Овърдрафтът е печеливша финансова дейностинструмент както за кредитополучателя, така и за банковата организация. Позволява ви да получите липсващите средства в точното време, като същевременно дава постоянен, макар и не твърде значителен доход на кредитора.
Какво е овърдрафт кредитиране
Заемите от този тип са присъщисъвсем обикновен заем, който се предоставя на предприятие въз основа на всякакви споразумения и при предварително определени условия. Този продукт се различава от стандартните форми на заеми по това, че просто оставя на клиента възможността да вземе пари. Тоест, съгласно стандартната схема, средствата се превеждат по сметката на кредитополучателя или трето лице, както е договорено с компанията. Те са изброени незабавно и изцяло. От този момент нататък фирмата се задължава да върне всички пари с лихва в уговорения срок. Но анализът на кредитирането с овърдрафт показва, че той се дава само когато е необходимо. Всъщност това е по-изгодно за компанията, защото е необходимо да се плаща лихва само върху взетата сума, а не върху тази, която може да бъде получена. Има много опции и разновидности на такива заеми.
вид
Овърдрафтните кредити са разделени на четири основни вида:
- технически,
- за събиране,
- предварително,
- стандартен.
Първият вид е заем, койтопредлагани на клиента без да се вземат предвид финансовите му отчети и почти всички други показатели. Основното тук е оборотът и разписките. Ако банкова организация види, че по сметките на дадено лице се превеждат големи суми със завидна редовност, тя може да предложи точно техническата версия на овърдрафта. Рисковано е, но е от полза и за двете страни.
Вторият тип, който може да приеме овърдрафткредитиране, подходящо за големи търговски вериги или други фирми, които редовно даряват приходи на банката. Това вече е по-надежден вариант, при който компанията може да използва парите още преди действително да попаднат в сметката, а след предаването на приходите всички задължения се изплащат. Трябва да се отбележи, че споразуменията тук могат да бъдат много разнообразни.
Третият вид заеми са авансови. Това е най-малко изгодно за банката, но е удобно за компанията. Този вариант за предоставяне на заеми най-често се практикува с цел привличане на юридическо лице за обслужване.
Последният, четвъртият, е стандартният тип.Най-добре отговаря на класическото описание на овърдрафт кредитирането за юридически лица. Същността му е проста. Клиентът се съгласява с банката, че ще може да ползва определени суми по свое желание. Финансовата институция от своя страна определя колко дълго ще може да използва парите и при какви условия.
За физически лица
Овърдрафт кредитиране на физически лица по-честовсичко се осъществява чрез издаване на пластмасова кредитна карта, на която е запазена фиксирана сума за клиента, която той може да използва по своя преценка. Този вид заем е познат на много хора, разбираем е и достъпен. Основният проблем тук е, че банката не получава на практика никакво обезпечение, а при проблеми или неплащане става изключително трудно да върне парите. Изводът е, че предлаганите суми на физически лица не са твърде големи и никой няма да съди заради тях, тъй като ще има повече проблеми, отколкото ползи.
За фирми
Овърдрафт кредитиране на юридически лица - вечепо-сериозен финансов инструмент. Тук сумите са много по-високи, а такива заеми се връщат много по-често. Много фирми предпочитат тази форма на заеми пред всички останали, тъй като е изгодна, проста и удобна. Вярно е, че в повечето случаи сумите не са твърде големи, но като допълнителни средства, които могат да бъдат изпратени в обръщение, това е напълно достатъчно.
Удобства
Има няколко основни характеристики,който притежава всеки овърдрафт заем. Първото е, че няма цел за заема. Тоест най-често всеки заем е предназначен за конкретни, предварително договорени цели. Но средствата, получени чрез овърдрафт, като правило, могат да бъдат насочени към всяка удобна посока. Втората особеност е срокът на заема. Най-често това е по-малко от един месец. В някои случаи две или повече, но това е рядкост. Това не означава периода, през който клиентът по принцип има възможност да вземе пари, а след колко време трябва да ги върне изцяло. Лихвеният процент по такива заеми обикновено е по-висок, отколкото при обикновения заем, но броят на необходимите документи е много по-малък. И още един важен момент: най-често не се изисква обезпечение.
Договор за отпускане на овърдрафт
Този документ не се различава много от обичайниястандартни договори за заем. Основните разлики се считат за условия, които са характерни само за такава система като кредитиране с овърдрафт, както и твърда връзка с текущата сметка (за юридически лица). Много банки предвиждат възможността за принудително отписване на пари от сметката на потенциален кредитополучател, в случай че самият той по една или друга причина не изплати дълга си навреме. Договорът е съставен на стандартен формуляр, включва данните и за двете страни, ясно посочва финансовата част на въпроса (колко, къде, на кого, кога и така нататък) и най-вероятно ще съдържа клаузи за форсмажорни обстоятелства и условия за невъзстановяване на средства. Понякога има и друга информация, която може да се изисква в съответствие с приложимото законодателство, банковите разпоредби, желанията на клиента и т.н.
