Overdraftas yra kas paprastomis žodžiais? Esmė, sąlygos, ryšys

Pagrindinės bankų įstaigos reguliariaipasiūlyti potencialiems skolininkams vis daugiau skirtingų paskolų produktų. Jie skiriasi tiekimo ir naudojimo požiūriu. Overdraftas laikomas gana įdomiu būdu gauti kredito lėšų. Jis pateikiamas keliomis veislėmis. Overdraftas – tai paskola, suteikiama, kai viršijate savo sąskaitą. Jis išduodamas trumpam laikui, todėl grąžinamas iškart gavus pinigus į sąskaitą. Už jį skaičiuojamos nedidelės palūkanos, o jų limitas priklauso nuo pinigų judėjimo sąskaitoje.

Overdrafto sąvoka

Toks pasiūlymas Rusijos bankuose buvo palyginti neseniai. Overdraftas – tai paskola, išduodama tiek fiziniams asmenims, tiek individualiems verslininkams ir įmonėms. Jo unikalios savybės apima:

• jis gali prisijungti prie kredito kortelių arba indėlių kortelių;
• dėl šios funkcijos pilietis gali išleisti šiek tiek daugiau pinigų, nei turi savo sąskaitoje;
• toks perteklius yra trumpalaikė paskola;
• skola grąžinama nedelsiant gavus lėšas į sąskaitą;
• galimybė aktyvuojama tik ilgai naudojantis konkretaus banko paslaugomis, nes remiantis bendradarbiavimo duomenimis susidaro optimalus overdrafto limitas.

Ši parinktis prieinama tik atsakingam asmeniuiir mokančius klientus. Išsiaiškinę, kas yra kortelės overdraftas, daugelis žmonių jį prijungia prie savo mokėjimo priemonės, o tai leidžia naudotis pelninga banko paslauga.

Overdrafto pavyzdys

Ne visi žmonės supranta, kas yra ši galimybė. Overdraftas – kas tai paprastais žodžiais? Patartina tai apsvarstyti atskirame pavyzdyje:

• atlyginimo kortelės savininkas kas mėnesį gauna 40 000 rublių. laiku;
• bankas siūlo jam palankiomis sąlygomis prijungti overdraftą;
• kredito limitas nustatomas per 5 tūkstančius rublių;
• tam tikru momentu piliečiui reikia atlikti didelį pirkinį, kuriam reikia išleisti 43 tūkstančius rublių, tačiau sąskaitoje yra tik 40 tūkstančių rublių;
• jis atlieka mokėjimą, dėl kurio naudoja 3 tūkstančių rublių kredito lėšas;
• pervedus atlyginimą į sąskaitą, paskola automatiškai grąžinama ir imamas 200 rublių komisinis mokestis;
• dėl to sąskaita lieka: 40 000 - 3200 \u003d 36 800 rublių.

Taigi overdrafto esmė – suteikti galimybę sąžiningiems skolintojams šiek tiek viršyti esamą kortelės limitą.

Kuo overdraftas skiriasi nuo paskolos?

Overdraftas yra tam tikros rūšies paskola, tačiau ji kai kuriais atžvilgiais skiriasi nuo standartinės paskolos.

Parametrai	Kreditas	Overdraftas
Paskolos sąlygos	Yra griežtai apibrėžtas laikotarpis, kuris viršija tris mėnesius	Daugiausia galima 15 dienų
Grąžinimo politika	Grąžinama nedidelėmis mėnesinėmis įmokomis	Kai suma įskaitoma į sąskaitą, iš karto grąžinama visa skola
Palūkanos	Žemas	Didesnė nei vartojimo paskoloms, tačiau dėl trumpo paskolos termino permoka yra nežymi
Registracijos taisyklės	Kiekvieną kartą, kai reikia kreiptis dėl naujos paskolos	Numatytas automatinis limito atnaujinimas

Overdraftas – tai unikalus banko pasiūlymas, kuriuo gali naudotis tik patikimi, pasitvirtinę ir mokūs klientai, gaunantys stabilų atlyginimą.

Overdrafto rūšys

Šis bankinis variantas pateikiamas keliomis formomis, priklausomai nuo pačių klientų norų ir galimybių. Yra veislių:

• standartas;
• atlyginimas;
• surinkimui;
• techninis;
• avansu.

