आज उधार की व्यवस्था सबसे महत्वपूर्ण हैपूरे देश की आबादी के जीवन में जगह। केवल कुछ लोगों ने इसका सामना नहीं किया है, लेकिन वे भविष्य में इसकी संभावना से इनकार नहीं करते हैं। इस वजह से, यह जानना उपयोगी है कि ओवरपेमेंट की सही गणना कैसे करें। यह एक वास्तविक राशि है जिसे कुल ऋण में जोड़ा जाता है, जिससे बैंकों को ऋण से आय उत्पन्न करने में मदद मिलती है और ग्राहक को अतिरिक्त धन देने के लिए मजबूर किया जाता है।
ऋण राशि में क्या शामिल है?
बड़े और छोटे वित्तीय संस्थान लगातारविभिन्न शर्तों पर जनता को ऋण प्रदान करते हैं। अब तक, उनमें से कई सही संख्या को छिपाना जारी रखते हैं जो ग्राहकों का सामना करते हैं। यह सवाल हर किसी के लिए चिंता का विषय है, क्योंकि ऐसे कई उदाहरण हैं जब दिलचस्प प्रस्ताव पहले संपर्क में दिखाई देते हैं, और समझौते पर हस्ताक्षर करते समय, मात्रा बहुत भिन्न होती है। इसके अलावा, बैंक सही निकला, क्योंकि कुछ निश्चित पैरामीटर हैं जो उधारकर्ताओं के लिए अज्ञात हैं। कुल ऋण राशि में क्या शामिल है?
- ऋण की मूल राशि;
- संपूर्ण अवधि के लिए ओवरपेमेंट ब्याज;
- एक खाता बनाए रखने और प्लास्टिक कार्ड जारी करने की लागत;
- अतिरिक्त शुल्क और कमीशन।
विशेष शिक्षा के बिना एक भी व्यक्ति नहींपूर्ण राशि को प्रभावित करने वाली सूक्ष्मताओं की पूरी सूची को कवर करना संभव नहीं होगा। यह हमें कुछ ऐसे मापदंडों पर अलग से विचार करने के लिए मजबूर करता है जो सबसे महत्वपूर्ण हैं। इस तरह के कदम से वित्तीय संस्थानों के कार्यों से संबंधित गोपनीयता का पर्दा खुल सकता है।
ईपीएस
प्रभावी ब्याज दर के साथ शुरू करें(ईपीएस)। इसका आकार सेंट्रल बैंक ऑफ रशिया द्वारा तय किया गया है, जो क्रेडिट संस्थानों को ग्राहकों को अनावश्यक भुगतान से बचाने के लिए मजबूर करता है। आमतौर पर, लोग केवल उज्ज्वल विज्ञापन नारों पर ध्यान देते हैं जो ऋण पर न्यूनतम ब्याज का वादा करते हैं, लेकिन वे यह नहीं समझते हैं कि प्रत्येक बैंक की अपनी रूपरेखा है।
ईपीएस एक जटिल संकेतक है, जिसकी गणनागहन ज्ञान की आवश्यकता होती है, इसलिए यह व्यावहारिक रूप से रोजमर्रा की जिंदगी में उपयोग नहीं किया जाता है। हालांकि, प्रभावी ब्याज दर किसी विशेष ऋण की लाभप्रदता पर आधारित नहीं है, लेकिन बकाया धन के प्रतिशत पर। यदि बैंक को लगातार नुकसान होता है, तो विशेषज्ञों को अपनी संपत्ति नहीं खोने के लिए दरें बढ़ानी पड़ती हैं। यह वह विशेषता है जो छोटे वित्तीय संस्थानों में विशाल ओवरपेमेंट का पूरी तरह से वर्णन करता है, जहां ग्राहक सुरक्षा सेवा में उचित पहचान सत्यापन पास नहीं करते हैं।
यूसीएस
सीपीएम, या बीमा कंपनी को भुगतान भी शामिल हैकुल ऋण राशि में। केवल इसकी गणना एक जटिल सिद्धांत पर की जाती है जो आपको आवश्यकता के बारे में सोचने देता है। तथ्य यह है कि अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के बाद, उधारकर्ता अक्सर कुछ बीमा शर्तों से सहमत होते हैं। केवल वे आपको तुरंत बहुत सारे पैसे देते हैं, हालांकि कोई भी इसे पसंद नहीं करता है। यह समझने योग्य है कि केवल बड़ी मात्रा में धन के साथ, बैंकों को इस तरह के कदम से सहमत होने के लिए मजबूर किया जाता है, और अन्य मामलों में इसे छोड़ दिया जा सकता है।
अन्य छिपे हुए भुगतान
ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, लगभग सभीएक व्यक्ति केवल आवश्यक धन प्राप्त करने के बारे में सोचता है। इसी समय, कोई भी समझौते के व्यक्तिगत खंडों पर ध्यान नहीं देता है, जो ऋण का उपयोग करने के लिए अतिरिक्त भुगतान का संकेत देते हैं। हालांकि, कुछ साल पहले वे मुख्य समस्या थी जिसने मूल ऋण को कुछ वर्षों में कई गुना बढ़ाने के लिए मजबूर किया था। हम किस बारे में बात कर रहे हैं?
