Rusijos Federacijos socialinių institucijų formavimosi procesedidelis dėmesys buvo skirtas draudimo veiklos reglamentavimui. Taip yra dėl didelio tokio pobūdžio darbo socialinio reikšmingumo. Įvykęs draudiminis įvykis gali pakenkti visam šalies ūkiui. Valstybinis draudimo veiklos reguliavimas vyksta per ataskaitų teikimą, informacijos atitikties faktiniams rezultatams tikrinimą ir reguliavimo reguliavimą.
Priežiūra
Valstybinis reguliavimas ir priežiūradraudimo veikla skirstoma į preliminarią, einamąją ir vėlesnę. Pirmuoju atveju kalbame apie įmonių atitikties licencijos išdavimo reikalavimams tikrinimą, draudikų registravimą. Nuolatinė priežiūra – tai rinkos dalyvių teisės aktų laikymosi tikrinimas: ataskaitų teikimo analizė, licencijų panaikinimas, brokerių išbraukimas iš registro ir kt. Jie bus plačiau aptariami toliau.
Valstybinis teisinis draudimo reglamentavimasveiklą vykdo Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo“ ir Finansų ministerija. Jis taikomas profesionaliems rinkos dalyviams, jų tarpininkams ir naudos gavėjams.
Tikslai, funkcijos, užduotys
Draudimo veiklos valstybinio reguliavimo tikslai:
- stabilaus rinkos veikimo užtikrinimas;
- taisyklių subjektų atitiktis;
- sandorio šalių įsipareigojimų vykdymo užtikrinimas;
- vidaus rinkos apsauga nuo užsienio kompanijų;
- mokesčių ir rinkliavų pervedimas valstybei.
Draudimo veiklos valstybinio reguliavimo sritys:
- įstatymų ir kitų teisės aktų priėmimas, kontrolė, kaip jų laikosi valstybės organai;
- draudikų mokumo reguliavimas ir įsipareigojimų vykdymo užtikrinimas;
- rinkos subjektų mokesčių mokėjimo kontrolė;
- skiriant sankcijas rinkos dalyviams.
Prižiūrėtojai atlieka šias funkcijas:
- išduoti licenciją vykdyti veiklą;
- daryti įrašus Draudikų ir brokerių valstybės registre;
- kontroliuoti tarifų formavimą;
- nustato rezervų padėjimo taisykles, sandorių apskaitos rodiklius;
- rengti norminius ir metodinius dokumentus;
- parengti ir teikti pasiūlymus dėl teisinės bazės tobulinimo.
Valstybinės priežiūros institucijų teisės
- Gauti iš draudikų veiklos ataskaitas, iš savo klientų ir bankų – informaciją apie finansinę būklę.
- Atlikti patikras dėl pateiktos informacijos ir realios finansinės padėties.
- Įmonėms padarius pažeidimusteisiniai reikalavimai pateikia nurodymus, kaip pašalinti problemas. Jei jų nesilaikoma, sustabdykite licencijų galiojimą, kol pažeidimai bus visiškai pašalinti.
- Kreiptis į teismą su ieškiniu likviduoti draudiką ir be licencijų veikiančias įmones.
Finansinis reguliavimas
Pasaulinėje praktikoje šioje srityje yra atliekamas nuolatinis draudimo įmonių auditas. Rusijos Federacijoje šis klausimas vis dar svarstomas.
Valstybinis veiklos reglamentavimasdraudimo įmonių mokumas ir finansinis stabilumas yra kai kurių paslaugų tarifų apskaičiavimas, rezervų formavimas, investicinių projektų vertinimas. Draudikai kasmet įvertina savo įsipareigojimus. Jos rezultatai atsispindi atskiroje išvadoje, kuri teikiama Vyriausybės įstaigai.
Neigiama yra gerai sukurtos audito sistemos nebuvimasatsispindi visoje pramonėje. Nuostatos greitai pasensta, bet retai peržiūrimos. Audito įvedimo žingsniai yra statomi tik įstatymų leidybos lygmeniu, tačiau tikslai, uždaviniai, programa ir mechanizmai praktiškai nėra apibrėžti.
Draudimo sąjungos
Rusijos rinkoje yra valstybinės irregioninės draudikų asociacijos. Jie formuojami pagal veiklos rūšis: medicinos, automobilių draudimo ir kt. Tokie aljansai yra rinkos savireguliacijos resursas. Pagrindinė jų užduotis susijusi su pasiūlymų dėl teisės aktų rengimu, apsaugos fondų formavimu, taisyklių ir programų rengimu, veiklos metodiniu palaikymu, personalo mokymu ir kt.
