Днес доста хорасе занимава с банкови заеми. Когато кандидатстват за заем в банка, много от тях се презастраховат и имат достатъчно голям срок на погасяване. В действителност често се оказва, че целият заем се изплаща много по-бързо, но в същото време става ясно, че по време на плащанията банката е получила твърде много от кредитополучателя. Възможно ли е връщане на лихва по заем при предсрочно погасяване? Този въпрос трябва да бъде разгледан подробно.
Възможност за връщане на лихва
Често финансовите институции се регистрират незабавноредовни плащания на допълнителни комисионни, които не са свързани с изплащане на самия дълг или начисления върху него, така че става проблематично връщането на тези средства. Връщането на платената лихва при предсрочно погасяване на кредита е реално само ако съответното заявление е правилно изпълнено и потвърждение, че кредитът е погасен изцяло.
Като се имат предвид тези фактори, трябва да се обърне вниманиедруги условия на договора за заем. Така че в писмен договор обикновено може да се посочи, че е невъзможно да се изплати заемът предсрочно в рамките на определен период от време.
Също:
- всяка финансова институция има свои специфични условия за предсрочно погасяване;
- дори и в случай на предсрочно погасяване, кредитополучателят е длъжен да плаща месечни вноски до потвърждаване на пълното плащане.
За какво можете да си върнете парите?
Връщането на надплатени лихви в случай на предсрочно погасяване на заем не е единствената сума пари, която клиент на банката има право да получи от организация в случай на преждевременно приключване на дълг.
Между тях:
- комисионни за обслужване и откриване на сметка (ако кредитополучателят не е подписал споразумението);
- комисионна за обработка на заем (ако кредитополучателят не е подписал споразумението);
- застрахователни вноски, ако договорът за тях не е сключен;
- действително надплатена лихва по заема;
- други скрити допълнителни такси.
Най-често срещаният вид месечни плащания
Според този вид изчисление с финансовинституция, физическо или юридическо лице се задължава да плаща редовно строго фиксирана сума. Тя включва както плащания за погасяване на самия дълг, така и плащания за лихви и други такси. Такива плащания се наричат анюитет, връщането на лихва при предсрочно погасяване на кредита в този случай е най-подходящо.
Работата е там, че такива плащания в самото началопериод съдържа по-голямата част от лихвата, а не самия дълг. Оказва се, че при ипотечното кредитиране в продължение на десетилетия, първите няколко години кредитополучателят плаща почти един процент, оставяйки самия дълг неизплатен.
Също така е важно да се знае, че за правилното изчислениелихва върху анюитетно плащане, трябва да се приложи специална формула, но много банки просто делят годишната лихва на 12 и дават резултата за месечни задължения, които всъщност надвишават реалните цифри с няколко пункта.
Митът за рентата
Мнозина са на мнение, че връщанетолихвите по заема при предсрочно погасяване ще бъдат най-значими при изплащане на кредита на фиксирани плащания. Факт е, че при такива плащания се изплаща сума за погасяване на всички начисления, което се подкрепя и от съдилищата. Всъщност не е така. При детайлно разглеждане на изчисляването на анюитетното плащане за всеки период на плащане става ясно, че изчисляването на лихвата се извършва отделно за всеки последен месец на използване на парите. Тоест при този начин на плащане няма надплащане на авансови начисления.
Правила за ранно изкупуване
По отношение на възвръщаемостта на парителихвата по заем с предсрочно погасяване е сложна и старателна задача, но предвид възможния размер на получените обратно суми, процесът си заслужава. За да увеличите максимално вероятността от одобрение на заявлението за възстановяване, трябва стриктно да спазвате всички условия за предсрочно погасяване. Първоначално е необходимо да предупредите кредитната институция предварително за желанието да изплатите дълга си предсрочно. Най-добре е да направите това писмено или онлайн, ако банката има възможност. След това следва:
- депозирайте необходимата сума по сметката на организацията, като получавате разписка;
- получи писмено потвърждение за пълното погасяване на дълга и липсата на задължения към банката.
Последното може да стане само един месец след като цялата сума е депозирана директно във финансовата институция.
Предвид условията на договора, след всички горепосочени действия, можете да подадете иск за връщане на надплатени средства. Първо, до кредитна институция, а след това, в случай на отказ, до съда.
Правни въпроси
Предсрочно погасяване на кредита, връщане на лихви,съдебната практика, като правило, разглежда въз основа на различни информационни писма от висши съдебни инстанции. Според заключението им лихвите по заеми се считат за такси за ползване на средства, което означава, че те трябва да се плащат на кредитна институция само за периода, в който парите са били на разположение на клиента на банката. По този начин изискването за плащане на начисления за периода, когато заемът вече е погасен, включително и преждевременно, е незаконосъобразно.
Също така е важно да знаете, че дори аков текста на споразумението между банката и клиента е предвидена забрана за връщане на лихви, кредитната институция все пак ще бъде длъжна да върне средствата при подходящо заявление съгласно закона. Освен това финансовата институция е длъжна при всякакви условия да преизчисли внесените средства в случай на предсрочно погасяване на дълга.
