Kreditēšanas sistēma šodien ir vissvarīgākāvietu visas valsts iedzīvotāju dzīvē. Tikai daži cilvēki ar to nekad nav saskārušies, taču viņi nenoliedz tā iespējamību nākotnē. Tāpēc ir lietderīgi zināt, kā pareizi aprēķināt pārmaksu. Tā ir reāla naudas summa, kas tiek pieskaitīta kopējam parādam, palīdzot bankām gūt ienākumus no aizdevumiem un liekot klientam atteikties no liekiem līdzekļiem.
Kas ir iekļauts aizdevuma summā?
Lielas un mazas finanšu iestādes pastāvīgipiedāvāt sabiedrībai aizdevumus ar dažādiem noteikumiem. Līdz šim daudzi no viņiem turpina slēpt patiesos skaitļus, ar kuriem saskaras klienti. Šis jautājums uztrauc visus, jo ir daudz piemēru, kad pirmajā saziņā parādās interesanti piedāvājumi, un līguma parakstīšanas laikā summas ir ļoti atšķirīgas. Turklāt bankai izrādās taisnība, jo ir noteikti parametri, kas aizņēmējiem nav zināmi. Kas ir iekļauts pilnā aizdevuma summā?
- Parāda galvenā summa;
- Pārmaksas procenti par visu periodu;
- Konta uzturēšanas un plastikāta karšu izsniegšanas izmaksas;
- Papildu maksas un komisijas maksas.
Nav neviena cilvēka bez speciālas izglītībasnebūs iespējams aptvert pilnu smalkumu sarakstu, kas ietekmē visu summu. Tas liek mums atsevišķi apsvērt dažus parametrus, kas izrādās visnozīmīgākie. Šis solis pavērs slepenības plīvuru attiecībā uz finanšu iestāžu rīcību.
EPS
Sāciet ar faktisko procentu likmi(EPS). Tās lielumu nosaka Krievijas Centrālā banka, liekot kredītiestādēm glābt klientus no nevajadzīgas pārmaksāšanas. Parasti cilvēki pievērš uzmanību tikai spilgtiem reklāmas saukļiem, kas sola minimālos aizdevuma procentus, bet nesaprot, ka katrai bankai ir savs ietvars.
EPS ir sarežģīts rādītājs, kura aprēķinsprasa dziļas zināšanas, tāpēc ikdienas dzīvē tās praktiski neizmanto. Tomēr faktiskā procentu likme nav balstīta uz konkrēta aizdevuma rentabilitāti, bet uz neatmaksāto līdzekļu procentuālo daļu. Ja banka pastāvīgi piedzīvo zaudējumus, speciālistiem ir jāpaaugstina likmes, lai nezaudētu savus aktīvus. Tieši šī funkcija lieliski raksturo milzīgos pārmaksājumus mazajās finanšu iestādēs, kur klienti neiztur pienācīgu identitātes pārbaudi drošības dienestā.
UCS
Iekļauta arī MPT jeb maksājums apdrošināšanas sabiedrībaikopējā aizdevuma summā. Tikai tas tiek aprēķināts pēc sarežģīta principa, kas liek domāt par nepieciešamību. Fakts ir tāds, ka pēc līguma parakstīšanas aizņēmēji bieži vien piekrīt noteiktiem apdrošināšanas nosacījumiem. Tikai viņi liek jums uzreiz maksāt daudz naudas, lai gan tas nepatīk nevienam. Ir vērts saprast, ka tikai ar lielu naudas summu bankas ir spiestas piekrist šādam solim, un citos gadījumos no tā var atteikties.
Citi slēptie maksājumi
Pirms pieteikties aizdevumam, gandrīz visicilvēks domā tikai par nepieciešamās naudas summas saņemšanu. Tajā pašā laikā neviens nepievērš uzmanību atsevišķiem līguma punktiem, kur ir norādīti papildu maksājumi par aizdevuma izmantošanu. Tomēr pirms vairākiem gadiem tie bija galvenā problēma, kas piespieda pamatparādu pāris gadu laikā vairākkārt palielināties. Par ko mēs runājam?
- Samaksa par dokumentu iesniegšanu;
- Samaksa par aizdevuma līguma reģistrāciju;
- Samaksa par kredītkartes izsniegšanu;
- Konta uzturēšanas izmaksas;
- Obligātās apdrošināšanas izmaksas;
- Samaksa par operatīvajiem pakalpojumiem.
Visu šo punktu summēšana ir taustāmapalielina MPT, kas nozīmē ikmēneša maksājumu pieaugumu. Pirms vairākiem gadiem Krievijas likumdošana piespieda bankas padarīt līgumus caurspīdīgus, un pēc tam aizņēmēji varēja redzēt, cik daudz naudas viņi tērē. Lai gan tas vismazāk neietekmēja kreditēšanas sistēmas popularitāti valstī, kur materiālā bagātība joprojām ir pārāk zema, lai varētu izmantot visas civilizācijas priekšrocības.
