Asigurarea ipotecară este necesară atunci când cumpărați un imobil pe credit. Atunci când acordă un împrumut unui debitor, băncile propun o cerință suplimentară - achiziționarea unei polițe de asigurare ipotecară.
Legea federală „Cu privire la ipotecă (garajimobiliare) „necesită asigurarea obligatorie a proprietății împotriva daunelor și distrugerii. Atunci când acordă un împrumut, multe bănci insistă asupra asigurării suplimentare sau complete pentru a minimiza propriile riscuri.
De ce ai nevoie de asigurare?
Ipoteca - un împrumut pe un termen maxim subprocent minim. Prin urmare, băncile caută să reducă riscul de nerambursare a datoriilor și oferă asigurare ipotecară completă. Obiectul asigurării de proprietate este un gaj, adică un apartament. Dar pentru o protecție completă, băncile preferă ca clientul să-și asigure viața și sănătatea, precum și riscul pierderii drepturilor de proprietate.
Pentru clienții care au renunțat la suplimentarepolitici, adesea sunt oferite rate ale dobânzii mai mari. Dar cel mai adesea, debitorii înșiși înțeleg că orice se poate întâmpla în viață și încheie în mod voluntar contracte suplimentare de asigurări de viață și de sănătate.
În ceea ce privește asigurarea de titlu, așa estese aplică nu numai locuințelor achiziționate pe piața secundară, ci și clădirilor noi. În practică, sunt cunoscute cazuri de probleme cu foștii proprietari de apartamente și vânzări duble de apartamente în construcție. Noul proprietar are nevoie de acest tip de asigurare doar pentru primii 3 ani, înainte de expirarea termenului de prescripție pentru contestarea tranzacțiilor imobiliare.
Specificul asigurării ipotecare
Asigurarea ipotecară are uneleparticularitatile. Contractul cu societatea de asigurări se încheie în favoarea împrumutătorului, adică beneficiarul, care va primi despăgubirea de asigurare, este banca, nu împrumutatul. Prin urmare, suma asigurată, de regulă, corespunde mărimii împrumutului.
Valoarea datoriei scade treptat șicostul poliței este redus în consecință. În cazul unui eveniment asigurat, banca primește despăgubiri în cuantumul împrumutului acordat, iar proprietarul locuinței pierde fondurile investite independent, inclusiv plata inițială. Pentru a preveni acest lucru, puteți încheia un contract de asigurare pentru costul integral al apartamentului. Apoi proprietarul acestuia va deveni beneficiar în partea sa din suma asigurată.
Astfel de condiții sunt oferite de multe companii, inclusiv de VTB Insurance. Asigurarea ipotecară poate oferi protecție atât băncii, cât și debitorului.
Beneficiile creditării
În primul rând asigurări ipotecareprotejează banca de pierderile care pot apărea ca urmare a neîndeplinirii obligațiilor de către debitor. Aceasta joacă un rol deosebit în situațiile în care vânzarea garanției este imposibilă sau nu acoperă întreaga sumă a datoriei.
Datorită existenței asigurărilor, creditele ipotecare devin disponibile pentru mai multe persoane la un procent redus.
Asigurare de proprietate
Asigurarea ipotecară presupune în primul rând protecția proprietății gajate. În acest caz, obiectul asigurării poate fi elementele structurale și decorarea interioară a spațiilor.
Unul dintre principalii jucători de pe această piață esteRosgosstrakh. Asigurarea ipotecară din această companie include cea mai largă listă de daune de asigurare posibile. De obicei este vorba de un incendiu, explozie, inundație, fulger, dezastru natural, acțiuni ilegale ale terților, defecte de proiectare etc.
Asigurare de viata
Unele bănci insistă asupra asigurării de viață și de sănătate a debitorului. O astfel de asigurare include următoarele riscuri:
- pierderea temporară a capacității de muncă de către persoana asigurată;
- invaliditate permanentă și stabilirea invalidității;
- moarte.
Atunci când solicitați o poliță, poate fi necesară o examinare medicală. Daca in acelasi timp se gasesc factori care ameninta viata si sanatatea clientului, costul asigurarii poate fi majorat.
