידחה תשלום הביטוח. למשל, אם מעדתם על אבן בזמן סקי ושברתם את הרגל, זו תהיה תאונה, וכשאתם נכווים קשות לאחר בילוי של מספר שעות על החוף, אלו כבר הבעיות שלכם, שכן הייתם מודעים לסבירות השלכות ויכול להפסיק בכל רגע.פעולה הרסנית.
היקף אחריות
מאחר ותנאי הביטוח מצוינים בבירורבחוזה, אזי היקף האחריות כולל לא רק פגיעה כתוצאה מהשפעה חיצונית בלתי צפויה, אלא תאונה מבוטחת, כלומר רק מה שנקבע בחוזה. ניתן לחלק את כל מגוון ההשלכות של הופעתן של נסיבות כאלה ל-3 קטגוריות גדולות:
- נכות זמנית;
- נכות חלקית או מלאה;
- מוות.
כל ההשלכות הללו מהוות את היקף הביטוחאחריות וניתן לכלול בחוזה ביחד, בנפרד (לדוגמה, התשלומים מתבצעים רק עם קבלת הנכות) או בשילובים שונים.
ביטוח חובה בפדרציה הרוסית
עבור כמה קטגוריות של אזרחים הרוסיםהפדרציה, בהתאם לתחום פעילות העבודה, מספקת ביטוח תאונות סוציאליות, המוסדר בחוק הפדרלי מס' 125 מיום 24 ביולי 1998. השפעתו של ביטוח מסוג זה מוגבלת למקרים של בריאות לקויה הקשורים לפציעות ופציעות ישירות בעבודה או מחוץ למפעל, אך בשעות העבודה (כמו גם בדרך לעבודה ולבית). מאפיין של ביטוח מסוג זה הוא שהתשלומים עליו מבוצעים אך ורק על ידי המעסיק.
לאחרונה, ביטוח חובה יכוליוחס לביטוח הבריאות של נוסעים המשתמשים בשירותי כל סוגי התחבורה הימית, האווירית והיבשתית. מזה זמן מה, ביטוח כזה הוחלף בצורך בביטוח אחריות מוביל.
ביטוח מיוחד לצבא
סוג זה של ביטוח חובה מגןאזרחים שפעילותם המקצועית קשורה בתחילה בסיכון חיים. מדובר על עובדי משרד מצבי חירום, אנשי צבא, מצילים, עובדי משרד הפנים ומערכת המשפט והמיסוי ועוד. כיסוי פיננסי של סיכונים עבור סוג זה של ביטוח מסופק על ידי התקציב הפדרלי.
אז מה מבטיח ביטוח תאונות צבאי (FZ מס' 52 מיום 28/03/1998):
- פגיעה קלה - 5 משכורות;
- במקרה של פציעה קשה (טראומה, פציעה) - 10 משכורות;
- קבלת פגיעה (פגיעה) שהובילה להופעת נכות III גר. - 25 משכורות;
- במינוי נכות II גר. - 50 משכורות;
- נכות I gr. - 75 משכורות חודשיות;
- פציעה הגורמת למותו של המבוטח מבטיחה קבלת 25 משכורות חודשיות לכל מוטב.
בואו לבטח בנוסף
אם אתה רגיל לדאוג לעצמך ולעצמךיקיריכם בכוחות עצמכם, מתאים לכם חוזה ביטוח תאונות שנכרת בהתנדבות. המאפיין העיקרי של הסכם כזה הוא שאתה בעצמך יכול לבחור את רשימת הסיכונים שברצונך לבטח, כמו גם את סכום ותקופת הביטוח.
לפי בחירתך, תוכל להנפיק פוליסה עבורכמה ימים (אם, למשל, אתם הולכים לחופשה בהרים) או בחרו באופציה ביטוחית שמכסה לחלוטין את כל הסיכונים שלכם מסביב לשעון למשך מספר שנים - הכל תלוי בכמה הפרמיות הגדולות אתם יכולים להרשות לעצמכם.
ניתן לחלק על תנאי את כל שוק הביטוחים הוולונטאריים ל-2 קבוצות - פרטנית וקולקטיבית. מהם ההבדלים?
ביטוח תאונות אישיותכרוך בכריתת הסכם עם יחיד, והשפעתו במקרה זה חלה הן על המבוטח עצמו והן על בני משפחתו (במקרה של פטירת המבוטח). זה יכול להיות שלם או חלקי.
במקרה הראשון, הבטחת תוקף החוזהחל על כל תחומי החיים של המבוטח (הן הפרטי והן המקצועי) במהלך כל תקופת ההתקשרות. בביטוח חלקי תוכלו לבחור תקופה מסוימת בחייכם: במהלך חופשה או נסיעת עסקים, לתקופת ספורט וכדומה.
כמו כן, ניתן לכלול ביטוח תאונות כחבילה נוספת המספקת רשימה מלאה יותר של שירותים.
