Последњих година била су бесконтактна плаћањаувукао се у живот Руса. Технологија омогућава купцима који немају рачуне од папира да купују. Погледајмо ближе процес стицања и све учеснике у овој шеми.
Суштина
Пластична картица је инструмент плаћањаобезбеђивање приступа финансијама. Прочитавши податке из њега, можете сазнати податке о власнику и стању на рачуну. У ове сврхе користи се терминал на малопродајним местима. Уношењем пин кода, власник картице даје дозволу за отпис средстава у сврху плаћања робе. Даље, неколико организација је укључено у процес плаћања.
Учесници
Банка издавалац је укључена у плаћањеи банка преузималац. Размотримо детаљније функције сваког од њих. Банка стицалац је банка која поставља тачке за прихват картица. У ове сврхе кредитна институција користи терминале, саветује особље организације о прихватању и отказивању плаћања и конфигурише софтвер. Али то су далеко од свих функција банке преузимача. Кредитна институција спроводи:
- ауторизација и верификација кредитне способности картице;
- обрада долазних захтева;
- пребацује средства на трговачки рачун;
- обрађује документацију којом се потврђује трансакција;
- дистрибуира листе забрањених (украдених, истеклих) картица.
Банка издавалац издаје и сервисира плаћањекартица, отвара рачун за кретање средстава. Иста институција може истовремено бити и стицалац и издавалац. У том случају, ПОС терминал и картицу купца издаће иста институција. Али ако клијент има картицу Тинкофф банке и он повлачи средства путем банкомата Сбербанк, тада је прва кредитна институција издавалац, а друга стицалац. Сервисна тачка назива се трговац (трговац).
Процесни центар
Да би потврдио трансакцију, власник картице мораунесите пин код. Одмах након тога банка преузималац започиње процес провере кода, функционисања банке и стања на рачуну. Да би се добили ови подаци, захтев се шаље центру за обраду. Ако се открију нека одступања, трансакција није дозвољена банци преузиматељу.
Процесни центар је темељ на комеграде се електронске трансакције. То је аутоматизовани систем за обраду трансфера банковних картица. Његов главни задатак је да продавницама пружи могућност прихватања безготовинских плаћања. Процесни центар такође врши међусобна поравнања између издаваоца и стицаоца, трговца и власника картице. У Русији је ПаиОнлине центар одговоран за координацију плаћања картицама ВИСА и МастерЦард.
Систем плаћања
Предност безготовинског плаћања је у томемогу се користити било где у свету. Али могућности банке преузимача су ограничене. Једна установа технички не може да организује поравнања са свим малопродајним објектима нити да свуда инсталира банкомате. Функцију комуникације врши систем плаћања. На захтев центра за обраду, она проверава кредитну способност картице. Ако је салдо довољан за спровођење трансакције, а финансијска институција је члан система, она шаље захтев за извршење електронске трансакције.
Компанија за обрачун
Још једна веза која може бити присутна уланац. Наплатна компанија, попут платног система, преузима функцију преноса трансакције на стицаоца, али додатно надгледа и управља ризицима, организује приступ детаљним статистикама о трансакцијама и пружа поравнања власницима рачуна.
Интернет банка аквизитор
Принцип плаћања путем интернета је сличанпроцес куповине робе у продавници. Разликује се само начин на који се информације преносе. У првом случају терминал чита податке, а у другом их клијент самостално уноси у посебан образац на веб локацији. Функције банке преузиматеља врши кредитна институција која се бави организацијом трансакција. Сви учесници у систему безготовинског плаћања морају имати поуздане комуникационе канале и опрему која обезбеђује брз процес провере и преноса података.
Комисија
Стицање није бесплатна услуга.Неколико страна у трансакцији одговорно је за поступак плаћања. Систем плаћања осигурава међусобну повезаност трговаца и кредитних институција широм света, за шта прима провизију у распону од 1-1,1% од износа плаћања. Исти износ се шаље издаваоцу за пренос средстава. И, наравно, провизије банке преузимача. Просечна тржишна стопа је 2-4%. Обим трговачких активности, промет средстава на рачуну клијента, врста везе и врста уређаја такође утичу на висину провизије.
Шема
Најчешћа шема рада када је тачкаповезује се директно са екуер-ом, на пример, путем терминала или посебног обрасца на веб локацији. У овом случају, банка мора развити софтвер за пријем уплата и надгледати стање комуникационих канала. Продавница мора да осигура трансакцију, организује заштиту сервера, надгледа трансакције како би идентификовала потенцијалне преваранте. Ако је хијерархија интернет продавнице сложена, програмери ће морати да примене систем. А то су додатни трошкови.
Ризици банке преузиматеља у случају банкрота трговца
У случају банкрота организације која пружасвоје услуге према људима, кредитне институције ризикују да врате средства власницима картица. Нису све трансакције плаћене у тренутку куповине. На пример, туристи који иду на пут унапред резервишу хотеле и авионске карте. У случају банкрота туроператора, клијенти ће захтевати поврат новца за плаћене, али не и примљене услуге.
Примарни пример ове ситуације је падТрансаеро. Финансијска институција прихватила је плаћања картицама за одложене туре и авионска путовања, али је банкротирала. Према правилима међународних система, у таквим ситуацијама проблем поврата пада на банку преузиматељу. Према прелиминарним подацима, губици учесника у трансакцијама могу износити стотине милиона рубаља. У овом случају није важно како је плаћање извршено: директно на месту услуге, путем Интернета или обрачуна. У свим случајевима стицалац је финансијски одговоран.
повраћај новца
Ако се догоди грешка сервера банке аквизиције,новац се враћа на рачун купца. Процедура предвиђа да клијент контактира банку која саставља и шаље захтев стицаоцу. Кредитна институција је дужна да врати новац. Друга ствар је да ће у случају разматраног примера са банкротом предузећа банка моћи да надокнади губитке само у процесу ликвидације организације.
Захтеви за затезање
С обзиром на ситуацију са Трансаером, банкари то намеравајуревидирати услове услуге за ТПН. Стога се предлаже увођење додатних гаранција у облику залоге или депозита, чиме се потврђује солвентност клијента. Између осталих опција, такође се разматра опција да се рок за књижење средстава на рачун ТПН-а повећа на две недеље. Ова пракса је већ постојала 2000-их. Али у савременим условима такве мере ће пре довести до губитка купаца.
вести
Банк Россииа је развила сопствене аквизицијеинтернет плаћања за коришћење природног гаса. Клијенти Газпром Мезхрегионгаз могу платити природни гас путем веб странице Россииа Банк. Да бисте то урадили, потребно је да одете на страницу кредитне институције у одељку за онлајн плаћања и пребаците средства помоћу броја личног рачуна.
Банка Санкт Петербург почела је да прихвата картице из националног платног система Мир у својој банкомат мрежи, филијалама и терминалима.
Руска стандардна банка од 6. априла 2016започео сервисирање чип картица међународног система Динерс Цлуб Интернатионал (ДЦИ). Трансакције се обављају према међународном ЕМВ стандарду. Ово осигурава висок ниво оперативне сигурности. Банка стицалац је добила право да издаје ексклузивне Динерс Цлуб картице још 2011. године. Од тада, институција која даје позајмице једина је у земљи одговорна за промоцију и статус бренда.
