Οι τραπεζικές καταθέσεις είναι ένας τρόπος για να διατηρήσετε τα χρήματά σας ασφαλή από τις βλαβερές συνέπειες του πληθωρισμού, καθώς και από κλέφτες που μπορούν να σέρνονται κάτω από το μαξιλάρι σας και να κλέβουν το απόθεμά σας.
Και σχεδόν όλοι θέλουν να τοποθετήσουν την κατάθεσή τους σε υψηλά επιτόκια, αλλά πώς να το κάνουμε;
Η τράπεζα είναι έτοιμη να πληρώσει διαφορετικά στους πελάτες για διαφορετικά οφέλη
Δεν είναι μυστικό ότι η βασική αρχή της λειτουργίας της τράπεζας είναι να βγάζει περισσότερα χρήματα παρά να ξοδεύει. Υπάρχουν δύο κύριοι τρόποι για να κερδίσετε τραπεζικά χρήματα, αυτοί είναι:
υπηρεσίες διακανονισμού και μετρητών (εφεξής - CSC) ·
δανεισμός.
Εάν, κατ 'αρχήν, η τράπεζα δεν χρειάζεται επιπλέον χρηματοοικονομικούς πόρους για υπηρεσίες διακανονισμού μετρητών, τότε για να δανείσει, πρέπει να διαθέτει κεφάλαια που εκδίδονται στους πελάτες.
Οι καταθέσεις είναι η κύρια πηγή έλξης για τις επιχειρήσεις. Και ακόμη και παρά τα διαφορετικά επιτόκια, όλα είναι παρόμοια μεταξύ τους, αλλά, φυσικά, έχουν μικρές διαφορές.
Επιτόκιο κατάθεσης - ένας τρόπος προσέλκυσης πελατών
Για να προσελκύσετε το μέγιστο ποσόκονδύλια στο συντομότερο δυνατό χρονικό διάστημα, οι τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες να κάνουν κατάθεση με υψηλά επιτόκια. Και φυσικά, το μεγαλύτερο μέρος των ανθρώπων θα επιλέξει ακριβώς αυτά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που ορίζουν τα υψηλότερα ποσοστά.
Σε τελική ανάλυση, εάν μια τράπεζα προσφέρει ευνοϊκότερους όρους, γιατί να μην πάτε εκεί για να καταθέσετε μια κατάθεση;
Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν φυσικά να ξεκινήσουνμιλήστε για το γεγονός ότι δεν χρειάζεται να κοιτάξετε το επιτόκιο, αλλά πρέπει να μελετήσετε την αξιολόγηση της τράπεζας, τις συνδέσεις της, την αξιοπιστία και την οικονομική σταθερότητα, ειδικά όταν πρόκειται για καταθέσεις σε ξένο νόμισμα με υψηλό επιτόκιο.
Αυτό έχει το δικό του κόκκο αλήθειας και ένα μέρος ψεύδους. Στην πραγματικότητα, με αυτά τα λόγια, προσπαθούν να παίξουν με την επιθυμία σας να μην μείνουν μύτη και να μην χάσουν τα χρήματά σας.
Αυτός, παρεμπιπτόντως, είναι αρκετά αποτελεσματικός τρόπος που επιτρέπει σε ορισμένες τράπεζες να έχουν ευρεία πελατειακή βάση χωρίς να προσφέρουν σε καμία από αυτές να καταθέσουν κατάθεση σε υψηλά επιτόκια.
Το υψηλότερο επιτόκιο κατάθεσης
Για να είμαι ειλικρινής, από το 2009, οι περισσότεροι άνθρωποιέμαθε να μην εμπιστεύονται τα χρήματά τους σε τράπεζες, οι οποίες στη συνέχεια «έσκαζαν» σαν φυσαλίδες. Αλλά σιγά-σιγά, η εμπιστοσύνη στις τράπεζες ανακάμπτει, αν και η τρέχουσα αύξηση των νομισμάτων είναι ανησυχητική. Ωστόσο, οι πρώην καταθέσεις σε ξένο νόμισμα με υψηλό επιτόκιο, φυσικά, δεν μπορούν πλέον να βρεθούν.
Εάν αναλύσετε την αγορά τραπεζικών υπηρεσιών, θα παρατηρήσετε ορισμένες τάσεις που είναι σταθερά εδραιωμένες στη Ρωσική Ομοσπονδία. Ας ρίξουμε μια ματιά σε αυτά.
Φυσικά, η τράπεζα είναι η τράπεζα, και όλοι είναιπροσωπική πολιτική για προγράμματα καταθέσεων, προσφέροντας καταθέσεις σε υψηλά επιτόκια. Παρά τις πιθανές σημαντικές διαφορές στα επιτόκια των καταθέσεων, η διαφορά στις συνθήκες πίστωσης και κατάθεσης είναι βασικά η ίδια.
