कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों को ओवरड्राफ्ट उधार देना

ओवरड्राफ्ट उधार एक लाभदायक वित्तीय हैउधारकर्ता और बैंकिंग संगठन दोनों के लिए एक उपकरण। यह आपको सही समय पर लापता धनराशि प्राप्त करने की अनुमति देता है, जबकि एक निरंतरता देते हुए, बहुत महत्वपूर्ण नहीं है, ऋणदाता को आय।

ओवरड्राफ्ट उधार क्या है

इस प्रकार के ऋण स्वाभाविक हैंएक बहुत ही साधारण ऋण, जो किसी भी समझौते के आधार पर और पूर्व निर्धारित शर्तों पर एक उद्यम को प्रदान किया जाता है। यह उत्पाद ऋणों के मानक रूपों से भिन्न है कि यह ग्राहक को पैसे लेने का अवसर देता है। यही है, मानक योजना के अनुसार, धनराशि उधारकर्ता के खाते में स्थानांतरित की जाती है या कंपनी के साथ सहमति के रूप में तीसरे पक्ष के लिए। वे तुरंत और पूर्ण में सूचीबद्ध हैं। इस क्षण से, कंपनी सहमत अवधि के भीतर ब्याज के साथ सभी पैसे वापस करने के लिए बाध्य है। लेकिन ओवरड्राफ्ट उधार के विश्लेषण से पता चलता है कि यह केवल तब दिया जाता है जब इसकी आवश्यकता होती है। वास्तव में, यह उद्यम के लिए अधिक लाभदायक है, क्योंकि आपको केवल ली गई राशि पर ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता है, और उस पर नहीं जो प्राप्त की जा सकती है। ऐसे ऋणों के बहुत सारे विकल्प और किस्में हैं।

जाति

ओवरड्राफ्ट ऋण को चार मुख्य प्रकारों में विभाजित किया जाता है:

• तकनीकी,
• संग्रह के लिए,
• अग्रिम,
• मानक।

पहला प्रकार एक ऋण है जोग्राहक को अपने वित्तीय विवरणों और लगभग सभी अन्य संकेतकों को ध्यान में रखे बिना पेश किया गया। यहां मुख्य बात टर्नओवर और आय है। यदि कोई बैंकिंग संगठन यह देखता है कि बड़ी मात्रा में धन किसी व्यक्ति के खाते में नियमित नियमितता के साथ हस्तांतरित किया जा रहा है, तो यह ओवरड्राफ्ट के बिल्कुल तकनीकी संस्करण की पेशकश कर सकता है। यह जोखिम भरा है, लेकिन दोनों पक्षों के लिए फायदेमंद है।

दूसरा प्रकार जो ओवरड्राफ्ट को स्वीकार कर सकता हैउधार बड़ी खुदरा श्रृंखला या अन्य फर्मों के लिए उपयुक्त है जो नियमित रूप से बैंक को आय दान करते हैं। यह पहले से ही एक अधिक विश्वसनीय विकल्प है, जिसमें कंपनी वास्तव में खाते में आने से पहले ही धन का उपयोग कर सकती है, और आय के सौंपने के बाद, सभी ऋणों का भुगतान किया जाता है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि यहां समझौते बहुत विविध हो सकते हैं।

तीसरे प्रकार का ऋण अग्रिम है। यह बैंक के लिए कम से कम लाभदायक है, लेकिन कंपनी के लिए सुविधाजनक है। ऋण प्रदान करने का यह विकल्प सेवा के लिए कानूनी इकाई को आकर्षित करने के लिए सबसे अधिक बार अभ्यास किया जाता है।

अंतिम, चौथा, मानक प्रकार है।यह सभी कानूनी संस्थाओं के लिए ओवरड्राफ्ट उधार के क्लासिक विवरण को फिट करता है। इसका सार सरल है। ग्राहक बैंक से सहमत है कि वह अपनी मर्जी की कुछ मात्रा का उपयोग करने में सक्षम होगा। वित्तीय संस्थान, बदले में, यह निर्धारित करता है कि वह कब तक और किन शर्तों पर धन का उपयोग कर सकता है।

