I pagamenti contactless negli ultimi anni sono statiinfiltrato nella vita dei russi. La tecnologia consente ai consumatori che non dispongono di fatture cartacee di effettuare acquisti. Diamo uno sguardo più da vicino al processo di acquisizione ea tutti i partecipanti a questo schema.
L'essenza
Una carta di plastica è uno strumento di pagamentofornire accesso ai finanziamenti. Dopo aver letto i dati da esso, puoi trovare informazioni sul proprietario e sul saldo del conto. A tal fine, viene utilizzato un terminale presso i punti vendita. Inserendo il codice PIN, il titolare della carta dà il permesso di cancellare i fondi per il pagamento delle merci. Inoltre, diverse organizzazioni sono coinvolte nel processo di pagamento.
Partecipanti
La banca emittente è coinvolta nell'effettuazione dei pagamentie una banca acquirente. Consideriamo più in dettaglio le funzioni di ciascuno di essi. La banca acquirente è una banca che crea punti per l'accettazione delle carte. A tal fine, l'istituto di credito utilizza terminali, consiglia il personale dell'organizzazione sull'accettazione e l'annullamento dei pagamenti e configura il software. Ma queste sono lontane da tutte le funzioni della banca acquirente. L'ente creditizio svolge:
- autorizzazione e verifica dell'affidabilità creditizia della carta;
- elaborazione delle richieste in arrivo;
- trasferisce fondi a un conto commerciante;
- elabora la documentazione a conferma della transazione;
- distribuisce elenchi di carte bandite (rubate, scadute).
La banca emittente emette e fornisce il pagamentocarta, apre un conto per il movimento di fondi. La stessa istituzione può essere contemporaneamente acquirente e emittente. In questo caso, il terminale POS e la carta dell'acquirente saranno emessi dallo stesso istituto. Ma se il cliente ha una carta Tinkoff Bank e preleva fondi tramite un bancomat Sberbank, il primo istituto di credito è l'emittente e il secondo è l'acquirente. Il punto di servizio è chiamato commerciante (commerciante).
Centro di elaborazione
Per confermare la transazione, il titolare della carta deveinserire un codice PIN. Subito dopo, la banca acquirente avvia il processo di verifica del codice, del funzionamento della banca e del saldo del conto. Per ottenere questi dati viene inviata una richiesta al centro di elaborazione. Se vengono rilevate deviazioni, la transazione non è consentita alla banca acquirente.
Il centro di lavorazione è la base su cuisi stanno costruendo transazioni elettroniche. È un sistema automatizzato per l'elaborazione dei trasferimenti con carta di credito. Il suo compito principale è fornire ai negozi la possibilità di accettare pagamenti senza contanti. Il centro di elaborazione effettua anche accordi reciproci tra l'emittente e l'acquirente, il commerciante e il titolare della carta. In Russia, il centro PayOnline è responsabile del coordinamento dei pagamenti con VISA e MasterCard.
Sistema di pagamento
Il vantaggio dei pagamenti senza contanti è questopossono essere utilizzati ovunque nel mondo. Ma le possibilità della banca acquirente sono limitate. Un'istituzione tecnicamente non può organizzare accordi con tutti i punti vendita o installare bancomat ovunque. La funzione di comunicazione è svolta dal sistema di pagamento. Su richiesta del centro di elaborazione verifica l'affidabilità creditizia della carta. Se il saldo è sufficiente per eseguire la transazione e l'istituto finanziario è membro del sistema, invia una richiesta per eseguire una transazione elettronica.
Società di fatturazione
Un altro collegamento che potrebbe essere presente incatena. Una società di fatturazione, come un sistema di pagamento, assume la funzione di trasferire una transazione a un acquirente, ma inoltre monitora e gestisce i rischi, organizza l'accesso a statistiche dettagliate sulle transazioni e fornisce accordi con i titolari dei conti.
