Bekontakčiai mokėjimai pastaraisiais metais buvoįsiskverbė į rusų gyvenimą. Ši technologija leidžia vartotojams, neturintiems sąskaitų popieriuje, pirkti. Pažvelkime atidžiau į įsigijimo procesą ir visus šios schemos dalyvius.
Esmė
Plastikinė kortelė yra mokėjimo priemonėprieigos prie finansavimo suteikimas. Perskaitę duomenis iš jo, galite sužinoti informaciją apie savininką ir sąskaitos likutį. Šiems tikslams terminalas naudojamas mažmeninės prekybos vietose. Įvedęs PIN kodą kortelės savininkas duoda leidimą nurašyti lėšas atsiskaitant už prekes. Be to, mokėjimo procese dalyvauja kelios organizacijos.
Nariai
Išduodantis bankas dalyvauja mokėjimuoseir įsigyjantis bankas. Panagrinėkime išsamiau kiekvieno iš jų funkcijas. Įsigyjantis bankas yra bankas, kuris nustato taškus kortelėms priimti. Šiems tikslams kredito įstaiga naudoja terminalus, pataria organizacijos darbuotojams priimti ir atšaukti mokėjimus bei konfigūruoja programinę įrangą. Bet tai toli gražu ne visos įsigyjančio banko funkcijos. Kredito įstaiga vykdo:
- kortelės kreditingumo patvirtinimas ir patikrinimas;
- gaunamų užklausų apdorojimas;
- perveda lėšas į prekybininko sąskaitą;
- tvarko operaciją patvirtinančius dokumentus;
- platina draudžiamų (pavogtų, nebegaliojančių) kortelių sąrašus.
Išduodantis bankas išduoda ir aptarnauja mokėjimąkortelę, atidaro sąskaitą lėšų judėjimui. Ta pati įstaiga vienu metu gali būti įsigyjančioji ir emitentinė. Tokiu atveju POS terminalą ir pirkėjo kortelę išduos ta pati įstaiga. Bet jei klientas turi „Tinkoff“ banko kortelę ir jis atsiima lėšas per „Sberbank“ bankomatą, tada pirmoji kredito įstaiga yra emitentas, o antroji - įsigyjantis asmuo. Aptarnavimo punktas vadinamas prekybininku (prekybininku).
Apdorojimo centras
Norėdami patvirtinti operaciją, kortelės savininkas privaloįveskite PIN kodą. Iškart po to įsigyjantis bankas pradeda tikrinti kodą, banko veikimą ir sąskaitos likutį. Norėdami gauti šiuos duomenis, į apdorojimo centrą siunčiama užklausa. Aptikus kokių nors nukrypimų, sandoris neleidžiamas įsigyjančiam bankui.
Perdirbimo centras yra pagrindas, ant kuriokuriamos elektroninės operacijos. Tai automatinė banko kortelių pervedimų apdorojimo sistema. Pagrindinė jo užduotis yra suteikti parduotuvėms galimybę atsiskaityti be grynųjų. Apdorojimo centras taip pat vykdo abipusius atsiskaitymus tarp emitento ir pirkėjo, prekybininko ir kortelės turėtojo. Rusijoje „PayOnline“ centras yra atsakingas už mokėjimų VISA ir „MasterCard“ koordinavimą.
Mokėjimo sistema
Mokėjimų be grynųjų pranašumas yra tasjie gali būti naudojami bet kurioje pasaulio vietoje. Tačiau įsigyjančio banko galimybės yra ribotos. Viena įstaiga techniškai negali organizuoti atsiskaitymų su visomis mažmeninės prekybos vietomis ar visur įrengti bankomatus. Ryšio funkciją atlieka mokėjimo sistema. Gavusi perdirbimo centro prašymą, ji patikrina kortelės kreditingumą. Jei likutis yra pakankamas operacijai įvykdyti ir finansų įstaiga yra sistemos narė, ji siunčia prašymą atlikti elektroninę operaciją.
Atsiskaitymo įmonė
Kita nuoroda, kuri gali būtigrandinė. Atsiskaitymo įmonė, kaip ir mokėjimo sistema, atlieka operacijos perkėlimo įgijėjui funkciją, tačiau papildomai stebi ir valdo riziką, organizuoja prieigą prie išsamios operacijų statistikos ir teikia atsiskaitymus su sąskaitų savininkais.
Interneto įgijėjo bankas
Mokėjimų internetu principas yra panašusprekių pirkimo parduotuvėje procesas. Skiriasi tik informacijos perdavimo būdas. Pirmuoju atveju terminalas nuskaito duomenis, o antruoju - klientas savarankiškai juos įveda į specialią svetainės formą. Įsigyjančio banko funkcijas vykdo kredito įstaiga, teikianti paslaugas sandorių organizavimui. Visi grynųjų pinigų sistemos dalyviai turi turėti patikimus ryšio kanalus ir įrangą, užtikrinančią greitą duomenų tikrinimo ir perdavimo procesą.
