A hitelezési rendszer ma a legfontosabbhelyet az egész ország lakosságának életében. Csak kevesen nem találkoztak vele, de a jövőben sem tagadják ennek lehetőségét. Emiatt hasznos tudni, hogyan kell megfelelően kiszámítani a túlfizetést. Valós pénzösszegről van szó, amely hozzáadódik a teljes adóssághoz, segíti a bankokat a hitelekből származó bevételben, és arra kényszeríti az ügyfelet, hogy lemondjon többletforrásról.
Mit tartalmaz a hitelösszeg?
Kis és nagy pénzintézetek folyamatosankölcsönöket kínálnak a lakosságnak különféle feltételekkel. Mostanáig sokan továbbra is eltitkolják az ügyfelek valódi számát. Ez a kérdés mindenkit foglalkoztat, hiszen számos példa van arra, hogy az első kapcsolatfelvételkor érdekes ajánlatok jelennek meg, és a szerződés aláírásakor az összegek nagyon eltérőek. Ráadásul a banknak igaza van, mivel vannak olyan paraméterek, amelyeket a hitelfelvevők nem ismernek. Mit tartalmaz a teljes hitelösszeg?
- tartozás tőkeösszege;
- Túlfizetési kamat a teljes időszakra;
- A számlavezetés és a plasztikkártyák kiadásának költsége;
- További díjak és jutalékok.
Egyetlen ember sincs speciális végzettséggelnem lehet majd lefedni a teljes összeget érintő finomságok teljes listáját. Ez arra kényszerít bennünket, hogy a legjelentősebbnek bizonyuló paraméterek egy részét külön is figyelembe vegyük. Ez a lépés felnyitja a titok fátylát a pénzintézetek intézkedéseivel kapcsolatban.
EPS
Kezdje az effektív kamatlábbal(EPS). Méretét az Orosz Központi Bank határozza meg, és arra kényszeríti a hitelintézeteket, hogy megmentsék az ügyfeleket a szükségtelen túlfizetésektől. Általában az emberek csak a fényes reklámszlogenekre figyelnek, amelyek minimális kamatot ígérnek a hitelre, de nem értik, hogy minden banknak megvan a saját kerete.
Az EPS egy összetett mutató, amelynek kiszámításamély ismereteket igényel, ezért a mindennapi életben gyakorlatilag nem használják. Az effektív kamatláb azonban nem az adott hitel jövedelmezőségén, hanem a fennálló források százalékán alapul. Ha a bank folyamatosan veszteségeket szenved, a szakembereknek kamatot kell emelniük, hogy ne veszítsék el saját vagyonukat. Ez a tulajdonsága az, ami tökéletesen leírja a kis pénzintézetekben tapasztalható hatalmas túlfizetéseket, ahol az ügyfelek nem esnek át a biztonsági szolgálaton belüli személyazonosság-ellenőrzésen.
UCS
A CPM-et vagy a biztosítótársaságnak történő fizetést is tartalmazzaa teljes hitelösszegben. Csak egy olyan összetett elv alapján számítják ki, amely elgondolkodtat a szükségességen. Az a tény, hogy a szerződés aláírása után a hitelfelvevők gyakran beleegyeznek bizonyos biztosítási feltételekbe. Csak ezek miatt fizetsz azonnal sok pénzt, bár ez senkinek sem tetszik. Érdemes megérteni, hogy csak nagy pénzösszeg esetén a bankok kénytelenek beleegyezni egy ilyen lépésbe, más esetekben pedig elhagyható.
Egyéb rejtett fizetések
Hiteligénylés előtt szinte mindenkiaz ember csak arra gondol, hogy megkapja a szükséges összeget. Ugyanakkor senki sem figyel a megállapodás egyes pontjaira, ahol a kölcsön felhasználásáért további kifizetéseket jeleznek. Néhány éve azonban ők voltak a fő probléma, ami miatt a tőketartozás pár év alatt többszörösére nőtt. Miről beszélünk?
- Fizetés a dokumentumok benyújtásáért;
- Kölcsönszerződés regisztrációjának fizetése;
- Hitelkártya kiállításának fizetése;
- számlafenntartási költség;
- Kötelező biztosítási költség;
- Operatív szolgáltatások fizetése.
Mindezen pontok összegzése tapintható.növeli a CPM-et, ami a havi kifizetések növekedését jelenti. Néhány évvel ezelőtt az orosz jogszabályok arra kényszerítették a bankokat, hogy átláthatóvá tegyék a szerződéseiket, ami után a hitelfelvevők láthatták, mennyi pénzt pazarolnak el. Bár ez a legkevésbé sem befolyásolta a hitelrendszer népszerűségét egy olyan országban, ahol az anyagi gazdagság továbbra is túl alacsony ahhoz, hogy a civilizáció minden előnyét megkapja.