Kiekviena parinktis turi savo registracijos sąlygas, taikymo taisykles ir niuansus.

Standartinis

Tai laikoma klasikiniu overdrafto tipu.Jis suteikiamas banko įstaigos klientui pagal limitą, apskaičiuotą pasirašant sutartį. Pagrindinis tikslas – įvairių mokėjimo nurodymų vykdymas arba daugybės išlaidų apmokėjimas.

Bankai suteikia tokį overdraftą, jei tenkinamos šios sąlygos:

• darbo patirtis vienoje įmonėje turi viršyti 1 metus;
• pilietis turi būti nuolatinis pasirinkto banko klientas, todėl šešis mėnesius turi naudotis atidaryta einamąją sąskaitą;
• per mėnesį į sąskaitą turi būti ne mažiau kaip 12 grynųjų pinigų kvitų;
• neleidžiama turėti atvirų paskolų ar įvairių pažeidimų iš įstaigos kliento pusės.

Apskaičiuojant limitą, atsižvelgiama į minimalią apyvartąpagal sąskaitą. Tokios overdrafto sąlygos tinka tik tiems žmonėms, kurie reguliariai gauna lėšas į sąskaitą, taip pat dirba su didelėmis pinigų apyvartomis. Paprastai klientai yra individualūs verslininkai arba vidutinių ir didelių įmonių savininkai. Standartinis tarifas yra 14,5 proc.

Atlyginimas

Toks pasiūlymas laikomas labiausiai paplitusiu įvairiose bankų įstaigose. Jis skirtas piliečiams, gaunantiems atlyginimą į banke atidarytą sąskaitą.

Atlyginimo overdraftas – įdomus pasiūlymas kiekvienam žmogui, kuriam kartais reikia viršyti grynųjų pinigų limitą kortelėje. Kuriant tokį banko produktą, atsižvelgiama į šiuos niuansus:

• limitas nustatomas pagal banko darbuotojų duomenis apie kliento atlyginimo dydį;
• naudodamiesi perteklinėmis išlaidomis galite išleisti lėšas bet kokiems poreikiams ir jums nereikia už tai pranešti bankui;
• palūkanų norma skaičiuojama tik nuo faktiškai išleistų pinigų, taip pat už dienas, kai buvo pasinaudota paskola;
• trūkumai – mažas kredito limitas, kuris neviršija 2 piliečio atlyginimų;
• Pinigai turi būti grąžinti per tris mėnesius.

Galite prijungti kortelės debeto overdraftą, jei laikomasi šių sąlygų:

• pilietis turi būti nuolatinis banko klientas, todėl jo ne trumpesnis kaip 6 mėnesių atlyginimas turi būti pervestas į banko įstaigos sąskaitą;
• darbdavys privalo nedelsdamas pervesti lėšas į kortelę;
• limito dydis priklauso nuo kasos kvitų;
• palūkanos bus daug didesnės nei su standartine vartojimo paskola.

Kiekvienas darbo užmokesčio kortelės turėtojas privalosavarankiškai domėtis galimybe tokią galimybę prijungti prie savo mokėjimo priemonės. Standartinis atlyginimo overdrafto tarifas nustatomas nuo 15 iki 20 proc.

Dėl surinkimo

Šio tipo paskola skirtaverslo atstovai. Jie turi panaudoti iš paskolos gautas pajamas – 75% apyvartos. Tokios pajamos gali būti pervestos į sąskaitą kreditavimui. Norint pasinaudoti overdraftu, būtina sudaryti atitinkamą sutartį, kuri paprastai sudaroma vieneriems metams. Jei reikia, jį galima nesunkiai pratęsti.

Dalis suteikiama ne ilgiau kaip 30 dienų. Overdrafto inkasavimo sąlygos yra šios:

• verslo atstovas pasirinkta veikla turi užsiimti mažiausiai vienerius metus;
• klientas turi turėti reguliarius ir didelius įplaukas iš skirtingų to paties banko atsiskaitomų sąskaitų;
• reikalinga kito verslo savininko garantija;
• būtina patvirtinti bent du nuolatinius pirkėjus.