ביטוח קולקטיבי
הקולקטיב גם הפך פופולרי למדי היום.ביטוח עובדים מפני תאונות, אפשרות זו מוצעת כיום בנוסף לחבילה הסוציאלית על ידי חברות גדולות רבות. הייחודיות של ביטוח מסוג זה היא שבמקרה זה המבוטח הוא המעסיק, והמוטב הוא המבוטח או בני משפחתו.
בשנים קודמות, ביטוח קולקטיבי בפדרציה הרוסיתזכה לפופולריות רחבה למדי בשל המוזרויות של חקיקת המס, שהבטיחה אפשרות להחזרת דמי ביטוח ומיסוי מועדף על תשלומי ביטוח. עד היום הוחמר מאוד משטר המס בתחום זה, מה שהפך את הביטוח הקיבוצי לפחות אטרקטיבי עבור המעסיק.
מה יכול להפוך למקרה ביטוחי
מאז תשלומים לפי חוזה הביטוח מתאונות נעשות באופן מלא או חלקי לאחר התרחשות אירוע מסוים, כדאי להתעכב בנפרד על מהו מקרה ביטוח. אלו הם האירועים המפורטים בחוזה והתרחשו בתקופת תוקפו, שגרמו למות המבוטח או לאובדן חלקי או מלא של כושר עבודתו.
- פציעות (מוטלים) שנגרמו כתוצאה מתאונה;
- הרעלה כימית לא מכוונת,צמחים רעילים, תרופות, מזון באיכות ירודה (למעט זיהומים רעילים - דיזנטריה, סלמונלוזיס וכו');
- מחלה פתאומית עם פוליומיאליטיס, דלקת מוח קרציות;
- הריון חוץ רחמי או פתולוגיה של לידה, שהובילו להסרת האיברים הפנימיים של אזור איברי המין (שחלות, רחם, חצוצרות);
- נקעים, שברים, כוויות, פציעות וקרעים באיברים פנימיים שהתרחשו בשוגג, וכן מקרים של הסרת איברים כתוצאה ממניפולציות רפואיות שגויות;
- מקרים של כניסה בשוגג לדרכי הנשימה של עצמים זרים, הלם אנפילקטי, טביעה;
- היפותרמיה של הגוף, שגררה השלכות חמורות (למעט מוות מהצטננות);
- מותו של המבוטח מהסיבות המפורטות לעיל, שאירע במהלך תוקף החוזה.
מה לא מכוסה בביטוח
כמו כן, קיימת רשימה של אירועים אשר התרחשותם אינה יכולה להיחשב כאירוע ביטוח:
- אם נפגעו (פציעות) על ידי המבוטח במהלך ביצוע מעשים בלתי חוקיים;
- כאשר נזק גוף נגרם במזיד על ידי המבוטח לעצמו;
- ההרעלה או הפציעה היו תוצאה של ניסיון התאבדות;
- אם התקבלו פצעים, פציעות ופציעותכתוצאה מנהיגה בכל רכב במצב של שכרות נרקוטית, רעילה או אלכוהולית, וכן במקרה של העברת שליטה לאדם אחר הנמצא במצב כזה;
- כאשר השפעות שליליות על הגוףהתרחשה כתוצאה מאמצעי מניעה, אבחון או טיפולי שנעשו ביוזמת המבוטח ושאינם קשורים לטיפול במחלה הנובעת מהתרחשות מקרה ביטוח;
- מוות עקב הסיבות לעיל.
כמה זה עולה
אחד הנושאים החשובים ביותר לדאגה לאזרחים,המעוניינים להגן בנוסף על חייהם ובריאותם, היא השאלה כמה עולה ביטוח תאונות. התעריפים כאן תלויים ישירות ברשימת אירועי הביטוח הכלולים בחוזה ובזהות המבוטח. הטווח רחב למדי - מ-0.10% אם רק מבוטח את הסיכון למוות, ועד 12-15% לפוליסות רחבות טווח.
גובה דמי הביטוח עשוי להיות מושפע מ:
- מין וגיל המבוטח - מאמינים שלגברים יש סיכון גבוה יותר לפציעה, ואזרחים בגיל מכובד יותר נרתעים בדרך כלל מביטוח;
- אורח חיים - אתה אוהב סוגים קיצוניים של בילוי או הולך לספורט הקשור לטראומה מוגברת;
- מקצוע - ככל שהוא מסוכן יותר, כך התעריף גבוה יותר;
- מצב בריאותו של הלקוח - אם אתם סובלים ממחלות קשות, התעריף עולה פי כמה;
- מספר הסיכונים שיש לבטח - ככל שיותר, כך יקר יותר;
- תקופת הביטוח ומספר המבוטחים - פוליסות משפחה בדרך כלל זולות יותר מפוליסות בודדות;
- גורמים נוספים - בהתאם לפוליסה של חברת הביטוח.
תדירות התשלומים מצוינת גם בהסכם - ניתן לבצע תרומות חד פעמיות, שנתי, חודשי או רבעוני. חברות הביטוח מציעות היום מגוון רחב למדי של תוכניות ותעריפים, כך שלא קשה למצוא את המתאים.