A CPM-ben nem szereplő jutalékok
Vannak bizonyos jutalékok is, nemfigyelembe kell venni az UCS számítása során. Ezek nem kötelezőek, de a szerződés pontjaiban továbbra is figyelembe veszik őket. Felsorolhatók, hogy előre megvédjék az embert a meglepetésektől.
- Túlfizetés a hitel lejárat előtti visszafizetéséhez;
- Készpénzes szolgáltatások fizetése vagy pénzfelvétel ATM-eken keresztül;
- Szankciók a folyószámlahitel túllépéséért;
- Jutalék hitelalapok más szervezeteknek történő átutalására.
Ezért ezeket a pontokat nem minden bank használjasok esetben befolyásolják a megfelelő ajánlat kiválasztását. Korábban értékelésük soha nem zavarta a hitelfelvevőket, most azonban jelentős az összegkülönbség. Például, ha egy harmadik fél bank ATM-jénél pénzt vesz fel egy műanyag hitelkártyáról, gyakran arra kényszeríti Önt, hogy annak 10%-át átadja. Ennek megfelelően 30 000 rubel visszavonásakor a személy csak 27 000-et kap, a többit a jutalék kifizetésére fordítják.
Hogyan kell kiszámolni a kölcsön kamatait?
Csak képviselőibankok. Az embereknek viszont előre tudniuk kell a hozzávetőleges túlfizetést. Egy ilyen számítás nem ad valós eredményt, de tisztázza, hogyan változik a különbség a választott futamidőtől vagy a pénzintézet javaslatától függően.
Fontos, hogy a számítások könnyen elvégezhetők legyenekotthoni feltételek előzetes előkészítés és a kreditrendszer részletes tanulmányozása nélkül. Ezekre az adatokra alapozva a brókerek gyakran felajánlják a hitelfelvevőknek, hogy válasszák ki a legjobb megoldást annak érdekében, hogy minimális időt töltsenek el anélkül, hogy belemennének a részletekbe.
Kezdeti adatok
A százalékok kiszámításához több adatbevitel szükséges.
- PP (túlfizetés százaléka);
- SK (kölcsön összege);
- PS (kamatláb);
- M (havi kifizetések száma);
- OSS (a kölcsön tartozásának egyenlege);
- SDP (teljes fizetett összeg);
- DP (pótfizetés).
Minden pontnak egyértelműnek kell lennie a potenciál számáraa hitelfelvevőt, de ezek közül mégis egyet kell részletesebben tárgyalni. Az emberek gyakran nem értik, hogy miért szerepel éves százalékos kamatláb a javaslatban, de a számítások során a havi törlesztőrészletek teljes számát használják fel. Ennek az az oka, hogy a szerződéskötéskor nem mindig tüntetik fel a teljes éveket. Ez a tény nagymértékben megnehezíti a számításokat, többé-kevésbé valós képet adva a túlfizetés százalékáról.
képlet
A túlfizetés százalékos kiszámításának képlete nem olyan bonyolult.
PP = SC / 100 * PS / 12 * M
Egyszerű számítások eredményeként bármely személymegtudja, mennyi pénzt kell majd fizetni kamatot. Érdemes felidézni, hogy ebben az esetben nem az FKR-t kapjuk, hanem annak csak egy kis töredékét. Sok esetben csak a bankfióki tanácsadóval való személyes kommunikáció ad valós képet. Néhány számítást azonban el kell végezni, hogy bemutassuk ennek a képletnek a valódi előnyeit.
Kiinduló adatok: SK = 30 000; PS = 29%; M = 12 és 24, azaz a túlfizetési százalékok kiszámítása 2 időszakra történik: 12 és 24 hónapra történő jelentkezéskor.
PP = 30 000 / 100 * 29/12 * 12 = 8700
PP = 30000/100 * 29/12 * 24 = 17400
A kapott adatok azt mutatják, hogy a választás során2 évre szóló kölcsönszerződés esetén az illetőnek 2-szer több kamatot kell fizetnie. Ez alapján szabadon lehet beszélni egyik vagy másik ajánlat jövedelmezőségéről, ha nem figyel az egyéb fizetésekre.
Előtörlesztés esetén
Úgy tűnik, azonnal megtudhatja, milyen pénztköteles lesz a teljes hitelösszeget határidő előtt visszafizetni. Általában az emberek összeadják a hátralévő hónapokat, de azt sem tudják, milyen hibát követnek el. Pontosan tudniuk kell, hogyan történik a havi kifizetés.