Tokios paskolos limitas priklauso nuo turimųpiliečio apyvarta, taip pat skolininkų skaičius, lėšų įskaitymo dažnumas ir jo darbo kryptis. Maksimalus Rusijos bankų pasiūlymas tokiomis sąlygomis yra 50 milijonų rublių. Įkainis yra 14,5% per metus, o už limito atidarymą mokama 1%.

Techninis

Manoma, kad jį lengviausia suprojektuoti.Tokį overdraftą bankai siūlo neanalizuodami skolininko finansinės būklės. Tam atsižvelgiama tik į grynųjų pinigų priėmimus per tris dienas į piliečio sąskaitą, atidarytą banke. Jis suteikiamas ribotą laiką, po kurio jis užsidaro.

Norėdami prisijungti prie tokio tipo overdrafto, turite atsižvelgti į šias sąlygas:

• jeigu yra atidarytų sąskaitų kituose bankuose, tuomet iš šių įstaigų būtina iš anksto pasiimti atitinkamas pažymas, patvirtinančias lėšų gavimą;
• rengiami visų šešių mėnesių apyvartų patvirtinimai;
• reikalingi dokumentai, rodantys, kad pilietis neturi skolų už kitas paskolas.

Norėdami pasirinkti šią parinktį, turite sukurtispeciali programa, kurioje aprašoma atliekama operacija, kurios pagrindu lėšos bus įskaitytos į einamąją sąskaitą. Prie jo rekomenduojama pridėti įvairius mokėjimo pavedimus, sutartis ar kitus dokumentus. Paprastai norma nustatoma 15 proc.

Išankstinis

Šią paskolą gali gauti tik kai kuriebankininkystės klientams. Jie turi būti patikrinti, jau seniai bendradarbiaujantys su įstaiga ir turėti nemažas pajamas. Tokį kredito overdraftą siūlo tik patys bankai, todėl klientų prašymai yra retai patvirtinami.

Jo pagrindinės savybės yra šios:

• paskolos gavėjas turi būti oficialiai dirbęs ne trumpiau kaip vienerius metus;
• jei individualiam verslininkui suteikiama paskola, jis turi vykdyti sėkmingą veiklą ilgiau nei metus;
• kvitų skaičius per mėnesį turi viršyti 12 kartų;
• per metus privaloma naudotis įvairiomis banko paslaugomis, kurios apima atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugas;
• nulinė apyvarta sąskaitoje neleidžiama;
• neturėtų būti neapmokėtų pretenzijų ar įsakymų.

Nustatant limitą atsižvelgiama į minimalią paskutinio mėnesio apyvartą, iš kurios prieš tai išskaičiuojami įvairūs kredito pervedimai. Palūkanų norma paprastai yra 15,5%.

Registracijos procesas

Daug žmonių, kurie yra nuolatiniai klientaibankai žino overdrafto naudojimo vertę ir pelningumą, todėl dažnai kreipiasi dėl jo prijungimo. Kaip prijungti overdraftą? Registracijos procesas yra padalintas į kelis etapus:

• iš pradžių turite turėti galiojančią atsiskaitomąją sąskaitą, kuria pilietis privalo reguliariai naudotis ne trumpiau kaip 6 mėnesius;
• sudaroma paraiška opcionui prijungti, joje leidžiama nurodyti norimą limito dydį;
• Prie paraiškos pridedamas papildomasdokumentai, kuriuose yra pasas, Federalinės mokesčių tarnybos pažyma apie mokesčių ir rinkliavų skolų nebuvimą, pažymos iš kitų bankų, kuriuose atidarytos sąskaitos, nurodančios lėšų judėjimą jose, dokumentai apie įvairų piliečiui priklausantį turtą;
• jei nuosavybės teisės liudijimą perleisite įbutą ar namą, tai gali teigiamai paveikti limito dydį ir palūkanų normą, nes bankas bus tikras, kad jei skolininkas negali grąžinti lėšų, jos gali būti grąžintos priverstinai, nes skolininkas yra finansiškai apsaugotas;
• reikia pateikti pažymą apie pajamas;
• banko darbuotojai pagal gautą dokumentaciją nustato opciono prijungimo tikslingumą;
• jei atsakymas teigiamas, pareiškėjas apie tai informuojamas;
• apskaičiuojamas optimalus limito dydis;
• sudaroma sutartis, kurią išnagrinėja potencialus skolininkas;
• jei pretenzijų neturi, tai pasirašo šią sutartį.

