Један од најважнијих показатеља стања банкеје ликвидност његових ресурса. Висок ниво овог показатеља значи да је ова финансијска институција способна да отплати своје обавезе како у текућем, тако и у будућим периодима. Када ликвидност, а тиме и солвентност банке падну, тада је неопходно рефинансирање. То значи да централна банка државе мора да издвоји додатна средства заједно са заинтересованим инвеститорима.
Основи стабилности финансијског система
Задатак било које централне банке је на времезабележите јаз у времену у ликвидности банке, анализирајте је и, ако је потребно, пронађите средства за ликвидацију. Рефинансирање је поступак који вам омогућава да:
- Осигурајте континуитет поравнања у националном економском систему гарантујући ликвидност сваке поједине банке.
- Пратите ситуацију на монетарном тржишту постављањем каматних стопа.
Међутим, важно је разумети то рефинансирањеНије стални извор додатних средстава за финансијске институције. Централна банка није заинтересована за редовно пружање подршке финансијској институцији у проблему. Због тога би свака банка требало да настоји да привуче додатна средства од нових купаца и акционара.
Основни принципи компетентног рефинансирања
Да би се осигурала стабилност монетарнихдржавни систем Централна банка, приликом пружања додатних средстава другим финансијским институцијама, треба да се руководи следећим одредбама:
- Прелиминарно утврђивање лимита и обима позајмљивања.
- Рефинансирање банака треба да буде у складу са циљевима одобрене монетарне политике.
- Финансијска институција у потреби не би требало да има дуг према Централној банци и да буде у могућности да дугорочно отплаћује кредит.
- Доступност поузданог обезбеђења додатних средстава.
- Тачна величина зајма која одговара вредности колатерала.
- Стопа рефинансирања не може бити нижа од дисконтне стопе.
Врсте кредита
Рефинансирање је последња шанса завећина банака. Они се обраћају Централној банци када су све друге методе привлачења слободних средстава већ исцрпљене, а дугови према купцима и даље остају. Постоје две главне врсте зајмова: регулаторни и специфични. Први су трајни финансијски инструменти и користе се за контролу услова на тржишту новца. Специфични зајмови се користе за стабилизацију стања ликвидности у одређеним банкама. Да би регулисала тржиште, Централна банка такође може да користи РЕПО и СВАП трансакције.
Механизам функционисања
Рефинансирање је процес који изгледа овако:
- Банка има проблема са солвентношћу.
- Централна банка анализира ситуацију и доноси одлуку о издавању зајма, на пример, 10 милиона долара на годину дана.
- Пословна банка позајмљује новац примљен својим клијентима под већом каматом од стопе рефинансирања.
- На крају мандата, враћа 10 милиона уз доплату од Централне банке.
- Новац примљен као резултат ове операције прерасподељује се и повећава солвентност банке.
Централна банка не ради директно са становништвом, јер би у овом случају морала да контролише милионе малих зајмопримаца. Стога комерцијалне банке делују као посредници између њега и обичних људи.
Стопа рефинансирања
Према Савезном закону „О Централној банциРФ “, Централна банка може да обезбеди додатна средства на одређени период на отплатној основи кредитним институцијама за решавање њихових проблема са ликвидношћу. Стопа рефинансирања је алат који контролише камате на депозите и зајмове. Његово смањење је корисно за зајмопримце, док депоненти губе део свог прихода. Рефинансирање Централне банке врши се по стопи утврђеној или изабраној на основу тржишних механизама.
Одређивање каматних стопа
До 2010. године максимални износ који је признаттрошак, био је једнак следећој вредности: стопа рефинансирања * 1.1. Сада је други мултипликатор повећан на 1,8 за позајмице у рубљима. Ако се један од показатеља промени током важења уговора о зајму, мора се извршити двострука калкулација. Што се тиче уговора са употребом девиза, овде се не користи стопа рефинансирања. Максимални ниво који се може сматрати протоком је 15%.
Примене и утицај
Рефинансирање банака по одређеној стопи у Руској Федерацији има утицаја не само на саме финансијске и кредитне институције, већ и на обичног грађанина. Посебно се могу разликовати следећи случајеви:
- Опорезивање прихода од камата на депозите (према Пореском законику Руске Федерације, стопа од 35% одређује се када се премаши износ, који се израчунава на основу стопе рефинансирања).
- Обрачун исплате за кашњење новца који се дугује запосленом (укључујући накнаду за годишњи одмор).
- Израчун казне на име пореза или доспелог дуга (његов проценат је једна тристота од утврђене стопе рефинансирања).
Процес кредитирања Централне банке комерцијалних банакаважан је регулатор финансијског система државе. Развој економије у великој мери зависи од тога, јер становништво тежи поверавању својих ресурса банкама само ако су одрживи.