- Járadékfizetések;
- Fizetés a tényleges egyenleg alapján.
A havi fizetés első módja aa pénzeszközök banknak történő visszaküldésének ütemezésének előzetes összeállítása. Ugyanakkor az összegek állandóak maradnak a teljes időszak alatt, ami az ember számára a legjobb megoldásnak tűnik. A második módszer azonban a kamat rendszeres újraszámításán alapul, az adósság tőkeösszegének csökkenésétől függően. Ebben az esetben a végtörlesztésnél egy kész számítási képlet alapján kategorikus eltérés jelenik meg.
OSS = SK-SDP-DP
Az a helyzet, hogy az SDP nagyon változó, merta járadékfizetés kezdeti kamatfizetést, majd a teljes hitelösszegből történő pénzkivonás fokozatos növekedését jelenti. Ennek megfelelően, miután szerződést írt alá egy bankkal ilyen feltételekkel, jobb, ha nem beszélünk annak idő előtti fizetéséről. Ennek eredményeként sok pénzt kell költenie anélkül, hogy kézzelfogható különbséget kapna, ami miatt az ilyen kölcsönök a legjövedelmezőbbek a pénzintézetek számára.
Józan pillantás a kölcsönre
A kreditrendszer széles körben elterjedtegész Oroszország léptéke, de az emberek csak most kezdik megtanulni, hogyan kell értékelni a javasolt feltételeket, miután megtanulták, hogyan kell helyesen kiszámítani a túlfizetést. Ezt nem olyan egyszerű megtenni, mert csak a józan mérlegelés engedi figyelembe venni a szerződésben lévő apró "buktatókat". Túl gyakran válnak problémává, ezért fel kell sorolnia néhány alapvető árnyalatot, amelyek segítenek az embernek.
- Kamatláb;
- További jutalékok;
- Fizetési mód;
- Biztosítás;
- Hitelezési feltételek.
Egy hétköznapi hitelfelvevő azonnal szembesül ilyenekkelegy nagy lista nehéz, de irreális nélküle. Általában az apró árnyalatok a legsúlyosabbak, ezért különös figyelmet kell fordítani rájuk.
Számolja ki a túlfizetést
Igaz, a potenciális hitelfelvevőket ez nem érdeklitovábbra is csak a túlfizetésre gondoljon, tekintve azt olyan értéknek, amely csak a kamatoktól függ. A fentiek olyan tényezők, amelyek elősegítik a lakosság véleményének megváltoztatását, de mégis érdemes tippet adni.
Valódi túlfizetés minden kölcsön nélkülA banki képviselő szakmai segítsége soha nincs meghatározva. A CPM-et nem lehet kideríteni, mivel a számítási képletet a pénzintézetek nem hozzák nyilvánosságra. Ennek eredményeként jobb, ha a fiók meglátogatásakor megtudja, mennyi pénzt kell fizetni a szerződés aláírása után. A szükséges adatok lekérése után gondolatban levonhatja a hitel összegét, hogy lássa a valós költségeket. Ez a cselekvés a tanácsadók felelőssége, így nem olyan nehéz saját lépését értékelni.
Az optimális választás
Végül érdemes beszélni az optimális választásról.Neki a saját preferenciáin kell alapulnia. Például a hitelfelvevő tudhatja, hogy néhány hónapon belül könnyedén visszafizeti a kölcsönt. Ebben az esetben az a bank alkalmas, ahol nincs előtörlesztési díj.
Túl nagyról is érdemes lemondaniidőzítés. Igen, jelentősen növelik a túlfizetés százalékát, de nem ez az egyetlen figyelmeztetés. Pszichológiai szempontból ez a választás optimális az ember számára, mivel a futamidő közepe után hangulata javulni kezd. Emiatt a jelzáloghitelek a mai napig problémásak a fiatal családok számára. Az első életévek mindig nehezek, és amikor minden hónapban le kell adni a közös bevétel jelentős részét, fokozatosan kiütköznek a botrányok.
Kényelmes a hitelrendszer használata Oroszországban,de átlátszatlan marad. A bankok semmiképpen sem titkolják saját jutalékaikat az ügyfelekkel kapcsolatban, hanem maguk az emberek lökdösik magukat az adóssággödörbe. Nem rendelkeznek megfelelő tudással, ezért gyakran kedvezőtlen feltételekkel kötnek szerződéseket. Tehát mindenesetre először minden részletet tisztáznia kell, hogy aztán nyugodtan befizesse a havi befizetéseket anélkül, hogy aggódnia kellene a túlzott túlfizetés miatt.