- दस्तावेजों को जमा करने के लिए भुगतान;
- ऋण समझौते के पंजीकरण के लिए भुगतान;
- क्रेडिट कार्ड जारी करने के लिए भुगतान;
- खाता रखरखाव लागत;
- अनिवार्य बीमा लागत;
- परिचालन सेवाओं के लिए भुगतान।
इन सभी बिंदुओं का योग स्पष्ट है।सीपीएम बढ़ाता है, जिसका अर्थ है मासिक भुगतान में वृद्धि। कई साल पहले, रूसी कानून ने बैंकों को अनुबंधों को पारदर्शी बनाने के लिए मजबूर किया, जिसके बाद उधारकर्ता यह देखने में सक्षम थे कि वे कितना पैसा बर्बाद कर रहे थे। हालांकि इससे उस देश में क्रेडिट सिस्टम की लोकप्रियता पर कोई असर नहीं पड़ा जहां सभ्यता के सभी लाभों को प्राप्त करने के लिए भौतिक संपदा बहुत कम है।
सीपीएम में शामिल नहीं कमीशन
कुछ कमीशन भी होते हैं, नहींयूसीएस की गणना के दौरान ध्यान में रखा गया। वे वैकल्पिक हैं, लेकिन फिर भी अनुबंध की धाराओं में ध्यान में रखा जाता है। किसी व्यक्ति को पहले से आश्चर्य से बचाने के लिए उन्हें सूचीबद्ध किया जा सकता है।
- जल्दी ऋण चुकौती के लिए अधिक भुगतान;
- नकद सेवाओं के लिए भुगतान या एटीएम के माध्यम से निकासी;
- ओवरड्राफ्ट से अधिक के लिए दंड;
- अन्य संगठनों को क्रेडिट फंड के हस्तांतरण के लिए आयोग।
इन बिंदुओं का उपयोग सभी बैंकों द्वारा नहीं किया जाता है, इसलिएकई मामलों में उपयुक्त प्रस्ताव के चुनाव को प्रभावित करते हैं। पहले, उनके मूल्यांकन ने कभी भी उधारकर्ताओं को परेशान नहीं किया, लेकिन अब राशियों में अंतर महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, किसी तीसरे पक्ष के बैंक के एटीएम में क्रेडिट प्लास्टिक कार्ड से धन निकालना अक्सर आपको इसका 10% तक देने के लिए मजबूर करता है। तदनुसार, 30,000 रूबल निकालने पर, व्यक्ति को केवल 27,000 प्राप्त होंगे, बाकी कमीशन का भुगतान करने के लिए जाएंगे।
ऋण पर ब्याज की गणना कैसे करें?
