Кредити - звична послуга в сучасному житті. За статистикою більшість людей користувалися ними хоча б один раз. Купівля квартири, машини або побутової техніки в кредит - це ті послуги, про які всі знають і успішно ними користуються, не кажучи вже про кредитні картки або нецільовому позику. Незважаючи на це, у населення постійно виникають з цього приводу ті чи інші питання. А головним для всіх і раніше залишається цей: "Чи варто брати кредити в 2014 році?"
За та проти
Для того щоб дати об'єктивну оцінку і відповістина питання про те, чи варто брати кредити в 2014 році, потрібно зрозуміти механізм встановлення процентних ставок за банківськими позиками. Першочергове і головна його складова - це ставка рефінансування ЦБ. Відсотки за позиками в банку не можуть бути нижче цієї величини. Тому коли рівень інфляції знаходиться на одному рівні зі ставкою рефінансування, кредитні кошти частково знецінюються, що для позичальників стає вигідним при одночасному збільшенні доходів пропорційно або більше ставки ЦБ.
Невигідним кредитування стає в тих випадках,коли існує можливість того, що власна фінансова стабільність може похитнутися в майбутньому. Довгострокове планування властиво тільки державі, яке щорічно приймає бюджет на майбутній рік, спираючись на прогнози і розрахунки певних показників.
Чи варто брати кредити в 2014 році?
Ситуація в нашій країні відносно стабільна,незважаючи на прогнози можливої кризи після Олімпійських Ігор в Сочі і приєднання нових територій. Єдине, що повинен враховувати потенційний позичальник, так це власну стабільність у фінансах і їх надходженні.
Важливо розуміти, що валюта кредиту в будь-якому випадку повинна збігатися з доходами. Тоді коливання курсів мало відіб'ються на умовному для вас подорожчанні позики (при зниженні вартості рубля).
Мається на увазі наступне: якщо гроші в борг були видані в євро або доларах, а дохід вам перераховують в рублях, тоді при зростанні валютного курсу вартість кредиту збільшується. Для позичальника це означає додаткову переплату.
Що пропонує Ощадбанк для позичальників?
Кредити Ощадбанку в 2014 році численні. На літній період - час відпусток, - Ощадбанк пропонує новий продукт зі зниженою процентною ставкою (від 14,5% річних). Ці споживчі кредити в 2014 році можна оформити у відділеннях Ощадбанку. Видаються вони як без забезпечення (тоді процентні ставки будуть вищими - від 15,5%), так і під поручительство фізичних осіб. При наявності поручителів сума позики може становити максимально 3 мільйони рублів на термін до 60 місяців.
Чи варто брати кредити в 2014 році, наприкладіпотечні? Поточний рік в іпотечному кредитуванні залишається таким же вигідним. Зниження процентних ставок не передбачається, так як вартість житла постійно зростає. Іпотеку можна розглядати як своєрідну розстрочку з прицілом на майбутню вартість нерухомості. Так, переплата значна, але до моменту погашення іпотеки ви її не відчуєте. Якщо проаналізувати зростання цін за останні 14 років, ви побачите, що вартість квартир виросла в 2 рази. Тому до моменту погашення іпотеки ваша квартира буде коштувати тих коштів, які ви оплатили.
Іпотека молодим сім'ям
Сбербанк розробив спеціальну іпотечнупрограму - молодіжний кредит на квартиру. 2014 рік уніс невеликі корективи в її умови. До кінця червня 2014 р діють занижені відсоткові ставки - від 10,5% на рік. Базова процентна ставка на кредит від Ощадбанку становить 12% на рік на акредитовані новобудови, тобто забудовники заздалегідь укладають договір на обслуговування своїх об'єктів Ощадбанком. Вигідна така співпраця для всіх - банк отримує позичальників, а ті, в свою чергу, знижені ставки за іпотечним кредитом. А забудовник продає максимально швидко все квартири в новому будинку.
Головною особливістю такого іпотечного продукту є:
- Вік подружжя менше 35 років.
- Сім'я може перебувати в державному списку для поліпшення житлових умов. Уряд виплачує за них частину вартості нової квартири.
- Подружжя повинні мати достатній для оплати іпотечних внесків спільний дохід.
Схвалення від банку буде набагато ймовірніше, якщовраховувати доходи не тільки сім'ї, але і їх родичів. Залучення созаёмщіков можливо. Максимальна їх кількість - 4 людини. Якщо в сім'ї є діти, або виданий сертифікат «Материнський капітал», то це збільшить ваші шанси на іпотеку.
Інші кредитні продукти
А як щодо автокредитів? Чи варто брати кредит в 2014 році на придбання автомобіля? Доводи на користь цього кредиту не такі сильні. Машини, на відміну від нерухомості, з часом тільки дешевшають. Процентні ставки по автокредитах не такі високі і в середньому коливаються в межах від 8 до 15%. Восьмивідсотковий кредит можна отримати на покупку нового автомобіля в певних автосалонах, так як така пропозиція є стимулюючим попит.
А максимальні 15-процентні ставки в Ощадбанкувиплачуються при стандартній програмі автокредитування. Її умови більш лояльні. Так, можна придбати автомобіль у приватної особи, тобто старий, або купити новий, але з розряду дорогих марок. Ціна автомобіля повинна бути більше 750 000 рублів.
Тому кредит на покупку авто краще оформлятикороткостроковий - до трьох років. Тоді переплата не стане значною в порівнянні зі зниженням вартості авто протягом цього терміну. Щороку використання машини забирає від її продажної вартості близько 10%. Нерухомість ж, навпаки, з часом тільки дорожчає. Зниження її вартості аналітики не передбачають.
