Noguldījumu apdrošināšana Krievijas Federācijā irīpašs mehānisms pilsoņu naudas līdzekļu aizsardzībai. Sistēmas galvenā ideja ir nodrošināt ātru maksājumu no neatkarīga finansējuma avota (piemēram, īpašs fonds) pēc tās organizācijas izbeigšanas, kurā atrodas uzkrājumi. Detalizētāk apspriedīsim, kā tiek veikta obligātā noguldījumu apdrošināšana.
Sistēmas priekšrocības
Kā pieredze liecina, lielākoties ekonomiskiattīstīto valstu noguldījumu apdrošināšana bankās ir efektīvs instruments makroekonomisko un sociālo problēmu risināšanai. Pirmkārt, ietaupījumu garantēšanas sistēma palīdz novērst iedzīvotāju paniku. Tas, savukārt, nodrošina stabilu banku sistēmas darbību. Kopā ar to CER palīdz samazināt sociālās izmaksas, lai likvidētu krīzes sekas. Indivīdu noguldījumu apdrošināšana, cita starpā, palielina sabiedrības uzticību finanšu un kredītu organizācijām. Tas rada priekšnoteikumus ilgtermiņa privāto noguldījumu pieaugumam. Šodien valsts noguldījumu apdrošināšana pastāv 104 valstīs visā pasaulē.
Individuālo noguldījumu apdrošināšana Krievijā
To veic saskaņā ar atbilstošo federālo likumu.Likums par noguldījumu apdrošināšanu tika pieņemts 2003. gadā, 23. decembrī. Tās noteikumi nosaka SES, garantiju sniegšanas kārtību. Jo īpaši, saskaņā ar federālo likumu, aizsargā visu pilsoņu noguldījumus, novietotas uz kontiem, kas nodrošina reģistrēto teritorijā Krievijas bankām. Individuālo noguldījumu apdrošināšana attiecas arī uz kartēm (izņemot kredītkartes) esošos līdzekļus, jo tie arī darbojas kā parasti konti. Uzkrājumu aizsardzība tiek veikta saskaņā ar šo federālo likumu. Tas nozīmē, ka nav nepieciešams noslēgt vienošanos par garantijām. Krievijas teritorijā darbojas DIA - Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra. Šī korporācija tika izveidota 2004. gadā, janvārī. Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra nodrošina sistēmas kontroli un vadību. Krievijas dalība CER ir neatņemama daļa no aktivitātēm organizāciju iesaistītas piesaistot un saglabājot pilsoņu ietaupījumu. Līdz šim apdrošināšanas sistēmā ir vairāk nekā 800 bankas.
Kompensācijas summa
Atlīdzība par noguldījumiem organizācijās, attiecībā uzkas noticis apdrošināšanas gadījumam, tiek veikts 100% no turēto līdzekļu apjoma, bet ne vairāk kā 1 400 000 rubļu. Uzkrājumi ārvalstu valūtas kontos tiek pārvērtēti pēc valūtas maiņas kursa notikuma rašanās brīdī. Maksimālais kompensācijas apjoms - 1,4 miljoni rubļu - tiek uzkrāts par noguldījumiem, kas atrodas vienā bankā dažādos kontos (vai vienā). Ietaupījumi dažādās finanšu iestādēs tiek sniegti neatkarīgi viens no otra.
Svarīgs punkts
Pēc apdrošināšanaspirmās pakāpes kreditoru bankrota procesā tiek apmierinātas tiesības prasīt noguldītājam summas, kas pārsniedz garantiju summu. Prasības tiesībām uz samaksāto kompensāciju summu ietur DIA. Gadījumā, ja noguldītājam ir piešķirts aizdevums bankā, par kuru ir iestājies apdrošināšanas gadījums, kompensācijas summu samazina par finanšu un kredītorganizācijas pretprasību apmēru no darbības izbeigšanas dienas.
Kompensācijas gadījumi
Likums nosaka šādus apstākļus, saskaņā ar kuriem noguldītājiem izmaksā kompensāciju:
- Licences anulēšana.
- Krievijas Bankas moratorija ieviešana finanšu darījumu veikšanā.
Kompensācijas maksājumi sākas trīs posmosdarba dienas no dokumentu iesniegšanas DIA brīdī, bet ne agrāk kā divas nedēļas pēc jebkura no iepriekšminēto apstākļu iestāšanās datuma. Noguldījumu atmaksa tiek veikta vai nu Aģentūras birojā (ja noguldītāju kopējais apjoms un skaits ir mazs), vai vienā vai vairākās apstiprinātās vienībās vai pa pastu. Par katru atsevišķu situāciju tiek noteikta īpaša kompensācijas nodrošināšanas procedūra.
Izņēmumi
Apdrošināšana neattiecas uz:
- Fondi notāru un advokātu kontos, ja tie ir atvērti profesionālās darbības veikšanai, kā paredzēts federālajā likumā.
- Iemaksas uz uzrādītāja.
- Naudas pārvedumi bez konta atvēršanas.
- Noguldījumi ārvalstu banku nodaļās.
- Līdzekļi metāla anonīmiem kontiem.
- Ietaupījumi, kas nodoti banku organizācijai trasta pārvaldībā.
- Naudas summa, kas paredzēta aprēķiniem, izmantojot tikai elektroniskos līdzekļus maksājumu veikšanai, neievērojot kontu finanšu un kredītiestādē.