केवल के प्रतिनिधिबैंक। दूसरी ओर, लोगों को अनुमानित अधिक भुगतान के बारे में पहले से पता होना चाहिए। इस तरह की गणना वास्तविक परिणाम नहीं देगी, लेकिन यह स्पष्ट करेगी कि चयनित अवधि या वित्तीय संस्थान के प्रस्ताव के आधार पर अंतर कैसे बदलता है।
यह महत्वपूर्ण है कि गणना आसानी से की जाती हैप्रारंभिक तैयारी और क्रेडिट प्रणाली के विस्तृत अध्ययन के बिना घर की स्थिति। इन आंकड़ों के आधार पर, दलाल अक्सर उधारकर्ताओं को विवरण में जाने के बिना न्यूनतम समय बिताने के लिए सबसे अच्छा विकल्प चुनने की पेशकश करते हैं।
प्रारंभिक आंकड़े
प्रतिशत की गणना के लिए कई इनपुट की आवश्यकता होती है।
- पीपी (अधिक भुगतान का प्रतिशत);
- एसके (ऋण राशि);
- पीएस (ब्याज दर);
- एम (मासिक भुगतान की संख्या);
- ओएसएस (ऋण पर ऋण का संतुलन);
- एसडीपी (कुल भुगतान की गई राशि);
- डीपी (अतिरिक्त भुगतान)।
प्रत्येक बिंदु क्षमता के लिए स्पष्ट होना चाहिएउधारकर्ता, लेकिन फिर भी उनमें से एक पर अधिक विस्तार से चर्चा की जानी चाहिए। अक्सर लोग यह नहीं समझ पाते हैं कि प्रस्ताव में वार्षिक प्रतिशत दर का संकेत क्यों दिया गया है, लेकिन गणना में मासिक भुगतान की कुल संख्या का उपयोग किया जाता है। इसका कारण यह है कि अनुबंध करते समय हमेशा पूरे वर्ष का संकेत नहीं दिया जाता है। यह तथ्य गणना को बहुत जटिल करता है, अधिक या कम वास्तविक भुगतान के प्रतिशत की वास्तविक तस्वीर देता है।
सूत्र
अधिक भुगतान के प्रतिशत की गणना करने का सूत्र उतना जटिल नहीं है।
पीपी = एससी / 100 * पीएस / 12 * एम
साधारण गणनाओं के फलस्वरूप कोई भी व्यक्तिपता करता है कि ब्याज में कितना पैसा देना होगा। यह याद रखने योग्य है कि इस मामले में यह पीयूके नहीं है, बल्कि इसका केवल एक छोटा सा अंश है। कई मामलों में, बैंक शाखा में सलाहकार के साथ केवल व्यक्तिगत संचार ही वास्तविक तस्वीर देता है। हालाँकि, इस सूत्र के वास्तविक लाभों को दिखाने के लिए कुछ गणनाएँ की जानी चाहिए।
प्रारंभिक डेटा: एसके = 30,000; पीएस = 29%; एम = 12 और 24, अर्थात्, 2 अवधियों के लिए अधिक भुगतान प्रतिशत की गणना की जाती है: 12 और 24 महीनों के लिए आवेदन करते समय।
पीपी = 30000/100 * 29/12 * 12 = 8700
पीपी = 30000/100 * 29/12 * 24 = 17400
प्राप्त आंकड़ों से संकेत मिलता है कि चुनते समय2 साल के लिए लोन एग्रीमेंट, व्यक्ति को देना होगा 2 गुना ज्यादा ब्याज इसके आधार पर, यदि आप अन्य भुगतानों पर ध्यान नहीं देते हैं, तो एक या किसी अन्य ऑफ़र की लाभप्रदता के बारे में स्वतंत्र रूप से बात करना संभव है।
जल्दी चुकौती के मामले में
ऐसा लगता है कि आप तुरंत पता लगा सकते हैं कि किस तरह का पैसानिर्धारित समय से पहले पूरी ऋण राशि चुकाने की आवश्यकता होगी। आमतौर पर लोग बचे हुए महीनों को जोड़ देते हैं, लेकिन उन्हें यह भी नहीं पता होता है कि वे क्या गलती कर रहे हैं। उन्हें यह जानने की जरूरत है कि मासिक भुगतान कैसे किया जाता है।
- वार्षिकी भुगतान;
- वास्तविक शेष राशि के आधार पर भुगतान।
मासिक भुगतान की पहली विधि पर आधारित हैबैंक को धन की वापसी के लिए एक कार्यक्रम की प्रारंभिक रूपरेखा। साथ ही, राशियाँ पूरी अवधि के दौरान स्थिर रहती हैं, जो एक व्यक्ति को सबसे अच्छा विकल्प लगता है। हालांकि, दूसरी विधि ऋण की मूल राशि में कमी के आधार पर ब्याज की नियमित पुनर्गणना पर आधारित है। इस मामले में, जल्दी चुकौती के साथ, गणना के लिए तैयार सूत्र के आधार पर एक स्पष्ट अंतर दिखाई देता है।
ओएसएस = एसके-एसडीपी-डीपी