Komisija
Įsigijimas nėra nemokama paslauga.Kelios sandorio šalys yra atsakingos už mokėjimo procesą. Mokėjimo sistema užtikrina prekybininkų ir kredito įstaigų tarpusavio ryšį visame pasaulyje, už kurį ji gauna 1–1,1% mokėjimo sumos komisinius. Ta pati suma siunčiama emitentui lėšų pervedimui. Ir, žinoma, įsigyjančio banko komisiniai. Vidutinė rinkos norma yra 2–4%. Prekybininko veiklos apimtis, lėšų apyvarta kliento sąskaitoje, prisijungimo ir prietaiso tipas taip pat turi įtakos komisinių dydžiui.
Schema
Dažniausia darbo schema, kai taškasprisijungia tiesiai prie „equer“, pavyzdžiui, per terminalą ar specialią formą svetainėje. Tokiu atveju bankas turi sukurti programinę įrangą mokėjimams gauti ir stebėti ryšio kanalų būklę. Parduotuvė turi užtikrinti operaciją, organizuoti serverio apsaugą, stebėti operacijas, kad būtų galima nustatyti galimus sukčius. Jei internetinės parduotuvės hierarchija yra sudėtinga, programuotojai turės įdiegti sistemą. Ir tai yra papildomos išlaidos.
Įsigyjančio banko rizika prekybininko bankroto atveju
Bankrutavus organizacijai, teikiančiaiKredito įstaigos, teikdamos paslaugas žmonėms, rizikuoja grąžinti lėšas kortelių turėtojams. Ne visos operacijos yra mokamos pirkimo metu. Pavyzdžiui, turistai, vykstantys į kelionę, iš anksto užsisako viešbučius ir lėktuvo bilietus. Kelionių organizatoriaus bankroto atveju klientai pareikalaus grąžinti pinigus už sumokėtas, bet negautas paslaugas.
Puikus šios situacijos pavyzdys yra avarija„Transaero“. Finansų įstaiga priėmė atsiskaitymus kortelėmis už pavėluotas ekskursijas ir keliones lėktuvu, tačiau bankrutavo. Pagal tarptautinių sistemų taisykles tokiose situacijose grąžinimo problema tenka įsigyjančiam bankui. Pirminiais duomenimis, sandorių dalyvių nuostoliai gali siekti šimtus milijonų rublių. Šiuo atveju nesvarbu, kaip buvo atliktas mokėjimas: tiesiogiai paslaugų teikimo vietoje, internetu ar atsiskaitymu. Visais atvejais pirkėjas yra finansiškai atsakingas.
Grąžinimas
Jei įvyksta gaunančio banko serverio klaida,pinigai grąžinami į pirkėjo sąskaitą. Procedūra numato kliento kontaktą su banku, kuris surašo ir išsiunčia paraišką pirkėjui. Kredito įstaiga privalo grąžinti pinigus. Kitas dalykas yra tai, kad nagrinėjamo pavyzdžio atveju bankrutavus įmonei, bankas galės atlyginti nuostolius tik likviduodamas organizaciją.
Griežtinimo reikalavimai
Atsižvelgdami į „Transaero“ situaciją, bankininkai ketinaperžiūrėti TPN paslaugų teikimo sąlygas. Taigi siūloma įvesti papildomas garantijas įkeitimo ar indėlio forma, patvirtinančiomis kliento mokumą. Be kitų variantų, taip pat svarstoma galimybė padidinti lėšų įskaitymo į TPN sąskaitą terminą iki dviejų savaičių. Tokia praktika egzistavo jau 2000-aisiais. Tačiau šiuolaikinėmis sąlygomis tokios priemonės greičiau praras klientus.
Naujienos
Bankas „Rossija“ sukūrė savo įsigijimąmokėjimų už gamtinių dujų naudojimą internetas. „Gazprom Mezhregiongaz“ klientai už gamtines dujas gali atsiskaityti per banko „Rossija“ svetainę. Norėdami tai padaryti, turite eiti į kredito įstaigos puslapį internetinių mokėjimų skyriuje ir pervesti lėšas naudodami asmeninį sąskaitos numerį.
Sankt Peterburgo bankas savo bankomatų tinkle, skyriuose ir terminaluose pradėjo priimti „Mir“ nacionalinės mokėjimo sistemos korteles.
Rusijos standartinis bankas nuo 2016 m. Balandžio 6 dpradėjo aptarnauti tarptautinės sistemos „Diners Club International“ (DCI) lustines korteles. Sandoriai atliekami pagal tarptautinį EMV standartą. Tai užtikrina aukštą eksploatavimo saugos lygį. Įsigyjantis bankas teisę išduoti išskirtines „Diners Club“ korteles gavo dar 2011 m. Nuo to laiko skolinančioji įstaiga yra vienintelė šalyje, atsakinga už prekės ženklo populiarinimą ir statusą.