Vartotojų teisių apsaugos sąjunga vystėsi prastaiRF. Pagrindinis jos uždavinys – identifikuoti nesąžiningas įmones, ginti vartotojų interesus, parengti taisykles, draudimo programas ir kt.
Abiejų pusių sąjungų veikla turi būti vykdoma bendradarbiaujant. Atsižvelgimas į draudikų ir jų klientų interesus yra svarbi rinkos plėtros sąlyga.
Pasaulio praktika
Draudimo sutartys yra sudėtingi dokumentai suteisiniu požiūriu. Žmogui be specialaus išsilavinimo sunku suprasti visas formuluotes. Vakarų šalyse valstybinis draudimo veiklos reglamentavimas sandoriuose su fiziniais asmenimis yra daug griežtesnis nei sutartyse su juridiniais asmenimis. Pastaroji gali pasitelkti kvalifikuotus teisininkus, kad nustatytų, ar dokumento sąlygos atitinka taisykles.
Rusijos Federacijos regionuose valstybinis reglamentasdraudimo veiklą vykdo vietos priežiūros institucijos. Pagal savo galimybes jiems padeda mokesčių tarnyba, Centrinis bankas ir antimonopolinis kabinetas. Dauguma Europos šalių taiko vienodą stebėjimo sistemą. Kanadoje kai kuriuos aspektus reguliuoja federalinės valdžios institucijos, o pagrindiniai įgaliojimai yra deleguoti provincijos vietos valdžios institucijoms. Jungtinėse Valstijose nėra visuotinio vyriausybės draudimo veiklos reguliavimo. Kiekviena valstybė turi savo taisykles.
Sistemos
Valstybinis draudimo reglamentavimasnaudojant viešąją sistemą, įmonės veiklos ataskaitas turi skelbti atviruose leidiniuose ir pateikti jas priežiūros institucijoms. Paslaugų vartotojai gali pasinaudoti šia informacija, kad susidarytų supratimą apie organizaciją ir nuspręstų, ar tikslinga sudaryti sutartį.
Tai liberali sistema.Asmuo be specialaus išsilavinimo nesugebės suprasti finansinių ataskaitų. Asmenų, sudariusių sutartis, kol draudikas neturėjo problemų, interesai jokiu būdu nėra apdrausti. Valstybinė sandorių vykdymo kontrolė nevykdoma.
Reguliavimo bazė yrakad valstybė visoms draudimo veiklą vykdančioms organizacijoms papildomai nustato vienodus reikalavimus. Jie gali būti siejami su finansiniu saugumu (kapitalo dydžio laikymasis prisiimamiems įsipareigojimams), draudikų nuosavybės formomis, ataskaitų pateikimo terminais ir pan. Jei šių reikalavimų nesilaikoma, įmonėms taikomos sankcijos. Ši schema jau seniai sėkmingai veikia JK, o pastaruoju metu ji pasirodė ir ES šalyse.
Valstybinio reguliavimo ypatumaidraudimo veikla pagal materialinės priežiūros sistemą susideda iš to, kad draudikai skelbia savo veiklos rezultatų ataskaitas, o priežiūros institucijos kontroliuoja sutarčių sąlygų vykdymą, įkainių dydį, rezervų sudarymo tvarką. Teoriškai su tokia veiklos schema yra paisoma visų sandorio šalių interesų, nėra kainų dempingo. Tokiu būdu vykdomas valstybinis draudimo veiklos reguliavimas Rusijos Federacijoje.
Materialinė sistema platesnė už normatyvinęuždengtų objektų skaičius. Pagrindinis jos principas – visi veiksmai turi būti iš anksto suderinti su valstybės institucijomis. Viena vertus, tokia sistema labai apriboja draudikų veiklą. Įmonės, kuriančios naują produktą, turi jį patvirtinti reguliavimo institucijos. Sugaištas laikas atsispindės prarastame pelne. Kita vertus, ginami paslaugų vartotojų interesai.
Draudiko registracija
Rusijos Federacijoje licenciją vykdyti draudimo veiklą išduoda Finansų ministerija. Norėdami jį gauti, turite suformuoti ir sumokėti įstatinį kapitalą, priklausomai nuo pasirinktos veiklos rūšies:
- ne mažiau kaip 25 tūkst. minimalių atlyginimų – visos paslaugos, išskyrus gyvybės draudimą;
- minimalus 35 tūkst. minimalus atlyginimas – visų rūšių draudimas;
- daugiau nei 49 tūkstančiai minimalių atlyginimų – tik gyvybės draudimas.
Nurodytų limitų ribose lėšos turi būti pervedamos grynaisiais. Be šių vertybių, įnašai priimami turtu, naudojimo teisėmis, intelektinės veiklos rezultatais ir kt.