Ypač daug dėmesio skiriama overdrafto sutarties tyrimui. Turėtumėte įsitikinti, kad nėra paslėptų mokesčių ir kitų sąlygų, dėl kurių nebuvo susitarta iš anksto.

Tinkoff Banke atsižvelgiama į overdrafto sąlygaspriimtina kiekvienam gavėjui. Ją išduoti gali tik šio banko kortelių turėtojai. Jei išleisite ne daugiau kaip 3 tūkstančius rublių. viršijant siūlomą limitą, komisinių mokėti nereikia. Jei išleidžiama daugiau nei 3 tūkstančiai rublių, kasdien imamas komisinis mokestis.

Įmonių overdrafto prijungimo niuansai

Ši galimybė siūloma ne tik privatiemsasmenys, bet ir įmonės. Kiekvienas bankas turi savo reikalavimus naudos gavėjams. Norėdami prijungti tokią paslaugą, įmonės turi parengti tam tikrą dokumentaciją. Tai įeina:

• popieriai iš bankų, kuriuose yra atidarytos einamosios sąskaitos;
• organizacijos steigimo dokumentai;
• sąskaitos išrašai apie pinigų srautus;
• Federalinės mokesčių tarnybos pažyma apie mokestinės nepriemokos nebuvimą;
• finansinės ataskaitos, patvirtinančios organizacijos pelną.

Overdraftas prieinamas tik įmonėmskurie su banku bendradarbiauja ne trumpiau kaip šešis mėnesius. Kartu svarbu, kad įmonės veiklos rezultatai būtų teigiami. Kredito istorija turi būti tobula. Ilgalaikiu bendradarbiavimu visos įmonės gali tikėtis išankstinio overdrafto.

Privalumai ir trūkumai

Overdrafto prijungimas turi ir privalumų, ir didelių trūkumų. Teigiamos savybės apima:

• pilietis ar įmonė visada turi galimybę išleisti daugiau lėšų, nei yra sąskaitoje;
• limitas atnaujinamas automatiškai, todėl nereikia jo kaskart registruoti iš naujo;
• nereikia pranešti apie išlaidas bankui;
• Lėšas galite naudoti ne tik atsiskaitymui negrynaisiais pinigais, bet taip pat leidžiama pasiimti grynųjų.

Trūkumai apima šiuos parametrus:

• palūkanos laikomos reikšmingomis, be to, jos yra daug didesnės, nei nustatytas standartinei vartojimo paskolai;
• limito dydžiui taikomi apribojimai, dažniausiai išduodama tikrai nedidelė suma;
• dauguma bankų siūlo šią galimybę už tam tikrą mokestį, todėl kasmet imamas komisinis mokestis;
• reikia sumokėti mokestį už sąskaitos atidarymą;
• jei paskola didinama kliento pageidavimu, tai šis procesas dažniausiai yra apmokamas.

Dėl daugybės savybių,atsakingai prisijungti prie šios paslaugos. Norint pasirinkti tinkamiausią variantą konkrečiam skolininkui, patartina išstudijuoti kelis skirtingų bankų pasiūlymus.

Ar bankas gali atsisakyti prijungti overdraftą?

Overdraftas skirtas išskirtinainuolatiniai, mokūs ir atsakingi skolininkai, todėl dažnai piliečiai, norintys ją prijungti prie savo kortelės, susiduria su banko atsisakymu. Tai gali būti dėl įvairių priežasčių:

• pilietis banko paslaugomis naudojasi mažiau nei šešis mėnesius;
• jis neturi stabilių ir pastovių pajamų;
• sąskaitoje per mažai lėšų;
• darbo patirtis yra mažesnė nei vieneri metai.

Todėl prieš pateikiant paraišką primygtinai rekomenduojama iš anksto susipažinti su visais reikalavimais potencialiems skolininkams.

Taigi overdraftas laikomas pakankamuįdomus banko pasiūlymas. Jis būna kelių veislių. Siūloma tik patikimiems klientams, su kuriais bankas bendradarbiauja gana ilgą laiką. Paraiškos šiai parinkčiai prijungti dažnai atmetamos dėl įvairių priežasčių. Prieš įsigydami tokią paslaugą, turėtumėte įvertinti ne tik jos privalumus, bet ir reikšmingus trūkumus.