Пример за юридическо лице
Фирмата постоянно получава по сметката сиопределени приблизително равни и стабилни суми на средства. Въз основа на техния анализ банката предлага на компанията да открие овърдрафт. След съгласуване и сключване на споразумение, компанията получава възможност да използва не само парите, които има в сметката си, но и тези, които банката й е предоставила. Да предположим, че компанията има възможност да сключи много печеливша сделка, но няма достатъчно собствени средства за нейното изпълнение (спешно трябва да се разшири, да закупи материали и т.н.). И в този момент тя може да вземе запазените пари и да изпълни всички условия, след което може да получи допълнителна печалба. В момента, когато заемът трябва да бъде погасен, компанията получава вече увеличени приходи по сметката си, които банката по споразумение незабавно изпраща за погасяване на дълга. Това беше най-простият и най-показателен пример за овърдрафт.
Пример за физическо лице
В случая на обикновените хора всичко изглежда още по-просто.Човек получава карта от банка, която може да използва или да не използва. Има фиксирана сума. Клиент идва в магазина и вижда продукт, който е искал да купи от дълго време, но все още няма пари или други възможности. И сега това, което искате, е на разпродажба с добра отстъпка. Ако кредитополучателят няма овърдрафт карта, той ще бъде принуден да спестява допълнително пари и в крайна сметка да закупи продукта след края на промоцията в магазина, на много по-висока цена. И с помощта на тази карта той плаща за покупката незабавно и най-вероятно спестява много, особено ако може да изплати дълга си за кратък период от време.
Забавяне
Това е глобален проблем за всички овърдрафти.Вярно е, че най-често това се отнася за лица, които не могат или не искат да върнат по-рано получени средства. Ако сумата за банката е незначителна, тогава човекът може просто да има късмет и ако не забравят за него, тогава поне решението на проблема ще бъде отложено за дълго време (по време на което ще има много доста голям интерес " капково"). Но, разбира се, рано или късно все пак ще трябва да бъде върнат. Веднага щом банката разбере, че сумата вече е достатъчно голяма, за да се свърже със съда и колекторите, тя ще започне производство и определено ще постигне целта си.
предимства
Овърдрафт кредитирането има редицаПолзи. Това включва такива функции като малък пакет документи, липса на необходимост от предоставяне на обезпечение, липса на плащане за парите, които не са били използвани от клиента, и незабавно предоставяне. Тоест физическо или юридическо лице може да се интересува от един или друг елемент (или от всички наведнъж) и затова ще вземе заем. За банката всичко това не е особено удобно и изгодно, но такава система дава възможност да се задържат клиенти, да се привличат нови и дори да се реализира малка печалба. Най-често финансовите организации печелят повече пари не от самите заеми, а от различни услуги, свързани с тях. Например кредитополучателят може да иска да работи с тази банка и той решава да направи депозит там, да вземе по-голям заем, да получи чрез него заплата, пенсия или други възможности за средства. В резултат на това общата доходност на един заем нараства няколко пъти и много банки вземат предвид тази характеристика, което им позволява да предлагат на потенциалните кредитополучатели овърдрафти при лихви, които са по-ниски от пазарните. Естествено, това вече е удобно за клиенти, които имат възможност не само да получават „евтини” пари, но и да бъдат обслужвани в подходяща банка.
недостатъци
Овърдрафт карта или подобно разбира сезаемът също има някои недостатъци. Основният е изключително краткият период, през който можете да използвате парите. За разлика от стандартната форма на кредитиране, която предвижда година или дори няколко години, овърдрафтът често трябва да бъде изплатен в рамките на месец или няколко месеца, което не е много удобно. Не забравяйте за натрапчивостта на услугата. Някои банки отварят такива заеми дори без знанието на клиента, което дразни мнозина и в крайна сметка може да доведе до значителни загуби. Освен всичко друго, някои измамници използват фалшиви документи за получаване на заеми от този тип поради факта, че не се изискват специални документи от клиента. В резултат на това те няма да върнат нищо, истинският собственик на документите няма нищо общо с това, защото подписът му не е на договора и финансовата институция започва да търпи загуби. Най-малко проблеми с юридическите лица, защото винаги можете да отпишете размера на дълга от разплащателната сметка на компанията. Ако обаче няма пари по баланса и не се очакват, тогава отново има проблем с връщането на необезпечени средства. Трябва да се отбележи, че много банки имат специални услуги, които проследяват промените в размера на постъпленията по сметката на кредитополучателите и вдигат тревога, ако ситуацията започне да се влошава. В този случай финансовата институция може просто да затвори овърдрафта, като напълно лиши компанията от достъп до привлечени средства.
резултати
Въпреки наличието на недостатъци, цялата систематози е много полезен и удобен, особено за клиенти. Позволява ви да получавате навреме толкова пари, колкото са ви необходими, което от своя страна дава възможност на физически лица да купуват стоки, които са необходими, а на юридически лица - да инвестират допълнителни средства в своята дейност, като получават много повече, отколкото ще трябва върнете по-късно, дори като се вземе предвид натрупаната лихва ... Основното във всичко това е навременността на погасяването. Дори малко забавяне може глобално да съсипе кредитната ви история, което ще ви попречи да получите заеми от други банки, а неустойки, комисионни, лихви и други плащания, които в крайна сметка все пак ще трябва да бъдат върнати, могат да надхвърлят всички разумни граници и дори първоначалната сума на заема многократно.
