Depozitele bancare sunt o modalitate de a vă proteja banii de efectele dăunătoare ale inflației, precum și de hoții care se pot târî sub pernă și vă pot fura cuib.
Și aproape toată lumea vrea să își plaseze depozitul la dobânzi mari, dar cum să facă asta?
Banca este gata să plătească clienții diferit pentru diferite beneficii
Nu este un secret pentru nimeni că principiul principal al funcționării unei bănci este să câștigi mai mulți bani decât să cheltuiești. Există două modalități principale de a câștiga bani în banca:
servicii de decontare și numerar (în continuare - RKO);
împrumut.
Dacă banca, în principiu, nu are nevoie de resurse financiare suplimentare pentru decontarea numerarului, atunci pentru a împrumuta, trebuie să aibă fonduri care sunt emise clienților.
Principala sursă de atragere a resurselor financiare către afaceri sunt depozitele. Și chiar și în ciuda ratelor dobânzilor diferite, toate sunt similare între ele, dar, desigur, au mici diferențe.
Rata dobânzii la depozit - o modalitate de a atrage clienți
Pentru a atrage numărul maximfonduri în cel mai scurt timp posibil, băncile oferă clienților să plaseze depozite la dobânzi mari. Și, firește, majoritatea oamenilor vor alege acele instituții financiare care stabilesc cele mai mari rate.
La urma urmei, dacă banca de după colț oferă condiții mai favorabile, atunci de ce să nu mergi acolo pentru a face un depozit?
Consilierii financiari pot începe cu siguranțăvorbiți despre faptul că nu trebuie să vă uitați la rata dobânzii, ci trebuie să studiați ratingul băncii, conexiunile sale, fiabilitatea și stabilitatea financiară, mai ales dacă vorbiți despre depozite în valută la o rată a dobânzii ridicată.
Există ceva adevăr în asta și o anumită parte din minciuni. În esență, cu aceste cuvinte ei încearcă să joace cu dorința ta de a nu rămâne cu nasul și de a nu-ți pierde banii.
Aceasta, apropo, este o metodă destul de eficientă care permite unor bănci să aibă o bază largă de clienți fără a cere niciunuia dintre ei să plaseze un depozit la dobânzi mari.
Cea mai mare rată de depozit
Sincer, din 2009, majoritatea oamenilorau învățat să nu-și încreadă banii băncilor, care apoi „au izbucnit” ca niște bule. Dar încetul cu încetul, încrederea în bănci este restabilită, deși fluctuațiile valutare actuale provoacă îngrijorare. Dar fostele depozite în valută cu dobândă mare, desigur, nu mai pot fi găsite.
Dacă analizați piața serviciilor bancare, veți observa anumite tendințe care s-au înrădăcinat ferm în Federația Rusă. Să ne uităm la ele.
Bineînțeles, banca diferă de la bancă la bancă, iar fiecare are a luipolitică personală privind programele de depozit, oferind depozite la dobânzi mari. În ciuda posibilelor diferențe semnificative în ratele dobânzilor la depozite, diferența dintre condițiile de credit și de depozit este practic aceeași.
Adică, diferența dintre rata medie la depozite și împrumuturi pentru majoritatea instituțiilor financiare ale Federației Ruse este la același nivel.
Ce depozite sunt cele mai bune pentru a obține beneficiul maxim?
Din păcate, condițiile actuale de depozit, chiarDepozitele bancare la dobânzi mari nu vă permit să faceți bani cu adevărat din banii tăi. Acest lucru a fost înțeles mai ales de clienții băncilor care au preferat să deschidă depozite în ruble în speranța unei rate mai mari decât în valută.
Datorită faptului că rubla a scăzut brusc împotrivadolar, capitalul real al investitorilor sa depreciat de aproape două ori. Între timp, la sfârșitul termenului, depozitele bancare cu dobândă mare nu vor aduce venituri mai mari de 13%. Asta chiar dacă nu iei în calcul inflația. Iar cei care au fost capabili să simtă riscul și să plaseze un depozit în dolari, dimpotrivă, au câștigat.
Comparând ratele dobânzilor la depozite careoferite de băncile din Federația Rusă la nivelul țărilor europene, se poate observa că băncile din străinătate sunt dispuse să plătească mult mai puțin pentru resurse financiare. În consecință, mărimea primei de împrumut este, de asemenea, mult mai mică decât în condițiile oferite pe piața serviciilor financiare din Rusia.