Komisijas, kas nav iekļautas CPM
Ir arī noteiktas komisijas, nevisņem vērā, aprēķinot UCS. Tie nav obligāti, taču tie joprojām tiek ņemti vērā līguma noteikumos. Tos var uzskaitīt, lai iepriekš pasargātu cilvēku no pārsteigumiem.
- Pārmaksa par pirmstermiņa aizdevuma atmaksu;
- Samaksa par skaidras naudas pakalpojumiem vai izņemšanu no bankomātiem;
- Sodi par overdrafta pārsniegšanu;
- Komisija par kredītlīdzekļu pārskaitīšanu citām organizācijām.
Tādēļ visas bankas neizmanto šos punktusdaudzos gadījumos ietekmē piemērota piedāvājuma izvēli. Iepriekš viņu vērtējums aizņēmējus nekad neuztrauca, taču tagad summu atšķirība ir ievērojama. Piemēram, naudas izņemšana no kredītplastikas kartes trešās puses bankas bankomātā bieži liek jums atteikties no tās līdz 10%. Attiecīgi, izņemot 30 000 rubļu, cilvēks saņems tikai 27 000, pārējais tiks novirzīts komisijas maksai.
Kā aprēķināt aizdevuma procentus?
Tikaibankas. Cilvēkiem, savukārt, jau iepriekš vajadzētu zināt aptuveno pārmaksu. Šāds aprēķins nedos reālus rezultātus, bet tas paskaidros, kā mainās atšķirība atkarībā no izvēlētā termiņa vai finanšu iestādes priekšlikuma.
Ir svarīgi, lai aprēķinus varētu viegli veiktmājas apstākļi bez iepriekšējas sagatavošanās un detalizētas kreditēšanas sistēmas izpētes. Pamatojoties uz šiem datiem, brokeri bieži piedāvā aizņēmējiem izvēlēties labāko variantu, lai pavadītu minimālu laiku, neiedziļinoties.
Sākotnējie dati
Procentu aprēķināšanai ir nepieciešami vairāki ievadi.
- PP (pārmaksātā procentuālā daļa);
- SK (aizdevuma summa);
- PS (procentu likme);
- M (ikmēneša maksājumu skaits);
- OSS (aizdevuma parāda atlikums);
- SDP (kopējā samaksātā summa);
- DP (papildu samaksa).
Katram punktam jābūt skaidram potenciālamaizņēmējs, bet tomēr viens no tiem būtu jāapspriež sīkāk. Bieži vien cilvēki nesaprot, kāpēc priekšlikumā tiek norādīta gada procentu likme, bet aprēķinos tiek izmantots kopējais mēneša maksājumu skaits. Iemesls tam ir tāds, ka, noslēdzot līgumu, ne vienmēr tiek norādīti pilni gadi. Šis fakts ļoti sarežģī aprēķinus, sniedzot vairāk vai mazāk reālu priekšstatu par pārmaksas procentuālo daļu.
Formula
Pārmaksāšanas procentu aprēķināšanas formula nav tik sarežģīta.
PP = SC / 100 * PS / 12 * M
Vienkāršu aprēķinu rezultātā jebkura personauzzina, kāda nauda būs jāmaksā procentu rēķina. Ir vērts atgādināt, ka šajā gadījumā tiek iegūts nevis UCS, bet tikai neliela tā daļa. Daudzos gadījumos reālu ainu sniedz tikai personiska saziņa ar konsultantu bankas filiālē. Tomēr, lai parādītu šīs formulas patiesās priekšrocības, jāveic pāris aprēķini.
Sākotnējie dati: SK = 30 000; PS = 29%; M = 12 un 24, tas ir, pārmaksas procentu aprēķins par 2 periodiem tiek veikts: piesakoties 12 un 24 mēnešus.
PP = 30 000/100 * 29/12 * 12 = 8700
PP = 30000/100 * 29/12 * 24 = 17400
Iegūtie dati norāda, ka, izvēlotiesaizdevuma līgums uz 2 gadiem, personai būs jāmaksā 2 reizes lielāki procenti. Pamatojoties uz to, ir iespējams brīvi runāt par konkrētā piedāvājuma rentabilitāti, ja nepievēršat uzmanību citiem maksājumiem.
Priekšlaicīgas atmaksas gadījumā
Šķiet, ka jūs uzreiz varat uzzināt, kāda veida naudabūs jāatlīdzina visa aizdevuma summa pirms grafika. Parasti cilvēki vienkārši saskaita atlikušos mēnešus, bet viņi pat nezina, kādu kļūdu viņi pieļauj. Viņiem precīzi jāzina, kā tiek veikti ikmēneša maksājumi.
- Annuitātes maksājumi;
- Maksājumi, pamatojoties uz faktisko atlikumu.