व्यक्तियों के लिए

अधिक बार व्यक्तियों को ओवरड्राफ्ट उधार देनासब कुछ प्लास्टिक क्रेडिट कार्ड जारी करके किया जाता है, जिस पर ग्राहक के लिए एक निश्चित राशि आरक्षित होती है, जिसका वह अपने विवेक से उपयोग कर सकता है। इस प्रकार का ऋण कई लोगों से परिचित है, यह समझ में आता है और सस्ती है। यहां मुख्य समस्या यह है कि बैंक को लगभग कोई संपार्श्विक नहीं मिलता है, और समस्याओं या भुगतान न करने की स्थिति में, पैसे वापस करना बेहद मुश्किल हो जाता है। लब्बोलुआब यह है कि व्यक्तियों को दी जाने वाली राशि बहुत बड़ी नहीं है, और कोई भी उन पर मुकदमा नहीं करेगा, क्योंकि लाभ की अधिक समस्याएं होंगी।

फर्मों के लिए

कानूनी संस्थाओं को ओवरड्राफ्ट उधार - पहले से हीअधिक गंभीर वित्तीय साधन। यहां, राशियाँ बहुत अधिक हैं, और ऐसे ऋण बहुत अधिक बार लौटाए जाते हैं। कई व्यवसाय सभी के लिए ऋण के इस रूप को पसंद करते हैं, क्योंकि यह लाभदायक, सरल और सुविधाजनक है। सच है, ज्यादातर मामलों में मात्रा बहुत बड़ी नहीं है, लेकिन अतिरिक्त धन के रूप में जिसे प्रचलन में भेजा जा सकता है, यह काफी पर्याप्त है।

विशेषताएं

कई मुख्य विशेषताएं हैं,जो किसी भी ओवरड्राफ्ट ऋण के पास है। पहला यह है कि ऋण के लिए कोई उद्देश्य नहीं है। यही है, सबसे अधिक बार, किसी भी ऋण का उद्देश्य विशिष्ट, पूर्व-सहमत उद्देश्यों के लिए है। लेकिन ओवरड्राफ्ट के माध्यम से प्राप्त धन, एक नियम के रूप में, किसी भी सुविधाजनक दिशा में निर्देशित किया जा सकता है। दूसरी विशेषता ऋण अवधि है। ज्यादातर अक्सर यह एक महीने से कम होता है। कुछ मामलों में, दो या अधिक, लेकिन यह दुर्लभ है। इसका मतलब यह नहीं है कि उस अवधि के दौरान ग्राहक, जिसके पास पैसे लेने का अवसर है, लेकिन किस समय के बाद उसे पूरा लौटना चाहिए। ऐसे ऋणों पर ब्याज दर आमतौर पर नियमित ऋण की तुलना में अधिक होती है, लेकिन आवश्यक दस्तावेजों की संख्या बहुत कम होती है। और एक और महत्वपूर्ण बिंदु: सबसे अधिक बार कोई संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है।

ओवरड्राफ्ट उधार समझौता

यह दस्तावेज़ सामान्य से बहुत अलग नहीं हैमानक ऋण देने के लिए समझौते। मुख्य अंतर को ऐसी स्थिति माना जाता है जो केवल ऐसी प्रणाली के लिए विशिष्ट हैं, जैसे ओवरड्राफ्ट उधार, साथ ही साथ चालू खाते के लिए एक कठोर लिंक (कानूनी संस्थाओं के लिए)। कई बैंक संभावित उधारकर्ता के खाते से पैसे के लिए एक मजबूर राइट-ऑफ की संभावना को निर्धारित करते हैं कि वह स्वयं एक कारण या किसी अन्य के लिए समय पर अपने ऋण का भुगतान नहीं करता है। अनुबंध को एक मानक रूप में तैयार किया गया है, जिसमें दोनों पक्षों का विवरण शामिल है, स्पष्ट रूप से मुद्दे के वित्तीय भाग को निर्धारित करता है (कितना, कहां, किससे, कब, और इसी तरह), और, सबसे अधिक संभावना है, धन की गैर-वापसी के लिए बल की शर्तों और शर्तों के बारे में बिंदु शामिल होंगे। कभी-कभी ऐसी अन्य जानकारी भी होती है जो लागू कानून, बैंक के नियमों, ग्राहक की इच्छाओं और इसी तरह की आवश्यकता के अनुसार हो सकती है।