Asigurarea titlului
Acest tip de asigurare împotriva riscului de pierdere a drepturilorproprietatea este de asemenea inclusă în programul de asigurare globală. Împrumutatul asigură riscul pierderii drepturilor de proprietate în cazul în care acesta este contestat de terți. În condiții moderne, un astfel de serviciu este foarte relevant și poate proteja împotriva fraudei din partea vânzătorului de acasă. În unele cazuri, este dificil să verificați curățenia legală a unei locuințe.
Costul și condițiile
Mulți asigurători efectuează ipoteciasigurare. Recenziile indică faptul că costul final variază de la companie la companie. Nu trebuie să încheiați un acord cu prima asigurare oferită, este mai bine să aflați despre condiții și preț cel puțin în mai multe reprezentanțe. Banca oferă împrumutatului o listă de asigurători de încredere, care include cei mai mari jucători de pe piață, de exemplu, VTB Insurance.
Asigurarea ipotecară este asigurată pentru oricedurata contractului de ipotecă. Suma asigurată se stabilește egală cu suma împrumutului primit, majorată cu încă 10%. La cererea împrumutatului, proprietatea poate fi asigurată pentru întreaga valoare.
Primele de asigurare trebuie plătite anual.Mărimea acestora va scădea pe măsură ce împrumutul este rambursat. De asemenea, cuantumul primei de asigurare depinde direct de suma asigurata, ceea ce conteaza este varsta asiguratului, tipul contractului de imprumut si imobilul dobandit, numarul debitorilor.
Se stabileste costul politei de asigurareindividual, în funcție de factorii de mai sus. Pentru debitor, asigurarea ipotecară va costa aproximativ 1,5-2% din suma asigurată. Acesta este prețul asigurării globale care acoperă aproape toate riscurile posibile.
Contractul de asigurare poate fi întocmit a doua zi după depunerea documentelor și cererii.
Acțiuni în cazul unui eveniment asigurat
Dacă apare un eveniment asigurat, atunci primuldatoria împrumutatului este să informeze compania de asigurări și banca despre aceasta. Astfel, va fi lansat mecanismul de asigurare. Întrucât beneficiarul, adică cel care va primi banii, este banca creditoare, toate problemele vor fi rezolvate la nivelul instituțiilor financiare. Cu toate acestea, împrumutatul ar trebui să fie interesat de progresul procesului.
Mulți debitori se tem că banii plătițicompania de asigurări nu este suficientă pentru a acoperi integral datoria. Lucrătorii din sectorul bancar și din asigurări susțin că o astfel de situație este imposibilă. La reînnoirea contractului de asigurare, companiile convin asupra cuantumului datoriei astfel încât întreaga sumă să fie inclusă în poliță.
Este posibil să refuzi asigurarea
Asigurarea ipotecară este o cerință, destulrezonabil. Cu toate acestea, mulți debitori caută să economisească bani și să evite încheierea unui contract de asigurare. Dacă refuzul inițial amenință să crească rata dobânzii la împrumut, atunci refuzul de a plăti următoarea primă de asigurare poate avea consecințe mai grave.
Băncile negociază posibilitatea unui refuz bruscdin asigurare din contractul de comodat. Pentru astfel de cazuri, sunt prevăzute sancțiuni și destul de dure. Banca poate solicita pur și simplu o rambursare unică a întregii sume rămase din datorie.
Dacă dorește, împrumutatul poate schimba asigurareacompanie. Un nou candidat trebuie convenit cu banca. Instituțiile de credit nu cooperează cu toate companiile de asigurări, ci doar cu cele mai mari. Prin urmare, noul asigurător trebuie să fie și el pe lista aprobată.
Atât banca, cât și împrumutatul nu au nevoie de protecțieeveniment neprevăzut. Asigurarea ipotecară o poate oferi. Evaluările debitorilor indică faptul că alegerea unui asigurător nu este mai puțin importantă decât alegerea unei bănci și condițiile de credit.