Pirmā ikmēneša maksājumu metode ir balstīta uziepriekšēja grafika sastādīšana naudas atdošanai bankai. Tajā pašā laikā summas paliek nemainīgas visā periodā, kas personai šķiet vislabākais variants. Tomēr otrā metode ir balstīta uz regulāru procentu pārrēķinu atkarībā no parāda pamatsummas samazināšanās. Šajā gadījumā ar pirmstermiņa atmaksu parādās kategoriska atšķirība, kas balstīta uz gatavu aprēķinu formulu.
OSS = SK-SDP-DP
Fakts ir tāds, ka SDP ievērojami atšķiras, jomūža rentes maksājumi nozīmē sākotnēju procentu samaksu un pēc tam pakāpenisku naudas izņemšanas pieaugumu no kopējās aizdevuma summas. Attiecīgi pēc līguma parakstīšanas ar banku par šādiem nosacījumiem labāk nerunāt par tās priekšlaicīgu samaksu. Tā rezultātā jums būs jāiztērē daudz naudas, neiegūstot taustāmas atšķirības, kas šādus aizdevumus padara finanšu iestādēm visizdevīgākos.
Prātīgs skatiens uz aizdevumu
Kredītu sistēma ir plaši izplatījusies 2005visas Krievijas mērogu, bet cilvēki tikai sāk iemācīties novērtēt piedāvātos apstākļus, uzzinājuši, kā pareizi aprēķināt pārmaksu. To nav tik viegli izdarīt, jo tikai prātīgs novērtējums ļauj mums līgumā ņemt vērā nelielas "kļūmes". Viņi pārāk bieži pārvēršas par problēmu, tāpēc jums vajadzētu uzskaitīt dažas pamata nianses, kas palīdzēs cilvēkam.
- Procentu likme;
- Papildu komisijas;
- Maksājuma veids;
- Apdrošināšana;
- Kreditēšanas noteikumi.
Parasts kredītņēmējs nekavējoties saskarsies ar šādiemliels saraksts ir grūts, bet ir nereāli iztikt bez tā. Parasti visnopietnākās ir mazas nianses, tāpēc tām jāpievērš īpaša uzmanība.
Aprēķiniet pārmaksu
Tiesa, potenciālajiem kredītņēmējiem tas ir vienalgaturpiniet domāt tikai par pārmaksu, uzskatot to par vērtību, kas atkarīga tikai no procentu likmēm. Iepriekš minētie ir faktori, kas palīdzēs mainīt iedzīvotāju viedokli, taču tomēr ir vērts dot mājienu.
Patiesa pārmaksa par jebkuru aizdevumu bezBankas pārstāvja profesionālā palīdzība nekad nav norādīta. CPM nav iespējams uzzināt, jo finanšu iestādes neatklāj tās aprēķināšanas formulu. Tā rezultātā, apmeklējot filiāli, labāk uzzināt, kāda nauda būs jāmaksā pēc līguma parakstīšanas. Pēc nepieciešamo datu pieprasīšanas varat domāt par kredīta summu, lai redzētu reālās izmaksas. Par šo darbību ir atbildīgi konsultanti, tāpēc nav tik grūti novērtēt savu soli.
Optimāla izvēle
Visbeidzot, ir vērts runāt par optimālo izvēli.Viņam vajadzētu balstīties uz viņa paša vēlmēm. Piemēram, aizņēmējs var zināt, ka viņš pēc pāris mēnešiem viegli atmaksās aizdevumu. Šajā gadījumā ir piemērota banka, kurā nav priekšlaicīgas atmaksas maksas.
Ir arī vērts atteikties no pārāk lielalaiks. Jā, tie ievērojami palielina pārmaksas procentuālo daļu, taču tas nav vienīgais brīdinājums. No psiholoģiskā viedokļa šī izvēle ir optimāla personai, jo pēc termiņa vidus viņa garastāvoklis sāk uzlaboties. Tāpēc jaunajām ģimenēm hipotēkas joprojām ir problemātiskas līdz šai dienai. Pirmie dzīves gadi vienmēr ir grūti, un, kad katru mēnesi nākas atdot ievērojamu daļu kopīgo ienākumu, pamazām parādās skandāli.
Kreditēšanas sistēmu Krievijā ir ērti izmantot,bet tas paliek necaurspīdīgs. Bankas nekādā ziņā neslēpj pašas savas komisijas attiecībā uz klientiem, bet cilvēki paši sevi grūst parādos. Viņiem nav atbilstošu zināšanu, tāpēc viņi bieži slēdz līgumus ar nelabvēlīgiem noteikumiem. Tāpēc jebkurā gadījumā vispirms ir jāprecizē visa informācija, lai pēc tam varētu mierīgi veikt ikmēneša iemaksas, neuztraucoties par pārmērīgu pārmaksu.