एक कानूनी इकाई के लिए उदाहरण

कंपनी लगातार अपने खाते में प्राप्त करती हैलगभग कुछ बराबर और स्थिर राशि के फंड। उनके विश्लेषण के आधार पर, बैंक कंपनी को ओवरड्राफ्ट खोलने की पेशकश करता है। एक समझौते पर सहमत होने और समापन के बाद, कंपनी न केवल अपने खाते में मौजूद धन का उपयोग करने में सक्षम है, बल्कि उन लोगों द्वारा भी जो बैंक ने दिया था। मान लीजिए कि कंपनी के पास एक बहुत ही लाभदायक सौदे को समाप्त करने का अवसर है, लेकिन उसके पास इसे बाहर ले जाने के लिए पर्याप्त धन नहीं है (इसे तत्काल विस्तार, सामग्री की खरीद, और इसी तरह की आवश्यकता है)। और उस पल में वह आरक्षित धन ले सकती है और सभी शर्तों को पूरा कर सकती है, जिसके बाद वह अतिरिक्त लाभ प्राप्त कर सकती है। उस समय जब ऋण चुकाने की आवश्यकता होती है, कंपनी को अपने खाते में पहले से ही बढ़ी हुई आय प्राप्त होती है, जिसे बैंक समझौते के द्वारा तुरंत ऋण का भुगतान करने के लिए भेजता है। यह ओवरड्राफ्ट उधार का सबसे सरल और सबसे निराशाजनक उदाहरण था।

एक व्यक्ति के लिए उदाहरण

आम लोगों के मामले में, सब कुछ और भी सरल दिखता है।एक व्यक्ति बैंक से एक कार्ड प्राप्त करता है, जिसे वह उपयोग कर सकता है या उपयोग नहीं कर सकता है। एक निश्चित राशि है। एक ग्राहक स्टोर में आता है और एक उत्पाद देखता है जिसे वह लंबे समय से खरीदना चाहता था, लेकिन फिर भी पैसे या अन्य अवसर नहीं थे। और अब आप जो चाहते हैं वह अच्छी छूट पर बिक्री पर है। यदि उधारकर्ता के पास ओवरड्राफ्ट कार्ड नहीं था, तो वह आगे पैसे बचाने के लिए मजबूर हो जाएगा और अंततः स्टोर में पदोन्नति के अंत के बाद उत्पाद को बहुत अधिक कीमत पर खरीदेगा। और इस कार्ड के साथ, वह तुरंत खरीद के लिए भुगतान करता है और, सबसे अधिक संभावना है, बहुत बचत करता है, खासकर अगर वह कम समय में अपने ऋण का भुगतान कर सकता है।

विलंब

यह सभी ओवरड्राफ्ट के लिए एक वैश्विक समस्या है।सच है, सबसे अधिक बार यह उन व्यक्तियों को चिंतित करता है जो पहले प्राप्त धन को वापस नहीं कर सकते हैं या नहीं करना चाहते हैं। यदि बैंक के लिए राशि महत्वहीन है, तो व्यक्ति बस भाग्यशाली हो सकता है, और यदि वे उसके बारे में नहीं भूलते हैं, तो कम से कम समस्या का समाधान लंबे समय तक स्थगित हो जाएगा (जिसके दौरान बहुत बड़ी दिलचस्पी "ड्रिप" होगी)। लेकिन, निश्चित रूप से, अभी या बाद में इसे अभी भी वापस करना होगा। जैसे ही बैंक को पता चलता है कि राशि पहले से ही अदालत और कलेक्टरों से संपर्क करने के लिए पर्याप्त है, यह कार्यवाही शुरू कर देगा और निश्चित रूप से अपने लक्ष्य को प्राप्त करेगा।

फायदे

ओवरड्राफ्ट लेंडिंग में कई नंबर होते हैंफायदे। इसमें दस्तावेजों के एक छोटे पैकेज के रूप में ऐसी विशेषताएं शामिल हैं, संपार्श्विक प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है, ग्राहक द्वारा उपयोग नहीं किए गए धन के लिए कोई भुगतान नहीं, और तत्काल प्रावधान। अर्थात्, एक व्यक्ति या कानूनी इकाई एक या दूसरे तत्व (या एक ही बार में) में दिलचस्पी ले सकती है और इसीलिए वह ऋण लेगी। बैंक के लिए, यह सब कुछ विशेष रूप से सुविधाजनक और लाभदायक नहीं है, लेकिन ऐसी प्रणाली ग्राहकों को बनाए रखना, नए लोगों को आकर्षित करना और यहां तक ​​कि एक छोटा लाभ प्राप्त करना संभव बनाती है। सबसे अधिक बार, वित्तीय संगठन ऋण पर खुद को नहीं, बल्कि उनसे जुड़ी विभिन्न सेवाओं पर अधिक पैसा कमाते हैं। उदाहरण के लिए, एक उधारकर्ता इस बैंक के साथ काम करना पसंद कर सकता है, और वह वहां जमा करने का फैसला करता है, एक बड़ा ऋण लेता है, इसके माध्यम से वेतन, पेंशन या धन के लिए अन्य विकल्प प्राप्त करता है। नतीजतन, एक ऋण की कुल लाभप्रदता कई बार बढ़ती है, और कई बैंक इस सुविधा को ध्यान में रखते हैं, जो उन्हें संभावित उधारकर्ताओं को ब्याज दरों पर ओवरड्राफ्ट की पेशकश करने की अनुमति देता है जो बाजार दरों से कम हैं। स्वाभाविक रूप से, यह उन ग्राहकों के लिए पहले से ही सुविधाजनक है, जिनके पास न केवल "सस्ते" पैसे प्राप्त करने का अवसर है, बल्कि एक उपयुक्त बैंक में भी सेवित होना है।