Δηλαδή, η διαφορά μεταξύ του μέσου επιτοκίου καταθέσεων και δανείων για τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στη Ρωσική Ομοσπονδία είναι στο ίδιο επίπεδο.
Ποιες καταθέσεις είναι καλύτερα να επιλέξετε για να λάβετε το μέγιστο όφελος;
Δυστυχώς, οι τρέχοντες όροι κατάθεσης, ακόμη καιτραπεζικές καταθέσεις με υψηλό επιτόκιο, δεν σας επιτρέπουν να κερδίζετε πραγματικά τα χρήματά σας. Αυτό έγινε ιδιαίτερα κατανοητό από τους τραπεζικούς πελάτες που προτιμούσαν να ανοίξουν καταθέσεις σε ρούβλια με την ελπίδα υψηλότερου επιτοκίου από ότι σε ξένο νόμισμα.
Λόγω του γεγονότος ότι το ρούβλι έπεσε απότομα σε σχέση με τοδολάριο, το πραγματικό κεφάλαιο των καταθετών έχει υποτιμηθεί σχεδόν δύο φορές. Εν τω μεταξύ, στο τέλος της προθεσμίας, οι τραπεζικές καταθέσεις με υψηλό επιτόκιο θα φέρουν όχι περισσότερο από 13% του εισοδήματος. Αυτό ακόμη δεν λαμβάνει υπόψη τον πληθωρισμό. Και εκείνοι που μπόρεσαν να αισθανθούν τον κίνδυνο και να τοποθετήσουν τις καταθέσεις τους σε δολάρια, αντίθετα, κέρδισαν.
Συγκρίνοντας τα επιτόκια καταθέσεων πουπροσφέρουν τράπεζες στη Ρωσική Ομοσπονδία με το επίπεδο των ευρωπαϊκών χωρών, μπορείτε να δείτε ότι οι τράπεζες στο εξωτερικό είναι πρόθυμες να πληρώσουν για νομισματικούς πόρους πολύ λιγότερο. Κατά συνέπεια, το μέγεθος του ασφαλίστρου δανείου είναι επίσης πολύ χαμηλότερο από ό, τι στους όρους που προσφέρονται στη ρωσική αγορά χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.
Κριτήρια που πρέπει να προσέχετε κατά την επιλογή του είδους του λογαριασμού κατάθεσης
Για να προσδιορίσετε πώς να τοποθετήσετε χρήματα στην τράπεζα όσο το δυνατόν πιο κερδοφόρα, αξίζει να λάβετε υπόψη τα ακόλουθα σημεία:
επίπεδο επιτοκίου ·
διάρκεια της κατάθεσης ·
όροι καταγγελίας της σύμβασης, υποχρεώσεις των μερών ·
τη φήμη του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος ·
προγράμματα πίστης.
Ας τα κατανοήσουμε με περισσότερες λεπτομέρειες.
Οι όροι συνεισφοράς δεν πρέπει να είναι παραπλανητικοί
Στην αναζήτηση του υψηλότερου επιτοκίου, είναι εύκολο να πέσετε θύμα απάτης. Εάν το επίπεδο των τόκων κατάθεσης είναι σαφώς διαφορετικό από τις μέσες συνθήκες της αγοράς, τότε αυτό θα πρέπει αμέσως να είναι ανησυχητικό.
Για παράδειγμα, αυτό μπορεί να σημαίνει ότι η τράπεζαυπάρχει μια κρίσιμη έλλειψη μετρητών. Μια τέτοια θέση μπορεί να οδηγήσει ένα τραπεζικό ίδρυμα σε ταχεία πτώχευση. Αφού αυξήσετε τα επιτόκια καταθέσεων, πρέπει αυτόματα να αυξήσετε τις προμήθειες και τους τόκους δανείων. Και αυτό απειλεί ήδη ότι οι πελάτες ενδέχεται να απομακρυνθούν από την τράπεζα.
Ψάχνετε καταθέσεις με υψηλό επιτόκιο για 6 μήνες; Δείτε τις ακόλουθες πληροφορίες
Συχνά τα υψηλότερα ποσοστά παρατηρούνται σε καταθέσεις που τοποθετούνται για 9-12 μήνες σε εθνικό νόμισμα. Επιπλέον, οι όροι ανάληψης τόκων και το σώμα της κατάθεσης αποτελούν σημαντικό παράγοντα.
Εάν παρέχετε στην τράπεζα πληροφορίες που δεν έχετεΕάν αποσύρετε την κατάθεσή σας νωρίτερα, θα μπορείτε να βασίζεστε σε προσφορές με πιο ευνοϊκούς όρους για τον εαυτό σας. Αν και υπάρχουν διάφορα προγράμματα για να προσελκύσετε γρήγορα την προσφορά χρήματος, εάν η τράπεζα δεν διαθέτει αρκετό κεφάλαιο κίνησης.