Като се имат предвид тези правни нюанси, работещи от страна на кредитополучателя, можете безопасно да практикувате съдебни спорове с кредитни организации за връщане на надплатени средства към тях.
Как да определите размера на надплащането?
Връщане на лихва по заем в случай на предсрочнопогасяването може да се изчисли по два начина. По-трудно е изчислението чрез определяне на разликата между два анюитетни потока. По този начин кредитополучателят трябва да определи разликата между текущите анюитетни условия за текущия срок на кредита и тези условия, които биха могли да му бъдат представени при кандидатстване за кредит незабавно за по-кратък период, в който се извършва предсрочно плащане. Този вид изчисление рядко се взема предвид от адвокатите и може да бъде от значение само в зависимост от регионалната съдебна практика при тези условия.
Най-често изчисленията се правят по опростенипо начин, който се отчита и от адвокатите. Включва пропорционално преизчисляване на начисленията за срока на договора. За да направите това, изчислете размера на всички лихви, натрупани през срока на споразумението.
След това:
- изчисляване на срока за погасяване на кредита и вече платените начисления;
- Разделете сумата на всички лихви на срока на заема и умножете по броя на вече изплатените плащания.
Резултатът от изчисленията ще бъде суматакоято е следвало да бъде платена за периода на ползване на банкови средства. Разликата между реалното число и полученото при изчисленията е надплащане, което може да бъде поискано от кредитна институция. За да не се сбъркате при независими изчисления, можете да използвате кредитен калкулатор, който е свободно достъпен.
Нюансите на връщането
Самоизчисленията не винаги саточен, тъй като банковите служители могат допълнително да включват допълнителни плащания, неотчетени от кредитополучателя. Така че връщането на лихвите за предсрочно погасяване на ипотечен заем може да се извърши според други изчисления, при които независимо изчислените суми ще бъдат само приблизителни.
Важно е да разберете, че за да върнете лихвите за товапериодът, когато парите са били използвани от кредитополучателя, е невъзможен, тъй като тази сума е плащане към банката и е защитена от закона от страна на кредитните организации.
Като се има предвид всичко по-горе, не трябва да се бърза с изчисленията, а да се определи дали изобщо има възможност за предсрочно погасяване на дълга в договора.
Последователност на действията
Предсрочно погасяване на заем в Сбербанк, връщанелихва, върху която също може да бъде извършена по силата на закона, трябва да се извърши в съответствие с всички условия на договора. В противен случай банката може да обърне ситуацията в своя полза, следователно, преди да започнете каквото и да е производство, е по-добре да се консултирате с квалифициран специалист и да се запознаете с резултатите от вече извършени съдебни производства на други лица.
След това трябва да подготвите писменамолба до съда. Според закона, ако размерът на иска надвишава 100 хиляди рубли, тогава заявлението трябва да се разгледа в районните служби. Също така трябва да уведомите кредитната институция предварително за намерението си да заведете дело. В някои случаи банките се съгласяват с претенциите на кредитополучателя и всички проблеми се решават без участието на съдилищата.
Правила за съставяне на заявление
Предсрочно погасяване на заем от Сбербанк, връщанепроцента по-точно, се извършва при изготвяне на заявление във форма, фиксирана в организацията. В някои случаи безскрупулни служители могат просто да откажат да издадат на клиента необходимия формуляр и след това заявлението може да бъде написано в свободна форма. Ако такова заявление също бъде отказано, трябва да се свържете с ръководството и да поискате копие от заявлението, което са приели, с бележка за неговото приемане и дата.
За да получите възстановяване на лихвата при предсрочно погасяване на кредита, заявлението трябва да съдържа:
- паспортни данни на кандидата;
- всички данни по сключения договор за кредит;
- номер на сметка, по която ще бъде преведена надплатената сума.
Към заявлението трябва да се приложи и копие от договора за кредит. Заявлението обикновено се разглежда най-малко три дни.
Възстановяване на допълнителни плащания
В допълнение към надплатените лихви, кредитополучателите често установяват, че сред услугите, които плащат, изобщо не ги използват и изобщо не са се регистрирали за начисляването им.
Те включват:
- мобилна банка;
- застрахователни премии и др.
Услугите, наложени от банката, могат да бъдат анулирани напо всяко време при заявка от страна на кредитополучателя и ако плащането им е включено в месечните вноски, тогава банката е длъжна да преизчисли и при необходимост да върне средствата му на клиента.
Важно е да се знае, че дори и в безсъзнаниеЩе трябва да платите за използването на услугите известно време. Също така някои видове комисионни, като такси за отпускане на заем и обслужване на сметка, не подлежат на отмяна, тъй като условията са стандартни за всички видове договори.
заключение
Задължително е преди кандидатстване в банката за финансовапомощ, моля, прочетете неговите правила и условия. Предсрочно погасяване на заем, връщане на лихвата, анюитетни плащания, връщане на допълнителни плащания - всичко това са доста сложни понятия, които трябва да бъдат внимателно разбрани. Разбира се, предвид вероятния размер на получените суми, процесът е напълно оправдан.