Be to, Finansų ministerijai turite pateikti šiuos dokumentus:
- prašymas;
- steigimo dokumentai (statutas, susirinkimo protokolas, valstybinio registro išrašas).
- mokėjimo nurodymas dėl lėšų pervedimo į įstatinio kapitalo sąskaitą;
- ekonominis veiklos pagrindimas;
- draudimo taisyklės, sutarčių blankų pavyzdžiai;
- tarifų apskaičiavimas su išsamiu naudojamos metodikos paaiškinimu;
- duomenis apie vadovą ir jo pavaduotojus.
Kaip ekonominį pagrindimą pripažįstama:
- metinis verslo planas;
- perdraudimo planą, kai didžiausias rizikos įsipareigojimas yra didesnis nei 10 procentų nuosavų lėšų;
- draustinių formavimo algoritmas ir jų išdėstymo planas;
- balansas, finansinių rezultatų ataskaita.
Priežiūros institucija nusprendžia išduoti licencijąper 60 dienų nuo dokumentų gavimo. Atsisakymo pagrindas gali būti dokumentų neatitikimas teisės aktų reikalavimams. Apie tai valstybės įstaiga raštu informuoja juridinį asmenį.
Etapai
Valstybinis draudimo veiklos reguliavimas Rusijos Federacijoje vykdomas trimis etapais: preliminarus, dabartinis ir vėlesnis. Panagrinėkime kiekvieną iš jų išsamiau.
Išankstinė kontrolė
Pirma, yra atranka tarp įmonių, norinčių gauti licenciją. Ne kiekviena organizacija gali vykdyti draudimo veiklą.
Į rinką galima patekti dviesebūdai. Pirmuoju atveju įmonė tiesiog registruojama draudikų registre, o po to gali pradėti veiklą. Šis aiškus pripažinimas yra neatsiejamas nuo viešinimo sistemos.
Jei naudojamas koncesijos metodas, tada valdžios institucijospriežiūra turi išduoti veiklos licenciją. Būtina pateikti dokumentus, patvirtinančius galimybę įvykdyti finansinius reikalavimus. Ši schema naudojama daugumoje pasaulio šalių.
Nuolatinė priežiūra
Valstybės institucijos analizuojapateikta buhalterinė apskaita, vadovybės atskaitomybė. Jei reikia, prašoma papildomų duomenų. Taip pat į jų kompetenciją įeina prašymų su pasiūlymais, skundų svarstymas, patikrinimai. Tai reiškia, kad draudimo organizacijos draudimo veiklos valstybinis reguliavimas yra sumažintas iki laiku įvertinto įmonės finansinių galimybių priimamos rizikos atžvilgiu, tikrinant rezervų formavimo taisykles, lėšų prieinamumo atitiktį nustatytiems standartams. .
Tolesnė kontrolė
Šiame etape priimami sprendimai dėldraudikai, kurių veiklos rezultatai neatitinka jokių reikalavimų (reorganizavimas, likvidavimas). Valstybinis draudimo veiklos reguliavimas Rusijos Federacijoje šiuo metu yra siekiant sumažinti nesąžiningų įmonių klientų nuostolius. Prižiūrėtojai gali nustatyti apribojimus naujų sutarčių sudarymui, keisti tarifus, koreguoti veiklą kitais aspektais. Tai daroma receptų forma, tai yra rašytiniais nurodymais, įpareigojančiais draudiką per nustatytą laikotarpį pašalinti pažeidimus.
Apribojimų nustatymo pagrindai yra šie:
- vykdyti veiklą licencijoje nenumatytose srityse;
- įstatymų uždraustos veiklos vykdymas;
- rezervų formavimo tvarkos pažeidimas;
- nepagrįstai mažinami tarifai;
- nustatyto turto ir įsipareigojimų santykio dydžio nesilaikymas;
- ataskaitų ir kitų prašomų dokumentų pateikimas nesilaikant terminų ar tvarkos;
- pateiktos informacijos ir faktinių duomenų neatitikimas;
- pranešimo apie chartijos pakeitimus terminų, paslaugų teikimo taisyklių, įkainių struktūros pažeidimas;
- licencijos perdavimas kitai organizacijai;
- poliso išdavimas netaikant taisyklių;
- sutarčių sudarymas platesnėmis nei taisyklėse nustatytomis sąlygomis.
Įsakymo nevykdymo atveju priežiūros institucijagali apriboti licencijos galiojimą. Tai gali būti išreikšta tiek draudimu sudaryti naujas sutartis, tiek senųjų pratęsimu tam tikroms veiklos rūšims ar nurodytoje teritorijoje.
