L'évaluation de la solvabilité de l'emprunteur est l'un desles points les plus importants du processus de prêt. Il s'agit d'une action bien fondée de la part des institutions financières, car l'évaluation correcte de la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt et les intérêts de celui-ci affecte directement les paramètres suivants de la banque - risque, qualité du portefeuille de prêts, niveau potentiel du remboursement de la dette, la survenance de retards de paiement et, par conséquent, sur le bénéfice final de l'établissement de crédit.
En règle générale, une technique unique et universelle pourtoutes les institutions financières n'existent pas. Dans chaque banque, des spécialistes du crédit élaborent une évaluation individuelle de la solvabilité de l'emprunteur. Cependant, des points communs sont toujours présents dans les méthodes des banques, bien qu'ils aient été compilés par des personnes complètement différentes.
Naturellement, le niveau d'évaluation initialcommence par la définition de l'emprunteur en tant que personne physique ou morale. L'analyse de la solvabilité d'un emprunteur en tant que personne morale est un processus très laborieux, il repose sur une variété de modèles et de méthodes d'évaluation de la situation financière et de la solvabilité. Tout d'abord, les états financiers initiaux de l'entreprise sont considérés, en particulier, la structure et la dynamique des flux financiers, des passifs et des actifs de l'organisation, ainsi que les ratios caractérisant la situation financière de l'entreprise.
Si une personne morale peut fournir un énormele nombre de documents sur la base desquels une analyse financière peut être réalisée, puis l'évaluation de la solvabilité de l'emprunteur en tant que particulier est réalisée selon un tout autre schéma.
Les premières informations sur la solvabilité d'une société privéel'emprunteur comprend les paramètres suivants - la dynamique des revenus, le niveau des dépenses du moment, la présence d'obligations de crédit, administratives et autres.
Il est à noter que l'attitude envers les individusplus fidèles, car de nombreux organismes de crédit prennent en compte non seulement des revenus documentés, mais aussi des faits subjectifs que le client ne peut confirmer. En utilisant la méthode de l'arithmétique simple - revenu moins dépenses et passif - les agents de crédit déterminent la capacité du client à rembourser le prêt. Il est tout à fait naturel que si le revenu net de l'emprunteur est insuffisant, la demande ne sera pas approuvée. Si le montant de la mensualité du prêt est supérieur à 50 % des revenus, le plus souvent la réponse sera également négative.
L'appréciation de la solvabilité de l'emprunteur dépend également detype de prêt. Par exemple, récemment, une technique de notation basée sur l'analyse d'un minimum d'informations sur l'emprunteur a été largement utilisée. En particulier, il prend en compte des paramètres tels que l'âge du client, son statut professionnel et social et, bien sûr, ses revenus. En règle générale, une décision sur de tels prêts est prise dans les plus brefs délais, certaines banques proposent l'enregistrement en une heure seulement.