Criterii la care ar trebui să fiți atenți atunci când alegeți tipul de cont de depozit
Pentru a decide cum să plasați bani în bancă cât mai profitabil posibil, merită să luați în considerare următoarele puncte:
nivelul ratei dobânzii;
termenul de depozit;
condițiile de reziliere a contractului, obligațiile părților;
reputația instituției financiare;
programe de loialitate.
Să le privim mai detaliat.
Condițiile depozitului nu trebuie să inducă în eroare
Când cauți cea mai mare rată a dobânzii, este ușor să cazi victima înșelătoriilor. Dacă nivelul dobânzii la depozit diferă în mod clar de condițiile medii ale pieței, atunci acest lucru ar trebui să ridice imediat semnale roșii.
De exemplu, aceasta ar putea însemna că borcanulExistă o lipsă critică de numerar. Această poziție poate duce o instituție bancară la faliment rapid. La urma urmei, prin creșterea ratelor la depozite, trebuie să creșteți automat comisioanele și dobânda la împrumuturi. Și asta deja amenință că clienții se pot întoarce de la bancă.
Cauți depozite cu dobândă mare pentru 6 luni? Vă rugăm să examinați următoarele informații
Adesea, cele mai mari rate sunt observate la depozitele care sunt plasate timp de 9-12 luni în moneda națională. În plus, un factor important îl reprezintă condițiile de retragere a dobânzii și organismul de depozit.
Dacă furnizați băncii informații pe care nu le furnizațiDacă vă retrageți depozitul înainte de termen, veți putea conta pe oferte cu condiții mai favorabile pentru dvs. Deși există diverse programe pentru atragerea rapidă a masei monetare dacă banca nu are suficient capital de lucru.
În astfel de cazuri, instituțiile financiare oferădepozite pe termen scurt la o rată a dobânzii ridicată cu o perioadă de plasare de la 1 la 3 luni. Dar cu ele sunt cel mai greu de făcut bani. Se pare că îți oferă până la 15%, dar asta nu este pentru perioada contractului (perioada pentru care sunt plasați banii), ci pentru întregul an. Deci, atunci când luați în considerare depozitele pe termen scurt la o rată a dobânzii ridicată, împărțiți nivelul propus de dobândă la termenul contractului de depozit.
De asemenea, este de remarcat o regularitate - decâtCu cât instituția bancară este mai mare, cu atât rata de depozit pe care și-o poate permite este mai mică. Da, pe stradă puteți vedea o bancă necunoscută care oferă 15, 17 sau chiar 20% pe an.
Ar trebui să crezi că banii tăi se vor întoarce la tine?Există o probabilitate foarte mare ca acest mic agent financiar să izbucnească în 3-4 luni, iar banii tăi să ajungă în buzunarul altcuiva, dar nu în al tău. Chiar dacă doriți să plasați depozite pentru o lună la o dobândă mare, nimeni nu vă va oferi o garanție că vreo astfel de organizație financiară vă va returna banii.
La ce nivel sunt ofertele de depozit astăzi?
Ratele se pot schimba zilnic, deoarece depind direct de politicile băncii și de situația operațională pe piața serviciilor financiare.
Dacă mergeți astăzi la bănci, în medie vi se vor oferi:
depozite la termen în ruble - de la 6,0% la 10,0%;
pentru aceleași depozite, dar în dolari SUA - nu mai mult de 3%;
depozite cu o perioadă de valabilitate nelimitată - nu mai mult de 2% dacă sunt plasate în ruble și chiar mai mici - în valută.
Puteți compara aceste cifre cu mediainflația din Rusia, care de la începutul anului 2015 s-a ridicat (conform versiunii oficiale) la puțin peste 10,5 la sută. Și dacă luăm în considerare faptul că cursul rublei a scăzut la jumătate, atunci totul arată și mai rău.
Astfel, nu veți putea face bani cu adevărat cu orice tip de depozit.
Citiți ce semnați
Există un fapt trist că dintre toți clienții,Nu mai mult de 10% au citit acordul. O categorie distinctă sunt avocații care citesc cu atenție fiecare cuvânt, încercând să găsească orice capcane.
Adesea, în contractele pentru depozite în ruble la un nivel ridicatun procent, la fel ca orice alte, condiții opace pot fi prescrise care vin cu capcane. De exemplu, te interesează o dobândă mare, care este cu câteva puncte mai mare decât în alte bănci.
Acordul unei astfel de bănci poate prevedea plata unui comision la plasarea sau retragerea unui depozit. Sau pot exista penalități pentru retragerea anticipată sau ceva similar.