Banca acquirente Internet
Il principio dei pagamenti online è simileil processo di acquisto di merci in un negozio. Solo il modo in cui le informazioni vengono trasmesse differisce. Nel primo caso, il terminale legge i dati e nel secondo il cliente li inserisce autonomamente in un modulo speciale sul sito. Le funzioni della banca acquirente sono svolte da un istituto di credito che assiste l'organizzazione delle transazioni. Tutti i partecipanti al sistema di pagamento senza contanti devono disporre di canali e apparecchiature di comunicazione affidabili che garantiscano un rapido processo di controllo e trasferimento dei dati.
commissione
L'acquisizione non è un servizio gratuito.Diverse parti della transazione sono responsabili del processo di pagamento. Il sistema di pagamento garantisce l'interconnessione di commercianti e istituti di credito in tutto il mondo, per i quali riceve una commissione compresa tra l'1-1,1% dell'importo del pagamento. Lo stesso importo viene inviato all'emittente per il trasferimento dei fondi. E, naturalmente, le commissioni della banca acquirente. Il tasso medio di mercato è del 2-4%. L'ambito delle attività del commerciante, il turnover dei fondi sul conto del cliente, il tipo di connessione e il tipo di dispositivo influenzano anche l'importo della commissione.
schema
Lo schema di lavoro più comune, quando il puntosi collega direttamente all'equer, ad esempio, tramite un terminale o un apposito modulo sul sito web. In questo caso, la banca deve sviluppare un software per la ricezione dei pagamenti e monitorare lo stato dei canali di comunicazione. Il negozio deve garantire la transazione, organizzare la protezione del server, monitorare le transazioni al fine di identificare potenziali truffatori. Se la gerarchia di un negozio online è complessa, i programmatori dovranno implementare il sistema. E questo è un costo aggiuntivo.
Rischi della banca acquirente in caso di fallimento del commerciante
In caso di fallimento di un'organizzazione che forniscei loro servizi alle persone, gli istituti di credito corrono il rischio di restituire i fondi ai titolari di carta. Non tutte le transazioni vengono pagate al momento dell'acquisto. Ad esempio, i turisti, in viaggio, prenotano in anticipo hotel e biglietti aerei. In caso di fallimento del tour operator, i clienti chiederanno un rimborso per i servizi pagati, ma non ricevuti.
Un primo esempio di questa situazione è l'incidenteTransaero. L'istituto finanziario ha accettato pagamenti con carta per tour ritardati e viaggi aerei, ma è fallito. Secondo le regole dei sistemi internazionali, in tali situazioni, il problema del rimborso ricade sulla banca acquirente. Secondo i dati preliminari, le perdite dei partecipanti alle transazioni potrebbero ammontare a centinaia di milioni di rubli. In questo caso, non importa come è stato effettuato il pagamento: direttamente al punto di servizio, tramite Internet o fatturazione. In tutti i casi, l'acquirente è finanziariamente responsabile.
Rimborsi
Se si verifica un errore del server della banca acquirente,il denaro viene restituito sul conto dell'acquirente. La procedura prevede il contatto del cliente con la banca, che redige e invia la domanda all'acquirente. L'istituto di credito è obbligato a restituire il denaro. Un'altra cosa è che nel caso dell'esempio considerato con il fallimento di una società, la banca sarà in grado di compensare le perdite solo nel processo di liquidazione dell'organizzazione.
Requisiti di serraggio
Vista la situazione con Transaero, i banchieri intendono farlorivedere i termini di servizio per il TPN. Quindi, si propone di introdurre ulteriori garanzie sotto forma di pegno o deposito, a conferma della solvibilità del cliente. Tra le altre opzioni, è allo studio anche un'opzione per aumentare a due settimane il termine per l'accredito di fondi sul conto TPN. Questa pratica esisteva già negli anni 2000. Ma nelle condizioni moderne, tali misure porteranno piuttosto alla perdita di clienti.
notizia
La Banca Rossiya ha sviluppato la propria acquisizioneInternet dei pagamenti per l'utilizzo del gas naturale. I clienti di Gazprom Mezhregiongaz possono pagare il gas naturale attraverso il sito web della Banca Rossiya. Per fare ciò, devi andare alla pagina dell'istituto di credito nella sezione pagamenti online e trasferire fondi utilizzando il numero di conto personale.
La Banca di San Pietroburgo ha iniziato ad accettare le carte del sistema di pagamento nazionale Mir nella sua rete ATM, filiali e terminali.
Russian Standard Bank dal 6 aprile 2016ha avviato la manutenzione delle chip card del sistema internazionale Diners Club International (DCI). Le transazioni vengono eseguite secondo lo standard internazionale EMV. Ciò garantisce un elevato livello di sicurezza operativa. La banca acquirente ha ottenuto il diritto di emettere carte Diners Club esclusive nel 2011. Da allora, l'istituto di credito è l'unico nel paese che è responsabile della promozione e dello status del marchio.