तथ्य यह है कि एसडीपी बहुत भिन्न होता है, क्योंकिवार्षिकी भुगतान का अर्थ है ब्याज का प्रारंभिक भुगतान, और फिर कुल ऋण राशि से धन की निकासी में क्रमिक वृद्धि। तदनुसार, ऐसी शर्तों पर एक बैंक के साथ एक समझौते पर हस्ताक्षर करने के बाद, उसके समय से पहले भुगतान के बारे में बात नहीं करना बेहतर है। नतीजतन, आपको बिना किसी ठोस अंतर के बहुत सारा पैसा खर्च करना होगा, जो ऐसे ऋणों को वित्तीय संस्थानों के लिए सबसे अधिक लाभदायक बनाता है।
एक ऋण पर एक शांत नजर
क्रेडिट सिस्टम व्यापक रूप से फैल गया हैपूरे रूस का पैमाना, लेकिन लोग अभी सीखना शुरू कर रहे हैं कि प्रस्तावित स्थितियों का मूल्यांकन कैसे करें, यह सीखकर कि ओवरपेमेंट की सही गणना कैसे करें। ऐसा करना इतना आसान नहीं है, क्योंकि केवल एक शांत मूल्यांकन हमें समझौते में छोटे "नुकसान" पर विचार करने की अनुमति देता है। वे भी अक्सर एक समस्या में बदल जाते हैं, इसलिए आपको कुछ बुनियादी बारीकियों को सूचीबद्ध करना चाहिए जो किसी व्यक्ति की मदद करेंगे।
- ब्याज दर;
- अतिरिक्त कमीशन;
- भुगतान के प्रकार;
- बीमा;
- उधार की शर्तें।
एक साधारण उधारकर्ता को तुरंत इस तरह का सामना करना पड़ेगाएक बड़ी सूची कठिन है, लेकिन इसके बिना करना अवास्तविक है। आमतौर पर छोटी बारीकियां सबसे गंभीर होती हैं, इसलिए आपको उन पर विशेष ध्यान देना चाहिए।
अधिक भुगतान की गणना करें
सच है, संभावित उधारकर्ताओं को परवाह नहीं हैकेवल अधिक भुगतान के बारे में सोचना जारी रखें, इसे एक ऐसा मूल्य मानते हुए जो केवल ब्याज दरों पर निर्भर करता है। उपरोक्त कारक हैं जो जनसंख्या की राय को बदलने में मदद करेंगे, लेकिन फिर भी यह एक संकेत देने लायक है।
बिना किसी भी ऋण पर एक वास्तविक अधिक भुगतानबैंक प्रतिनिधि की व्यावसायिक सहायता कभी भी निर्दिष्ट नहीं की जाती है। सीपीएम का पता लगाना असंभव है, क्योंकि वित्तीय संस्थानों द्वारा इसकी गणना के लिए सूत्र का खुलासा नहीं किया जाता है। नतीजतन, यह पता लगाना बेहतर है कि शाखा में जाने पर अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के बाद कितना पैसा देना होगा। आवश्यक डेटा का अनुरोध करने के बाद, आप वास्तविक लागतों को देखने के लिए सीधे अपने दिमाग में उनसे ऋण राशि काट सकते हैं। यह कार्रवाई सलाहकारों की जिम्मेदारी है, इसलिए अपने कदम का मूल्यांकन करना इतना मुश्किल नहीं है।
इष्टतम विकल्प
अंत में, यह इष्टतम विकल्प के बारे में बात करने लायक है।उसे अपनी प्राथमिकताओं पर आधारित होना चाहिए। उदाहरण के लिए, एक उधारकर्ता यह जान सकता है कि वह कुछ महीनों में आसानी से ऋण चुका सकता है। इस मामले में, एक बैंक उपयुक्त है जहां कोई प्रारंभिक चुकौती शुल्क नहीं है।
यह बहुत बड़ा त्याग करने लायक भी हैसमय। हां, वे ओवरपेमेंट के प्रतिशत में काफी वृद्धि करते हैं, लेकिन यह एकमात्र चेतावनी नहीं है। मनोवैज्ञानिक दृष्टिकोण से, ऐसा विकल्प किसी व्यक्ति के लिए इष्टतम है, क्योंकि अवधि के मध्य के बाद, उसके मूड में सुधार होना शुरू हो जाता है। इस वजह से, युवा परिवारों के लिए बंधक आज भी समस्याग्रस्त हैं। जीवन के पहले वर्ष हमेशा कठिन होते हैं, और जब आपको हर महीने संयुक्त आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा देना होता है, तो घोटाले धीरे-धीरे सामने आते हैं।
रूस में क्रेडिट सिस्टम का उपयोग करना सुविधाजनक है,लेकिन यह अपारदर्शी रहता है। बैंक किसी भी तरह से ग्राहकों के संबंध में अपने स्वयं के कमीशन को नहीं छिपाते हैं, लेकिन लोग खुद को कर्ज के छेद में धकेल देते हैं। उन्हें उचित ज्ञान नहीं है, इसलिए वे अक्सर प्रतिकूल शर्तों पर अनुबंध पर हस्ताक्षर करते हैं। तो किसी भी मामले में, आपको पहले सभी विवरणों को स्पष्ट करने की आवश्यकता है ताकि आप अत्यधिक अधिक भुगतान की चिंता किए बिना शांति से मासिक योगदान कर सकें।