कमियों

ओवरड्राफ्ट कार्ड या पाठ्यक्रम के समानक्रेडिट में कुछ कमियां भी हैं। मुख्य एक अत्यंत छोटी अवधि है जिसके दौरान आप धन का उपयोग कर सकते हैं। ऋण देने के मानक रूप के विपरीत, जो एक वर्ष या कई वर्षों तक प्रदान करता है, ओवरड्राफ्ट को अक्सर एक महीने या कई महीनों के भीतर चुकाना पड़ता है, जो बहुत सुविधाजनक नहीं है। सेवा की घुसपैठ के बारे में मत भूलना। कुछ बैंक ग्राहक के ज्ञान के बिना भी इस तरह के ऋण खोलते हैं, जो कई को परेशान करता है और अंततः महत्वपूर्ण नुकसान हो सकता है। अन्य बातों के अलावा, कुछ धोखेबाज इस प्रकार के ऋण प्राप्त करने के लिए नकली दस्तावेजों का उपयोग करते हैं, इस तथ्य के कारण कि क्लाइंट से कोई विशेष कागजात की आवश्यकता नहीं है। नतीजतन, वे कुछ भी वापस नहीं करने जा रहे हैं, दस्तावेजों के असली मालिक का इससे कोई लेना-देना नहीं है, क्योंकि उनका हस्ताक्षर अनुबंध पर नहीं है, और वित्तीय संस्थान को नुकसान होने लगता है। कम से कम समस्याएं कानूनी संस्थाओं के साथ हैं, क्योंकि आप हमेशा कंपनी के चालू खाते से ऋण की राशि लिख सकते हैं। हालांकि, यदि बैलेंस शीट पर कोई पैसा नहीं है और उम्मीद नहीं है, तो फिर से असुरक्षित धन की वापसी के साथ समस्या है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि कई बैंकों की विशेष सेवाएँ हैं जो उधारकर्ताओं के खाते में आय की मात्रा में परिवर्तन को ट्रैक करती हैं और स्थिति बिगड़ने लगती है तो अलार्म उठाती हैं। इस मामले में, वित्तीय संस्थान केवल ओवरड्राफ्ट को बंद कर सकते हैं, पूरी तरह से उधार ली गई धनराशि की पहुंच से कंपनी को वंचित कर सकते हैं।

परिणाम

कमियों की उपस्थिति के बावजूद, पूरी प्रणालीयह एक बहुत ही लाभदायक और सुविधाजनक है, खासकर ग्राहकों के लिए। यह आपको समय पर आवश्यक धन प्राप्त करने की अनुमति देता है, जो बदले में, व्यक्तियों को आवश्यक सामान खरीदने में सक्षम बनाता है, और कानूनी संस्थाएं - अपनी गतिविधियों में अतिरिक्त धनराशि का निवेश करने के लिए, बाद में वापस लौटने के लिए, उनसे अधिक ब्याज प्राप्त करना होगा। ... इस सब में मुख्य बात चुकौती की समयबद्धता है। यहां तक ​​कि एक छोटी सी देरी विश्व स्तर पर आपके क्रेडिट इतिहास को बर्बाद कर सकती है, जो आपको अन्य बैंकों से ऋण प्राप्त करने से रोकेगी, और दंड, कमीशन, ब्याज और अन्य भुगतान, जो अंत में अभी भी वापस करना होगा, सभी उचित सीमाओं और यहां तक ​​कि मूल राशि से कई गुना अधिक हो सकता है।