La evaluación de la solvencia del prestatario es uno de loslos puntos más importantes del proceso de préstamo. Esta es una acción completamente razonable por parte de las instituciones financieras, ya que la evaluación correcta de la capacidad del prestatario para liquidar el préstamo y los intereses sobre el mismo afecta directamente los siguientes parámetros del banco: riesgo, calidad de la cartera de préstamos, nivel potencial de reembolso de la deuda, la ocurrencia de pagos vencidos y, como resultado, en la institución de crédito de beneficio final.
Como regla, una única técnica universal parano todas las instituciones financieras existen. En cada banco, los especialistas en crédito desarrollan una evaluación individual de la solvencia del prestatario. Sin embargo, los puntos en común todavía están presentes en los métodos de los bancos, aunque fueron recopilados por personas completamente diferentes.
Naturalmente, el nivel de evaluación inicialcomienza con la definición del prestatario como persona física o jurídica. El análisis de la calidad crediticia de un prestatario como persona jurídica es un proceso muy laborioso, se basa en una variedad de modelos y métodos para evaluar la situación financiera y la solvencia. En primer lugar, se consideran los estados financieros iniciales de la empresa, en particular, la estructura y dinámica de los flujos financieros, pasivos y activos de la organización, así como los ratios que caracterizan la situación financiera de la empresa.
Si una entidad legal puede proporcionar una enormeel número de documentos sobre cuya base se puede realizar un análisis financiero, luego la evaluación de la solvencia del prestatario como individuo se lleva a cabo de acuerdo con un esquema completamente diferente.
Información inicial sobre la solvencia de un particularel prestatario incluye los siguientes parámetros: la dinámica de los ingresos, el nivel de gastos en el momento, la presencia de obligaciones crediticias, administrativas y de otro tipo.
Cabe señalar que la actitud hacia las personasmás leal, ya que muchas organizaciones de crédito tienen en cuenta no solo los ingresos documentados, sino también hechos subjetivos que el cliente no puede confirmar. Usando el método de aritmética simple - ingresos menos gastos y pasivos - los oficiales de crédito determinan la capacidad del cliente para pagar el préstamo. Es bastante natural que si los ingresos netos del prestatario son insuficientes, la solicitud no sea aprobada. Si el monto del pago mensual del préstamo es más del 50% de los ingresos, la mayoría de las veces la respuesta también será negativa.
La evaluación de la solvencia del prestatario también depende detipo de préstamo. Por ejemplo, recientemente se ha utilizado ampliamente una técnica de puntuación basada en el análisis de una cantidad mínima de información sobre el prestatario. En particular, considera parámetros como la edad del cliente, su situación laboral y social y, por supuesto, los ingresos. Como regla general, la decisión sobre dichos préstamos se toma en el menor tiempo posible, algunos bancos ofrecen el registro en solo una hora.