Finanšu bāze
Individuālo depozītu apdrošināšana tiek veiktaar neatkarīga fonda atbalstu. Tās lielums 2014. gada 7. maijā bija 195,7 miljardi rubļu. (atņemot paredzēto atlīdzību par atlīdzību par radušām lietām - 157,6 miljardi rubļu). Fonda veidošanas galvenie finanšu avoti ir valsts īpašuma ieguldījums - 7,9 miljardi rubļu, kā arī apdrošināšanas banka un ienākumi no ieguldījumiem no fondiem. Iemaksas ir apvienotas visām finanšu un kredītorganizācijām, un tās jāmaksā reizi ceturksnī. Tarifu nosaka DIA Direktoru padome. Šobrīd likme ir 0,1% no vidējā apdrošināto personu ietaupījumiem attiecīgajā ceturksnī.
Vēsturiskie fakti
No brīža, kad apdrošināšana sāka darbotiesprivātpersonu noguldījumi, kompensācijas apmērs palielinājās 14 reizes. Sākotnējā posmā tas bija 100 tūkstoši rubļu. Kopš 2006. gada augusta, maksājumi ir pieaudzis līdz 190 000 rubļu, no 2007. gada marta -. 400 000 oktobrī 2008 - līdz 700 000 rubļu. 2014. gadā, grozījumi tika veikti Valsts domē, saskaņā ar kuru maksimālā kompensācijas summa bija 1,4 miljoni rubļu. Visā CER pastāvēšanas laikā ir notikuši vairāk nekā 180 apdrošināšanas gadījumi.
Vairāk par grozījumu
Atlīdzības apjoma pieaugums tika dubultots sakarā arnoguldītāju panika. Saskaņā ar baņķieriem, šis solis Valsts Domes ir ļoti pozitīva, bet tas ir maz ticams, lai veicinātu pieplūdums noguldījumu. Finanšu tirgu komiteja nolēma atbalstīt šo projektu. Sanāksme notika netradicionālā režīmā un tika apslēpta no žurnālistiem. Kā atzīmēja ar galvu Burykina komitejas grozījums tolaik bija kļūdains, un izvairīties no pārpratumiem vēlāk diskusija jānotiek bez medijiem.
Sanāksmes darba kārtība
Komitejai bija jāapsver divi likumprojekti.Pirmais bija palielināt apdrošināšanas atlīdzību par pusi, bet otrais - veidot starpparlamentu deputātu grupu, kas risinātu situācijas stabilizēšanos Krievijas finanšu tirgū. Tomēr diskusija skāra arī vairākus citus aktuālus jautājumus.
Iemaksas palielināšanas iemesli
Nepieciešamība steidzami pieņemt šādu pasākumuto izraisīja ievērojams naudas līdzekļu aizplūšana no pilsoņiem ar rubļu kontiem. Tātad, sākot no 2014.gada sākuma tas sasniedza aptuveni 216 miljardus rubļu. Saistībā ar finanšu krīzi, kas sākās decembrī, ievērojami palielinājās aizplūšanas risks. Baņķieri norāda uz milzīgo vēlmi krieviem pārskaitīt savus līdzekļus uz ārvalstu valūtas kontiem, kā arī ieguldīt īpašumā. Saskaņā ar asociācijas "Krievija" prezidents Aksakovs, palielinot apdrošināšanas apjomu, tiks veicināta naudas plūsma vietējos finanšu uzņēmumos. Kā liecību par viņa nostāju viņš min situāciju 2008. gadā. Tajā laikā noguldījumu aizplūde bija 7%. Pēc apdrošināšanas summas palielināšanas līdz 700 tūkstošiem rubļu. iedzīvotāju noguldījumu apjoms oktobrī palielinājās par 10%.
DIA darbs jaunos apstākļos
Pieņemot grozījumu, lai palielinātu apdrošināšanukā atzīmē Aksakovs, fondu piešķiršanas sistēma visticamāk nemainīsies. Ar ievērojamu DIA rezerves samazinājumu tā var pieprasīt aizdevumu Centrālajai bankai. Šī iespēja ir paredzēta Federālajā likumā par SES. Kā norādīja Isajevs (aģentūras vadītājs), pieņemtais lēmums ietekmēs korporācijas darbību, taču vēl nebija jāpiesakās Centrālajai bankai.
Papildu iespējas pilsoņiem
Kā jau minēts iepriekš, baņķieri apsver paaugstināšanuapdrošināšanas maksājumu summa ir ļoti pozitīva. Šobrīd iedzīvotāju noguldījumu vidējais lielums ir 500 tūkstoši rubļu. Šāds salīdzinoši neliels skaitlis ir saistīts ar faktu, ka daudzi sasmalcināja savus līdzekļus un atvēra savus kontus dažādās finanšu iestādēs, lai samazinātu riskus. Ja tiek palielināta apdrošināšanas prēmija, noguldītāji vienā bankā varēs uzkrāt lielas summas. Tajā pašā laikā kompensācijas palielināšana ir valdības papildu garantija. Tas, savukārt, kopā ar citiem arī palīdz palielināt uzticību vietējai finanšu nozarei. Papildus tam, saskaņā ar baņķieriem, grozījumu pieņemšana samazinās licenču atcelšanas un atlaišanas tempu, lai izvairītos no palielināt apdrošināšanas fonda apgrūtinājumu.