Σε τέτοιες περιπτώσεις, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουνβραχυπρόθεσμες καταθέσεις με υψηλά επιτόκια με διάρκεια 1 έως 3 μηνών. Αλλά είναι το πιο δύσκολο να κερδίσουν χρήματα. Φαίνεται ότι σας προσφέρεται έως και 15%, αλλά αυτό δεν αφορά την περίοδο της σύμβασης (την περίοδο για την οποία τοποθετούνται τα χρήματα), αλλά για ολόκληρο το έτος. Έτσι, λαμβάνοντας υπόψη τις βραχυπρόθεσμες καταθέσεις με υψηλό επιτόκιο, διαιρέστε το προτεινόμενο επίπεδο τόκων με τη διάρκεια της συμφωνίας καταθέσεων.
Αξίζει επίσης να σημειωθεί μια κανονικότητα - πώςόσο μεγαλύτερο είναι το τραπεζικό ίδρυμα, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο καταθέσεων που μπορεί να αντέξει. Ναι, στο δρόμο μπορείτε να δείτε κάποια άγνωστη τράπεζα που προσφέρει 15, 17 ή ακόμη και 20% ετησίως.
Αξίζει να πιστέψετε ότι τα χρήματά σας θα σας επιστραφούν;Είναι πολύ πιθανό ότι αυτός ο μικρός χρηματοοικονομικός πράκτορας θα εκραγεί σε 3-4 μήνες και τα χρήματά σας θα καταλήξουν στην τσέπη κάποιου, αλλά όχι στη δική σας. Ακόμα κι αν θέλετε να κάνετε καταθέσεις για ένα μήνα με υψηλό επιτόκιο, κανείς δεν θα σας δώσει εγγύηση ότι οποιοδήποτε τέτοιο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα επιστρέψει τα χρήματά σας.
Σε ποιο επίπεδο είναι οι προσφορές κατάθεσης σήμερα;
Τα επιτόκια μπορούν να αλλάζουν καθημερινά, καθώς εξαρτώνται άμεσα από την πολιτική της τράπεζας και την κατάσταση λειτουργίας στην αγορά χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.
Εάν πάτε στις τράπεζες σήμερα, τότε κατά μέσο όρο θα σας προσφερθούν:
προθεσμιακές καταθέσεις σε ρούβλια - από 6,0% έως 10,0%.
για τις ίδιες καταθέσεις, αλλά σε δολάρια ΗΠΑ - όχι περισσότερο από 3%.
καταθέσεις με απεριόριστη ισχύ - όχι περισσότερο από 2%, εάν τοποθετούνται σε ρούβλια και ακόμη χαμηλότερα σε ξένο νόμισμα.
Μπορείτε να συγκρίνετε αυτούς τους αριθμούς με τον μέσο όροΟ πληθωρισμός στη Ρωσία, ο οποίος από τις αρχές του 2015 ανήλθε (σύμφωνα με την επίσημη εκδοχή) σε λίγο περισσότερο από 10,5 τοις εκατό. Και αν λάβουμε υπόψη το γεγονός ότι η συναλλαγματική ισοτιμία του ρουβλιού έχει μειωθεί κατά το ήμισυ, τότε όλα φαίνονται ακόμη χειρότερα.
Έτσι, δεν μπορείτε πραγματικά να κερδίσετε χρήματα για οποιοδήποτε είδος κατάθεσης.
Διαβάστε τι υπογράφετε
Υπάρχει ένα θλιβερό γεγονός ότι από όλους τους πελάτες,όχι περισσότερο από 10% διάβασε τη συμφωνία. Μια ξεχωριστή κατηγορία είναι οι δικηγόροι που διαβάζουν προσεκτικά κάθε λέξη, προσπαθώντας να βρουν βρώμικα κόλπα.
Συχνά σε συμβόλαια για καταθέσεις σε ρούβλια σε υψηλόποσοστό, καθώς και σε οποιουσδήποτε άλλους, μπορούν να συνταγογραφηθούν αδιαφανείς συνθήκες, οι οποίες συμβαίνουν με παγίδες. Για παράδειγμα, σας ενδιαφέρει ένα υψηλό επιτόκιο, το οποίο είναι αρκετά υψηλότερο από ό, τι σε άλλες τράπεζες.
Η συμφωνία με μια τέτοια τράπεζα μπορεί να καθορίζει την πληρωμή προμήθειας κατά την κατάθεση ή ανάληψη κατάθεσης. Ή μπορεί να υπάρχουν κυρώσεις για πρόωρη απόσυρση ή κάτι παρόμοιο.
