Последни промени в световната икономикапоказват нарастващата зависимост на държавите от функционирането на финансовата и кредитната сфера. Всяка година обемът на финансиране на интересите на бизнеса, правителството и потребителите нараства значително и съществува банкова система, която да обслужва тези нужди.
Какво е банка
Банките са неразделна част от всякаикономика, била тя световна, държавна или регионална. Физическите лица, бизнеса, правителството и други финансови участници са свързани от банковия сектор.
Банката е финансова и кредитна институция,който се занимава с пари в брой, ценни книжа, метали и договорни задължения, предмет на които са паричните средства или други финансови инструменти, например договор за цесия.
В най-широк смисъл има 2 вида банки:
- Централна банка - държавна агенциякоято е отделна от другите власти, отговаря за финансовата политика и политиката на обменния курс, контролира финансовите институции, осигурява емисията на пари и държавни ценни книжа и отпуска заеми на търговски банки. Банковият сектор е под надзора на Централната банка.
- Търговската банка е частна или публична институция, създадена с цел да реализира печалба чрез банкови операции.
Изисквания към банките
Правното основание за създаването на банка е Законът за банките, който предвижда необходимите изисквания за получаване на лиценз:
- размерът на собствения капитал - 18 000 000;
- списък на документите;
- "чиста" бизнес и данъчна история на основателите;
- наличие на система за управление на риска и капитала и система за вътрешен одит.
Трябва да се отбележи, че неспазването на изискваниятаот закона води до мотивиран отказ на Централната банка да издаде лиценз. Също така, ако юридическо лице извършва банкови операции без подходящ лиценз, то може да бъде лишено от всички печалби, получени в резултат на такива дейности, и да бъде принудено да плати двойно по-голяма от размера си в полза на федералния бюджет.
Банковият сектор също е под наблюдениереномирани рейтингови агенции като Fitch Rating, S&P, Moody "s и други. Тяхната оценка определя надеждността и стабилността на кредитната институция за няколко години напред, високите рейтинги повишават привлекателността на банката спрямо другите финансови институции сред вложителите.
Банкови услуги
Наборът от банкови операции е много обширен, повечето банки приоритизират само някои от тях, поради което класификацията по вид дейност е справедлива:
- Универсални банки. Те се занимават с почти всички видове банкови дейности, например Sberbank, VTB24.
- Инвестиционни банки. Те се занимават с инвестиции и спекулации на финансовите пазари, например BCS, FINNAM.
- Клонови банки. Те се занимават основно с кредитиране и бизнес услуги, например Rosselkhozbank, Promstroybank.
- Специализирани банки. Те изпълняват тесен списък с банкови задължения или имат нестандартна система за обслужване, например Газпромбанк, Тинкоф.
Банковият сектор включва следните видове банкови операции:
- Кредитиране.
- Депозитарно съхранение.
- Услуга за транзакции.
- Брокерски услуги.
- Инвестиции.
- Обмяна на валута.
- Поставяне на благородни метали.
- Лизингови операции.
- Доверително управление на финансови активи.
Правно регулиране на банковото дело: възможности и ограничения
Финансовият и банковият сектор е подзаконодателно и финансово регулиране. От гледна точка на закона банките са обект на набор от закони, регулиращи банковите дейности. В Русия основният е Федералният закон "За банковото дело" и например отношенията между кредитополучателя и банката се уреждат от разпоредбите на Гражданския кодекс.
Що се отнася до финансовото регулиране, тое надзорът на търговските банки от Централната банка. Той издава и отнема лицензи, проверява финансовото състояние на банката, в частност следи за адекватността на нивото на ликвидност, прозрачността на транзакциите, нивото на резервните средства в баланса, определя стандарти за счетоводство и т.н.
Руското законодателство предвиждазастраховка на депозити на физически лица в случай, че лицензът на банката бъде отнет, сумата е до 1 400 000 рубли, докато процентът от депозита, натрупан към момента на отнемане на лиценза, също попада под застраховката. За юридическите лица тази разпоредба на закона е невалидна.
